Pochopenie pôžičiek životného poistenia

Ak potrebujete peniaze v prípade núdze, na jednom mieste je vaša poistka. To znamená, že ak máte trvalé životné poistenie - je k dispozícii ako „celý život“ alebo „univerzálny život“ (pozri Trvalé životné politiky: Univerzita Vs. Universal ).

Na rozdiel od termínovaného životného poistenia, ktoré má stanovenú lehotu na obdobie svojho krytia a ktoré ne akumuluje peňažnú hodnotu, má univerzálny život hotovostnú zložku, najmä neskôr. „V prvých rokoch poistnej zmluvy sa väčšina poistného týka financovania požitkov v prípade odškodnenia. Keď poistka dozrie, zvyšuje sa hodnota hotovosti, “ hovorí Luke Brown, právnik v oblasti poistenia v Tallahassee, Florida, ktorý prevádzkuje spoločnosť YourProblemSolvers na pomoc spotrebiteľom. s poistnými, zdravotnými a spotrebiteľskými otázkami. (Podrobnosti nájdete v článku Ako sa vytvára hodnota hotovosti v životnom poistení .)

Koľko, čoskoro

Keď sa hodnota hotovosti vytvára v rámci celej alebo univerzálnej politiky životného poistenia, môžu si poistenci požičať za akumulované prostriedky. Pôžičky životného poistenia majú jednu výraznú výhodu: Peniaze idú na váš bankový účet bez dane.

Poisťovatelia všeobecne nedávajú žiadne sľuby o tom, ako rýchlo alebo do akej miery sa zvýši hodnota hotovosti. Je preto ťažké presne vedieť, kedy bude vaša politika oprávnená získať pôžičku. Poisťovatelia majú navyše rôzne usmernenia, v ktorých sa uvádza, aká veľká hodnota hotovosti musí mať poistka, aby ste si mohli požičať, a aké percento z peňažnej hodnoty si môžete požičať.

Vaša poistná zmluva bude pravdepodobne mať dostatočnú peňažnú hodnotu, aby si ju mohla požičať „zvyčajne po 10. roku platnosti poistnej zmluvy, “ hovorí Richard Reich, prezident spoločnosti Intramark Insurance Services, Inc., agentúry životného poistenia v Glendale v Kalifornii.

Niečo iné vedieť: Táto pôžička neberie peniaze z vašej vlastnej peňažnej hodnoty. „Skutočne si požičiavate od poisťovne a ako záruku používate hotovostnú hodnotu svojej politiky, “ hovorí Reich.

Nie je potrebné splácať

Jedným z atraktívnych aspektov pôžičiek za peňažnú hodnotu je to, že ich nemusíte splácať - obrovská výhoda v prípade núdze.

Ak splácate celú pôžičku alebo jej časť, opcie zahŕňajú pravidelné platby istiny s ročnými splátkami úrokov, platením iba ročných úrokov alebo odpočítaním úrokov z peňažnej hodnoty. „Pôžičky majú úrokovú sadzbu ako akýkoľvek iný typ pôžičky. Má tendenciu byť v rozmedzí 7% až 8%, čo je v našom súčasnom prostredí vysoké, “hovorí Reich. Úrok bude fixný alebo variabilný v závislosti od vašej politiky.

Ak je to možné, existuje dobrý dôvod na splatenie pôžičky. „Ak sa úver nevyplatí pred smrťou, poisťovňa zníži nominálnu výšku poistnej zmluvy po zaplatení poistnej udalosti, “ hovorí Ted Bernstein, generálny riaditeľ, Life Insurance Concepts, Inc., poradenská a audítorská spoločnosť pre životné poistenie v Boca Raton, Fla.

Akumulovaný úrok sa môže hlboko zúročiť v prospech: „Ak politický úver zostane nesplatený mnoho rokov, výška úveru rastie a rastie v dôsledku pridaného úroku, “ varuje Brown. „Týmto sa vystavuje riziku, že po úmrtí poisteného neposkytnú príjemcom žiadne peniaze.

„Prinajmenšom by sa mali vyplácať úroky, aby pôžička na poistné zmluvy efektívne nerástla, “ dodáva Brown. To vám dáva lepšiu predstavu o tom, že vám po smrti zostanú peniaze na vyplatenie.

Keď sú úvery na životné poistenie zmysluplné

Tu je niekoľko finančných situácií, keď môže byť zmysluplnou voľbou pôžička na životné poistenie:

• Nemôžete mať nárok na štandardnú pôžičku alebo potrebujete hotovosť skutočne, naozaj rýchlo. Pretože peniaze sú už v rámci politiky a sú okamžite k dispozícii, je to rýchly zdroj okamžitých finančných prostriedkov na novú pec, účty za lekársku starostlivosť alebo inú mimoriadnu udalosť bez potreby kontroly kreditu. Aj keď máte nárok na tradičnú pôžičku od banky alebo družstevnej záložne, pôžička životného poistenia by mohla byť cennou zastávkou, ak nemáte čas čakať na spracovanie vašej žiadosti. Keď dôjde k tradičnej pôžičke, okamžite ju použite na splatenie pôžičky životného poistenia.
• Nemôžete si dovoliť ročnú prémiu svojej politiky. Nenechajte uplynúť životné poistenie, pretože si nemôžete dovoliť platbu. Pôžička môže udržať politiku v platnosti, pokiaľ je dávka pri úmrtí vyššia ako výška pôžičky.
• Vaše ďalšie možnosti pôžičiek majú veľmi vysoké úrokové sadzby. Predtým, ako zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu za pôžičku alebo sľubujete dodatočný kolaterál pre tradičnú pôžičku, zvážte uzavretie pôžičky na životné poistenie, hovorí Bernstein. „Keďže v porovnaní s tradičnými úvermi neexistujú žiadne úverové podmienky, ako sú dátumy splatnosti, dátumy obnovenia alebo iné poplatky, pôžičky životného poistenia môžu byť veľmi konkurencieschopné, “ hovorí.

Spodný riadok

Výber, či a kedy je pre vás životný úver vhodný, je subjektívny, hovorí Reich. „Musíte sa pozrieť na to, čo je dôležitejšie; okamžitá potreba hotovosti alebo potreba vašej rodiny na dávku pri úmrtí. Pochopte, že všetky nevyplatené poistné pôžičky sa odpočítajú od dávky pri úmrtí, čo bude mať pre vašu rodinu menší prospech. “

Pred pôžičkou na vaše životné poistenie môže byť užitočné poradiť sa s finančným poradcom, ktorý zváži všetky možné možnosti a výsledky na základe vášho finančného portfólia. Ďalšie informácie nájdete v časti Aké sú výhody a nevýhody pôžičiek životného poistenia? a 6 spôsobov, ako zachytiť peňažnú hodnotu v životnom poistení .