Najlepšie tipy na ročné finančné kontroly klientov

Jednou z najlepších vecí, ktorú môžu finanční poradcovia poskytnúť klientom, je každoročné preskúmanie ich finančnej situácie. Aj keď sa to môže zdať intuitívne, nie všetci poradcovia to robia.

Tieto stretnutia sú prospešné pre klienta aj pre finančného poradcu. Zatiaľ čo v ideálnom prípade prebieha komunikácia po celý rok, osobné stretnutie venované diskusii o tom, kde je klient a čo sa mohlo zmeniť za posledných 12 mesiacov, môže viesť k oveľa dôkladnejšej konverzácii ako k rýchlemu e-mailu. alebo telefonický hovor.

Tu je niekoľko tipov na vykonanie zmysluplnej finančnej kontroly klienta spolu so zoznamom otázok týkajúcich sa bielizne, na ktoré by sa malo počas tohto stretnutia zodpovedať. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Ako pomôcť klientom držať sa nových uznesení. )

Prejdite za hranice iba kontroly investícií

Preskúmanie portfólia klienta je určite kľúčovým dôvodom na vykonanie finančnej kontroly. Preskúmanie vedie k diskusii o tom, ako sa klientka darí v porovnaní s jej finančným plánom a ako postupuje k svojim rôznym cieľom, ako je napríklad sporenie na dôchodok alebo na vysokú školu.

Skutočná hodnota týchto stretnutí však presahuje tieto zrejmé témy. Musíte sa spýtať klienta, čo sa deje v jej živote, aby ste zistili, ako by to mohlo ovplyvniť to, čo pre ňu robíte. Kľúčové informácie môžu zahŕňať jej aktuálnu pracovnú / kariérnu situáciu, akékoľvek zdravotné problémy alebo akékoľvek zmeny v klientovi týkajúce sa rizika.

Alokácia aktív

Toto je jeden z najdôležitejších prvkov na preskúmanie. Je alokácia klienta v rámci cieľových rozsahov stanovených v investičnom pláne? Najmä s doposiaľ volatilitou na trhoch v roku 2016 by nebolo prekvapujúce, keby sa portfólio muselo znovu vyvážiť do cieľového rozsahu.

Zodpovedá navyše cieľová alokácia aktív stále jeho situácii? Vyjadruje klient stupeň nepohodlia s historickým poklesom akciového trhu, ktorý sme zaznamenali na začiatku roka 2016?

Daňové plánovanie

Aj keď by sa investičné rozhodnutia nemali riadiť daňovými úvahami, daňové plánovanie je napriek tomu dôležité. Sú aktíva klienta umiestnené na príslušných účtoch? Pre tých, ktorí majú charitatívne sklony, existujú cenné papiere, ktoré by sa dali použiť na darovanie s daňovo efektívnym spôsobom? (Ďalšie informácie nájdete v časti: Ako poplatky a náklady na financovanie môžu zničiť dôchodok klientov. )

Zmenila sa výrazne klientova príjem? Ak bude jeho príjem v tomto roku nižší, možno by bolo vhodné previesť niektoré z jeho tradičných aktív IRA na Roth IRA.

Právne predpisy týkajúce sa daňových poplatníkov alebo PATH z roku 2015 urobili niektoré ustanovenia trvalými a iné predĺžili. Medzi trvalé ustanovenia patrí ustanovenie o kvalifikovanej charitatívnej odpočte (QDC) na požadované minimálne rozdelenie pre osoby vo veku 70, 5 rokov. Je to pekný plánovací nástroj pre tých klientov, ktorí môžu byť charitatívne naklonení a nepotrebujú niektoré alebo všetky svoje distribučné sumy.

Bolo zahrnutých niekoľko ustanovení, ktoré majú vplyv na malé podniky.

Problémy s plánovaním nehnuteľností

Toto je často oblasť, ktorá sa dostáva na stranu, ak nie z iného dôvodu, než že mnohí klienti neradi premýšľajú o svojej vlastnej úmrtnosti. Napriek tomu je dôležité, aby ste zaistili, že by sa splnili túžby klienta po distribúcii svojich aktív, keby náhle zomreli. Niektoré z problémov sa dajú ľahko napraviť - napríklad zabezpečenie toho, aby označenia príjemcov na dôchodkových účtoch a životných poistkách boli aktuálne a odrážali súčasné želania klienta.

