Rozpočet pre nové dieťa

Príchod nového dieťaťa môže byť vzrušujúci - a finančne ohromujúci. Malé nové dieťa môže znamenať veľké zmeny - a veľké výdavky - pre nových rodičov. Koľko peňazí môžete očakávať, že utratíte za svoje malé dieťa v prvom roku? Aké finančné nástroje by ste mali zvážiť? Tu vám ukážeme, ako sa finančne pripraviť na najnovší prírastok vašej rodiny pred príchodom.

Jednorazové výdavky

V tomto scenári sa pozeráme na prvé dieťa. To znamená začať od nuly v mnohých oblastiach, ako je nábytok, kočíky a detské postieľky. V Spojených štátoch samozrejme existujú jednorazové lekárske výdavky na porodenie dieťaťa. Ako uvidíme, tento výdavok je zďaleka najťažšie určiť akýmkoľvek zmysluplným spôsobom.

Lekárske poukážky (1 200 dolárov a viac)
Podľa údajov z roku 2016 od spoločnosti Castlight Health boli priemerné náklady na bežnú materskú starostlivosť 8 775 USD, ale toto umiestnenie je veľmi variabilné podľa vašej polohy. Rutinná vaginálna dodávka v Kansas City bežala v priemere 6 075 dolárov a v Sacramente 15 400 dolárov. Cisárske dodávky boli v priemere 11 525 dolárov, pričom Pittsburgh si udržal nízky priemer na 6 891 USD a Sacramento opäť na hornom konci s priemernými nákladmi 27 067 dolárov. Tieto ceny samozrejme nezohľadňujú vašu poistnú zmluvu. Skontrolujte svoje pravidlá a zistite, koľko musíte zaplatiť z vrecka za prenatálnu starostlivosť, pobyt v nemocnici, testy a popôrodnú starostlivosť. (Informácie o znižovaní nákladov na zdravotnú starostlivosť nájdete v článku 20 spôsobov, ako ušetriť na lekárskych nákladoch.)

Bohužiaľ, váš celkový počet je takmer nemožné presne predpovedať bez preskúmania vášho zdravotného pokrytia. Ťažké pôrody s dlhými pobytmi v nemocniciach môžu trvať viac ako 100 000 dolárov a stále môžu byť poistené, zatiaľ čo pri priamom narodení s minimálnym pobytom môže stáť iba 5 000 dolárov, ale nová mama by mohla nakoniec zaplatiť všetko. Čísla z rôznych zdrojov naznačujú, že priemerná spoluúčasť matky s poistením je niekde okolo 19%, takže pri priemernej dodávke bez nezmyslov je 6 075 dolárov, čo je v priemere niečo vyše 1 200 dolárov. To však znamená, že nie je možné dostatočne zdôrazniť, že vaša poistná zmluva a vaša poloha sú dôležitejšie ako priemer v jednotlivých krajinách.

Baby Stuff (1 000 dolárov a viac)

Jednorazové nákupy pre dieťa sú rovnako variabilné ako vyššie uvedené lekárske náklady, ale z rôznych dôvodov. Táto kategória môže ísť exponenciálne v závislosti od želania rodiča. Napríklad:

