Zaručené emisné životné poistenie
Zaručené životné poistenie alebo zaručené akceptačné životné poistenie je životné poistenie bez zdravotnej kvalifikácie. Politiky sú často zamerané na starších ľudí, pretože väčšina konvenčných politík vyžaduje vyššie poistné a prichádza so zdravotným stavom. Väčšina ľudí, ktorí žiadajú o zaručené vydanie životného poistenia, nemožno odmietnuť. Jediným dôvodom, prečo môže byť niekto odmietnutý, je skutočnosť, že je mladší ako 20 rokov.
Životné poistky so zaručeným vydaním sa vo všeobecnosti dodávajú s vyšším poistným, pretože poistený je starší. To znamená, že výplaty a dávky pri úmrtí nakoniec klesajú. Napriek týmto faktorom je stále cenným finančným aktívom pre tých, ktorí sa inak nemôžu poistiť, čím sa zabezpečí, že budú môcť niečo zanechať závislým osobám.
Ako funguje zaručené vydanie životného poistenia
Pravdepodobne ste už počuli o zaručenom emisnom životnom poistení z televíznych reklám podporovaných celebritami ako Fred Thompson a Alex Trebek. Zainteresované strany si vyberajú úroveň krytia a odpovedajú na niekoľko všeobecných otázok o sebe. Poistenie sa spravidla vydáva bez ohľadu na zdravotný stav poisteného. Na získanie nároku je zvyčajne vekové rozpätie, zvyčajne do 75 rokov. Tieto poistné zmluvy platia hotovosť uvedenému príjemcovi po smrti poisteného.
Životné poistky so zaručeným vydaním sú dostupné pre ľudí bez lekárskeho upisovania a účtujú vyššie poistné za nižšie výplaty ako bežné poistky. Spoločnosti preto nemôžu odmietnuť krytie, pokiaľ si žiadatelia môžu dovoliť poistné. Z tohto dôvodu zaručené životné poistenie priťahuje uchádzačov so zdravotnou históriou, ktoré vylučujú ich zaradenie do lepších politík a ktorí si nemôžu kúpiť životné poistenie prostredníctvom svojich zamestnávateľov.
Poisťovacie spoločnosti sa okrem toho, že vyberajú viac za menej, vyrovnávajú so zvýšeným rizikom poistenia žiadateľov, ktorí by nespĺňali podmienky na lepšie plány ponúkaním odstupňovaných výhod. Klasifikované dávky sa nevyplácajú, ak poistenci zomrú v priebehu prvého alebo dvoch rokov od poistnej zmluvy. Poistná spoločnosť namiesto toho zvyčajne vracia poistné.
Klasifikované dávky sa nevyplácajú, ak poistenci zomrú v priebehu niekoľkých prvých rokov od poistnej zmluvy.
Aj keď žiadatelia o zaručené vydanie životného poistenia nemusia odpovedať na zdravotné otázky, ich vek, pohlavie a štát pobytu sa môžu premietnuť do podmienok ich krytia. Mnohé zaručené emisné politiky sa nevzťahujú na ľudí starších ako 100 rokov.
Kľúčové jedlá
- Garantované emisné životné poistenie je životné poistenie bez zdravotnej kvalifikácie.
- Tieto poistné zmluvy sa vo všeobecnosti dodávajú s vyšším poistným, ako aj s nižšími výplatami a dávkami smrti.
- Sú k dispozícii pre ľudí bez lekárskeho upísania, a preto priťahujú žiadateľov so zdravotnou históriou, ktoré vylučujú ich zaradenie do lepších politík.
Čo treba hľadať v politike
Žiadne dve zaručené emisné zmluvy životného poistenia nie sú rovnaké. Takže, rovnako ako iné poistné zmluvy, mali by ste nakupovať za tú, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám. Vyhľadajte cenovo najvýhodnejšie sadzby - niečo, o čom viete, že budete vedieť držať krok, aj keď sa vaša finančná situácia zmení. Niektoré základné veci, na ktoré by ste však mali dávať pozor, zahŕňajú:
- Pravidlá, ktoré zvyšujú dávku pri úmrtí, ak zomriete pri nehode.
- Zaručené poistné, ktoré je uzamknuté v čase začatia pokrytia.
- Skoršie výplaty, ak máte diagnostikovanú terminálnu chorobu.
