Prečo ľudia s dobrým zdravotným poistením prechádzajú do lekárskeho dlhu

Odborníci na osobné financie vám vždy hovoria, že musíte mať zdravotné poistenie, aby ste sa vyhli finančnej katastrofe. A my sa nemýlime: Zdravotné poistenie udržiava viac peňazí vo vrecku a poskytuje vám prístup k lepšej starostlivosti v porovnaní s neistením. (Pozrite si, ako zdravotné poistenie pomáha riadiť finančné riziko .)

Ale naše jednoduché rady ignorujú hrozný problém: Mnoho ľudí, ktorí majú zdravotné poistenie - dobré zdravotné poistenie - stále sa nachádza v lekárskom dlhu. V skutočnosti „Väčšina ľudí, ktorí majú problémy s platením lekárskych poplatkov, má zdravotné poistenie, “ píše sa v správe KFF Kaiser Family Foundation (KFF). Zo správy Úradu pre ochranu spotrebiteľa a spotrebiteľov z roku 2014 vyplynulo, že 43 miliónov Američanov má po splatnosti úverové účty vo svojich úverových správach, pričom polovica všetkých oneskorených dlhov na úverových správach pochádza z lekárskych účtov.

Definovanie „dobrého“ zdravotného poistenia

Čo robí zdravotné poistenie dobrým? Neexistuje žiadna univerzálna odpoveď.

Dobrá zdravotná poistka pre vás môže byť hrozná pre vášho najlepšieho priateľa alebo pre chlapa, ktorý sedí v kóde vedľa vás pri práci. Môžete mať napríklad chronický zdravotný stav, vďaka ktorému je politika s nízkou odpočítateľnou, širokou sieťou a zárukou 90/10 hodná vysokých mesačných prémií.

Váš spolupracovník by mohol byť semiprofesionálny cyklista, ktorý sa za posledných päť rokov nedostal tak chladno; ideálna politika pre neho požaduje najnižšiu možnú mesačnú prémiu a zároveň poskytuje katastrofické pokrytie, ak by mal dostať, napríklad, diagnózu rakoviny. (Pozri Je pre vás katastrofické zdravotné poistenie pre vás to pravé? )

Predpokladajme teda, že máte politiku, ktorá je pre vás dobrá. Ako by ste ešte mohli skončiť s hromadou lekárskeho dlhu?

Účtovanie lekárskych poukážok na kreditné karty

Americká štúdia dlhu na kreditnej karte pre domácnosť od NerdWallet v roku 2017 zistila, že za posledný desať rokov sa priemerný príjem domácnosti zvýšil o 20%, zatiaľ čo náklady na zdravotníctvo sa zvýšili o 34% - viac ako v ktorejkoľvek inej významnej kategórii výdavkov.

Takmer jedna tretina Američanov skutočne uviedla, že v prieskume KFF na roky 2016 - 17 mala problémy s platením lekárskych poplatkov, a NerdWallet odhaduje, že takmer 27 miliónov Američanov by mohlo vkladať lekárske účty na kreditné karty. Vysoké úrokové sadzby kreditných kariet môžu potom spôsobiť, že lekársky dlh rýchlo rastie a sťažuje vyplácanie.

Preskakovanie kontrol a rezanie rohov

Vďaka skrytým, nebeským cenám - nehovoriac o rušných rozvrhoch a všeobecnej averzii voči lekárom a nemocniciam - sa mnohí ľudia rozhodnú skrátiť rohy zdravotnej starostlivosti. Neberú svoj liek podľa predpisu, čo znamená, že sa nemusí zlepšovať alebo nemusí mať chronický stav pod kontrolou. Vynechávajú ročné prehliadky a nezachytávajú problémy, keď sú menšie a lacné na liečbu. Potom skončia s väčšími, drahšími problémami, ktoré nedokážu ignorovať a sú uviaznutí platiť obrovské účty. (Pozrite si 20 spôsobov, ako ušetriť na lekárskych účtoch .)