• Cestovné potreby: Aby ste sa dostali von a o vás, pravdepodobne si budete chcieť kúpiť kočík, autosedačku pre deti (požadované zákonom), detský kočík a plienku / tašku pre matku. Ak máte v pláne byť veľa mimo, môže mať zmysel prenosné hracie pero a / alebo kôš. Rovnako ako mnoho vecí na tomto zozname, aj tu existuje široká škála nákladov. Nákup adaptéra, pohodlných tašiek a ďalšej možnosti pre niektoré značky kočíkov môže byť cenovka vo výške 1 000 dolárov bez toho, aby sa brali do úvahy náklady na kočík samotný. Na druhej strane tohto sortimentu je možné kombináciu sedadiel a kočíkov kúpiť za nové do 150 dolárov a použité zariadenia alebo hand-downy môžu vyplniť všetky ostatné. Stojí za zmienku, že prinajmenšom stojí za to kúpiť si novú detskú autosedačku. Neexistuje žiadny spoľahlivý spôsob, ako zaistiť, aby použitý nebol ohrozený pri predchádzajúcej nehode alebo tvrdom použití.
• Domáce potreby: Ak chcete, aby váš malý princ alebo princezná bola obsadená, môžete zvážiť prenosnú hojdačku, „skákacie sedadlo“, matrac a / alebo skok. Možno budete chcieť mať aj detskú postieľku a / alebo košíčku, matrac, základné posteľné prádlo a prikrývky, prebaľovací pult, malú komodu, hojdaciu stoličku, monitor a plienku. Toto je opäť oblasť, v ktorej si osobné preferencie vyžadujú cenu. Na rozdiel od autosedačiek je všetko určené na použitie doma, čo znamená, že si ho môžete kúpiť alebo si ho môžete kúpiť prostredníctvom jednej z mnohých skupín na zdieľanie a výmenu, ktoré nájdete online. Ak pôjdete úplne nový, postieľka sa spustí kdekoľvek od 180 USD do 3 000 $.
• Kojenie a kŕmenie: Náklady na kŕmenie pre vaše nové dieťa sa samozrejme líšia ako všetko ostatné v závislosti od vašej konkrétnej situácie. Matka, ktorá je schopná zostať doma a nemá problémy s dojčením 24 hodín denne, uvidí veľmi minimálne náklady niekoľko mesiacov predtým, ako bude potrebná vysoká stolička a riad. V tejto situácii sú niektoré veci ako dojčiaci vankúš, vreckovky a možno aj pelerína viac ako dosť. Ak mama bude skladovať materské mlieko na použitie, potom sa do hry dostanú veci, ako sú fľaše, bradavky, čistiace zariadenie a jedno- alebo dvojitá odsávačka mlieka a rozpočet sa pohybuje od nuly k rozpätiu 200 až 400 dolárov. Ak dojčenie nie je možné, potom sa kŕmenie výživou pridá medzi 900 až 3 000 dolárov v závislosti od typu použitého počas prvých 12 mesiacov.

Okrem týchto jednorazových nákladov existuje potenciálna strata príjmu, ak ste vy alebo váš partner čerpali neplatenú dovolenku. Podľa zákona o rodinných lekárskych dovolenkách (FMLA) vám váš zamestnávateľ môže poskytnúť až 12 pracovných týždňov neplatenej dovolenky na príchod dieťaťa. Aj tu nie je nič kamenné, pretože malé podniky nespadajú pod FMLA. Skontrolujte teda, na aký typ dovolenky môžete mať nárok u svojho zamestnávateľa. Ak čerpáte neplatenú dovolenku, vypočítajte svoje bežné výdavky počas tohto obdobia (tj hypotéka, verejné služby, poistenie, potraviny atď.) A určte, ako tieto náklady uhradíte.

Priebežné výdavky

Akonáhle vaše dieťa dorazí, pravidelné výdavky na starostlivosť o vaše malé dieťa nastúpia. Do svojho rozpočtu zahrňte nasledujúce náklady:

