"Kedy by som mal odísť do dôchodku?" Výhody a nevýhody rôznych vekových skupín

Kedy je vhodný čas na dôchodok? Je to otázka, ktorá závisí od vašich osobných potrieb a okolností - a od vašej osobnosti a plánov toho, čo by ste radšej urobili. Všetci sme mali dni, keď sme pripravení podať šéfovi rezignáciu a viesť dobrý život dôchodcu. Aj keď predčasné opustenie pracovnej sily môže znieť ako raj, môže to byť veľká chyba, ak nie ste finančne pripravení žiť bez výplaty. Tu sú niektoré z kladov a záporov ukončenia práce v rôznom veku.

Kľúčové jedlá

• Predčasný odchod do dôchodku si vyžaduje výrazne väčšie vajíčko.
• Príspevky „Catch-up“ na dôchodkové účty môžu pomôcť tým 50 a starším pestovať toto vajce.
• Ak odložíte sociálne zabezpečenie do veku 70 rokov, vaša mesačná dávka sa zvýši o 32% viac, ako bude v celom veku odchodu do dôchodku.

Predčasný dôchodok: do veku 65 rokov

Buďme úprimní: Ak opustíte svoje deväť až päť pracovných miest, môžete mať pekné výhody. V čase, keď niektorí pracovníci dosiahnu 50 rokov a začiatkom 60. rokov, začínajú sa cítiť vyhorení. Podľa amerického úradu pre sčítanie ľudu (64 mužov a 62 žien podľa správy Centra pre výskum odchodu do dôchodku z roku 2015) môže byť odchod do dôchodku pred tradičným vekom 65 rokov - v skutočnosti 63 rokov. Či už cestujete, zaujímate nové záľuby, alebo jednoducho hľadáte prácu na kratší pracovný čas s menším stresom, je to vaša príležitosť na dobitie.

Aj keď existuje výskum, ktorý tvrdí, že dlhšie trvanie práce vás udrží zdravšie a šťastnejšie, existujú aj dôkazy pre opačný názor. Napríklad v dokumente z roku 2015, ktorý uverejnil Národný úrad pre hospodársky výskum, sa zistilo, že „dôchodok zlepšuje zdravie a spokojnosť so životom“, čiastočne s prihliadnutím na počet ľudí, ktorí sú kvôli zdravotným problémom nútení odísť do dôchodku.

Je tu však veľká výzva. Relatívne málo ľudí má finančné prostriedky na podporu predĺženého dôchodku. Aj keď budete mať nárok na sociálne zabezpečenie vo veku 62 rokov, nebudete mať nárok na celú svoju mesačnú dávku až o niekoľko rokov neskôr (pre tých, ktorí sa narodili pred rokom 1955, sa to nestane až do veku 66 rokov; pre tých, ktorí sa narodili v roku 1955 alebo neskôr), môže to byť až 67 rokov. Ak si nárokujete výhody na 62, získate len 75% celej sumy, čo kompenzuje skutočnosť, že budete dostávať šeky na dlhšie časové obdobie. Výhoda pre vášho manžela / manželku tiež zasiahne. Dostanú iba 35% z vašej plnej výšky odchodu do dôchodku, v porovnaní s 50%, ak budete čakať najmenej 66 rokov.

Pravdepodobne budete potrebovať veľké vajcia pre hniezdo, aby ste doplnili svoje fondy sociálneho zabezpečenia, najmä ak ich veľmi skoro zavesíte. Tradičné myslenie je, že budete potrebovať 25-násobok svojich ročných výdavkov (mínus sociálne zabezpečenie), aby ste predišli prežívaniu vašich peňazí. A čím skôr odídete do dôchodku, tým viac budete potrebovať. Nezabúdajte tiež na to, že na Medicare nebudete mať nárok, kým nedosiahnete vek 65 rokov, takže ak budete musieť sami získať zdravotné poistenie, budete takmer určite čeliť strmým nákladom mimo vrecka.

