Medicare 101: Potrebujete všetky 4 diely?

Možno sa blížite k 65 alebo jednoducho chcete pochopiť, ako liek Medicare funguje, aby ste mohli pomôcť rodinnému príslušníkovi alebo priateľovi. Niektorí ľudia, ktorí sa prihlásia do programu Medicare, sú na dôchodku; iní stále pracujú.

Kdekoľvek sa vám zachce, máte nárok na Medicare, keď dosiahnete 65 rokov a vo väčšine prípadov sa musíte prihlásiť. V súčasnosti je zaregistrovaných viac ako 56 miliónov ľudí.

Pozadie

Medicare je americký národný program zdravotného poistenia pre občanov a niektorých osôb s trvalým legálnym pobytom. Vo všeobecnosti máte nárok na Medicare, keď dovŕšite 65 rokov, na základe záznamov o zamestnaní alebo zamestnania vášho manžela / manželky. Medicare sa vzťahuje aj na osoby mladšie ako 65 rokov s kvalifikovaným postihnutím. "Každý, kto bol schválený a poberal dávky v invalidite pre sociálne zabezpečenie dva roky, sa kvalifikuje pre Medicare Part A a B, " hovorí Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezident, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia.,

Ak máte dieťa s vážnymi zdravotnými problémami, ktoré sa chystá dovŕšiť 18 rokov, je dôležité skontrolovať, či by sa malo prihlásiť do programu Medicare (podľa zákona o dostupnej starostlivosti môžete svoje dieťa kryť aj podľa vlastnej politiky do veku 26 rokov).,

Medicare sa vyvíjal v priebehu rokov a teraz má štyri časti. Niektoré sú povinné pre všetkých študentov; iné sú voliteľné.

Časť A: Nemocenské poistenie

Časť A pokrýva náklady na pobyt v zdravotníckom zariadení. Keď sa prihlásite do programu Medicare, dostanete časť A automaticky. Pre väčšinu ľudí nie sú náklady na prijatie časti A.

Medzi služby, na ktoré sa vzťahuje časť A, patria testy, ordinácie, návštevy lekárov, ústavná zdravotná starostlivosť v nemocniciach a kvalifikovaných ošetrovateľských zariadeniach, hospicová starostlivosť, služby domácej zdravotnej starostlivosti a ústavná starostlivosť v náboženskom zdravotníckom zariadení bez lekárskej starostlivosti - zariadenie, ktoré poskytuje lekárske služby v súlade s určitými náboženská viera.

Znie to jednoducho, ale nie je to tak. Napríklad je zahrnutá domáca hospicová starostlivosť, ale časť A nezahŕňa pobyt pacienta v hospicovom zariadení. Okrem toho, ak ste hospitalizovaní, odpočítateľná časť A je od roku 2017 1 316 dolárov.

Ak zostanete dlhšie ako 60 dní, musíte uhradiť časť denných výdavkov. Ak ste v priebehu roka prijímaní do nemocnice viackrát, možno budete musieť za každú odpočítateľnú sumu zaplatiť 1 316 dolárov.

Po tom, čo strávite 60 dní v nemocnici, musíte zaplatiť 329 dolárov za deň bez nákladov na vrecká; toto sa zvýši na 658 dolárov za deň po 90 dňoch. Akonáhle dôjde pokrytie, budete musieť zaplatiť plnú cenu zvyšku pobytu v nemocnici.

Časť B: Lekári a testy

Časť B sa vzťahuje na všetko, čo sa vám urobí: sú kryté lekárske služby, lekárske vybavenie, ambulantná starostlivosť a domáca zdravotná starostlivosť. Ďalšími príkladmi pokrytej starostlivosti sú ambulancie, ambulantné výkony, nákup krvi, mamogramy, rehabilitácia srdca a liečba rakoviny.

Ak nemáte „dôveryhodné krytie“ z iného zdroja - napríklad od zamestnávateľa alebo manželky, musíte sa prihlásiť do časti B.