Získanie závažnej lekárskej diagnózy

Zlá správa o negatívnej lekárskej diagnóze môže byť len začiatkom vašich problémov. Povedzme, že máte 29 rokov a máte ročnú odpočítateľnú sumu vo výške 7 150 dolárov, čo je najvyššia povolená suma na rok 2017. Máte v sieti spolupoistenie vo výške 80% a poistenie v sieti mimo siete 50%.

Keď začnete byť zatĺkaní účtami za návštevy lekára, premietania, recepty a liečby, prvých 7 150 dolárov z toho vychádza priamo z vrecka.

Váš ročný maximálny výnos z vrecka (vďaka bohu za ne) je v roku 2017 vďaka zákonu o dostupnej starostlivosti tiež 7 150 USD za plány trhu. Ak máte rodinný plán, maximum z vrecka je 14 400 dolárov, ktoré nie je možné spravovať. Ak máte zamestnávateľský plán, vaše limity sa môžu líšiť.

Vaša liečba pravdepodobne nespadne úhľadne do jedného kalendárneho roka. Keď príde nový rok, musíte zaplatiť, že odpočítateľné a prepracovať cestu až do out-of-pocket maximum znova. V tom čase ste možno prešli na program s nižšou odpočítateľnosťou, ktorý vám pomôže, ale bude to trochu kompenzované vyššími prémiami, ktoré za tento program zaplatíte.

Kevin Gallegos je viceprezidentom Phoenixských operácií pre Freedom Financial Network, rodinu spoločností, ktorá ľuďom umožňuje zlepšovať svoje financie. Podelil sa o príbeh jedného z klientov spoločnosti, pár v dôchodku v oblasti Dallasu, ktorí boli v Medicare a mali doplnkové poistenie, keď bol manželovi diagnostikovaná rakovina. Ani poistný plán neplatil v plnej výške za ošetrenie, ktoré mu bolo predpísané.

"Ich cena sa blížila k 1 000 dolárov každý mesiac, " hovorí Gallegos. "V priebehu niekoľkých rokov, keď zomrel, v kombinácii s inými zdravotnými nákladmi, ktoré neboli pokryté, boli dlhy vo výške 30 000 dolárov. Manželka sa odvtedy presťahovala do vidieckej Nebrasky, kde sú životné náklady nižšie a môže žiť v dome vo vlastníctve príbuzného. “

Jeff Finn je partnerom spoločnosti Dynamic Worksite Solutions v Katy v Texase a poskytuje spoločnosti a makléri prispôsobené programy výhod. Hovorí, že pokiaľ ide o liečbu rakoviny, vo všeobecnosti to nie sú experimentálne liečby. Zahrnuté budú tradičné liečby a postupy schválené FDA, ale niektoré môžu mať ročné limity.

Platenie skrytých nákladov

Ako je uvedené vyššie, ročné maximá mimo vreciek môžu udržať vaše výdavky na zdravie za rok, keď potrebujete veľa starostlivosti.

Maximálne hodnoty mimo siete však môžu byť výrazne vyššie ako maximálne hodnoty v sieti. Vaša maximálna kapacita na starostlivosť mimo sieť môže byť dvojnásobná v porovnaní so sieťou.

A skúste sa ubezpečiť, že vám bude poskytnutá iba starostlivosť v sieti, a preto je ľahké dostať účet mimo sieť. Možno ste podstúpili operáciu v miestnej nemocnici v sieti, ale dostanete účet od chirurga mimo siete. Môžete navštíviť svojho lekára primárnej starostlivosti v sieti, ale dostanete laboratórny účet, ktorý použila na prácu s krvou. (Pozri 3 veľké náklady na zdravotnú starostlivosť a ako ich chrániť pred nimi .) Alebo môžete mať zriedkavý stav a potrebujete navštíviť špecialistu mimo siete, ktorý má skúsenosti s liečbou.

