Ako konsolidovať študentské pôžičky

Cítite sa zaťažený dlhom študentskej pôžičky? Ak áno, môžete zvážiť konsolidáciu alebo refinancovanie svojich pôžičiek, aby ste znížili svoje mesačné platby. V mnohých prípadoch to môže byť šikovný finančný krok. Ale predtým, ako sa rozhodnete konsolidovať alebo refinancovať, vyplatí sa dôkladne preskúmať výhody a nevýhody.

Kľúčové jedlá

• Konsolidácia alebo refinancovanie súkromných študentských pôžičiek s vysokým úrokom do jedinej pôžičky s iným súkromným veriteľom môže znížiť vaše mesačné platby.
• Ak máte federálne študentské pôžičky, lepšou možnosťou môže byť ich konsolidácia prostredníctvom vládneho programu priameho úveru.
• Ak zlúčite federálne pôžičky do súkromnej pôžičky, stratíte niektoré špeciálne výhody, ktoré federálne pôžičky môžu ponúknuť.

Ako funguje konsolidácia študentských pôžičiek?

Existujú dva základné spôsoby, ako konsolidovať študentské pôžičky - prostredníctvom súkromného veriteľa alebo prostredníctvom federálnej vlády. Na federálnu konsolidáciu sú oprávnené iba federálne pôžičky.

V prípade konsolidácie súkromnej študentskej pôžičky (často označovanej ako refinancovanie) súkromný veriteľ, napríklad banka, vyplatí vaše súkromné ​​alebo federálne študentské pôžičky a vydá vám novú pôžičku s novou sadzbou as novým splátkovým kalendárom., Refinancovanie má najväčší zmysel, ak máte vysokorýchlostné súkromné ​​pôžičky a pomocou novej pôžičky môžete získať výrazne nižšiu sadzbu alebo lepšie podmienky.

S federálnymi študentskými pôžičkami však máte inú - a často lepšiu - možnosť. To ich spája do novej pôžičky na priamu konsolidáciu prostredníctvom Federálneho programu priamych pôžičiek. Vaša nová úroková sadzba bude váženým priemerom vašich predchádzajúcich pôžičiek a vy budete mať naďalej nárok na niektoré zo zvláštnych čŕt federálnych pôžičiek, ako to vysvetlíme neskôr.

Aj keď nemôžete zlúčiť súkromné ​​pôžičky do federálnej pôžičky, ak máte súkromné ​​aj federálne pôžičky, môžete súkromné ​​pôžičky skonsolidovať so súkromným veriteľom a federálne pôžičky konsolidovať prostredníctvom vládneho programu.

Tu je prehľad hlavných výhod a nevýhod konsolidácií súkromných aj federálnych úverov.

Výhody a nevýhody konsolidácie študentských pôžičiek

Pros

• Nižšie mesačné platby

• Môžete uvoľniť spolupodieľateľa z pôžičky

• Budete mať menej mesačných platieb

• Podmienky splácania môžu byť flexibilné

Zápory

• Z dlhodobého hľadiska by ste mohli zaplatiť viac

• Mohli by ste prísť o výhody federálnej pôžičky

• Akékoľvek existujúce obdobia odkladu môžu zmiznúť

Pro: Nižšie mesačné platby

Konsolidácia súkromného úveru môže pomôcť znížiť vaše mesačné splátky úveru dvoma spôsobmi. Po prvé, refinancovaná pôžička môže mať lepšiu úrokovú sadzbu, čo nielenže znamená nižšie platby, ale môže vám tiež ušetriť peniaze počas celej životnosti úveru. Mnoho absolventov tiež zistilo, že môžu získať lepšie úrokové sadzby, pretože ich úverové skóre sa od prvého požiadania o pôžičku zlepšilo.

Ďalším spôsobom, ako môže súkromná konsolidácia alebo refinancovanie znížiť vaše mesačné platby, je predĺženie vašej pôžičky. Napríklad, ak refinancujete 10-ročnú študentskú pôžičku na 20-ročnú pôžičku, dramaticky sa znížia vaše mesačné platby. Ale prihlásenie sa na dlhšiu pôžičku tiež prichádza s veľkou výzvou, ako to vysvetlíme v nasledujúcom Kon.