S časťou B platíte mesačné poistné. Ak sa neprihlásite a nemáte dôveryhodné pokrytie, možno budete musieť zaplatiť pokutu. Podľa Medicare.gov je štandardné poistné v roku 2017 na pokrytie časti B 134 dolárov mesačne, pričom odpočítateľná je $ 183. Keď dostanete sociálne zabezpečenie, poistné sa odpočíta z kontroly sociálneho zabezpečenia.

Akonáhle splníte odpočítateľnú sumu, zaplatíte 20% nákladov na službu schválených spoločnosťou Medicare za predpokladu, že poskytovateľ zdravotnej starostlivosti akceptuje úlohu Medicare.

Ale dajte si pozor - na vašich 20% výdavkov mimo kapsu nie je žiadna hranica. Ak by vaše lekárske účty za určitý rok predstavovali 100 000 dolárov, zodpovedali by ste za 20 000 dolárov z týchto poplatkov plus poplatky, ktoré vzniknú na základe slnečníkov časti A a D. Maximálna životnosť nie je. "Chladenie a potenciálne zničujúce pre chronické ochorenia, ako je rakovina - Americká lekárska asociácia odhaduje, že používatelia Medicare bez spoločnosti Medigap (pozri nižšie) môžu minúť 25% až 64% svojho príjmu na lekárske výdavky, " hovorí Kathryn B. Hauer, MBA, CFP. ®, EA, finančný poradca spoločnosti Wilson David Investment Advisors v Aikene, SC, a autor knihy „Finančné poradenstvo pre Blue Collar America“.

Na druhej strane neplatíte nič za väčšinu preventívnych služieb, ako sú napríklad skríning cukrovky a chrípka, ak tieto služby dostanete od poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, ktorý prijíma platby Medicare.

Na ktoré časti A a B sa nevzťahuje

Najdôležitejšou a najdôležitejšou položkou, ktorú tradičné Medicare nepokrýva, je dlhodobá starostlivosť. Ak máte diagnostikovanú chronickú chorobu, ktorá si vyžaduje nepretržitú pomoc v oblasti osobnej starostlivosti, ktorá si vyžaduje zariadenie na asistovanú starostlivosť, spoločnosť Medicare nebude hradiť žiadne náklady. Zahŕňa to pomoc s každodennými činnosťami, ako sú kúpanie a obliekanie.

Podľa medicare.gov bude najmenej 70% ľudí nad 65 rokov potrebovať dlhodobú starostlivosť v určitom okamihu. „Spoločnosť Medicare nikdy nemala platiť za dlhodobú starostlivosť, “ hovorí Carlos Dias Jr., manažér bohatstva, skupina Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. „Ak sa chcete o tieto výdavky starať, pozrite sa na poistenie dlhodobej starostlivosti, zmluva o životnom poistení s jazdcom pre dlhodobú starostlivosť (doplnok), špecificky navrhnutá anuita pre dlhodobú starostlivosť (oproti anuite s jazdcom pre chronickú starostlivosť) alebo dokonca životné vysporiadanie, ktoré zmení starú životnú poistku na stanovenú sumu finančných prostriedkov. “

Medzi ďalšie nekryté predmety patrí rutinná starostlivosť o zuby alebo oči, zubné protézy, kozmetická chirurgia, akupunktúra a načúvacie pomôcky.

Časť C: Medicare Advantage

Časť C, známa tiež ako Medicare Advantage, je alternatívou k tradičnému pokrytiu Medicare. Krytie zvyčajne zahŕňa všetky časti A a B, plán liekov na predpis (časť D) a prípadne ďalšie výhody. Časť C je spravovaná súkromnými poisťovacími spoločnosťami, ktoré vyberajú vašu platbu Medicare od federálnej vlády.

