Nájdenie finančného poradcu alebo plánovača

Môže sa vám stať, ako zložité a dôležité je „napraviť to“, pokiaľ ide o sporenie, investovanie, maximalizáciu hodnoty vášho bohatstva a plánovanie bezpečného a pohodlného dôchodku. Ak áno, pravdepodobne ste sa sami seba opýtali, či by ste mali zamestnať finančného plánovača alebo poradcu.

Podobne, ak ste cítili tlak na rozhodovanie o veľkej investícii, napríklad do domu alebo vzdelávania - alebo ste sa cítili ohromení finančnými údajmi po svadbe, narodení dieťaťa, rozvode, smrti manžela alebo závažnej choroby — Pravdepodobne ste sa zaujímali o nájdenie niekoho, kto vám poradí.

Kľúčové jedlá

• Mnoho ľudí vyhľadáva profesionálne finančné poradenstvo od odborníka, ale s toľkými možnosťami, ktoré si z neho môžete vybrať, sa môže zdať ohromujúce nájsť poradcu.
• Najprv zistite, akú úroveň poradenstva a služieb, ktoré požadujete, a akú autonómiu chcete dať profesionálovi.
• Vyhľadajte odborné osvedčenia a označenia po mene poradcu, napríklad CFA, CFP alebo CIMA.
• Zistite, akú štruktúru poplatkov vám najviac vyhovuje - iba za poplatok, na základe provízií alebo na základe spravovaného majetku.
• Požiadajte o odporúčania a potom vykonajte kontrolu na pozadí poradcov, ktorých zúžite, napríklad z bezplatnej služby BrokerCheck spoločnosti FINRA.

(Získajte informácie o rozdieloch medzi finančným plánovačom a finančným poradcom: Aký je rozdiel ).

Služby poradcov a plánovačov

Podľa prieskumu CNBC a Acorns Invest z roku 2019 nemá viac ako tretina Američanov dobré znalosti o tom, čo v skutočnosti robí finančný poradca. To predstavuje balóny na 46% pre milénia.

Aké služby poskytujú finanční poradcovia a plánovači? Všeobecne vám môžu pomôcť spravovať váš finančný život pomocou rôznych stratégií a produktov na spravovanie vášho bohatstva a zlepšenie vašich finančných návykov.

Druhy finančného poradenstva

Nie všetci finanční poradcovia sú rovnakí. Niektorí sa špecializujú na určité oblasti praxe, typy klientov, úrovne príjmov, investičné stratégie a produkty. Niektorí pracujú s klientmi po celej krajine, zatiaľ čo iní sa zameriavajú na klientov v ich meste. Niektorí vám môžu pomôcť s vašimi daňami, poistnými potrebami alebo plánovaním nehnuteľností a iní sa zamerajú na plánovanie odchodu do dôchodku. Existujú poradcovia pre mladšieho klienta a niektorí sa špecializujú na dôchodcov. Nájdete plánovača, ktorý vám pomôže s plánovaním životných etáp, stratégiami distribúcie nehnuteľností a obchodným plánovaním.

Od riadenia všetkých aspektov vášho osobného alebo obchodného finančného života po jednoduché navrhovanie pokynov sú k dispozícii špecializovaní odborníci.

Dôvody na získanie finančného poradenstva

Možno budete potrebovať poradcu z mnohých dôvodov. Napríklad ste práve dostali značnú sumu peňazí od príbuzného, ​​ktorý zomrel, alebo za neočakávané udalosti zo štátnej lotérie. Keď človek prechádza rôznymi etapami života, zmení sa potreba finančného odborníka.

Možno ste práve mali dieťa a chcete zaistiť svoju budúcnosť v prípade, že sa stane to najhoršie. Mnohí rodičia hľadajú pomoc pri šetrení detí na vysokých školách a pri zakladaní majetkov, ktoré môžu priniesť bohatstvo budúcim generáciám.

