Konsolidácia dlhu
Konsolidácia dlhu znamená uzatvorenie novej pôžičky na splatenie viacerých záväzkov a spotrebiteľských dlhov, zvyčajne nezabezpečených. V skutočnosti sa viac dlhov kombinuje do jedného väčšieho dlhu, zvyčajne s výhodnejšími podmienkami výplaty. Medzi výhodné podmienky výplaty patrí nižšia úroková sadzba, nižšia mesačná platba alebo oboje.
Spotrebitelia môžu použiť konsolidáciu dlhov ako nástroj na riešenie dlhov študentských pôžičiek, dlhov z kreditných kariet a iných druhov dlhov.
01:10Konsolidácia dlhu
Ako konsolidovať
Existuje niekoľko spôsobov, ako môžu spotrebitelia splácať dlhy do jednej platby. Jednou z metód je zjednotenie všetkých ich platieb kreditnou kartou do jednej novej kreditnej karty - čo môže byť dobrý nápad, ak karta na určitý čas účtuje malý alebo žiadny úrok. Môžu tiež využívať existujúcu funkciu prevodu zostatku na kreditnej karte (najmä ak ponúka špeciálnu podporu pri transakcii).
Úvery na vlastný kapitál alebo úverové linky na vlastný kapitál (HELOC) sú ďalšou formou konsolidácie, ktorú niektorí ľudia hľadajú. Úroky z tohto typu pôžičky sú zvyčajne odpočítateľné pre daňovníkov, ktorí svoje odpočty podrobne rozpisujú.
Existuje tiež niekoľko možností konsolidácie z federálnej vlády pre ľudí so študentskými pôžičkami.
Pochopenie konsolidácie
Konsolidácia dlhov je teoreticky akékoľvek použitie jednej formy financovania na splatenie iných dlhov. Existujú však osobitné nástroje nazývané pôžičky na konsolidáciu dlhov, ktoré veritelia ponúkajú v rámci platobného plánu dlžníkom, ktorí majú problémy so správou počtu alebo výšky svojich nesplatených dlhov.
Veritelia sú ochotní to urobiť z niekoľkých dôvodov vrátane toho, že maximalizuje pravdepodobnosť inkasa od dlžníka. Tieto pôžičky zvyčajne ponúkajú finančné inštitúcie, ako sú banky a úverové združenia, ale existujú aj špecializované spoločnosti zaoberajúce sa konsolidáciou dlhov.
Existujú dva všeobecné typy pôžičiek na konsolidáciu dlhov:
- Zaistené pôžičky sú kryté aktívami dlžníka, ako je dom alebo auto, ktoré slúžia ako kolaterál pre pôžičku.
- Nezabezpečené pôžičky, ako sú pôžičky na konsolidáciu dlhov, nie sú kryté aktívami a je ťažké ich získať. Majú tiež tendenciu mať vyššie úrokové sadzby a nižšie kvalifikačné sumy.
Pri oboch typoch pôžičiek sú úrokové sadzby zvyčajne nižšie ako sadzby účtované na kreditných kartách. Vo väčšine prípadov sú sadzby fixné - to znamená, že sa počas obdobia splácania nemenia.
„Zvyčajne sa musí pôžička splatiť o tri až päť rokov, “ hovorí Harrine Freeman, generálna riaditeľka a majiteľka spoločnosti HE Freeman Enterprises, služby opravy úveru a poradenstva v Bethesda v Marylande a autorka „Ako získať Z dlhu. “
Tieto typy pôžičiek nevymažú pôvodný dlh; jednoducho prevedú všetky vaše pôžičky na iného veriteľa alebo typ úveru. Ak potrebujete skutočné odpustenie dlhu alebo nespĺňate podmienky na poskytovanie pôžičiek, môže byť lepšie pozrieť sa skôr na vyrovnanie dlhu ako na pôžičku na konsolidáciu dlhu alebo v spojení s ňou. Cieľom vyrovnania dlhu je skôr znížiť vaše povinnosti ako len znížiť počet veriteľov. Zvyčajne pracujete s organizáciou pre odpustenie dlhov alebo s poradenskou službou. Tieto organizácie neposkytujú skutočné pôžičky; namiesto toho sa snažia prerokovať súčasné dlhy dlžníka s veriteľmi.