• Starostlivosť o dieťa: Ak vy aj váš manželský partner budete pracovať po príchode dieťaťa, vašou najväčšou rozpočtovou položkou bude starostlivosť o dieťa. Náklady na starostlivosť o dieťa sa líšia v závislosti od toho, kde žijete, veku vášho dieťaťa, požadovanej starostlivosti a typu starostlivosti. Výskum z rôznych zdrojov vrátane Inštitútu pre hospodársku politiku a Indexu starostlivosti určuje náklady na starostlivosť o deti v centre s úrovňou takmer 10 000 dolárov ročne. V rámci tohto priemeru sú však ľudia v Južnej Karolíne, ktorí platia približne 400 dolárov mesačne, a iní vo Washingtone DC platia takmer 1 500 dolárov mesačne. Priemerné náklady na opatrovateľskú starostlivosť alebo inú domácu starostlivosť sa pohybujú okolo 28 000 dolárov ročne, ale opäť to môže byť vyššie alebo nižšie v závislosti od miesta a podobne. (Ak máte nárok, niektoré náklady môžu byť kompenzované rôznymi daňovými dobropismi, napríklad úverom na dieťa a závislou starostlivosťou.)
• Potreby : Jedlo, ako je Gerberova receptúra, oblečenie a plienky, tvoria väčšinu potrieb v prebiehajúcich nákladoch.
  • Oblečenie: Priemerné náklady na detské oblečenie sú približne 60 dolárov mesačne za prvý rok, opäť sa to však líši a je vo vysokej korelácii s príjmami. Rodiny s nízkym príjmom sa vyrovnajú s menej ako polovicou tejto sumy, zatiaľ čo už pravdepodobne poznáte niektorých rodičov, ktorí minú 60 dolárov za jeden výstroj.
  • Plienky: Plienky sa príliš líšia v cene. Iba v prvom roku bude priemerné dieťa používať viac ako 2 700 plienok, ktoré môžu pridať až 550 dolárov (na základe priemernej ceny 0, 20 dolárov za plienku na jedno použitie). Jednorazový tovar možno kúpiť za kupón s minimálnou hodnotou 0, 15 USD alebo rodičia môžu za dovoz plienky zaplatiť 1, 40 USD za dovoz z Japonska. Služba textilných plienok vás bude stáť okolo 70 dolárov mesačne a špinavá práca doma doma s látkovými plienkami vás bude stáť kdekoľvek od 250 dolárov a viac, aby ste dostali potrebné materiály vopred. A nezabudnite na obrúsky v priemere 20 dolárov mesačne!
  • Jedlo: Ak používate receptúru, obráťte sa na kojenie a kŕmenie vyššie. Po spustení pevných látok plánujte výdavky okolo 60 dolárov mesačne. Náklady na skoré jedlo pre deti sú relatívne malé v porovnaní s tým, čo uvidíte od tínedžera, ale môže to byť trochu frustrujúce, pretože sa zdá, že tak málo z týchto 60 dolárov sa skončí v ústach.
• Doktor 2. časť: Plánujte 3-4 „dobre navštevované návštevy“ na vyhodnotenie, imunizáciu atď. A niekoľko ďalších návštev pre choroby. Sadzby skontrolujte vo svojom zdravotnom poistení, ale pre väčšinu poistných plánov a jurisdikcií je 80 USD ročne primeraných. (Ďalšie informácie nájdete v časti Kúpa súkromného zdravotného poistenia.)

Ak sa jeden rodič zdržiava doma

Ak sa jeden z vás stane mamou alebo otcom v domácnosti, je potrebné zvážiť dôležité zmeny rozpočtu; najzreteľnejším je znížený príjem rodiny. Napriek vysokým nákladom na starostlivosť o dieťa sa ukázalo, že náklady na jedného partnera, ktorý opustil príjem, aby sa zaviazal k rodičovstvu na plný úväzok, boli oveľa vyššie, pokiaľ ide o ušlý príjem, výhody a investície. Toto sa znásobuje zníženým potenciálom zárobku, ak sa uvedený partner rozhodne pokračovať vo svojej kariére. Rozhodnutie zostať doma môže byť osobné alebo finančné (s nižšími príjmami ani vládne programy nedokážu vyrovnať vysoké náklady v niektorých regiónoch). Ak je to však z osobných dôvodov, pár môže vyskúšať rozpočet s jedným príjmom ešte pred narodením, aby si ho získal realistický pocit, zatiaľ čo v ideálnom prípade buduje trochu pohotovostného fondu s druhým príjmom súčasne.

Finančné nástroje na zváženie

Po príchode vášho dieťaťa budete chcieť vytvoriť finančné nástroje, ktoré pomôžu zabezpečiť budúcnosť vášho dieťaťa. Skontrolujte si nasledujúci kontrolný zoznam a stanovte si svoje priority a začnite s rozpočtovaním:

• Nástroje na úsporu vysokej školy: Podľa správy College Board sa priemerné ročné náklady na vysokú školu v rokoch 2018-1919 pohybujú medzi 10 230 USD (verejný štvorročný štát) a 35 800 USD (súkromný štvorročný). Začnite šetriť teraz pomocou jedného z niekoľkých investičných nástrojov pre vysokoškolské vzdelávanie, ako je napríklad program 529, Coverdell Education Savings Account alebo UGMA / UTMA účet. (Na určenie, koľko by ste mali mesačne ušetriť, použite našu kalkulačku Saving For A Child's Education).
• Životné poistenie: Ak nemáte životné poistenie, je čas ho kúpiť. Len za pár dolárov mesačne si môžete byť istí, že vaše dieťa bude mať finančné zdroje, ak vy a / alebo váš partner ste mali nečakane zomrieť. Informujte sa u svojho zamestnávateľa alebo poisťovacieho agenta o možnostiach týkajúcich sa životného aj invalidného poistenia.
• Zdravotné poistenie: Bez zdravotného poistenia by iba jedna vážna nehoda alebo choroba mohla vyčerpať vaše úspory a dostať vás do značného dlhu. Preskúmajte svoje možnosti poistenia, ak ešte nemáte poistné krytie alebo rozpočet na zvýšené mesačné poistné a pridajte svoje dieťa do svojej politiky.
• Flexibilné účty výdavkov (FSA): Úrady pre finančné služby vám umožňujú používať peniaze pred zdanením na zaplatenie dôležitých položiek rodinného rozpočtu, ako sú náklady na starostlivosť o deti a výdavky na zdravotnú starostlivosť. Porozprávajte sa so svojím zamestnávateľom alebo finančným poradcom o zriadení FSA a / alebo FSA v oblasti zdravotnej starostlivosti.

