Definícia úveru s amortizáciou
Self-amortizing úver je taký, pre ktorý sa periodické platby, pozostávajúce z istiny aj úroku, uskutočňujú podľa vopred stanoveného harmonogramu, ktorý zaručuje, že pôžička bude vyplatená do konca dohodnutej doby. Platby tohto druhu sa označujú ako platby v plnej výške. Tento typ hypotéky je štandardnou štruktúrou hypotekárnych úverov, pokiaľ nie je uvedené inak. Self-amortizing úver je tiež známy ako amortizačný úver.
Ako funguje amortizujúci úver
Hypotekárne úvery sú vo všeobecnosti typické pre amortizujúci úver. Pri týchto hypotekárnych úveroch sa uskutočnené platby týkajú tak úroku z vypožičanej sumy, ako aj zostatku alebo istiny úveru. Suma a pomer vyplatených úrokov a zostatku sa veľmi líšia, a to aj v rámci tej istej hypotéky. Tieto rozdiely sú dôsledkom úrokových sadzieb a štruktúr rôznych druhov úverov, ktoré môžu kolísať úrokové sadzby a platby.
Za predpokladu, že pôjde o pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, sumy mesačných splátok zostanú pevné a prostriedky pridelené úrokom a istine sú známe. Dlžníci si môžu pozrieť splátkový kalendár, v ktorom sú uvedené pravidelné splátky úveru a výška istiny a úroku, ktoré tvoria každú platbu, až kým sa úver nesplatí na konci svojho obdobia.
To isté neplatí pre hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). ARM sa stále môže amortizovať, ale pretože úroková sadzba sa môže zmeniť, presnú sumu a rozdelenie každej platby nemožno vopred odhadnúť.
Self-amortizing pôžičky sú štruktúrované tak, aby pomohli veriteľovi a dlžníkovi riadiť riziko a vytvoriť konzistentnosť a stabilitu pre obe strany.
Pôžičky s vlastným odpisom vs. iné pôžičky
Väčšina tradičných hypoték sú pôžičky, ktoré sa amortizujú. Hypotéky zamerané iba na úroky a hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) sú však príkladmi hypoték, ktoré nie sú úplne amortizované. Pri hypotéke určenej iba na úroky sa platby za určitý počet rokov skladajú iba z úrokov, po ktorých sa hypotéka stáva splatnou na zostávajúce obdobie.
Pri použití ARM s možnosťou platby sa na začiatku môžu uskutočňovať iba úroky alebo záporne amortizujúce platby. V určitom okamihu však musí hypotéka začať amortizovať. ARM s možnosťou platby majú spúšťače, ktoré pravidelne obnovujú možnosť minimálnej platby na platbu s amortizáciou, aby sa zabezpečilo, že hypotéka bude vyplatená do konca plánovaného obdobia.
Kuličková pôžička je pôžička, v ktorej - hoci dlžník realizuje platby iba úrokov alebo úrokov a istiny - napriek tomu je tu zvyšná splátka zvyšnej istiny, ktorá sa nazýva „balónová platba“, ako posledná splátka úveru, podstatná jednorazová výplata, Veritelia účtujú vyššiu úrokovú sadzbu z bullet pôžičiek, pretože sú pre veriteľa omnoho riskantnejšie ako pôžičky, ktoré sú odpisované a ktoré sú štruktúrované tak, aby pomohli veriteľovi a vypožičiavateľovi riadiť riziko a vytvárať konzistentnosť a stabilitu pre obe strany.