Nemôžete získať bankový úver? Obráťte sa na svojho suseda

Keď sa bankové pôžičky spomaľujú, ako tomu bolo počas finančnej krízy 2007 - 2008, ľudia začínajú mať viac problémov s prístupom na úverové trhy. To však neznamená, že prestanú hľadať spôsoby, ako si požičať. Potrebujú len trochu vyzerať, aby našli dostupné pôžičky za nižšie ceny. Podobne v prostredí úverovej krízy sa jednotliví investori snažia nájsť vyššie výnosy, ako sú tie, ktoré ponúkajú neúprosné bankové vkladové certifikáty (CD).

Pokiaľ ide o dlžníkov aj investorov, riešenie, z ktorého sa obracia stále viac, je ... navzájom. Časom testovaná metóda sa v skutočnosti zvyšuje s rastúcou popularitou webových stránok, ktoré umožňujú úplne obísť banky. Nazývajú sa veriteľmi typu „peer-to-peer“ a podľa TechCrunch pôžičky typu „peer-to-peer“ nedávno prešli hranicou 1 miliardy dolárov mesačne a očakáva sa, že tento počet bude naďalej rásť.

Kto sú títo „rovesníci“?

Ak hľadáte lacnejší spôsob vyplácania kreditných kariet alebo konsolidácie dlhu, môže to byť pre vás voľba. Najskôr vykonajte rýchle vyhľadávanie na internete pre web, ktorý porovnáva rôzne dostupné stránky typu peer-to-peer; Kľúčové slovo „peer-to-peer“ (P2P) by malo priniesť veľa výsledkov. Väčšina spoločností pracuje podobným spôsobom, preto je dôležité zvoliť si pôžičkovú službu typu peer-to-peer, ktorá je dobre zavedená a má veľké aktívne členstvo dlžníkov a veriteľov. Podľa spoločnosti Peer Lending Network, ktorá je pridruženým poskytovateľom pôžičiek rovesníkom Prosper.com, základný proces vyzerá takto:

1. Osoba, ktorá žiada o pôžičku, zverejní zoznam s množstvom peňazí, v ktoré dúfajú, že si ich požičia, a sadzbou, ktorú si môžu dovoliť zaplatiť za pôžičku.
2. Veritelia sa uchádzajú o ponuku, predložia sumu a sadzbu, ktorú sú ochotní ponúknuť. Čím sú konkurenčné ponuky, tým nižšia bude úroková sadzba dlžníka.
3. Po dokončení kótovania sa kvalifikované ponuky kombinujú do jednej pôžičky pre dlžníka.
4. Po úplnom financovaní úveru sa výška úveru vloží priamo na bankový účet dlžníka.
5. Fixné mesačné sumy sa potom automaticky vyberajú z bankového účtu dlžníka každý mesiac a posielajú sa veriteľom, až kým sa pôžička nesplatí.

Aspoň pre jednu webovú stránku P2P, ktorú sme preskúmali, požičiavajú veritelia poznámky o kúpe od spoločnosti. S týmito platbami spoločnosť financuje pôžičky dlžníkom. Dlžníci potom platia svoje mesačné poplatky spoločnosti, ktorá následne poskytuje platby veriteľovi. Preto spoločnosť P2P nezodpovedá za platby veriteľovi, ak dlžník nezaplatí, takže riziko veriteľa je stále spojené s dlžníkom. Umožňuje však spoločnosti P2P odpočítať 1% servisný poplatok za pôžičku. Veritelia by to mali mať na pamäti pri výpočte ich očakávanej návratnosti.

Preskúmajte podrobnosti

Webové stránky P2P ponúkajú vynikajúce úrokové sadzby a ľahký proces požičiavania pre dlžníkov aj veriteľov. Teoreticky sa riziko znižuje, pretože veritelia môžu svoje investície rozložiť na tisíce dlžníkov, aby znížili riziko.