- Spoločnosti ponúkajúce celoživotné poistenie s poistným, ktoré sa vyžaduje iba do určitého veku.
Požiadajte poisťovňu o jej pravidlá týkajúce sa odstupňovaných dávok. To znamená, že poisťovňa nevyplatí alebo vyplatí nižšiu výhodu, ak zomriete v priebehu niekoľkých rokov od poistného krytia. Mali by ste zistiť, koľko vyplácajú, a ako dlho musíte čakať, kým získate plný úžitok z tejto politiky.
Prečítajte si drobný výtlačok a uistite sa, že politika je v neustálom stave. Hneď, ako nájdete politiku, ktorá sa vám páči, nezabudnite ju podpísať, aby ste zaistili, že vaše výhody budú uzamknuté.
Zaručené vs. konvenčné pravidlá
Medzi zaručenými emisiami životného poistenia a konvenčnými životnými poistkami existujú určité kľúčové rozdiely. Životné poistenie so zaručenou emisiou platí oveľa menej ako konvenčné životné poistenie. Prvý z nich sa môže pohybovať od 5 000 do 25 000 dolárov - alebo trochu vyššie - zatiaľ čo druhý z nich zvyčajne vypláca až 1 milión dolárov alebo viac.
Tento rozdiel v rozsahu medzi týmito dvoma typmi životného poistenia ovplyvňuje ich fungovanie. Konvenčná politika s väčšou pravdepodobnosťou udrží príjemcov dostatočne dlho na to, aby reorganizovali svoje financie po strate živiteľa rodiny. Na druhej strane väčšina garantovaných emisných politík platí iba viac ako náklady na pohreb a pohreb.
Zásady zaručeného vydávania sú užitočné, ale iba pre žiadateľov, ktorí nespĺňajú podmienky na udelenie konvenčných pravidiel a ktorí majú šancu žiť po uplynutí odstupňovaného obdobia výhod jedného alebo dvoch rokov. Mnoho starších žiadateľov a žiadateľov so zdravotnými problémami verí, že by sa nikdy nemohli kvalifikovať pre termínovanú životnú politiku, ktorá si vyžaduje lekárske upísanie. Ale často tomu tak nie je. Aj uchádzači, ktorí sú pesimistickí, pokiaľ ide o ich šance, by mali zvážiť žiadosť o konvenčné termínované životné poistenie prostredníctvom niekoľkých rôznych spoločností. Podmienky, ktoré ponúkajú, ak sa na ne uchádzač kvalifikuje, nemusia byť ideálne, ale stále môžu prekonať vysoké poistné a nízke výplaty zaručených životných poistiek.
Existujú alternatívy?
Mnoho ľudí, ktorí sa kvalifikujú pre zaručené emisné zmluvy životného poistenia, môže mať obmedzený príjem, takže môžu zvážiť alternatívne možnosti. Tu je niekoľko:
Skupinový život: Tento druh poistenia je zvyčajne k dispozícii od vášho zamestnávateľa alebo iného veľkého subjektu, ako je odbor. Skupinový život je výhoda, ktorú ponúka väčšina zamestnávateľov svojim zamestnancom, a má základné životné poistenie a žiadne alebo nízke poistné. Dávka pri úmrtí môže byť nízka, ale poistenci si môžu kúpiť pokročilé poistenie s vyššou výplatou za trochu navyše. Môžu sa klásť niektoré základné otázky, ale zriedka sa vyžaduje lekárske vyšetrenie. Pokrytie trvá, pokiaľ je člen súčasťou skupiny, po ktorej je možné politiku previesť na individuálnu politiku.
Konečné výdavky: Tento druh poistky, ktorá sa tiež nazýva pohrebné poistenie, je navrhnutá tak, aby pokryla všetky výdavky, ktoré bude musieť vaša rodina pokryť po vašej smrti. Tieto náklady môžu zahŕňať lekárske účty a / alebo náklady na pohreb. Poistenie konečných nákladov nemusí nevyhnutne poistiť váš život, ale kryje hodnotu vášho pohrebu. Z tohto dôvodu tieto politiky vyplácajú menšie sumy až do výšky 25 000 dolárov. Ak máte celé alebo termínované životné poistenie, nemusíte vyžadovať takéto poistenie.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.