Spôsoby, ako ušetriť peniaze

Štúdia USDA z roku 2015 o výdavkoch na deti od rodín zistila, že rodičia, ktorí zarábajú menej ako 59 000 dolárov, strávia na toto dieťa od narodenia do dvoch rokov ročne menej ako 10 000 dolárov. Toto číslo stúpa s príjmom ako rodiny s príjmami pred zdanením, ktoré presahujú priemer 107 000 dolárov, v priemere za prvé dva roky menej ako 20 000 dolárov ročne. Bez ohľadu na váš príjem však existuje mnoho spôsobov, ako uspokojiť potreby vášho nového dieťaťa bez porušenia banky, ktorú sme naznačili. Ide o:

• Zásielka / šetrnosť: Deti rastú rýchlo. Namiesto toho, aby ste za svoje oblečenie platili plnú cenu, skontrolujte šetrne použité a dokonca aj nové položky vo vašej miestnej zásielke alebo trezore. Mnoho obchodov tiež kúpi späť veci potom, čo ich dieťa vyrastie za hotovosť alebo v obchode. Online swapové skupiny a materské siete môžu tiež poskytovať kvalitný tovar za lacný - a niekedy aj bezplatný.
• Rodina / priatelia pre starostlivosť o deti: Namiesto toho, aby ste museli mať deň voľna (pravdepodobne bez platu), keď je vaše dieťa choré, dohodnite sa s rodinou alebo priateľmi, aby vám pomohli s núdzovou starostlivosťou o deti.
• Požičajte si predmety od priateľov: Spýtajte sa priateľov s malými deťmi, či si môžete požičať veci, najmä tie, ktoré nepoužívajú veľké lístky, ako sú detské postieľky, vysoké stoličky alebo hojdačky.
• Darčeky pre bábätká: Zaregistrujte sa, aby si návštevníci mohli kúpiť to, čo skutočne potrebujete, a vyhnúť sa tomu, že skončia s niekoľkými detskými hrkálkami a fotoalbami.
• Zhoršovanie životného štýlu : Dieťa zmení veľa vecí, vrátane vašich finančných priorít. Po skontrolovaní nového rozpočtu možno nebudete môcť zvýšiť počet. Zvážte vyplnenie medzery znížením ratingu v niekoľkých kľúčových oblastiach. Napríklad premýšľajte o obchodovaní s veľkým autom za dostupnejší model, o nákupe v lacnejších obchodoch alebo o kúpe všeobecnejších položiek.

Zrátané a podčiarknuté: Plánovanie je dlhá cesta

Deti sú skvelý darček, aj keď niekedy drahý. Hlavná vec, ktorú treba pamätať na to, že priemery neznamenajú toľko, keď je rozsah tak široký, ako je to s nákladmi okolo dieťaťa. Dobré zdravotné poistenie vás z väčšej časti ochráni pred účtami z nemocnice, ale zvyšok vám pomôže vyriešiť iba plánovanie a rozpočet. Fínska prax posielania matiek domov s jednoduchou štartovacou skrinkou, ktorá sa môže zdvojnásobiť ako detská postieľka, ukazuje, že veľa z tisícov dolárov vynaložených na prvé roky našich detí je pre náš stav viac ako ich blaho. Svoje dieťa si budete môcť dovoliť bez ohľadu na príjem alebo situáciu, v ktorej sa nachádzate. Môže to vyžadovať bolestivé obete a vynaliezavosť, ale ak sú skúsenosti generácií rodičov nejakým ukazovateľom, bude to za to stáť.