Ak máte problémy s obrovskými účtami, ktoré ste neočakávali, môže vám pomôcť lekársky fakturačný advokát. Ruth Linden, zakladateľka a prezidentka advokátov Tree of Life Health v San Franciscu, povedala, že nedávno rokovala v mene klienta bez práce v Texase, aby znížila veľký, neplatený účet za fyzioterapiu na polovicu a nastavila zvládnuteľnú platbu. plan.

Okrem toho Gallegos poukazuje na to, že mnoho politík obmedzuje počet návštev fyzickej terapie za kalendárny rok, ale lekár môže odporučiť viac ako tento počet, aby sa pacient plne vrátil k fungovaniu. Všetky návštevy, ktoré presahujú limit politiky, však vychádzajú z vrecka pacienta.

Potom je tu ďalšia sada skrytých nákladov: Ak potrebujete časté ošetrenie zdravotného stavu, vaše náklady na prepravu sa zvýšia. Vaše náklady na starostlivosť o dieťa sa môžu tiež zvýšiť a váš príjem sa môže znížiť, ak vaša choroba zasahuje do práce. Ak ste sa starali o starnúceho rodiča, možno budete musieť niekomu zaplatiť, aby sa staral o mamu alebo ocka. Možno budete musieť najať domáceho zdravotného poradcu pre svoju vlastnú starostlivosť. Ak ste príliš vyčerpaní na to, aby ste uvarili, váš účet za jedlo môže stúpať. Ak ste príliš unavení na to, aby ste ich vyčistili, pravdepodobne by ste si najali hospodára.

Ďalšími skrytými nákladmi, na ktoré poukázala Finn, sú cestovanie do špeciálnych zariadení, ubytovanie a strata príjmu pre podporného manžela alebo partnera.

Stretnutie s nepriehľadnými cenami

Môžete mať dobré zdravotné poistenie a napriek tomu skončí v lekárskom dlhu, keď vám poskytovatelia nemôžu alebo nebudú dávať ceny skôr, ako súhlasíte s potenciálne drahými, ale nevyhnutnými postupmi.

Predpokladajme, že pri kuchynskej nehode zle nakrájate prst. Navštívite pohotovosť pre stehy. Kto vie, koľko bude účet, kým ho nedostanete poštou aspoň o mesiac neskôr? Veľa šťastia pri požiadaní niekoho na recepcii, aby vám pri odhlásení poskytol odhad nákladov, pretože nevedia, aké postupy budete potrebovať, kým vás neuvidí lekár alebo zdravotná sestra. V tom okamihu vám bude prinajmenšom vystavená faktúra na návštevu ER. Samotná návšteva ER by podľa predbežných zistení štúdie Vox mohla stáť od 533 do 3 000 dolárov.

Návšteva ER môže byť za určitých okolností chybou.

"Prvá pomoc je vynikajúca pre život ohrozujúce núdzové situácie, " hovorí Fox. „Zariadenie pre neodkladnú starostlivosť dokáže liečiť väčšinu chorôb, popálenín, podvrtnutí a niektorých zlomenín pri nižších nákladoch. V situáciách, ako je chrípka alebo strep, môže maloobchodná klinika alebo klinika pre neodkladnú starostlivosť ponúknuť rýchlu starostlivosť za nízku cenu. Mnoho z týchto kliník prijíma zdravotné poistenie. “

Čo sa stane pár dní po tom, ako sa dostanete na šitie v ER? Povedzme, že navštevujete špecialistu na svoju bolesť a znecitlivenie nervov a dozviete sa, že potrebujete operáciu rúk, aby ste si napravili nervy, ktoré ste oddelili. Zdá sa, že nemocnica, kde sa chystáte na operáciu, vám vopred nehovorí, koľko to bude stáť.