Výhody konsolidačného úveru
Freeman tvrdí, že pôžičky na konsolidáciu dlhov sú najužitočnejšie pre ľudí, ktorí
- Majú viac dlhov
- Dlho 10 000 dolárov alebo viac
- Dostávate časté hovory alebo listy od inkasných agentúr
- Majte účty s vysokými úrokovými sadzbami alebo mesačnými platbami
- Majú problémy s uskutočňovaním platieb
- Nie sú schopní vyjednávať nižšie úrokové sadzby z úverov.
Hneď ako bude plán konsolidácie dlhu zastavený, inkasné agentúry nebudú môcť volať (za predpokladu, že pôžičky, ktoré požadujú, boli vyplatené).
Môže dôjsť aj k daňovej úľave. Služba Internal Revenue Service (IRS) vám neumožňuje odpočítať úrok z akýchkoľvek nezabezpečených pôžičiek na konsolidáciu dlhov. Ak je však váš konsolidačný úver zabezpečený aktívom, môžete mať nárok na odpočet dane. Splátky úrokov z pôžičiek na konsolidáciu dlhov sú často daňovo odpočítateľné, ak ide o domáci kapitál.
Konsolidačná pôžička môže byť pre vaše kreditné skóre tiež láskavá. „Ak je istina splácaná rýchlejšie (než by bola bez pôžičky), zostatok je splatený skôr, čo pomáha zvýšiť vaše kreditné skóre, “ hovorí Freeman.
Ako funguje konsolidácia dlhov
Napríklad povedzme, že jednotlivec s tromi kreditnými kartami a celkom 20 000 dolárov, splatným pri ročnej sadzbe 22, 99%, musí mesačne platiť 1 047, 37 dolárov mesačne, aby zostatky dosiahol nulu. Vyplýva to z toho, že sa v priebehu času vyplatí len úrok vo výške 5 136, 88 USD. Ak by ten istý jedinec skonsolidoval tieto kreditné karty do pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou s ročnou úrokovou sadzbou 11%, ktorá by bola zložená mesačne, musel by zaplatiť 932, 16 dolárov mesačne počas 24 mesiacov, aby sa zostatok dostal na nulu. Vyplýva to z toho, že úrok je zaplatený vo výške 2 371, 84 USD. Mesačné úspory sú 115, 21 dolárov a počas trvania úveru je výška úspor 2 765, 04 dolárov.
Aj keď mesačná platba zostane rovnaká, stále môžete vyjsť zefektívnením svojich pôžičiek. Povedzme, že máte tri kreditné karty, ktoré účtujú 28% APR; ich maximálna hodnota je 5 000 dolárov a na minimálnu platbu za každú kartu miniete 250 dolárov mesačne. Keby ste mali platiť každú kreditnú kartu osobitne, utrácali by ste mesačne 750 dolárov za 28 mesiacov a nakoniec by ste zaplatili úroky v celkovej výške približne 5 441, 73 dolárov.
Ak však zostatky týchto troch kariet prevediete do jednej konsolidovanej pôžičky za primeranejšiu 12% úrokovú sadzbu a naďalej budete splácať pôžičku s rovnakými 750 dolármi mesačne, budete platiť zhruba jednu tretinu úroku (1 820, 22 dolárov). ), a svoju pôžičku budete môcť vyradiť o päť mesiacov skôr. To predstavuje celkovú úsporu 7 371, 51 USD (3 750 USD na platby a 3 621, 51 USD na úrokoch).
| Podrobnosti o pôžičke | Kreditné karty (3) | Konsolidačný úver |
| Úrok% | 28% | 12% |
| platby | $ 750 | $ 750 |
| termín | 28 mesiacov | 23 mesiacov |
| Účty platené / mesiac | 3 | 1 |
| hlavná | 15 000 $ (5 000 * 3) | $ 15, 000 |
| záujem | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| totálnej | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Dlžníci musia mať samozrejme príjem a úverovú spôsobilosť potrebnú na to, aby sa kvalifikovali s novým veriteľom, ktorý im môže ponúknuť nižšiu sadzbu. Aj keď každý veriteľ pravdepodobne bude vyžadovať inú dokumentáciu v závislosti od vašej úverovej histórie, medzi najbežnejšie požadované informácie patrí list o zamestnaní, výpisy v hodnote dvoch mesiacov pre každú kreditnú kartu alebo pôžičku, ktorú chcete splatiť, a listy od veriteľov alebo splátkové agentúry.
