Subprime dlžník
Subprime dlžník je osoba považovaná za relatívne vysoké úverové riziko pre veriteľa. Dlžníci s nižšími úrokovými sadzbami majú nižšie kreditné skóre a pravdepodobne budú mať vo svojich úverových správach viacero negatívnych faktorov, ako sú napríklad trestné činy a odmietnutia účtu. Dlhodobí vypožičiavatelia môžu mať tiež „tenkú“ úverovú históriu, čo znamená, že majú malú alebo žiadnu aktivitu vo svojich úverových správach, na ktorých môžu veritelia založiť svoje rozhodnutia.
Kľúčové jedlá
- Dlhodobí vypožičiavatelia sú jednotlivci, o ktorých sa predpokladá, že predstavujú väčšie riziko pre veriteľov.
- Zvyčajne majú kreditné skóre nižšie ako 670 a ďalšie negatívne informácie vo svojich úverových správach.
- Vypožičiavatelia hypotekárnych úverov môžu mať ťažkosti pri získavaní pôžičiek a zvyčajne budú musieť platiť vyššie úrokové sadzby, keď tak urobia.
- Mnoho veriteľov však ponúka nové produkty, ktoré slúžia tomuto trhu.
Pochopenie toho, kto sa stane dlžníkom na nižšej úrovni
Veritelia sa spoliehajú na úverové agentúry, aby poskytli úverové správy a úverové skóre, na ktorých sa zakladajú ich úverové rozhodnutia. Kreditné skóre sa počíta pomocou rôznych metodík a čím vyššie je skóre, tým lepšie sa predpokladá kredit osoby. Najčastejšie používaným kreditným skóre je skóre FICO.
Experian, jeden z troch hlavných národných úverových úradov, delí kreditné skóre na päť úrovní. Tri najvyššie úrovne - známe ako „výnimočné“, „veľmi dobré“ a „dobré“ - sú vyhradené pre jednotlivcov s kreditným skóre 670 a vyšším. (Najvyššie možné skóre FICO je 850.)
Subprime dlžníci spadajú do spodných dvoch úrovní, do kategórie „spravodlivých“ a „veľmi zlých“. Spravodlivý kredit zahŕňa skóre v rozmedzí od 580 do 669; veľmi zlý kredit je niečo nižšie ako 580. (Najnižšie možné skóre je 300.)
Vďaka ich nízkemu kreditnému skóre je pre subprime dlžníkov ťažké získať úver prostredníctvom tradičných veriteľov. Ak sú schopní získať pôžičku, subprime dlžníci vo všeobecnosti dostanú menej výhodné podmienky v porovnaní s dlžníkmi, ktorí majú dobrý úver.
Subprime veritelia, spoločnosti, ktoré sa špecializujú na tomto trhu, sú ochotné podstúpiť väčšie riziko, ktoré pre subtrime dlžníkov predstavujú vyššie úrokové sadzby. Aj keď poskytovanie hypotekárnych úverov môže byť ziskovým podnikom, bol to jeden z hlavných faktorov, ktorý v roku 2008 spôsobil hypotekárnu krízu na trhu hypoték v USA. Mnoho veriteľov, najmä na hypotekárnom trhu, zmiernilo svoje požiadavky s cieľom prilákať viac dlžníkov. Tieto hypotéky mali vyššiu mieru zlyhania a následne viedli k novým predpisom, predovšetkým k zákonu Dodd-Frank, ktorý sprísnil štandardy pre poskytovanie úverov na úverových trhoch.
Druhy vedľajších produktov
Na dnešnom rýchlo sa rozvíjajúcom trhu s technológiami sa niekoľko nových spoločností vrátane rôznych online veriteľov zameriava na dlžníkov s nízkym výnosom a na tenké súbory. Úverové agentúry pre týchto dlžníkov tiež vyvinuli nové metodiky úverového bodovania. Pomohlo to zvýšiť ponuku ponúknutú pre dlžníkov s nižšou úrokovou sadzbou.
Zabezpečené kreditné karty môžu pomocným dlžníkom pomôcť zlepšiť ich kreditné skóre a prípadne sa kvalifikovať pre bežnú kreditnú kartu.
Jedným zo široko dostupných produktov, ktorý poskytuje alternatívu pre subprime dlžníkov, je zabezpečená kreditná karta. Dlžník vloží peniaze na špeciálny bankový účet a potom môže pomocou zabezpečenej karty minúť až určité percento z tejto sumy. Po určitom čase môže byť dlžník oprávnený upgradovať na kreditnú kartu s vyšším kreditným limitom.
Niektoré spoločnosti ponúkajú aj bežné nezabezpečené kreditné karty prispôsobené pre subprime dlžníkov. Zahŕňajú Credit One Bank, First Premier Bank a First Savings Bank. Úrokové sadzby z týchto kreditných kariet môžu dosiahnuť 30% a často nesú ročné poplatky vo výške približne 100 dolárov a mesačné poplatky v rozmedzí od 5 do 10 dolárov mesačne. Tieto karty majú zvyčajne aj nižší kreditný limit ako iné karty, čo je ďalší spôsob, ako veritelia zmierňujú niektoré riziká spojené s rizikovými hypotékami.
Mnoho kreditných kariet ponúka okrem kreditných kariet aj neverivé pôžičky, ako sú pôžičky na autá, s úrokovými sadzbami v rozmedzí 36%.
Poskytovatelia pôžičiek v deň výplaty sú ďalšou, kontroverznejšou alternatívnou úverovou alternatívou. Títo veritelia poskytujú krátkodobé pôžičky s ročnou percentuálnou mierou (RPM), ktorá v niektorých štátoch môže prekročiť 400%.
Pri hypotekárnych úveroch môžu subprime dlžníci predstavovať menšie riziko ako pri iných typoch pôžičiek, pretože hypotéku zabezpečuje samotný domov. Stále však môžu mať neúspešní dlžníci ťažkosti s získaním hypotéky a môžu očakávať, že zaplatia vyššiu úrokovú sadzbu, ako je priemerný dlžník, ak tak urobia.