Finn tvrdí, že ceny za lekárske služby sú také nepriehľadné, pretože poskytovatelia a poskytovatelia poistenia ich nastavili týmto spôsobom. Majú dohody o mlčanlivosti, aby žiadna strana nemohla odhaliť fakturované sadzby poskytovateľa alebo zľavy poisťovacej spoločnosti z týchto sadzieb. Spotrebitelia tiež nemôžu získať priamu odpoveď na náklady, pretože poskytovateľ musí vedieť, kto je poisťovňou a ako je špecifický plán navrhnutý z hľadiska spoluúčasti a spolupoistenia. A pacienti sa zvyčajne zaoberajú viacerými poskytovateľmi postupu, napríklad v nemocnici alebo chirurgickom zariadení, chirurgovi, anestéziológovi a ďalších.

Ceny sú niekedy nepriehľadné, pretože lekári nevedia, aké služby budete potrebovať skôr, ako sa o ne budete starať, podobne ako mechanik nemusí vedieť, koľko bude stáť náklady na opravu vášho vozidla, kým nezačne diagnostikovať, hovorí Sean McSweeney, zakladateľ a prezident. spoločnosti Apache Health, fakturačnej spoločnosti poskytujúcej lekárske praktiky, diagnostické testovacie zariadenia, nemocnice a chirurgické centrá na celoštátnej úrovni. Pokiaľ ide o stanovenie ceny za chirurgický zákrok, malo by byť ľahšie získať vopred stanovenú cenu. „Väčšina chirurgických skupín má skúsenosti so získaním predbežných povolení pred operáciou, ktoré zahŕňajú kódy CPT, ktoré požadujú, aby boli zaplatené, “ hovorí.

Kódy CPT sú päťmiestne fakturačné čísla vyvinuté American Medical Association, ktoré sú priradené ku každej lekárskej službe, ktorú pacient dostáva. Poisťovatelia používajú tieto čísla na určenie miery úhrady. Všetky zdravotnícke postupy používajú rovnaké kódy CPT.

Sean Fox, spolupredsedníčka spoločnosti Freedom Debt Relief, spoločnosti so sídlom vo Phoenixe, ktorá pomohla 450 000 Američanom dostať sa z dlhov, navrhuje, aby ste sa dozvedeli náklady na postup vopred, a preto požiadajte manažéra fakturácie a / alebo koordinátora operácie. Tieto pozície majú rôzne tituly pri rôznych postupoch, takže môže trvať nejakú prácu, kým sa spojíte s tou správnou osobou, poznamenáva a dodáva: „Tiež môže byť užitočné venovať čas a úsilie získať druhý názor na náklady a starostlivosť."

Spodný riadok

Toto je len niekoľko dôvodov, prečo ľudia s dobrým zdravotným poistením môžu ísť do zdravotného dlhu. Môže tiež prispieť k nešťastiu, zamietnutým tvrdeniam, formuláciám bez predpisu, obrovským rozdielom v nákladoch z jedného zariadenia do druhého, chronickým stavom a astronomickej cene prémií COBRA po prepustení. Aj keď si je vedomý týchto problémov v našom súčasnom systéme zdravotnej starostlivosti, možno nebudete môcť zostať mimo lekárskeho dlhu. Ale vedieť, ako veľa ľudí sa ocitne v tejto situácii, vám môže poskytnúť informácie, ktoré vám pomôžu aspoň znížiť rozsah lekárskeho dlhu, ak sa vám to niekedy stane.

Finn hovorí, že pre niekoho, kto je rozhodnutý zostať mimo dlhu, ani to najlepšie plánovanie nepokryje všetko - najmä v núdzových situáciách. Najlepšie však musí byť vzdelaný spotrebiteľ a starať sa o seba.

„Ako vzdelaní spotrebitelia budú vedieť, aké otázky sa majú opýtať a ako získať najnižšie možné náklady a starostlivosť najvyššej kvality, “ hovorí Finn. „Jednoduchou starostlivosťou o seba nielenže znížia množstvo zdravotnej starostlivosti, ktorú budú potrebovať počas svojho života, ale keď to budú potrebovať, závažnosť sa pravdepodobne značne zníži.“

(Ďalšie čítanie nájdete v časti Keď zdravotné poistenie nezahŕňa vaše účty a čo robiť, keď nemôžete uhradiť svoje lekárske dlhy.)