Amortizačný rozvrh
Amortizačný plán je úplná tabuľka pravidelných splátok úveru, ktorá ukazuje výšku istiny a výšku úroku, ktoré tvoria každú platbu, až kým sa úver nesplatí na konci svojho obdobia. Aj keď je každá pravidelná platba rovnaká na začiatku kalendára, väčšina každej platby je úrok; neskôr v pláne sa väčšina každej platby vzťahuje na istinu úveru. Posledný riadok rozvrhu zobrazuje celkové výplaty úrokov a istiny dlžníka po celú dobu úveru.
01:32Amortizačný rozvrh
V splátkovom kalendári sa percento každej platby, ktorá smeruje k úroku, pri každej platbe trochu znižuje a percento, ktoré smeruje k istine, sa zvyšuje. Napríklad prvých niekoľko riadkov splátkového kalendára pre hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na 30 000 rokov s úrokovou sadzbou 4, 5 000 dolárov s úrokovou sadzbou 4, 5% vyzerá takto:
| mesiac | 1. mesiac | 2. mesiac | 3. mesiac |
| Celková platba | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| hlavná | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| záujem | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Celkový úrok | $ 937, 50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
| Zostatok úveru | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Ak plánujete uzavrieť pôžičku, môžete okrem použitia plánu odpisovania odhadnúť aj celkové hypotekárne náklady na základe konkrétnej hypotéky pomocou nástroja, ako je hypotekárna kalkulačka.
Kľúčové jedlá
- Amortizačný plán je úplná tabuľka pravidelných splátok pôžičky, ktorá zobrazuje sumy istiny a úrokov, ktoré tvoria každú platbu, až kým sa úver nesplatí na konci svojho obdobia.
- Amortizačné plány sú bežné pre splátkové pôžičky, ktoré majú známe dátumy výplaty v čase, keď je pôžička poskytnutá, napríklad hypotéka alebo pôžička na auto.
Porozumenie plánu amortizácie
Dlžníci a veritelia používajú splátkové kalendáre na splátky, ktoré majú dátumy splatnosti, ktoré sú známe v čase poskytnutia pôžičky, napríklad na hypotéku alebo pôžičku na auto. Ak poznáte dobu trvania úveru a celkovú pravidelnú platbu, existuje jednoduchý spôsob, ako vypočítať splátkový kalendár bez toho, aby ste sa museli uchyľovať k používaniu online splátkového kalendára alebo kalkulačky.
Na ilustráciu si predstavte, že pôžička má tridsaťročné obdobie, 4, 5% úrokovú sadzbu a mesačnú platbu 1 266, 71 USD. Od prvého mesiaca vynásobte zostatok úveru (250 000 dolárov) periodickou úrokovou sadzbou. Periodická úroková sadzba je jedna dvanástina 4, 5%, takže výsledná rovnica je 250 000 x 0, 00375 = 937, 50 USD. Výsledkom je výška úroku z platby za prvý mesiac. Odpočítajte túto sumu od pravidelných platieb (1 266, 71 USD - 937, 50 USD), aby sa vypočítala časť úverovej platby pridelená istine zostatku úveru (329, 21 USD).
Ak chcete vypočítať úroky a splátky istiny nasledujúceho mesiaca, odpočítajte platbu istiny uskutočnenú v prvom mesiaci (329, 21 USD) od zostatku úveru (250 000 USD), čím získate nový zostatok úveru (249 670, 79 USD), a potom zopakujte vyššie uvedené kroky, aby ste vypočítali, ktorá časť druhá platba sa pripisuje úroku a istine. Tieto kroky opakujte dovtedy, kým nevytvoríte plán odpisovania počas celej doby životnosti úveru.
Osobitné úvahy
Ak si dlžník vyberie pre hypotéku kratšiu dobu amortizácie - napríklad 15 rokov - ušetrí značne veľa úrokov počas celej životnosti úveru ... a vlastní dom skôr. Úrokové sadzby z krátkodobejších úverov sú často v porovnaní s dlhodobejšími úvermi diskontované. Krátke amortizačné hypotéky sú dobré možnosti pre dlžníkov, ktorí dokážu zvládnuť vyššie mesačné splátky bez ťažkostí; stále zahŕňajú vykonanie 180 sekvenčných platieb. Je dôležité zvážiť, či si môžete zachovať túto úroveň platby.