Ako môže životné poistenie pomôcť pri akumulácii hotovosti
Prvoradým cieľom osobného životného poistenia je zabezpečenie konečných výdavkov a ochrana príjemcov pred stratou príjmu alebo dlhovým bremenom v prípade úmrtia člena rodiny. Stále poistky životného poistenia však vytvárajú peňažné hodnoty, ktoré je možné využiť pri odchode do dôchodku alebo v prípade núdze. Celý život a variabilný univerzálny život (VUL), ak sú náležite financované, poskytujú prostriedky na akumuláciu hotovosti, ku ktorej je v prípade potreby možné získať prístup prostredníctvom poistných zmlúv alebo priamym výberom.
Politiky celého života
Politiky celého života sú zvyčajne jednou z najdrahších politík nákupu. Náklady na poistenie sa určujú podľa veku a zdravotného stavu žiadateľa. Užívanie tabaku tiež zvyšuje poistné účtované za krytie. Všeobecne povedané, mladší poistenci platia nižšie poistné ako starší poistenci. 25-ročný nefajčiar v mužstve by mohol platiť asi 900 dolárov ročne za poistné s dávkou smrti vo výške 100 000 dolárov, zatiaľ čo 40-ročný fajčiar môže očakávať, že zaplatí 1 800 dolárov ročne za rovnakú tvár. Časť ročného účtovaného poistného sa uplatňuje na čisté náklady na poistenie, provízie a administratívne náklady, zatiaľ čo zostatok sa ponecháva na rast fixných úrokových sadzbách určených emitentom.
Počas niekoľkých prvých rokov celej životného cyklu sa hodnota hotovosti hromadí pomaly. Dosiahnutie bodu zlomu trvá niekoľko rokov, s úrokovými sadzbami na historickej minimálnej hodnote v roku 2016, keď sa celkové zaplatené poistné rovná hodnote odkupného z poistnej zmluvy. K majetkovému podielu v politike je však možné kedykoľvek získať pôžičkou alebo výberom. Hrubé poistné stanovené v čase vydania sa môže zvýšiť aj vyplatením dividend od vzájomnej poisťovacej spoločnosti, ktorej poistníci majú podiel na vlastníctve.
Niektoré poistné zmluvy navyše ponúkajú spoplatnené dodatočné poistné možnosti, ktoré umožňujú poistníkom prispievať dodatočnými dolármi, čím zvyšujú dávky pri úmrtí a úroky. Bez ohľadu na to môžu hodnoty hotovosti počas celého života rásť do značných súm, ktoré sú do veľkej miery závislé od počtu rokov, za ktoré sa platí poistné, a od vnútornej miery návratnosti, ktorú ponúka poisťovací dopravca.
Variabilný univerzálny život
Poistníci so záujmom o riziko sa môžu rozhodnúť pre politiku VUL. Tieto zmluvy umožňujú flexibilné platby a ponúkajú dostupnosť samostatného účtu, na ktorom sa poistné investuje do podielových fondov. Na rozdiel od životných poistiek nie sú peňažné hodnoty investované na osobitnom účte fixné ani kryté finančnou silou poisťovateľa. Finančné prostriedky zamerané na podúčty podielových fondov sú skôr vystavené investičnému riziku. Primárna výhoda poistiek VUL spočíva v účasti na akciových alebo dlhových trhoch, ktoré môžu v priebehu času prekonávať fixné sadzby stanovené poisťovňou.
V porovnaní s politikami životného poistenia, ktoré môžu poskytovať poistné s úrokovou sadzbou 4%, hodnoty hotovosti rastú rýchlejšie v akciovom portfóliu VUL, ktoré ročne predstavuje priemernú návratnosť 7% počas životnosti poistky. 30-ročná nefajčiarka môže prispievať 100 dolárov mesačne na celý život alebo politiku VUL na 35 rokov. Rozdiel v akumulovanej peňažnej hodnote je podstatný, ak sa na podúčtoch VUL podarí prekročiť pevnú úrokovú sadzbu pripísanú na poistné na celý život.
Bez ohľadu na náklady na poistenie a poistenie by rozdiel v akumulovanej hodnote pravidelných mesačných príspevkov vo výške 100 dolárov za 35 rokov predstavoval viac ako 85 000 dolárov, ak by portfólio VUL dosiahlo v priemere 7% výnos, zatiaľ čo fixná opcia bola v priemere 4%. Zdĺhavé časové horizonty a mierne tolerancie rizika pred poistencami, ktorí chcú využívať politiky VUL ako doplnkový prostriedok akumulácie hotovosti.
Kľúčové jedlá
- Trvalé životné poistenie je určené na vyplácanie dávok pri úmrtí. Takéto politiky sa neuvádzajú na trh ako sporiace alebo dôchodkové finančné prostriedky. Peňažné hodnoty, ktoré podliehajú pevným úrokovým sadzbám alebo priaznivým výnosom z investícií, však môžu primerane dopĺňať individuálne dôchodkové účty (IRA) alebo nekvalifikované depozitné účty, pričom v prípade potreby poskytujú likviditu a príjem.