Bližší pohľad na jazdcov so zrýchleným prínosom

Poistné v životnom poistení, ktoré zahŕňa jazdcov so zrýchleným plnením, poskytuje poistníkom niekoľko druhov ochrany v jednom vozidle. Tieto politiky môžu teraz ponúkať ochranu pred chronickými chorobami, kritickými chorobami a domácou starostlivosťou o tradičné dávky pri úmrtí a peňažnú hodnotu.

Jazdci dávajú kontrolu majiteľa

Podľa Jasona Kestlera, prezidenta a generálneho riaditeľa Kestler Financial Group so sídlom v Leesburgu vo VA, zákazníci s urýchleným získavaním výhod účinne poskytli spotrebiteľom vyššiu úroveň kontroly nad ich poistnou ochranou. „Klienti sú teraz schopní začať alebo zastaviť tok príjmov zo svojich politík, keď majú kvalifikovanú potrebu, a mnohí jazdci teraz poskytujú aj úpravu životných nákladov, aby udržali krok s infláciou.“

Demografia trhu, zlepšené finančné vzdelávanie a rastúce náklady a potreba zdravotnej starostlivosti spôsobili, že ochrana viacerých línií v jednom vozidle bola pre spotrebiteľov príťažlivejšia. Tí, ktorí potrebujú konkrétne typy ochrany pred týmito jedinečnými vozidlami, si však musia prečítať drobné písmo a urobiť si domácu úlohu, aby pochopili, či dostanú to, čo skutočne hľadajú a koľko za ňu zaplatia.

Čo sú jazdci so zrýchleným prínosom?

Zrýchlené výhody sú v podstate moderným ekvivalentom viatických osád, ktoré nevyliečiteľne chorí poistenci použili v predchádzajúcich desaťročiach na získanie hotovosti na zaplatenie svojich lekárskych poukážok. Podľa týchto dohôd by poistníci predávali svoje poistné zmluvy spoločnosti pre zúčtovanie tretej strany za percento z nominálnej hodnoty poistnej zmluvy.

Poistník potom pomenuje zúčtovaciu spoločnosť ako príjemcu poistnej zmluvy a spoločnosť vyberie dávku v prípade úmrtia po tom, čo poistenec zomrel. Tento proces bol však ťažkopádny a plný prekážok vrátane nezaručených mier návratnosti pre živnostníkov, problémov s presným odhadovaním ich strednej dĺžky života a značného množstva podvodov. Tieto faktory často bránili výmene pracovať podľa plánu. Tieto nepriaznivé transakcie tiež vyvolali negatívnu publicitu, pretože regulátori upozornili regulátorov a médiá na škodlivé finančné dôsledky osídlenia.

Odvetvie životného poistenia však zaznamenalo v tejto oblasti veľkú príležitosť a následne začalo navrhovať sofistikovanejšie produkty, ktoré umožnili poistencom prístup k niektorým alebo všetkým dávkam v prípade úmrtia (zvyčajne 25 až 100% poistnej zmluvy v prípade výskytu určitých udalostí). Spočiatku boli títo jazdci ponúkaní iba v poistných zmluvách o peňažnej hodnote, ako je napríklad celé životné poistenie alebo univerzálne životné poistenie, ale teraz sú k dispozícii aj v termínoch životného poistenia.

Výplata dávok

V niektorých prípadoch majú poistníci možnosť voľby spôsobu vyplácania dávok; môžu dostávať jednorazové platby alebo pravidelné platby, v závislosti od typu nároku a dávky, ale stále majú nárok na akúkoľvek zostávajúcu peňažnú hodnotu a dávku pri úmrtí v poistnej zmluve. Podobne ako pri mnohých iných formách poistenia sa môžu zrýchlené dávky vyplácať buď ako náhrady alebo na základe odškodnenia, pričom dávka sa poskytuje priamo poskytovateľom starostlivosti alebo iným stranám, ktoré si vyžadujú vyplatenie. Môže existovať aj absolútny dolárový limit na celkovú sumu vyplatených dávok, ako aj minimálna výplata dolára.

Dodatočný verzus jazdci bez nákladov

Niektorých jazdcov je možné zakúpiť iba za príplatok, zatiaľ čo iní sú zabudovaní priamo do politiky. Aj keď bývalý typ jazdca bude posudzovať poistníka vopred vo forme poplatku za obdobie, tento typ výhody vyplatí celú sumu uvedenú v poistke. „Neoplatení“ jazdci sú jednoducho jazdci, ktorí sú platení v čase uplatnenia nároku, kde poisťovací dopravca diskontuje dolárové množstvo výhod, ktoré sa vyplácajú vlastníkovi poistky podľa vzorca, ktorý zohľadňuje úrokové a úmrtnostné sadzby, pretože ako aj sumu peňažnej hodnoty v politike.

Zrýchlené rozšírenia výhod

Niektoré politiky tiež ponúkajú jazdca s predĺžením výhod, ktorý obyčajne zdvojnásobuje sumu zrýchleného krytia za dodatočnú cenu, ale bez zakúpenia dodatočnej dávky pri úmrtí. Tento jazdec účinne umožňuje spotrebiteľom, ktorí si uvedomujú náklady, kúpiť si menšie dávky pri úmrtí a stále si udržiavať primeranú ochranu životných dávok. Jazdci známi ako „spojené dávky“ môžu tiež poskytovať krytie výdavkov na dlhodobú starostlivosť (LTC), ktoré sa rovnajú najmenej dvojnásobku až trojnásobku nominálnej hodnoty poistnej zmluvy.