Zabezpečenie toho, aby označenia príjemcov na všetkých dôchodkových účtoch, príslušných zamestnaneckých požitkoch, životných poistkách a iných vozidlách, pri ktorých požitky prechádzajú takýmto určením, boli kritické a mali by sa pravidelne revidovať. Tieto nástroje sa spoliehajú na určenie príjemcu a nie na to, čo je podľa vôle klienta.

Tiež sa opýtať: Zmenila sa rodinná situácia klienta? Má sa účtovať ďalšie dieťa alebo vnučka? Zosobášil sa klient? Rozvedeny? Zomrel jeho manžel?

V prípade klientov s maloletými deťmi je dôležité, aby v prípade úmrtia klienta mali pre týchto detí určeného opatrovníka. Finanční poradcovia by ich mali naliehať na to, aby to mali v písomnej forme vo svojich dokumentoch o plánovaní nehnuteľností a aby sa ubezpečili, že to pravidelne preverujú s klientom (klientmi), aby sa ubezpečili, že sú naďalej ochotní a schopní prevziať túto úlohu, ak je to potrebné. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Tipy týkajúce sa plánovania nehnuteľností pre priemerného klienta. )

Problémy s plánovaním odchodu do dôchodku

Bez ohľadu na vek klienta je vždy potrebné vyriešiť problém s plánovaním odchodu do dôchodku.

Pre klientov vo fáze akumulácie - sú na ceste k akumulácii dosť na odchod do dôchodku? Aj keď toto číslo môže byť ťažké zlikvidovať pre klientov, ktorí sú 20 a viac rokov od odchodu do dôchodku, dôležité je zabezpečiť, aby klienti čo najviac šetrili prostredníctvom svojich 401 (k) plánov a iných vozidiel, aby sa zabezpečilo primeraná strela pri solídnom dôchodku.

Pre klientov, ktorí sú do desiatich rokov od odchodu do dôchodku, sú otázky kritickejšie a konkrétnejšie. Má klient pomerne jasný obraz o tom, ako bude vyzerať jeho dôchodok? Ako dlho by rád pracoval? Koľko to bude stáť jeho životný štýl?

Budú nedávne zmeny v stratégiách dôchodkového zabezpečenia párov v oblasti dôchodkového zabezpečenia? Ako zaplatia náklady na zdravotnú starostlivosť v dôchodku?

Finanční poradcovia by mali zabezpečiť, aby si klienti v tomto okamihu života mali ruky okolo všetkých potenciálnych zdrojov dôchodkového príjmu. Okrem účtov 401 k) by sa mali zvážiť IRA a zdaniteľné investície, dôchodky a sociálne zabezpečenie. Má klient nárok na dôchodok od starého zamestnávateľa? Boli v kontakte s týmto zamestnávateľom, aby sa ubezpečil, že spoločnosť vie, kam sa s nimi skontaktovať, keď príde čas na rozhodnutie o tom, ako poberajú tento dôchodok?

Problémy s poistením

Má klient primerané životné poistenie pre svoju situáciu? Mladší rodičia zvyčajne potrebujú veľkú dávku pri úmrtí a často je vhodná určitá forma alebo termínované poistenie.

Starší klienti môžu potrebovať zabezpečenie primeraného dôchodkového príjmu pre pozostalého manžela / manželku alebo na účely plánovania nehnuteľností. V druhom prípade môže byť potrebná dávka pri úmrtí na pokrytie majetkových daní pre klientov s väčšími majetkami. Finanční poradcovia môžu zohrávať kľúčovú úlohu pri pomáhaní klientom zaistiť správnu sumu a správny typ politiky na splnenie ich potrieb.

Klienti by mali mať v pracovnej dobe poistené pre prípad invalidity, či už prostredníctvom svojho zamestnávateľa alebo prostredníctvom súkromného poistenia. Nakoniec nezabudnite na zásady, ktoré chránia klienta a zodpovednosť klienta.

Spodný riadok

Zasadnutie s klientmi, aby formálne prehodnotili svoju celkovú finančnú situáciu, je užitočné pre klienta aj pre finančného poradcu. Klient získa komplexný obraz o tom, či je na mieste s finančným plánom. Poradca získa prehľad o postojoch klienta a naučí sa, kde a ako mu poradiť, ako mu pomôcť dosiahnuť jeho finančné ciele. (Súvisiace čítanie nájdete v: Tipy pre plánovanie nehnuteľností pre poradcov. )