Nájdenie konsolidačného úveru
Ak máte dobrú platobnú históriu v banke, úverovej spoločnosti alebo spoločnosti vydávajúcej kreditné karty, požiadajte túto inštitúciu o pôžičku na konsolidáciu dlhov. „Ak dokážete, aby vaša banka schválila pôžičku, je to skvelé, “ hovorí Tim Gagnon, pomocný akademický špecialista účtovníctva na D'Amore McKim School of Business na Severovýchodnej univerzite. klient a vaše kreditné skóre nemusia byť dosť vysoké na to, aby splnili ich úverové požiadavky. “
Ak vás banka alebo úverová únia odmietli, Gagnon navrhuje preskúmať súkromné hypotekárne spoločnosti alebo veriteľov. "Majú tendenciu byť menej prísni v skóre a pomeroch."
Uprednostňovanie platieb
Ako náhle dostanete svoj nástroj na konsolidáciu dlhov, ako by ste sa mali rozhodnúť, ktorý účet sa bude riešiť ako prvý? O tom môže rozhodnúť váš veriteľ, ktorý si môže zvoliť poradie splácania veriteľov.
Ak nie, mali by ste začať najprv splácaním svojho najvyššieho úroku. Ak však máte pôžičku s nižším úrokom, ktorá vám spôsobuje viac emocionálneho a duševného stresu ako tie s vyšším záujmom (napríklad osobná pôžička, ktorá má napäté rodinné vzťahy), môžete začať s tým, namiesto toho.
Akonáhle splatíte jeden dlh, posuňte platby na ďalšiu sadu v procese platby za vodopád, kým sa všetky vaše účty neuhradia.
Potenciálne úskalia
Pri konsolidácii dlhu by spotrebitelia mali zvážiť niekoľko nástrah.
Predĺženie výpožičnej lehoty
Vaša mesačná platba a úroková sadzba môžu byť vďaka novej pôžičke nižšie. Venujte však pozornosť platobnému rozvrhu: Ak je podstatne dlhší ako v prípade vašich predchádzajúcich dlhov, z dlhodobého hľadiska by ste mohli platiť viac. Väčšina veriteľov na konsolidáciu dlhu zarobí svoje peniaze tým, že natiahne dobu splatnosti úveru aspoň nad priemerom, ak nie najdlhším, z predchádzajúceho dlhu dlžníka. To umožňuje veriteľovi dosiahnuť čistý zisk, aj keď si účtuje nižšiu úrokovú sadzbu.
Príklad: John má 19 000 dolárov na kreditné karty, 12 000 dolárov na autá a 5 500 USD na školský úver. Jeho celkové mesačné platby dosiahli 1175 dolárov. Veriteľ konsolidácie dlhu ponúka možnosť vrátiť svoje pôžičky do jedinej bankovky, ktorá účtuje nižšiu úrokovú sadzbu a znižuje mesačnú platbu na 850 dolárov. Vďačne prijíma a šetrí 325 dolárov mesačne. Najdlhšia doba z predchádzajúcich pôžičiek Johna však bola päť rokov a nová pôžička mala dobu 90 mesiacov (sedem a pol roka). Nakoniec zaplatí celkom 6 375 dolárov, zatiaľ čo v prípade starých dlhov by maximálna suma, ktorú by zaplatil, bola 5 875 dolárov.
Preto je dôležité robiť si domáce úlohy. Zavolajte vydavateľovi kreditnej karty a zistite, ako dlho bude trvať splatenie dlhu na každej z vašich kariet pri súčasnej úrokovej sadzbe. Potom to porovnajte s dĺžkou a nákladmi na konsolidačný úver, ktorý zvažujete.