Kritickí chorí jazdci

Jazdci s kritickým ochorením vyplácajú veľkú časť dávky pri úmrtí poistníkom (zvyčajne 50 - 80%) pri diagnostike závažného stavu alebo zranení. Táto výhoda sa zvyčajne prijíma ako paušálna platba. Vzorový zoznam podmienok, ktoré môžu spustiť platbu od jedného operátora, zahŕňa:

• Infarkt
• Mŕtvica
• Invazívna rakovina
• Konečné štádium zlyhania obličiek
• Hlavná transplantácia orgánov
• ALS
• slepota
• paralýza
• Arteriálne aneuryzmy
• Nádory centrálneho nervového systému
• Hlavné traumy z viacerých systémov (na 3 alebo viac orgánov alebo systémov
• AIDS
• Závažné ochorenie akéhokoľvek orgánu, ktoré skracuje priemernú dĺžku života
• Závažné choroby centrálneho nervového systému (Parkinsonova, Huntingtonova, roztrúsená skleróza, encefalitída)
• Hlavné popáleniny
• Strata končatín

Chronickí chorí jazdci

Títo jazdci vyplácajú pravidelnú výhodu, ak sa poistenec stane nespôsobilým alebo zdravotne postihnutým na dlhšie časové obdobie. Tento typ jazdca sa zvyčajne spustí, keď poistený nie je schopný vykonávať najmenej dve zo šiestich aktivít denného života, vrátane stravovania, kúpania, záchodu, obliekania, prevozu a kontinencie.

Jazdci s dlhodobou starostlivosťou

Tento typ dávky si zvyčajne vyžaduje samostatné plné poistné pre poistencov, ale poskytuje komplexnejšie pokrytie dlhodobých výdavkov alebo výdavkov na opatrovateľský domov ako dávky pri chronických chorobách, aj keď s vyššími nákladmi.

Pokrytie chronickou verziou dlhodobej starostlivosti

Spotrebitelia môžu byť pochopiteľne zmätení oddelením dávok chronickej choroby od dlhodobej starostlivosti, pretože sa zdá, že obidve v podstate patria do rovnakej kategórie. Odvetvie životného poistenia si však vyžaduje, aby tieto dva typy dávok zostali odlišné. Jazdci s chronickým ochorením sú svojou povahou reštriktívnejší ako vodiči s dlhodobou starostlivosťou a jedným z kľúčových rozdielov medzi nimi je to, že aby sa poistenci mohli kvalifikovať, musia byť trvale nespôsobilí. Jazdci s chronickým ochorením môžu tiež vyplácať paušálne alebo ročne, zatiaľ čo jazdci s dlhodobou starostlivosťou majú obvykle mesačnú výplatu. Náklady na spracovanie a správu žiadostí o dávky v prípade chronických chorôb sú zvyčajne lacnejšie ako v prípade vodičov dlhodobej starostlivosti; Preto sú náklady na prínosy z chronických chorôb pre spotrebiteľov nižšie.

Pred zakúpením zrýchlených výhod

Aj keď životné dávky môžu byť cenným doplnkom každej politiky životného poistenia, spotrebitelia musia pred nákupom produktu, ktorý obsahuje životné dávky, alebo pred ich pridaním k ich súčasným poistkám, zvážiť niekoľko kľúčových faktorov. Medzi problémy, s ktorými sa musia vlastníci poistiek stretnúť, patria:

• Finančný vplyv zníženia dávky pri úmrtí na poistencov, ak sa vyplácajú zrýchlené dávky: Ak k tomu dôjde, zostane dedičský plán poistenca a / alebo poistníka nedotknutý?
• Neschopnosť jazdcov so zrýchleným prínosom úplne nahradiť osobitné poistky, ktoré sú osobitne navrhnuté tak, aby pokryli určité riziká, napríklad zdravotné postihnutie alebo zdravotné poistenie.
• Vplyv prijatia zrýchlených výhod na možné prijatie lieku Medicaid: Príjem vyplatený od zrýchlených jazdcov sa často považuje za príjem na tento účel, hoci zo zákona sa nevyžaduje, aby žiadatelia vyčerpali tieto výhody skôr, ako sa môžu považovať za oprávnené.
• Možné zdanenie zrýchlených výhod: IRS stále pracuje na podrobnostiach o tejto záležitosti; vo väčšine prípadov nie sú dávky zdaniteľné, ale to sa môže líšiť v závislosti od štátu, prepravcu, typu nároku a typu vyplácaných dávok. Vlastníci poistiek by sa mali v tejto veci obrátiť na daňového zástupcu.

Spodný riadok

Zrýchlené výhody jazdcov vám môžu poskytnúť podstatnú ochranu pred niekoľkými typmi nárokov v jednom praktickom balení. Viac informácií o jazdcoch so zrýchleným benefitom získate od svojho životného poisťovacieho agenta, makléra alebo finančného poradcu.