Predčasné výbery z vašich 401 (k)

Je len prirodzené báť sa finančných tlakov, ktoré vznikajú v našich dôchodkových rokoch. Takže pre zamestnanca spoločnosti sa môže plán 401 (k) javiť ako dar z nebies. Tento 35-ročný program pomáha pracovníkom uľahčiť sa v ich súmraku tým, že im dáva právo odložiť časť svojej náhrady na účet 401 (k) bez toho, aby z toho museli platiť dane. Preto nie je divu, že 401 (k) sa stalo najobľúbenejšou formou plánu sponzorovaného zamestnávateľom v Spojených štátoch.

Jednou z najväčších výhod udržiavania hodnoty 401 (k) je to, čo odborníci z oblasti investičného priemyslu radi nazývajú „zamestnávateľským zápasom“. Tento výraz sa vzťahuje na sumu peňazí, ktorú vaša spoločnosť prispieva na dôchodkový účet. Väčšina spoločností sa zhoduje s príspevkami zamestnanca, dolár za dolár, až do určitého percenta. Od roku 2013 je najviac, že ​​zamestnanec môže prispieť k 401 (k), 17 500 dolárov, hoci toto číslo sa môže zmeniť, pretože je často upravené o infláciu. Zamestnanci vo veku 50 a viac rokov majú do konca roka povolené prispievať až do výšky 5 500 dolárov.

Je tu však úlovok. Ak začnete čerpať finančné prostriedky skôr, ako dosiahnete vek 59, 5 roka, môžete dostať 10% pokutu. Od osoby sa vyžaduje, aby začala vyberať peniaze zo 401 (k) do 1. apríla roku nasledujúceho po tom, čo zasiahla 70, 5; tieto výbery sa označujú ako požadované minimálne distribúcie (RMD).

Milióny ľudí sa spoliehajú na toto hniezdo, ktoré im pomôže počas rokov odchodu do dôchodku. Čo však v prípade, že je potrebné zasahovať do skutočného života - ako sú platby hypotéky alebo dlhy za vzdelanie dieťaťa alebo kreditné karty - a držiteľ musí vybrať prostriedky zo sumy 401 (k)? Investiční odborníci sa zvyčajne mračia pri predčasnom výbere, ale niekedy je múdre zobrať peniaze z tejto investície bez daní?

Založenie dlhu

Aj keď je každý investor iný, finanční odborníci poukazujú na to, že veľa ľudí sa nachádza v podobných situáciách.

Carol Hoffman z finančného plánovania jasného výhľadu v Blue Ash v štáte Ohio, ktorá spravuje majetok klientov vo výške 55 miliónov dolárov, uvádza príklad niekoho, kto by mal „pravdepodobne vybrať“ prostriedky zo sumy 401 (k). Hoffmanova klientka je vydatá a jej manžel je zamestnaný v dôchodkovom pláne. Má vlastný dôchodok asi 6 000 dolárov mesačne a 401 (k) s obsahom 60 000 dolárov.

Situácia klienta je presvedčivá v tom, že odchádza zo zamestnávateľa v čase, keď čelí skľučujúcej finančnej výzve. Tento pár, poznamenáva Hoffman, vznikol „značný dlh“. Súvisí to predovšetkým s nákladmi spojenými s posielaním ich troch detí na vysokú školu, ako aj s 25 000 USD, ktoré nazbierali v úveroch z kreditných kariet.

"Odporúčame, aby tento klient stiahol plných 401 (k) a splatil dlh, " uviedol Hoffman. "Klient nevedel, že IRS umožňuje stiahnutie 401k vo veku 55 rokov po ukončení zamestnania."

Hoffman musí ponúknuť ďalšiu opatrnosť: „Ľudia, ktorí krátia dlh, majú tendenciu to robiť opakovane, takže túto stratégiu môžeme odporučiť iba vtedy, ak s nimi pracujeme na plánovaní výdavkov a zvýšení ich úspor. Znížili sme ich kreditné karty. “

Ľudia, ktorí nedodržiavajú plán 401 (k), môžu skončiť s ľútosťou. Tesne predtým, ako mal 60 rokov, uznávaný Joe Nocera, obchodný publicista New York Times, verejne sťažoval svoje ťažkosti v apríli 2012, keď zhodnotil svoj život: „Jedinou vecou, ​​ktorú som sa nezaoberal v mojom zozname úloh, je odchod do dôchodku. plánovanie, "napísal.„ Nemám v pláne odísť do dôchodku. Presnejšie si nemôžem dovoliť odísť do dôchodku. Môj plán 401 (k), ktorý sa mal starať o môj dôchodok, je v troskách. "Neočakávané okolnosti, ako napríklad rozvod a roztrhnutie bubliny typu bodka-com v roku 2000, sa dvakrát znížila hodnota 401 (k) spoločnosti Nocera.

