Ako môže vyzerať váš 401 (k) v nasledujúcich 20 rokoch

Pokiaľ ide o budovanie dôchodkového sporenia, sporiace plány 401 (k) sa stali jedným z lepších obchodov. Tradičné 401 (k) s vám umožňujú ušetriť doláre pred zdanením priamo z vašich výplat, aby ste mohli vybudovať vajíčko pre odchod do dôchodku. Roth 401 (k) bol pridaný do mnohých plánov pracovísk; umožňuje vám vytvárať úspory, ktoré môžete pri odchode do dôchodku vyberať bez dane, ak splníte určité predpoklady. Mnoho zamestnávateľov poskytuje zodpovedajúce príspevky na plány zamestnancov, vďaka čomu sú ešte lepšie.

K dispozícii je veľa kalkulačiek úspor 401 (k) a všetky demonštrujú, ako môže zostatok vášho dôchodkového účtu v priebehu času narastať. Aj skromná úroveň úspor, ktoré môžu rásť po mnoho rokov, sa môže premietnuť do značnej sumy peňazí.

Výhody kombinovaných úspor

Jednou z najväčších výhod dlhodobého plánu sporenia je znásobený rast príjmov. Táto výhoda zvyšovania rastu spočíva v tom, že výnosy generované úsporami sa môžu reinvestovať späť na účet a začať generovať vlastné výnosy. V priebehu mnohých rokov môžu byť zložené zárobky na sporiacom účte v skutočnosti väčšie ako príspevky, ktoré ste na účet pridali.

Tento potenciálne exponenciálny rast zárobkov je to, čo umožňuje, aby vaše dôchodkové úspory rástli rýchlejšie, keď plynie viac času.

Výhody začiatku čoskoro

Jedným z najväčších aktív, ktoré má investor, je čas. Čím dlhší je zostatok na vašom účte, tým väčšia je šanca na dosiahnutie vašich cieľov v oblasti úspor. Suma, ktorú ušetríte, je samozrejme dôležitá pre to, koľko máte na konci, ale keď začnete šetriť, môže to byť dôležitejšie.

Prezrite si dvoch rôznych investorov: Investor A ušetrí 5 000 dolárov ročne vo veku od 25 do 35 rokov a potom úplne prestane šetriť. Investor B ušetrí 5 000 dolárov ročne vo veku 35 až 65 rokov. Investor B ušetril trikrát toľko ako Investor A.

Investor A však bude mať väčší zostatok vo veku 65 rokov. Dôvodom, prečo investor A vychádza ďalej, je účinok zloženého zisku v priebehu času. Investor A dala svojmu účtu ďalších 10 rokov na rast a zložené výnosy, ktoré skúsenosti na účte skutočne prevažujú nad všetkými budúcimi príspevkami, ktoré sú poskytnuté menej času na rast. Začiatok predčasne vám dáva najlepšiu šancu ušetriť za bezpečný dôchodok.

Alebo zvážte tento príklad od Petra J. Creedona CFP®, ChFC®, CLU®, generálneho riaditeľa spoločnosti Crystal Brook Advisors, New York, NY. “25-ročný, ktorý investuje 5 000 dolárov ročne s priemernou ročnou návratnosťou 8% pre 43 rokov by malo mať približne 1, 65 milióna dolárov. Ak ste začali šetriť o 10 rokov neskôr a investovali 5 000 dolárov ročne s rovnakou priemernou ročnou návratnosťou 8%, výsledok po 33 rokoch je približne 729 750 $. Nie je to kúzlo, len časová hodnota peňazí. - rok-starý by musel investovať približne 11 290 dolárov ročne, aby dosiahol rovnakú sumu ako 25-ročný v rovnakom čase a priemere. “

Označte, ako môže 20-ročný plán sporenia vyťažiť šesťmiestne úspory

Aká veľká môže byť rovnováha 401 (k) v časovom horizonte 20 rokov? Závisí to od scenára.

Predpokladajme, že začnete s nulovými 401 (k) dôchodkovými úsporami a budete zarábať 50 000 dolárov ročne. Ušetrite 8% z vášho platu a dostanete od zamestnávateľa zodpovedajúci príspevok vo výške 3%. Dostanete tiež 2% ročné zvýšenie platu a môžete dosiahnuť priemernú ročnú návratnosť úspor 7%. Tieto vstupy môžete upraviť podľa svojej skutočnej situácie vrátane zmeny úrovne úrokovej sadzby.

Do konca 20-ročného časového obdobia by ste si zostavili zostatok 401 (k) vo výške 263 697 dolárov. Modifikácia niektorých vstupov dokonca aj trochu môže preukázať veľký dopad, ktorý prichádza s malými zmenami. Ak začnete so zostatkom 5 000 $ namiesto 0 $, zostatok na účte sa zvýši na 283 891 USD. Ak namiesto 8% ušetríte 10% z platu, zostatok na účte sa zmení na 329 621 USD. Predĺžte časový rámec na 30 rokov namiesto 20 a zostatok sa zvyšuje na 651 306 dolárov.

„Najväčším majetkom, ktorý máme k dispozícii na rast nášho dôchodku, je zložený úrok a čas. Vždy myslite na pravidlo 72, čo je časová hodnota peňazí a ako dlho trvá, kým sa 1 dolár zdvojnásobí na 2 doláre. Teoreticky, ak získate 6% miera návratnosti (aj keď to nebude konštantné), bude trvať 12 rokov, kým sa vaše peniaze zdvojnásobia, “hovorí Carlos Dias Jr., manažér bohatstva, skupina Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Spodný riadok

Vo väčšine prípadov môžu aj časné úspory výrazne vzrásť. Vo vyššie uvedenom príklade by ste prispeli zhruba 97 000 USD k vašim 401 (k), ale účet narastie na viac ako 263 000 USD.

„Plné využitie vašich 401 (k), aby ste dostali zamestnávateľský zápas, je rozhodujúce. Prijatie úplného zamestnávateľského zápasu v priemere zvyšuje celkovú mieru úspor zamestnancov o takmer 40%, čo je podstatné, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“.

Čas a zložený rast sú dvaja z vašich najväčších spojencov; využite ich na pomoc pri budovaní bezpečného dôchodku.