Kredit, debet a poplatok: Dimenzovanie kariet v Peňaženke

Kým debetné karty a platobné karty často zdieľajú priestor svojej peňaženky so svojimi bratrancami kreditných kariet, každý typ karty je samostatný a odlišný. Čítajte ďalej, aby ste zistili, ktorý z nich je pre vás ten pravý.

Kreditné karty

Skutočné kreditné karty majú stanovený limit výdavkov (500 USD, 2 500 $, 25 000 USD atď.) Na základe kreditného ratingu držiteľa karty a aktuálneho príjmu. Umožňujú spotrebiteľom zostatok z mesiaca na mesiac a účtujú si úrok z nezaplateného dlhu. Vo všeobecnosti platí, že keď míňate viac peňazí a pravidelne mesačné platby, váš úverový limit sa zvyšuje. Ak chronicky uskutočňujete oneskorené platby za svoje mesačné účty alebo chýbajúce platby, váš limit sa zníži (alebo obmedzí kredit) a môže sa zvýšiť úroková sadzba zostatku.

Aj keď je veľa kreditných kariet k dispozícii bez ročného poplatku, úrokové sadzby môžu dosiahnuť až 30%. Pri výbere novej karty postupujte opatrne. Ak ste mali problémy so správou svojho úveru a nemôžete získať kreditnú kartu prostredníctvom štandardných ponúk, niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty ponúkajú zabezpečené karty. Pomocou týchto kariet vkladáte peniaze u vydavateľa karty - zvyčajne od 300 do 500 USD - a potom môžete získať kreditnú kartu s výdavkovým limitom rovnajúcim sa vloženým peniazom. Vklad je úročený a je všeobecne vratný, akonáhle získate uspokojivú úverovú históriu.

Charge Cards

Keď premýšľate o nabíjacích kartách, myslite na American Express. Na rozdiel od kreditných kariet nemajú kreditné karty mesačný limit výdavkov. S kartou môžete uskutočniť prakticky neobmedzený počet nákupov, ale každý mesiac musíte zaplatiť celý zostatok. Aby ste vás odradili od znášania zostatku, spravidla účtujte poplatky a ukladajte pokuty, kedykoľvek neplatíte v plnej výške.

Niektoré kreditné karty, rovnako ako kreditné karty, účtujú aj ročný poplatok. Napriek poplatkom sú pre mnohých spotrebiteľov náklady na nabíjaciu kartu často výrazne nižšie ako náklady na kreditnú kartu, pretože sa vyhnete dlhu súvisiacemu s úrokmi, ktorý si môžete vyrovnať kreditnou kartou.

Debetné karty

Debetné karty fungujú ako plastové šeky. Pri nákupe pomocou debetnej karty sa platba za nákup prevezme priamo z vášho bankového účtu. Ak na vašom účte nie sú dostatočné prostriedky na pokrytie výdavkov, platba kartou bude zamietnutá. Online debetné karty fungujú ako kreditné karty a vyžadujú, aby ste obchodníkovi pred zadaním poplatku uviedli dátum vypršania platnosti a kód na zadnej strane. Vaša karta však funguje offline, podobne ako karta ATM, čo vyžaduje, aby ste zadali osobné identifikačné číslo (PIN) na vykonanie prevodu prostriedkov z vášho bankového účtu na bankový účet obchodníka.

Ak chcete obmedziť svoje výdavky a vyhnúť sa potrebe kúpiť veci, ktoré si naozaj nemôžete dovoliť, debetné karty sú dobrou voľbou. Za získanie debetnej karty od miestnej banky sa neplatia žiadne mesačné účty, žiadne úrokové poplatky a vo všeobecnosti žiadne poplatky. Pridružené spoločnosti Visa a MasterCard vydávajú väčšinu debetných kariet, takže väčšina obchodníkov, ktorí akceptujú kreditné karty Visa a MasterCard, akceptuje aj debetné karty.

Debetné karty však môžu byť podvodom rovnako ako kreditné karty. Majú menšiu ochranu pred podvodmi a môžu sťažiť vrátenie vašich peňazí. Jeden ďalší bod: Keďže nezahŕňajú splácanie kreditnej karty, použitie debetnej karty vám nepomôže vybudovať úverovú históriu a dobrý úverový rating.

Spodný riadok

Vloženie plastu do peňaženky je pohodlný spôsob, ako sa vyhnúť tomu, aby ste pri nákupe nosili hotovosť. A ak sa zúčastňujete rôznych programov ponúkaných kreditnými a kreditnými kartami, môžete získať letecké míle alebo rôzne ďalšie odmeny a body za nákup položiek, ktoré by ste si kúpili.

Z finančného hľadiska sú debetné a platobné karty štruktúrované tak, aby predstavovali malé riziko pre váš finančný blahobyt. Ich vnútorné kontroly odrádzajú alebo zakazujú zostatok, takže pokušenie nakupovať, ktoré si nemôžete dovoliť, je minimalizované.

Na druhej strane, kreditné karty slúžili ako nástroj finančnej ruiny pre viac ako niekoľko neopatrných zákazníkov. Úrokové sadzby hraničia s obscénne a keďže minimálne mesačné platby môžu predĺžiť dobu splácania nákupu po celé roky, kreditné karty povzbudzujú spotrebiteľov, aby žili nad rámec svojich možností. Ak sa chcete vyhnúť týmto nástrahám, venujte pozornosť svojim výdavkovým návykom a majte na pamäti, že možnosť dovoliť si minimálnu mesačnú platbu neznamená, že si môžete dovoliť uskutočniť nákup: Znamená to jednoducho, že ak si kúpite túto položku, nielen že byť v dlhu, ale úrokové platby zvýšia celkové náklady na položku výrazne nad cenu nálepky. Ďalšie informácie nájdete v téme Kreditné verzus debetné karty: Čo je lepšie?