Prístup k investovaniu pri odchode do dôchodku alebo počas neho je iný ako prístup mladého pracovníka. S blížiacim sa odchodom do dôchodku sa zmení vaša úroveň tolerancie rizika a zmení sa aj váš štýl investovania. Možno vaša spoločnosť ponúka príliš dobrý balík na predčasný odchod do dôchodku, ktorý chcete odolať, a vy chcete zaistiť, aby peniaze vydržali.

Každá z týchto udalostí (a mnoho ďalších) by samozrejme mohla vyvolať túžbu po odbornej pomoci pri riadení vašich finančných záležitostí.

7 krokov na vyhodnotenie finančného poradcu

Ako nájsť dobrú finančnú pomoc

Ako by ste mali ísť nájsť správneho poradcu? Prvým krokom je zistiť, akú profesionálnu finančnú pomoc potrebujete. Rovnako ako mnoho ľudí, aj niektoré z vašich najhlbších finančných názorov prichádzajú v daňovom čase. Ak teda chcete, aby niekto odložil daňové poradenstvo a prípravu, bude pravdepodobne stačiť dobrý starý certifikovaný účtovník (CPA). Táto CPA môže alebo nemusí byť aj finančným poradcom.

Investičné riadenie - finanční plánovači

Finanční plánovači sú profesionáli, ktorí pomáhajú podnikom a jednotlivcom vytvárať investičné plány, ktoré spĺňajú dlhodobé ciele.

Povedzme, že hľadáte pomoc pri vytváraní plánu sporenia, navrhovaní investičných stratégií pre svoje investičné portfólio, vymanení sa z dlhov a začatí úspory pre dom. Stručne povedané, ak chcete, aby sa niekto pozrel na celú vašu situáciu, mali by ste vyhľadať pomoc spoločnosti poskytujúcej komplexné finančné plánovanie alebo individuálneho finančného plánovača.

Firmy zvyčajne zamestnávajú profesionálov, ktorých súčasťou je finančný plánovač. Plánovači samostatných praktizujúcich nemusia byť schopní poskytnúť vám celú škálu služieb, ktoré môže spoločnosť poskytnúť, ale mnohí budú spolupracovať s inými odborníkmi, ktorí môžu tieto služby poskytovať.

Finanční plánovači môžu niesť označenia, ako napríklad:

• Certifikovaný finančný plánovač (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Špecialista na certifikovaný fond (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Certifikovaný analytik riadenia investícií (CIMA)
• Existuje aj mnoho ďalších označení

Každé zo špecifických označení si bude vyžadovať iný súbor požiadaviek na prax, ako aj úspešné absolvovanie skúšky alebo série skúšok.

Ak chcete nájsť plánovača, začnite odporúčaniami od kolegov, priateľov alebo rodinných príslušníkov, ktorí podľa všetkého úspešne spravujú svoje financie. Ďalšou cestou sú odborné odporúčania. Účtovník alebo právnik môže podať žiadosť. Pomoc môžu niekedy poskytnúť profesijné združenia. Asociácia finančného plánovania (FPA) vám tiež pomôže lokalizovať plánovača vo vašej oblasti.

Správa peňazí - finanční poradcovia

Finančný poradca je všeobecný pojem, ktorý pokrýva mnoho druhov odborníkov. Môžu vám pomôcť spravovať vaše investície uľahčením nákupu a predaja cenných papierov. Medzi tieto osoby patria bankári, účtovníci, makléri, poisťovací agenti a plánovači nehnuteľností. Finanční poradcovia riešia širokú škálu záležitostí týkajúcich sa peňazí pre jednotlivcov a podniky, zatiaľ čo finančný plánovač sa zaoberá špecializovanejšími záležitosťami.

Finanční poradcovia môžu pracovať v nezávislých postupoch alebo ako súčasť spoločnosti alebo finančnej inštitúcie. Všetci poradcovia, ktorí pracujú s verejnosťou, musia mať platnú licenciu série 65. Národné združenie osobných finančných poradcov (NAPFA) je dobrým miestom na začatie hľadania pomoci.

