Pravidlo 78
Pravidlo 78 je metóda, ktorú niektorí veritelia používajú na výpočet úrokových poplatkov za pôžičku. Pravidlo 78 vyžaduje, aby dlžník zaplatil väčšiu časť úroku v predchádzajúcej časti úverového cyklu, čo znižuje potenciálne úspory pre dlžníka pri splácaní úveru.
Pochopenie pravidla 78
Pravidlo 78 dáva pri výpočte úroku väčšiu váhu mesiacom v predchádzajúcej časti úverového cyklu dlžníka, čo zvyšuje zisk pre veriteľa. Tento typ plánu výpočtu úrokov sa používa predovšetkým v prípade revolvingových pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou. Pravidlo 78 je dôležitým hľadiskom pre dlžníkov, ktorí majú v úmysle predčasne splatiť svoju pôžičku.
V prípade dlžníkov, ktorí majú v úmysle predčasne splatiť pôžičku, je dôležité, že podľa pravidla 78 je dlžník povinný zaplatiť väčšiu časť úrokovej sadzby v predchádzajúcej časti úverového cyklu, čo znamená, že dlžník zaplatí viac, ako by zaplatil pravidelná pôžička.
Výpočet pravidla úroku z pôžičky 78
Metodika pravidla 78 o úrokoch z pôžičiek je zložitejšia ako obyčajná pôžička s ročnou percentuálnou mierou (APR). V obidvoch druhoch úverov však dlžník zaplatí rovnakú sumu úroku z úveru, ak uskutoční platby za celý úverový cyklus bez predplatenia.
Metodika pravidla 78 pripisuje pridanú váhu mesiacom v predchádzajúcom cykle pôžičky. Používajú ho často krátkodobí poskytovatelia splátok, ktorí poskytujú pôžičky hypotekárnym dlžníkom.
V prípade 12 mesačnej pôžičky by veriteľ spočítal počet číslic až 12 mesiacov v tomto výpočte:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Pri jednoročnej pôžičke sa celkový počet číslic rovná 78, čo vysvetľuje pojem pravidlo 78. Pri dvojročnej pôžičke by celková suma číslic bola 300.
Po vypočítaní súčtu mesiacov potom veriteľ zváži výplatu úrokov v opačnom poradí, pričom na predchádzajúce mesiace bude mať väčšiu váhu. V prípade jednoročnej pôžičky by váhový faktor predstavoval 12/78 z celkového úroku v prvom mesiaci, 11/78 v druhom mesiaci, 10/78 v treťom mesiaci atď. V prípade dvojročnej pôžičky by váhový faktor by bol 24/300 v prvom mesiaci, 23/300 v druhom mesiaci, 22/300 v treťom mesiaci atď.
Pravidlo 78 oproti jednoduchému záujmu
Pri splácaní úveru sa splátky skladajú z dvoch častí: istiny a úroku. Pravidlo 78 váži skoršie platby s väčším úrokom ako neskoršie platby. Ak pôžička nebude ukončená alebo predčasne splatená, celkový úrok zaplatený medzi jednoduchým úrokom a pravidlom 78 bude rovnaký. Keďže však pravidlo 78 váži skoršie platby s väčším úrokom ako pri jednoduchej úrokovej metóde, včasné splatenie pôžičky povedie k tomu, že dlžník zaplatí celkovo celkovo o niečo viac úrokov.
Kľúčové jedlá
- Pravidlo 78 je metóda, ktorú niektorí veritelia používajú na výpočet úrokových poplatkov za pôžičku.
- Pravidlo 78 prideľuje vopred vypočítané úrokové poplatky, ktoré zvýhodňujú veriteľa pred dlžníkom na krátkodobé pôžičky alebo ak je pôžička splatená včas.
- V metodike podľa pravidla 78 sa pridáva váha mesiacom v predchádzajúcom cykle pôžičky, takže väčšia časť úrokov sa platí skôr.
Rozdiel v úsporách z predčasného splatenia úveru podľa pravidla 78 oproti jednoduchému úrokovému úveru nie je v prípade krátkodobých pôžičiek významný. Napríklad dlžník s dvojročnou pôžičkou 10 000 dolárov s pevnou úrokovou sadzbou 5% by zaplatil celkový úrok 529, 13 USD počas celého úverového cyklu za pravidlo 78 aj za jednoduchý úrokový úver.
V prvom mesiaci pôžičky podľa pravidla 78 by dlžník zaplatil 42, 33 dolárov. V prvom mesiaci jednoduchej úrokovej pôžičky sa úrok vypočíta ako percento nesplatenej istiny a dlžník by zaplatil 41, 67 dolárov. Dlžník, ktorý by chcel splácať úver po 12 mesiacoch, by musel zaplatiť 5 124, 71 dolárov za jednoduchý úrokový úver a 5 126, 98 dolárov za pôžičku podľa pravidla 78.
Rýchla skutočnosť: V roku 1992 právne predpisy zakázali tento typ financovania pre pôžičky v Spojených štátoch s trvaním dlhším ako 61 mesiacov.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.