Prevrátiť

Niektorí investori chcú mať pri realizácii daňových úspor alternatívu k 401 (k).

Získanie finančných prostriedkov zo 401 (k) a ich „presunutie“ na osobný dôchodkový účet (IRA) tiež ponúka daňové výhody. Hildy Richelson, prezident investičnej skupiny Scarsdale, so spravovanými aktívami v hodnote 242 miliónov dolárov, hovorí: „Jednotlivci by mali vložiť svojich 401 (k) do samoobslužného IRA a kúpiť kvalitné individuálne dlhopisy na financovanie ich dôchodku, potom sú schopní samostatne spravovať svoje dôchodkové aktíva. “

„Ak už nie ste u svojho zamestnávateľa, ale váš 401 (k) nebol nikdy presunutý, mali by ste zvážiť presunutie aktív na iný kvalifikovaný účet, ako je IRA, “ navrhuje Philip Christenson, autorizovaný finančný analytik v Plymouthe, Massachusetts. “ Pravdepodobne budete mať omnoho viac investičných možností a potenciálne nižšie náklady než vaša pôvodná ponuka 401 (k). “

Zároveň Christenson upozorňuje investorov, že „v niektorých prípadoch môže mať váš plán 401 (k) investíciu, ku ktorej nebudete mať prístup mimo svojho plánu, ako je napríklad účet zaručeného príkazcu.“ Christenson dodáva, že „najmä V tomto prostredí s nízkymi sadzbami som videl, že tieto typy fondov ponúkajú atraktívne sadzby bez straty istiny. “

Pred tým, ako ľudia presunú svoje prostriedky 401 (k) do IRA, mali by však zvážiť potenciálne následky. „Zvážte náklady vo fondoch 401 (k) v porovnaní s celkovými nákladmi na IRA, “ vrátane poplatkov za poradenstvo a provízií, nalieha na Terryho Pratera, finančného plánovača v Evansville v Indiane.

Prator predstavuje ďalší pozoruhodný scenár. „A 401 písm. K) zvyčajne vyžaduje, aby bol manžel / manželka menovaný / -á za hlavného príjemcu konkrétneho účtu, pokiaľ manžel / manželka nepodpíše výnimku uvedenú správcom plánu. IRA nevyžaduje manželský súhlas s menovaním niekoho iného ako manžela za hlavného príjemcu. Ak sa účastník plánuje čoskoro znovu oženiť a chce pomenovať niekoho iného ako nového manžela / manželku za oprávneného - deti môžu mať predchádzajúce manželstvo - možno bude potrebné priame vrátenie do IRA. ““

Investiční poradcovia zdôrazňujú, že ľudia by mali vystúpiť zo 401 (k) iba vtedy, keď to považujú za absolútne nevyhnutné a vyčerpali všetky ostatné možnosti. Pamätajte, že poznamenávajú, že ide predovšetkým o účet zameraný na dôchodok.

Pred uskutočnením takéhoto dramatického postupu je rozumné poradiť sa s investičným odborníkom. „Mnoho zamestnancov, ktorí odchádzajú zo zamestnania z dôvodu odchodu do dôchodku alebo zo zmeny zamestnania, oprávnene vyhľadávajú radu od finančných odborníkov, “ poznamenal Wayne Titus III, ktorý vlastní AMDG v Plymouthe v Michigane a spravuje približne 66 miliónov dolárov aktív klientov. „Môžu to byť rôzne profesie, od poisťovacích agentov, maklérov, daňových správcov alebo CPA.“

Spodný riadok

Odborníci poukazujú na to, že 401 (k), ktoré sú úplne investované do akcií, môžu očakávať ročný výnos približne 9 až 10%. Zdôrazňujú, že alternatívne investície môžu priniesť väčšie krátkodobé výnosy. 401 (k) by sa však malo považovať za bezpečné útočisko za každú cenu. Riziko by tu nemalo byť súčasťou investičnej rovnice.