Nič však nie je také dobré, ako sa zdá. Už sme spomenuli poplatok za služby pre veriteľa. Jednou z vecí, ktorú si musia dlžníci dávať pozor, sú poplatky spojené s uzatváraním pôžičiek na týchto webových stránkach P2P. Počiatočné úrokové sadzby vyzerajú atraktívne, ale musíte za všetko zodpovedať. Zistili sme, že v priemere sa jednorazový 3% transakčný poplatok účtuje vždy, keď je pôžička uzavretá. Tieto spoločnosti P2P tak zarábajú. Ak požičiavate peniaze so sadzbou 8%, potom bude vaša skutočná sadzba 11%. Okrem toho sa poplatky vypožičiavajú dlžníkovi, keď mu chýbajú platby.

Mali by ste byť veľmi opatrní, ak hľadáte konsolidáciu pôžičiek a zníženie úrokovej sadzby, pretože by ste mohli ukončiť platenie vyššej súhrnnej sadzby. To neznamená, že tieto pôžičky nie sú skvelým spôsobom prístupu k úverom a nájdením nižších sadzieb. Môžu byť - najmä s ohľadom na sadzby kreditných kariet - - ale iba ak k nim pristupujete zodpovedne.

Ako dlžník si treba rýchlo zapamätať, že tieto pôžičky sa zvyčajne zakladajú na trojročnom pláne splácania. Máte možnosť predplatiť úver, ale nebudete môcť znížiť svoju celkovú úrokovú platbu, pretože ste úver splatili skoro.

Kto robí náležitú starostlivosť?

Ak ste veriteľ, budete sa obávať úverovej bonity. Ako by ste mali vedieť, či sú dlžníci v P2P sieťach spoľahliví? Webové stránky P2P spolupracujú s úverovými agentúrami pri určovaní úverovej kvality dlžníkov. Každý z najobľúbenejších webov P2P, ktoré si požičiavajú, si vyžaduje iba kreditné skóre najmenej 660 alebo viac. Ako veriteľ budete mať možnosť vidieť kvalitu každej požadovanej pôžičky, aby ste mohli ďalej vyladiť rizikovosť svojho portfólia na základe vašej tolerancie.

Nižšie uvádzame niekoľko ďalších príkladov kritérií dlžníka, aj keď sa medzi sieťami môžu líšiť:

• Pomer dlhu k príjmu (bez hypotéky) pod 25%
• Správa o úvere bez súčasných trestných činov, nedávnych bankrotov, zádržných práv k daniam alebo iných zbierok nesúvisiacich s lekárskou starostlivosťou, ktoré boli otvorené za posledných 12 mesiacov a odrážajú:
  • Najmenej štyri otvorené účty
  • V súčasnosti sú otvorené najmenej tri účty
  • V posledných šiestich mesiacoch by nemalo byť viac ako 10 žiadostí o úver
  • Využitie dostupného kreditu nepresahujúceho 100%
  • Minimálna úverová história 36 mesiacov
• Občan USA s platným číslom sociálneho zabezpečenia
• Účet vo finančnej inštitúcii s smerovacím číslom

Ak zlyhá štandardná trasa

Služba požičiavania P2P môže byť pre ľudí skvelým spôsobom, ako lacne pristupovať na úverové trhy v čase, keď banky obmedzujú poskytovanie úverov. Dokonca aj ľudia s vynikajúcou kreditnou kvalitou boli bankami odmietnuté v súvislosti s osobnými pôžičkami založenými na iných ukazovateľoch, alebo len s úplnou neochotou rozlúčiť sa s hotovostným vankúšom dodaným daňovým poplatníkom. Ak však ešte nie ste celkom spokojní s týmto procesom, vyskúšajte inú porovnateľnú službu, ako je napríklad služba požičiavania stromov, ktorá umožňuje bankám navzájom súťažiť o právo na poskytnutie služby.