Iba poplatok oproti poplatku

Štruktúra založená na poplatkoch môže byť hodinová, projektová, udržiavacia alebo paušálna priebežná suma, ktorá je odvodená od percenta spravovaných aktív; obyčajne, čím väčšie aktíva, tým nižšie percento. Založené na provízii znamená, že poradca účtuje priamu províziu vždy, keď dôjde k transakcii alebo ku kúpe finančného produktu.

Na základe provízie

Aj keď väčšina veľkých maloobchodných maklérov ponúka služby finančného plánovania, buďte opatrní so svojím personálom. Zatiaľ čo mnoho z nich je vysoko kvalifikovaných a dá sa im dôverovať, iní môžu byť len oslavovanými maklérmi najatými veľkými drôty na predaj majetkových podielových fondov a akcií. Známy ako poplatok, sú motivovaní, niekedy dokonca potrebné, tlačiť tieto výrobky, ktoré sú vo vlastníctve ich firmy - a za ktoré dostávajú najvyššie provízie. A s niektorými drôty je to všetko o množstve, nie o kvalite. Čím viac nákupov a predajov robí maklér na účte investora, tým vyššie sú jeho výplaty provízií.

Poplatok-Only

Ďalším typom poradcu je honorárny poradca. Títo odborníci nesú označenia ako registrovaný investičný poradca (RIA) alebo zástupca investičného poradcu (IAR). Sú držaní na vysokej úrovni zodpovednosti a zvyčajne ich nájdete v informáciách. Takisto sú povinní na požiadanie poskytnúť všetkým potenciálnym investorom formulár ADV časť II. Tento formulár predstavuje jednotné podanie, ktoré poradcovia používajú na registráciu u štátnych regulátorov a Komisie pre cenné papiere a burzy (SEC).

Formulár ADV časť II - ktorý sa musí vyplňovať každý rok - obsahuje informácie o jednotlivcovi. To vám okrem iného umožní zistiť, či váš poradca niekedy požiadal o osobný bankrot a ich investície do iných finančných inštitúcií. Formulár identifikuje investičný štýl jednotlivca, funkcionárov firmy a spravované aktíva spoločnosti (AUM).

Diskusia medzi dvoma štruktúrami

Poplatkoví poradcovia tvrdia, že ich rada je lepšia, pretože nemá konflikt záujmov. Podľa odborníkov môžu odborníci kompromitovať integritu poradcu a ovplyvniť výber alebo odporúčanie produktov (niektoré spoločnosti môžu poradcovi kompenzovať lepšie ako iné).

Na oplátku poradcovia provízií odpovedajú, že tí, ktorí dostávajú platby na základe spravovaných aktív (AUM), s väčšou pravdepodobnosťou odporúčajú finančné stratégie, ktoré zvyšujú ich AUM, aj keď nie sú v najlepšom záujme klienta. Tvrdia, že provízie udržiavajú svoje služby cenovo dostupné (hoci náklady na tieto provízie znášate investor a slúžia na zníženie vašich výnosov).

Každý rok sa viac investorov presúva z tradičného zriadenia provízie a smeruje k modernému prístupu založenom len na poplatkoch. Pretože stanovené poplatky sú pre mnohých investorov nové, vyvstali niektoré bežné otázky, napríklad:

• „Čo je spravodlivý poplatok?“
• „Ako mi bude fakturovaná?“

Keďže priemerný podielový fond stále účtuje poplatok vo výške približne 1, 4%, je možné povedať, že celkový poplatok vo výške 1, 8% až 2% je spravodlivý. Ak nájdete poradcu, ktorý môže zabaliť investičný program, ktorý zahŕňa náklady na investície, obchodovanie, úschovu a profesionálne služby poradcu za 1, 8% alebo menej, dostanete sladkú ponuku. Väčšina poplatkov sa teraz účtuje štvrťročne, takže musíte vedieť, či budú vybrané vopred alebo oneskorene.

Môže sa vyskytnúť aj kombinácia spôsobov platby. Predtým, ako sa prihlásite do práce s poradcom, mali by ste sa ubezpečiť, že sadzby, štruktúra poplatkov a harmonogramy provízií sú jasne stanovené (pokiaľ možno písomne, keďže právne predpisy RIA sú povinné), takže neskôr niet prekvapení.