V závislosti od plánu je možné, že nemusíte platiť dodatočnú prémiu za časť C. Nemusíte sa zapisovať do plánu výhod - a majú obmedzenia, ako napríklad pokrytie zdravotnej starostlivosti, ak ste mimo dosah domovskom regióne - ale pre mnohých ľudí môžu byť tieto plány lepším riešením, ako platiť samostatne za časti A, B a D. Ak vás potešilo pokrytie HMO, mohli by ste nájsť podobné.

Časť D: Lieky na predpis

Poistenie liekov na predpis, známe ako časť D, spravujú aj súkromné ​​poisťovacie spoločnosti. Časť D je povinná, pokiaľ nemáte liek na predpis z iného zdroja, vrátane plánu Medicare Advantage. V závislosti od vášho príjmu môžete od roku 2017 platiť navyše k plánu poistného mesačne až 76, 20 dolárov. (Toto číslo navyše platí pre ľudí s príjmami vyššími ako 214 000 dolárov [individuálne dane pri podávaní daní] alebo spoločne vydanými / registrovanými príjemmi nad 428 000 dolárov).

V závislosti od vášho plánu bude možno potrebné, aby ste pred začiatkom krytia oprávnených nákladov na lieky splnili ročnú odpočítateľnú položku.

Plány Medicare majú medzeru v pokrytí - dočasný limit toho, čo sa bude týkať plánu pre drogy. Táto medzera sa často nazýva šiška, potom, čo ste vy a váš plán utratili v roku 2017 spolu 3 700 dolárov v spoločných nákladoch, a nezatvorí sa, kým nevrátite 4 950 dolárov z vrecka. Keď zaplatíte viac ako 4 950 dolárov, zadáte katastrofické krytie, v rámci ktorého budete platiť za lieky na predpis malú spoluúčasť.

Zatiaľ čo v šišky sa vám v roku 2017 bude účtovať 40% nákladov na kryté lieky značkových liekov a 51% generických liekov. (Do roku 2020 vám budeme účtovať iba 25% nákladov na generické lieky.)

Každý štát má poistné možnosti, ktoré odstránia medzeru v pokrytí, vyžadujú si však zaplatenie dodatočného poistného.

Výhoda Medigap a Medicare

Ľudia, ktorí majú iba tradičný Medicare - časti A, B a D - môžu dostať značné účty, na ktoré sa nevzťahuje Medicare. Na vyplnenie týchto medzier sa väčšina príjemcov zapíše do nejakej formy poistenia Medigap alebo do plánu Medicare Advantage (pozri časť C vyššie). Jedna dôležitá vec, ktorú by ste mali vedieť o Medigape: Doplňuje len Medicare; nejde o samostatnú politiku. Ak lekár neberie liek Medicare, poistenie Medigap za tento postup neplatí.

Krytie Medigap je štandardizované spoločnosťou Medicare, ale ponúkajú ho súkromné ​​poisťovacie spoločnosti.

„Odporúčam, aby moji klienti nakupovali politiky spoločnosti Medigap, aby pokryli ich potreby. Aj keď sú poistné vyššie, je pre nich omnoho ľahšie plánovať, ako by to mohlo byť veľké výdavky, ktoré by museli čeliť, ak by mali menšie pokrytie, “hovorí Patrick Traverse, zakladateľ spoločnosti MoneyCoach, Mt. Príjemné, SC

(Viac informácií o pokrytí Medigapom nájdete na medicare.gov. Pozri tiež, Medigap vs. Medicare Výhoda: Ktorý je lepší?)

Spodný riadok

Tradičné pokrytie Medicare, definované ako časti A, B a D, sa začína vo veku 65 rokov - v prípade určitých postihnutí skôr. Keď dosiahnete 65 rokov, musíte mať zdravotné poistenie prostredníctvom Medicare alebo iného poistného plánu.

Ak sa chcete dozvedieť viac o tom, ako funguje každá zo štyroch častí, prečítajte si článok Medicare & You, oficiálna publikácia Medicare, ktorá podrobnejšie vysvetľuje plán. Stiahnite si alebo si vyžiadajte kópiu publikácie na medicare.gov.