V správe z roku 2018 od poisťovacieho maklérstva eHealth sa uvádza, že priemerný dospelý vo veku od 55 do 64 rokov platil výmenou 440 dolárov mesačne (bez subvencií). Naproti tomu štandardná prémia za časť B Medicare v roku 2019 je 135, 50 dolárov mesačne - a získate krytie relatívne nízkou odpočítateľnou sumou 185 dolárov ročne. Aby ste boli dobre chránení, musíte tiež zistiť, aké údaje sú v Medigape a aké sú vaše lieky na predpis.

Pokrytie Medicare nemôžete získať, kým nemáte 65 rokov, takže plán predčasného odchodu do dôchodku musí zohľadňovať značné náklady na zdravotnú starostlivosť.

Normálny dôchodok: Vek 66 až 70 rokov

Pre mnohých je horná 60. roky zlatým prostriedkom načasovania odchodu do dôchodku - ste dosť starí, aby ste si vybudovali peknú finančnú rezervu a dosť mladí na to, aby ste si užili roky bez zamestnania. Skutočnosť, že vaše plné platby sociálneho zabezpečenia dostanete vo veku 66 rokov, môže mať veľký význam, najmä ak ste relatívne zdraví a pravdepodobne budete mať priemerný alebo dlhší ako priemerný dôchodok.

Čakanie vám tiež poskytne niekoľko ďalších rokov na založenie vašich daňových zvýhodnených investičných účtov. Investori, ktorí majú najmenej 50 rokov, môžu použiť ustanovenie o doháňaní, aby vložili ďalších 6 000 dolárov ročne do svojich 401 (k) a ďalších 1 000 dolárov ročne do IRA. Pre rok 2019 to znamená, že do týchto plánov môžete investovať až 32 000 dolárov - 25 000 dolárov do 401 (k) a 7 000 dolárov do IRA - ak máte 50 alebo viac rokov. Tí, ktorí čakajú, kým nedosiahnu 65 rokov, majú nárok na program Medicare, čo je zvyčajne zlomok nákladov na individuálne poistné plány pre starších dospelých.

Neskorý odchod do dôchodku: vek 70 a starší

Ak máte radi to, čo robíte pre život, výhody práce do 70. rokov sú zrejmé. Pre všetkých ostatných by zdĺhavá kariéra mohla znieť ako posledná vec, ktorú by ste kedy chceli.

Zvážte však výhody. Pre jedného, ​​budete mať viac času na hromadenie svojich úspor. Budete tiež profitovať z najvyššej možnej výplaty sociálneho zabezpečenia. Dávky sa zvyšujú podľa pomerov až do dosiahnutia veku 70 rokov, keď sú 132% z vašej plnej sumy. Výsledok: Ak plánujete dobre, budete mať viac peňazí na vykonávanie vecí, ktoré naozaj milujete, a budete mať menej starostí o prežitie svojich aktív.

Odloženie odchodu do dôchodku samozrejme nie je vždy na výber z rôznych dôvodov. Správa Národného inštitútu pre dôchodkové zabezpečenie z roku 2018 zdôrazňuje, ako nepripravení mnohí Američania sú na dôchodok, a pripomína, že „štyria z piatich pracujúcich Američanov majú na dôchodkových účtoch uložených menej ako jeden rok“ a „57% nevlastní žiadny majetok na dôchodkovom účte“ “Je to puč milosti? „Ak sú zahrnutí všetci pracujúci jednotlivci - nielen jednotlivci s dôchodkovými účtami - medián zostatku na dôchodkovom účte je 0 dolárov.“ Ouch.

Spodný riadok

Mnoho starších pracovníkov nemôže čakať na deň, keď ho konečne nazývajú, že odišli z kariéry. Stále však starosti s financiami stále nie sú presne spôsobom, ako stráviť svoje neskoršie roky. Predtým, ako sa rozhodnete odísť do dôchodku, sa uistite, že máte zdroje na čo najlepšie využitie tejto vzrušujúcej novej etapy života.