Čo je program nárokovania 401 (k)?

V závislosti od podmienok nároku podľa plánu nárokovania vášho plánu 401 (k) môže mať váš zamestnávateľ možnosť ponechať si niektoré zo všetkých zodpovedajúcich príspevkov, ktoré poskytol na váš účet, v prípade, že má program nárok. Môže sa to stať, ak sa príliš skoro oddelíte od zamestnania.

Kľúčové jedlá

• Zamestnávateľ môže požadovať určitý počet rokov služby, kým jeho zodpovedajúce príspevky patria zamestnancovi, čo sa nazýva oprávnený program.
• Oprávnenie na cliff je plán, podľa ktorého zamestnanec prechádza z 0% zodpovedajúcich príspevkov okamžite na 100% po určitom časovom období.
• Odstupňovaný nárok vedie k tomu, že zamestnanec začína vlastniť rastúcu časť zodpovedajúcich príspevkov, až kým ich nakoniec nevlastní.

401 (k) Plány oprávnenia na plán

Aj keď príspevky, ktoré prispievate do svojho plánu dôchodkového sporenia, si vždy môžete ponechať, na všetky fondy prispievajúce zamestnávateľom sa môže vzťahovať nárokový plán. Nárokový program predstavuje ustanovenie 401 (k) dôchodkového plánu, v ktorom sa ustanovuje, že musíte poskytnúť svojmu zamestnávateľovi určitý počet odpracovaných rokov, kým úplne nevlastníte akékoľvek príspevky zamestnávateľa. Zamestnávatelia často používajú nárokové plány na zvýšenie udržania. Obmedzujú váš prístup k príspevkom zamestnávateľa, kým nedosiahnete určitý počet rokov služby.

Nárok na zamestnanca sa pohybuje od 0 do 100% v závislosti od dĺžky služby. Ak máte 0% oprávnenie, znamená to, že máte právo vybrať iba tie prostriedky, ktoré ste prispeli. Ak máte 100% oprávnenie, vlastníte 100% finančných prostriedkov na svojom účte vrátane všetkých príspevkov zamestnávateľa alebo úrokov, ktoré ste zarobili.

Zahrnutie nároku na uplatnenie nároku znamená, že ak ste sa od svojho zamestnania oddelili skôr, ako uplynul požadovaný počet rokov služby, možno budete musieť stratiť niektoré alebo všetky peniaze, ktoré váš zamestnávateľ investoval do vášho 401 (k). Ak sa rozhodnete odložiť na váš dôchodkový sporiaci účet iba minimálnu sumu, príspevky zamestnávateľa môžu predstavovať významnú sumu vášho zostatku.

Existujú okolnosti, za ktorých má zamestnávateľ právo vrátiť niektoré alebo všetky svoje zodpovedajúce príspevky do plánu zamestnanca 401 (k).

Aj keď americké ministerstvo práce vyžaduje plné oprávnenie po šiestich rokoch služby, každý zamestnávateľ diktuje konkrétne podmienky svojho harmonogramu oprávnení. Tieto podmienky sa môžu značne líšiť v závislosti od typu rozvrhu, ktorý zamestnávateľ používa, a od spôsobu, akým sa počítajú roky služby. Zatiaľ čo niektoré plány umožňujú okamžité uplatnenie nároku, veľa zamestnávateľov vyžaduje, aby ste dokončili aspoň jeden celý rok služby predtým, ako začnete šplhať po získanom rebríku.

Cliff Vesting

Jedným z bežných formátov nárokovania je úpis. Ak máte 0% oprávnenie, musíte absolvovať viacročné služby. Po uplynutí prideleného času percento oprávnenia automaticky vyskočí na 100%.

Predpokladajme, že váš zamestnávateľ používa úpisový plán, ktorý si vyžaduje päť celých rokov práce pred uplatnením nároku. Po štyroch rokoch je váš zostatok 401 (k) 12 000 dolárov, ktorý sa skladá z 50% odmien zo mzdy a 50% z príspevkov zamestnávateľov. Ak sa rozhodnete odísť zo zamestnávateľa na iné pracovné miesto, môžete si ponechať iba 6 000 dolárov, ktoré ste prispeli, pretože ste neukončili celú päťročnú službu potrebnú na dosiahnutie úplného nároku. Ak budete čakať ešte jeden rok, všetky vaše príspevky do vášho 401 (k) si budete môcť ponechať bez ohľadu na svoj pracovný pomer.

Absolvovanie vesty

Rozvrhnuté rozvrhy oprávnení sú o niečo menej prísne. Postupne zvyšujete svoje percento oprávnení, namiesto toho, aby ste niekoľko rokov utrácali na 0%. Zamestnávatelia však môžu ešte pred začiatkom nároku požadovať počiatočné obdobie služby. Spoločný odstupňovaný harmonogram udeľovania je pridelenie 20% na každý rok služby po prvom roku.

Predpokladajme, že zamestnávateľ vo vyššie uvedenom príklade používa tento typ odstupňovaného rozpisu oprávnení namiesto rozvrhnutia nároku na úľavu. Po štyroch celých rokoch služby máte nárok na 60%. Ak sa rozhodnete zmeniť zamestnanie, máte nárok na príspevok vo výške 6 000 dolárov a 60% na všetky príspevky zamestnávateľa. V tomto príklade je celková suma, ktorú by ste si mohli ponechať, 6 000 + + (6 000 * 60%) alebo 9 600 USD.

Mali by ste ostať alebo by ste mali ísť?

Harmonogramy oprávnení zamestnávateľom pomáhajú chrániť ich investície do súčasných zamestnancov, čím poskytujú spoločné množstvo mnohých plánov 401 (k). Ak však nie ste spokojný so svojím súčasným zamestnávateľom, môže sa stať, že čakanie na úplné prepožičanie bude skôr ako čakanie na prepustenie rukojemníka.

Ak plánujete odísť zo svojho zamestnávateľa pred koncom obdobia nároku na preplatenie, prečítajte si konkrétne podmienky svojho plánu 401 (k). Ak ste agresívne prispievali na svoj účet, suma peňazí, ktorú môžete stratiť podľa požiadaviek nároku, nemusí byť dostatočná na to, aby vás udržala v slepej uličke. To platí najmä v prípade, že sa sťahujete do nového zamestnania s výrazne vyšším platom. Ak sa spoliehate na príspevky zamestnávateľa, aby ste vyplácali svoje dôchodkové úspory, pochopenie požiadaviek nároku môže zabrániť zbytočnému prepadnutiu potrebných finančných prostriedkov.

Ak vás spoločnosť agresívne zamestnáva a vy ste stratení zodpovedajúcich peňazí, skontrolujte, či môžete vyjednať plat a podpisový bonus, ktorý by vás „urobil z vás celý“, keby ste odišli. Ak by ťa chceli zle, mohli by si to.