Účet peňažného trhu verzus účet s vysokým úrokom

Pri takmer nulových úrokových mierach sú už nejaký čas normou, pravdepodobne ste boli podmienený akceptovaním sadzieb na likvidnú hotovosť, ktoré sa sotva zaregistrujú na výpisoch z účtu. Podľa bankrate.com bola priemerná sadzba na účte peňažného trhu (MMA) v krajine 0, 20%, keď sme skontrolovali 29. augusta 2018, čo by po prvom roku prinieslo 20 USD z vkladu 10 000 dolárov. Lepšie ceny nájdete nakupovaním a porovnaním. Ak ste ochotní urobiť svoje bankovníctvo v internetovom cloude, možno zistíte, že sadzby MMA dosahujú 2, 0%.

Existuje však aj iná možnosť, ktorá môže mať ešte lepšie sadzby: bežné účty s vysokým úrokom. Môžu platiť v rozmedzí 3% až 5% a zvyčajne sa nachádzajú v menších komunitných bankách, úverových družstvách alebo online bankách. Je ľahké zaujať relatívne lákavé sadzby, ktoré ponúkajú, ale so všetkými zahrnutými varovaniami nemusia byť pre každého.

Kľúčové jedlá

• Účty peňažného trhu sú úročené účty, ktoré vytvárajú variabilnú sadzbu, ktorá je zvyčajne vyššia ako tradičné sporiace účty.
• Účty peňažného trhu majú obmedzené písanie šekov a najviac šesť prevodov a elektronických platieb mesačne.
• Bežné účty s vysokou úrokovou sadzbou môžu platiť vyššie úrokové sadzby ako bežné MMA.
• Bežné účty s vysokým úrokom však obsahujú podmienky, ktoré môžu zahŕňať požiadavku na vysoký zostatok, priamy vklad a minimálny počet mesačných transakcií.

Účet peňažného trhu

Účty peňažného trhu sú krátkodobé úročené účty, ktoré vytvárajú variabilný výnos pri zachovaní istiny. MMA majú tendenciu poskytovať úrokové sadzby, ktoré sú vyššie ako úrokové sadzby pre sporiace účty, ale často požadujú vyšší minimálny vklad. Niektoré vyžadujú minimálny zostatok, aby dostali najvyššiu mieru. Úrokové sadzby MMA sú variabilné, čo znamená, že stúpajú a klesajú s úrokovými mierami na celkovom trhu.

Jednou z nevýhod účtov peňažného trhu oproti bežným účtom je to, že MMA majú obmedzené oprávnenie na písanie šekov a oprávnenie na prevod zostatku. Federálny rezervný predpis D obmedzuje vkladateľov na mesačnú sumu šiestich prevodov a elektronických platieb. Ak dôjde k porušeniu limitu prevodu, banka pravdepodobne účtuje pokutu a ak sa potom objem transakcie nezníži, bude účet pravdepodobne prevedený na bežný účet.

Účty bankových účtov peňažného trhu sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC), zatiaľ čo MMA otvorené v družstevných záložniach sú poistené Národnou správou úverových zväzov (NCUA). Obe agentúry poskytujú poistenie až 250 000 dolárov na vkladateľa na účet.

Stručne povedané, MMA môžu byť lepšou možnosťou v závislosti od sadzby, ak je cieľom krátkodobo zaparkovať nejakú hotovosť alebo ak nechcete aktívne spravovať svoje úspory. MMA poskytujú prístup k vašim peniazom, keď ich potrebujete, platia vyššiu sadzbu ako sporiace účty a zároveň vyžadujú z vašej strany minimálnu námahu.

Účet s vysokým úrokom

Bežné účty majú všetky funkcie, ktoré sa dodávajú s tradičnými bežnými účtami. Mnohé z účtov ponúkajú neobmedzené šeky, debetnú kartu, správu účtu online a výhody, ako sú body odmien a ochrana pred prečerpaním. Mnoho bánk sa vzdá mesačného udržiavacieho poplatku, ak sa udržiava minimálny denný zostatok.

Sadzby pre kontrolné účty s vysokou úrokovou sadzbou sú zvyčajne obmedzené, čo znamená, že vyššia úroková sadzba sa vypláca iba do určitej výšky vkladov. Väčšina účtov je obmedzená na 25 000 dolárov, ale limity môžu dosiahnuť až 1 000 USD. Vklady, ktoré presahujú hornú hranicu, dosahujú oveľa nižšiu sadzbu, iba 0, 1%. Mnoho účtov s vysokou úrokovou sadzbou však platí lepšiu sadzbu ako účty na peňažnom trhu.

Aby ste mohli zarobiť vyššiu mieru, musíte splniť niekoľko podmienok, medzi ktoré môže patriť priamy vklad na účet a registrácia na elektronické výpisy. Mnoho účtov vyžaduje desať mesačných transakcií a ak vykonáte menej ako desať, strácate vyššiu úrokovú sadzbu za obdobie výpisu. Bežné účty s vysokým úrokom tiež niekedy vyžadujú aspoň jednu platbu alebo prevod z účtu za obdobie výpisu. Platba faktúr je online platobný systém.

Žiadna z vyššie uvedených požiadaviek nie je neprekonateľná. Ich stretnutie však znamená, že musíte účet aktívne spravovať. Väčšina ľudí je zvyknutá na pasívnejší prístup k správe účtov.

Ak ste ochotní svoj účet aktívne spravovať, kontrolný účet s vysokým záujmom môže generovať výrazne vyššie zárobky z úrokov ako typický MMA. Ak v priebehu jedného mesiaca očakávate vykonanie požadovaného počtu debetných transakcií a máte aspoň jednu faktúru, môžete si nastaviť automatickú platbu faktúr; bežný účet s vysokým záujmom by nemal byť príliš spravovaný.

Jednou z nevýhod kontrolných účtov s vysokým úrokom je strop. Ak chcete optimalizovať svoje výnosy z úrokových sadzieb, musíte sa uistiť, že vkladová suma neprekračuje strop, pretože nezískate vyššiu sadzbu za prekročenie.

Vkladatelia však s bežným účtom pravdepodobne zarobia viac, ak splnia požiadavky. Napríklad vklad vo výške 10 000 dolárov na bežný účet s vysokým úrokom, ktorý má 2, 5% úrok, sa rovná úroku približne 240 USD ročne. Na druhej strane vklad 10 000 dolárov na účet peňažného trhu, ktorý platí úrokovú sadzbu 0, 20%, sa rovná úroku 20 USD ročne.

Účty s bežným úrokom aj účty peňažného trhu vás môžu viac zaujímať ako tradičné sporiace účty. Oba účty vám tiež poskytujú prístup k vašim peniazom, keď ich potrebujete. Správny účet pre vás do značnej miery závisí od počtu mesačných bankových transakcií a od toho, či by ste mohli splniť minimálne požiadavky pre každý účet.