Hodnotenie profesionála

Ktokoľvek môže nazvať finančného analytika, finančného poradcu, finančného plánovača, finančného poradcu, investičného poradcu alebo správcu majetku, varuje Úrad pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA). V skutočnosti by jednotlivec mohol opustiť strednú školu, prenajať si niektoré kancelárske priestory, zložiť všeobecnú skúšku cenných papierov FINRA a predávať zásoby - všetko v priebehu niekoľkých týždňov. Hoci skúšky, ako sú série 6, 7 a 63, vyhovujú regulačným požiadavkám odvetvia, neponúkajú poradenskú skúsenosť, pokiaľ ide o situácie v skutočnom živote.

Finančný priemysel sa tiež stretáva s profesionálnymi označeniami, z ktorých mnohé možno získať s minimálnym alebo žiadnym úsilím. Má však tri vedúce certifikácie, ktoré majú významné vzdelávacie a etické požiadavky:

1. Chartered Financial Analyst (CFA) má rozsiahle skúsenosti v oblasti cenných papierov, finančnej analýzy, investovania, správy portfólia a bankovníctva. Režim testovania pre túto certifikáciu je dlhý a prísny.
2. Certifikovaný finančný plánovač (CFP) musí mať bakalárske vzdelanie a musí mať ukončený „vysokoškolský študijný program v oblasti osobného finančného plánovania alebo jeho ekvivalent.“ Okrem toho si CFP rezervoval najmenej tri roky praxe v odbore a absolvoval sériu komplexných testov, dodržiava etický kódex a spĺňa požiadavky na ďalšie vzdelávanie. Na webovej stránke Rady CFP si môžete overiť, či váš poradca alebo finančný plánovač patrí do tejto skupiny.
3. Chartered Financial Consultant (ChFC) je držiteľom certifikátu, ktorý používa rovnaké základné učebné osnovy ako SRP, ale nevyžaduje komplexnú skúšku z rady a nevyžaduje, aby sa riadil etickým kódexom.

Posledné dva sa často považujú za najlepšie na vytvorenie všeobecného finančného plánu. Ak hľadáte niekoho s väčším zameraním na odchod do dôchodku, možno budete chcieť vyhľadať poradcu pre plánované dôchodkové plánovanie (CRPC), ktorý absolvoval intenzívnu odbornú prípravu v oblasti dôchodkového plánovania prostredníctvom Vysokej školy finančného plánovania.

Ak vo vašich obavách dominujú dane, skúste osobného finančného špecialistu (PFS), ktorý je CPA, ale tiež prešiel ďalším vzdelávaním a testovaním, čím ponúka kvalifikovanejšiu kvalifikáciu v oblasti finančného plánovania. Pokiaľ ide o poistenie a plánovanie nehnuteľností, možno budete chcieť poradcu, ktorý získal magisterské vzdelanie ako autorizovaný poisťovateľ životného poistenia (CLU).

Stránka s maklérom spoločnosti FINRA

Akékoľvek regulačné chyby nájdete v zázname poradcu na stránkach makléra spoločnosti FINRA. Je však potrebné mať na pamäti, že izolovaná sťažnosť alebo priestupok nevyhnutne neznamená, že plánovač je nečestný alebo nekompetentný. Akékoľvek obvinenie vznesené proti maklérovi alebo plánovačovi sa zaznamená v zázname osoby bez ohľadu na to, či má plánovač pravdu. Ak však záznam vykazuje dlhodobý charakter porušení, sťažností zákazníkov alebo poplatkov závažného charakteru, pravdepodobne by ste našli niekoho iného.