V prípade konsolidácie federálnych pôžičiek môžete znížiť svoje mesačné platby, ak spĺňate podmienky niektorého z vládnych plánov splácania. Tieto programy nastavujú vaše mesačné platby podľa toho, koľko zarobíte alebo koľko si môžete dovoliť zaplatiť.

Con: Mohli by ste zaplatiť viac z dlhodobého hľadiska

Aj keď dlhodobá pôžička môže znamenať nižšie mesačné splátky, mohli by ste z dôvodu narastajúceho úroku nakoniec zaplatiť o desiatky tisíc dolárov viac počas životnosti úveru.

Pro: Môžete uvoľniť Cosignera z úveru

Ďalšou výhodou refinancovania vašich súkromných pôžičiek je to, že by ste mohli mať oprávnenie na podpísanie pôžičky sami. Odhodenie spolupodnikateľa, ktorý je zvyčajne rodičom alebo iným blízkym rodinným príslušníkom, ich nielen zbaví háčika za váš dlh, môže ho tiež zvýšiť, čím môže zvýšiť svoje kreditné skóre a v prípade potreby im umožní prístup k novým úverovým limitom. Federálne pôžičky zvyčajne nezahŕňajú spolupáchateľov.

Con: Mohli by ste stratiť výhody federálnej pôžičky

Ak konsolidujete federálnu študentskú pôžičku so súkromným veriteľom, stratíte možnosť prihlásiť sa na splátkový plán založený na príjmoch. Už viac nebudete mať nárok na programy odpustenia a zrušenia federálnej pôžičky. Toto sú hlavné dôvody na konsolidáciu vašich federálnych pôžičiek iba prostredníctvom federálneho programu.

Ak je študentská pôžička stále v lehote odkladu, pred jej refinancovaním počkajte, kým sa to neskončí.

Pro: Budete mať menej mesačných platieb

Sledovanie viacerých splátok študentských pôžičiek, okrem všetkých vašich ostatných účtov, môže byť problémom. Konsolidácia zníži účty za študentské pôžičky iba na jednu (alebo dve, ak konsolidujete svoje súkromné ​​a federálne pôžičky osobitne, ako je vhodné). Mnoho súkromných veriteľov dokonca ponúka mierne nižšiu úrokovú sadzbu, ak sa zapíšete do plánu automatických platieb. Táto možnosť vám každý mesiac ušetrí malé množstvo peňazí a pomôže vám vyhnúť sa tomu, aby ste niekedy zabudli na platbu.

Con: Akékoľvek existujúce obdobia odkladu môžu odísť

Hneď ako si vyberiete refinancovanú pôžičku so súkromným veriteľom, musíte ju začať splácať. S mnohými študentskými pôžičkami môžete platby oneskoriť, keď ste ešte v škole alebo ak ste zadali postgraduálny program. Ak je váš aktuálny úver stále v lehote odkladu, pred začatím procesu refinancovania počkajte, kým sa toto obdobie neskončí.

Pro: Podmienky splácania môžu byť flexibilné

Keď konsolidujete svoje pôžičky so súkromným veriteľom, môžete si vybrať, ako dlho chcete, aby pôžička trvala a či má fixnú alebo variabilnú sadzbu. Výber variabilnej sadzby môže byť riskantnejší, pretože sadzby môžu kedykoľvek stúpať, ale môžete začať aj s nižšou úrokovou sadzbou. Úvery federálnej konsolidácie majú pevnú úrokovú sadzbu.

Ako konsolidovať študentské pôžičky

Svoje študentské pôžičky môžete konsolidovať prostredníctvom mnohých finančných inštitúcií vrátane miestnej banky alebo družstevnej záložne, ako aj požičiavateľov, ktorí sa špecializujú na tieto typy pôžičiek. Medzi známe mená v tejto oblasti patria Earnest, LendKey a SoFi.

Viac informácií o krokoch na konsolidáciu svojich federálnych pôžičiek nájdete na webovej stránke Federal Student Aid.