Ako si môžem požičať peniaze z môjho životného poistenia?
Zatiaľ čo pôžičky z vašej životnej poistky môžu byť rýchlym a ľahkým spôsobom, ako získať hotovosť v ruke, keď ju potrebujete, existuje niekoľko špecifík, ktoré musíte vedieť pred požičaním. Najdôležitejšie je, že si môžete požičať iba proti trvalému alebo celému životnému poisteniu. Termínované životné poistenie, ktoré je pre mnohých ľudí lacnejšou a vhodnejšou možnosťou, nemá peňažnú hodnotu a jeho platnosť sa končí na konci tohto obdobia, zvyčajne kdekoľvek od jedného do 30 rokov.
Kľúčové jedlá
- Požičiavanie z vašej životného poistenia môže byť rýchly a ľahký spôsob, ako získať hotovosť v ruke, keď ju potrebujete.
- Môžete si požičať iba proti trvalému alebo celému životnému poisteniu.
- Pôžičky na poistenie sa požičiavajú proti dávke smrti a poisťovňa používa túto poistku ako kolaterál pre pôžičku.
- Poistné spoločnosti pripočítavajú k zostatku úrok, ktorý narastá, či sa pôžička spláca mesačne alebo nie.
Politika celého života je drahšia, ale nemá dátum vypršania platnosti. Pojem trvá po celý život poisteného. Kým mesačné poistné môže byť vyššie, peniaze vyplatené do poistnej zmluvy, ktoré presahujú sumu, ktorá je potrebná na dávku v prípade úmrtia, investuje životná poisťovňa a po niekoľkých rokoch sa vytvára peňažná hodnota. Celá životná politika má v zásade dve hodnoty: nominálnu hodnotu alebo dávku pri úmrtí a peňažnú hodnotu, ktorá slúži ako sporiaci účet. Akonáhle investované peniaze zvýšia výšku dávky pri úmrtí, potom je možné požičať si bezhotovostnú peňažnú hodnotu. Je tiež dôležité pochopiť, že poistný úver nie je vyňatý z dávky pri úmrtí, ale je požičaný proti nemu, a poisťovacia spoločnosť používa túto poistku ako záruku za pôžičku.
Na rozdiel od bankovej pôžičky alebo kreditnej karty, politické pôžičky nemajú vplyv na váš kredit a neexistuje žiadny schvaľovací proces ani kontrola kreditu, pretože si v podstate požičiavate od seba. Pri vypožičiavaní vašej politiky sa nevyžaduje vysvetlenie toho, ako plánujete peniaze použiť, takže ich možno použiť na čokoľvek od účtov až po výdavky na dovolenku. IRS tiež neuznáva pôžičku ako príjem, preto zostáva bez dane. Očakáva sa však, že poistný úver sa bude splácať s úrokmi, hoci úrokové sadzby sú zvyčajne oveľa nižšie ako v prípade bankového úveru alebo kreditnej karty a neexistuje povinná mesačná platba.
Aj pri nízkych úrokových sadzbách a flexibilnom splátkovom kalendári je stále dôležité, aby sa pôžička splatila včas. Pokiaľ nie je vyplatená mimo vrecka, do zostatku sa pripočítava úrok a narastá, či sa faktúra vypláca mesačne alebo nie, čo predstavuje riziko, že vaša pôžička prevyšuje hotovostnú hodnotu poistky a spôsobí, že vaša politika zanikne. Poisťovacie spoločnosti vo všeobecnosti dávajú veľa príležitostí na udržanie súčasnej pôžičky a zabránenie kolísaniu. V prípade zániku poistnej zmluvy sa však musí zaplatiť daň z peňažnej hodnoty. Ak sa pôžička nevyplatí pred smrťou poistenca, suma úveru plus akýkoľvek dlhový úrok sa odpočíta od sumy, ktorú majú príjemcovia poberať z dávky pri úmrtí.
Štatistika poradcu
Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Môžete si požičať peniaze zo životného poistenia, ktoré má hotovostný účet, ktorý môžete používať, kým je poistený nažive. Ale tu sú tri úskalia, ktorým sa treba vyhnúť:
- Neznižujte dávku pri úmrtí: Vylúčenie peňazí zo životného poistenia počas života môže znížiť pozostalostné dávky.
- Nedotýkajte sa záruky: Trvalé poistné záruky sú založené na určitých predpokladoch. Hlavným z nich je, že sa budete držať prémiových platieb a akumulujete hotovosť na určitej úrovni. Ak vyberiete hotovosť, môžete vyčerpať sumu potrebnú na zabezpečenie záruky.
- Neukončite platiť viac peňazí: Niektoré trvalé politiky zaručia záruku aj pri vyberaní hotovosti, ale za cenu, ktorá by vás mohla prinútiť zaplatiť viac poistného na pokrytie rozdielu.