Jednoduchý úrok vs. zložený úrok: Aký je rozdiel?

Pri analýze podmienok úveru je dôležité brať do úvahy viac ako úrokovú sadzbu. Dva pôžičky môžu mať rovnaké sumy istiny, úrokové sadzby a dĺžku splácania, ale významné rozdiely vo výške úroku, ktorý platíte, najmä ak jeden úver používa jednoduchý úrok a druhý používa zložený úrok.

Kľúčové jedlá

• Jednoduchý úrok sa počíta iba pomocou zostatku istiny úveru.
• Pri zloženom úroke je úrok za obdobie založený na zostatku istiny plus akýkoľvek zostávajúci nesplatený úrok. Úrokové zlúčeniny v priebehu času.
• Zákon o pravde v poskytovaní pôžičiek (TILA) vyžaduje, aby veritelia zverejnili podmienky pôžičiek potenciálnym dlžníkom vrátane celkovej sumy úrokov v dolároch, ktorá sa má splatiť počas doby trvania úveru, a či sa úrok jednoducho hromadí alebo je zložený.

Jednoduchý záujem

Jednoduchý úrok sa počíta iba pomocou zostatku istiny úveru.

Zákon o pravde v poskytovaní pôžičiek (TILA) vyžaduje, aby veritelia zverejnili podmienky pôžičiek potenciálnym dlžníkom vrátane celkovej sumy úrokov v dolároch, ktorá sa má splatiť počas doby trvania úveru, a či sa úrok jednoducho hromadí alebo je zložený.

Zložené úroky

Pri zloženom úroke je úrok za obdobie založený na zostatku istiny plus akýkoľvek zostávajúci nesplatený úrok. Úrokové zlúčeniny v priebehu času.

Rýchly matematický výpočet vám okrem preskúmania Pravdy v požičiavaní povie, či hľadáte jednoduchý alebo zložený úrok.

Kľúčové rozdiely

Predpokladajme, že si požičiavate 10 000 dolárov s ročnou úrokovou sadzbou 10%, pričom istina a úrok sú splatné ako jednorazová suma za tri roky. Jednoduchým výpočtom úrokov sa 10% zostatku istiny pripočíta k vašej splátkovej sume počas každého z troch rokov. To vychádza z 1 000 dolárov ročne, čo predstavuje úrok 3 000 dolárov počas celej doby trvania úveru. Pri splácaní je teda dlžná suma 13 000 dolárov.

Teraz predpokladajme, že si vyberiete tú istú pôžičku za rovnakých podmienok, ale úrok sa každoročne zvyšuje. Prvý rok sa úroková sadzba 10% počíta iba z istiny 10 000 dolárov. Len čo sa tak stane, celkový nesplatený zostatok, istina plus úrok, je 11 000 dolárov. Rozdiel sa začína v druhom roku. Úrok za tento rok vychádza skôr z plných 11 000 dolárov, ktoré v súčasnosti dlhujete, a nie iba zostatku istiny 10 000 dolárov. Na konci druhého roka dlhujete 12 100 dolárov, čo sa stáva základom pre výpočet úrokov v treťom roku. Keď je úver splatný, namiesto dlženia 13 000 $ skončíte s splatnosťou 13 310 USD. Aj keď možno nebudete považovať 310 dolárov za obrovský rozdiel, tento príklad je iba trojročnou pôžičkou; zložené úroky sa hromadia a stávajú sa utláčateľnými pri dlhších úverových podmienkach.

Ďalším faktorom, ktorý treba sledovať, je, ako často sa zvyšuje záujem. Vo vyššie uvedenom príklade je to raz ročne. Ak sa však zloží častejšie, napríklad polročne, štvrťročne alebo mesačne, rozdiel medzi zloženým a jednoduchým úrokom sa zvyšuje. Častejšie zloženie znamená, že základ, z ktorého sa vypočítavajú nové úrokové poplatky, sa zvyšuje rýchlejšie.

Jednou z jednoduchších metód na určenie, či váš úver používa jednoduchý alebo zložený úrok, je porovnanie jeho úrokovej sadzby s ročnou percentuálnou sadzbou, ktorú TILA tiež vyžaduje, aby jej poskytli informácie. Ročná percentuálna miera (APR) prevádza finančné poplatky z vašej pôžičky, ktoré zahŕňajú všetky úroky a poplatky, na jednoduchú úrokovú sadzbu. Výrazný rozdiel medzi úrokovou sadzbou a ročnou percentuálnou mierou nákladov znamená jednu alebo obe z dvoch vecí: vaša pôžička používa zložené úroky alebo okrem úroku zahŕňa aj vysoké poplatky za pôžičku.