Zranenie kreditného skóre
Ak prenesiete svoje existujúce pôžičky na úplne novú pôžičku, pravdepodobne najskôr uvidíte mierny negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Kreditné skóre uprednostňuje dlhodobejšie dlhy s dlhšou a konzistentnejšou históriou platieb. Nahrádzanie dlhov skôr, ako by si pôvodná zmluva vyžadovala, sa vníma negatívne. Uvádza sa tiež, že ste prevzali väčší, novší dlh, čo zvyšuje váš rizikový faktor. A samozrejme, rovnako ako v prípade akéhokoľvek iného typu kreditného účtu, aj na vašej kreditnej správe ide zmeškaná platba za pôžičku na konsolidáciu dlhu.
Uzatvorenie starých úverových účtov (akonáhle sú vyplatené) a otvorenie nového nového účtu môže okrem toho znížiť celkovú sumu úveru, ktorý máte k dispozícii, čím sa zvyšuje váš pomer využitia dlhu k úveru. Môže to tiež ovplyvniť vaše kreditné skóre, pretože veritelia vás môžu vidieť so zvýšeným pomerom, ako menej finančne stabilný. Ak však skonsolidujete dlh kreditnej karty a nakoniec zlepšíte mieru využitia kreditu - to znamená množstvo potenciálneho kreditu, ktorý skutočne používate - vaše skóre by sa v dôsledku toho mohlo neskôr zvýšiť.
Príklad: Sally vloží 16 000 dolárov z kreditnej karty do novej pôžičky. Rozdeľuje svoje kreditné karty, ale účty necháva otvorené. Ak nemá žiadny iný dlh, účinne znížila svoj pomer dlhu k úveru na polovicu, pretože teraz má na svojich účtoch kreditných kariet k dispozícii 16 000 dolárov nevyužitého úveru plus svoju konsolidačnú pôžičku 16 000 dolárov. Keby však mala zatvoriť svoje staré účty, využila by 100% úveru, ktorý má k dispozícii z novej pôžičky, čo by nepriaznivo ovplyvnilo jej skóre.
Ohrozenie majetku
Je podstatne ľahšie získať zabezpečenú konsolidovanú pôžičku ako nezabezpečenú, čo znamená, že môžete skončiť konsolidáciou niekoľkých nezabezpečených dlhov (ako je zostatok kreditnej karty) na väčší zabezpečený dlh. Možno sa sľubujete ako svoj majetok za oveľa väčšie sumy, ako ste predtým. Napríklad, ak použijete pôžičku na vlastný kapitál alebo úverovú linku, váš domov bude ohrozený, ak nevykonáte požadované platby.
Strata osobitných podmienok alebo výhod
Študentské pôžičky majú špeciálne rezervy (napríklad úrokové zľavy a rabaty), ktoré zmiznú, ak ich konsolidujete s inými pohľadávkami. Tí, ktorí neplnia konsolidované školské pôžičky, budú mať zvyčajne vrátené dane a môžu si napríklad nechať pripísať svoju mzdu.
Zaplatenie veľa peňazí službe konsolidácie dlhov
Tieto skupiny si často účtujú vysoké počiatočné a mesačné poplatky. A možno ich nebudete potrebovať. Svoje dlhy môžete bezplatne konsolidovať napríklad pomocou novej osobnej pôžičky od banky alebo nízkoúrokovej kreditnej karty.
Spodný riadok
Ak nahradíte niekoľko pôžičiek s viacerými úrokovými sadzbami jednou, mesačná platba s pevnou sadzbou môže zjednodušiť životnosť. Nekonsolidujte však len pre pohodlie. Pokiaľ vás neprekáža viac dátumov platby, jednoduchosť samotnej mesačnej platby nie je vzhľadom na úskalia dostatočným dôvodom na konsolidáciu dlhu.
A nezabudnite: Samotná konsolidácia dlhu vás nedostane z dlhov; zlepšenie výdajových a úsporných návykov. Ak skombinujete svoje dlhy, odolajte pokušeniu znova získať zostatky na svojich kreditných kartách; v opačnom prípade vás bude splácať ich splácanie a nová konsolidovaná pôžička. Konsolidácia je nástroj, ktorý vám pomôže dostať sa z domu so zaťažením dlhov, a nie získať vám peknejšiu a drahšiu chatu.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.