Dôležitosť fiduciárneho štandardu

Bez ohľadu na to, aký druh služieb potrebujete, uistite sa, že poradca je držaný štandardov, ktoré im zverujú zodpovednosť, aby konali v najlepšom záujme investora. Vo svete investícií sa od RIA vyžaduje, aby sa riadili štandardom dôvernosti; obchodníci s cennými papiermi sa všeobecne musia riadiť iba menej prísnymi normami vhodnosti. Pravidlo zvereneckého poriadku ministerstva práce, ktoré sa začalo čiastočne zavádzať 9. júna 2017, však výrazne rozširuje typy odborníkov, od ktorých sa očakáva, že budú dodržiavať zverenecké normy.

( Prečítajte si tiež Pravidlo DOL Fiduciary Rule: Všetko, čo potrebujete vedieť) .

Registrovaní investiční poradcovia sú registrovaní buď v štáte svojho bydliska, alebo v SEK. Sú regulované podľa zákona o investičných poradcoch z roku 1940.

Otázky, ktoré je potrebné položiť

Po identifikácii firmy alebo jednotlivca, s ktorým chcete pracovať, nezabudnite porozumieť všetkým dostupným službám. Zvážte aspoň toto:

1. Budú sledovať vaše investičné náklady za vás?
2. Môžu podať daňové priznanie a pomôcť vám s ďalšími daňovými otázkami?
3. Pozerajú sa na poistné produkty vrátane životného poistenia, dlhodobej starostlivosti a renty?
4. Môžu vám pomôcť pri plánovaní vášho majetku a distribúcie bohatstva?
5. Budú vás odkázať na iného odborníka, ak firma nemôže poskytnúť službu sama?
6. Existuje plán dedenia pre prípad, že by sa niečo stalo vášmu poradcovi?

Spýtajte sa na komunikáciu

Je tiež dôležité, aby klienti a potenciálni klienti pochopili, ako ich finančný poradca komunikuje s klientmi a ako často komunikujú. Ako často sa stretnete, aby ste skontrolovali svoje portfólio a svoju celkovú situáciu? Štvrťročne, polročne, ročne alebo podľa potreby? Uskutočnia sa tieto stretnutia osobne alebo možno telefonicky alebo prostredníctvom služby, ako je Skype? Pre klientov je stále bežnejšie pracovať na diaľku so svojím finančným poradcom.

Okrem toho komunikuje poradca zvyčajne telefonicky, e-mailom alebo snáď textovou správou? Niektoré alebo všetky sú v poriadku a vaše preferencie aj poradca môžu vychádzať z vášho veku a úrovne digitálneho pohodlia.

Spýtajte sa na finančné odborné znalosti

Je tiež dobré zistiť, či je vaša situácia typická pre klientsku základňu poradcu. Napríklad, ak ste firemný zamestnanec, ktorý hľadá pomoc pri plánovaní vykonávania vašich akciových opcií, mali by ste sa opýtať poradcu na ich vedomosti a skúsenosti s jednaním s klientmi, ako ste vy. Finančný poradca, ktorý sa zaoberá predovšetkým klientmi pri odchode do dôchodku alebo v jeho blízkosti, nemusí byť pre vás dobrou voľbou, ak ste 30-ročný profesionál, ktorý hľadá finančný plán.

Spodný riadok

Kvalitní finanční plánovači a poradcovia sú porovnávaní so „trénermi života“, pretože vám môžu pomôcť s mnohými zložitými finančnými rozhodnutiami v priebehu vášho života. Finančný poradca vám môže ponúknuť tipy na kúpu automobilu, úspory na vysokej škole a refinancovanie hypotéky na bývanie. Denne rokujú s inými finančnými odborníkmi a zvyčajne vedia, či za niečo platíte alebo nemáte konkurenčnú sadzbu.

Veľkí finanční plánovači vám nielenže pomôžu zarobiť si peniaze na svoje investície, ale tiež vám pomôžu dosiahnuť vaše ciele, vyhnúť sa zbytočným investičným rizikám a ušetria peniaze na poistení a iných významných rozhodnutiach počas celého života.

Aby ste maximalizovali svoje skúsenosti s plánovačom alebo poradcom, mali by ste sa s danou osobou pravidelne stretávať, zdieľať svoje obavy a ciele a umožniť svojmu poradcovi pravidelne kontrolovať všetky svoje finančné a právne dokumenty.