Ako vypočítam svoj vek vyrovnaného veku?

Jednotlivci, ktorí sa blížia k dôchodku, môžu implementovať množstvo stratégií na pokrytie životných nákladov počas svojich pracovných rokov. Aj keď rozdelenie dôchodkového plánu a vyplácanie dôchodkov sú bežné, príjem zo sociálneho zabezpečenia je najčastejšie používaným dôchodkovým plánom medzi dôchodcami. Mesačná dávka je zaručená suma, ktorú môže osoba poberať už vo veku 62 rokov. Napriek tomu, že sociálne zabezpečenie je bežne používanou metódou pri plánovaní dôchodkového príjmu, rôzne faktory ovplyvňujú to, do akej miery jednotlivec dostáva výhody počas svojho života.

Štatistika poradcu

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Skupina riadenia kapitálu v New Yorku, Pearl River, NY

Výplaty sociálneho zabezpečenia sú navrhnuté tak, aby boli poistno-matematicky ekvivalentné pre niekoho s priemernou úmrtnosťou, a preto by teoreticky nemalo byť dôležité, keď jednotlivec začne zhromažďovať. Dobré je vedieť, že vek rozpadu je vek, keď je celkový príjem zo sociálneho zabezpečenia z dvoch dôchodkových možností rovnaký, pretože vonkajšie faktory môžu ovplyvniť skutočnú hodnotu získaných dávok. Patria sem inflácia meraná ročným zvyšovaním životných nákladov, časová hodnota peňazí, pravdepodobné návratnosti investícií a hraničné daňové sadzby. Online kalkulačky môžu ponúknuť dobrý východiskový bod na odhad týchto premenných.

Pamätajte však, že osobné faktory ovplyvňujú aj rozhodnutie o tom, kedy podať žiadosť - zdravie, rodinné potreby, stav zamestnania - a analýza rovnováhy ich nemôže zachytiť.

Kedy získať príjmy zo sociálneho zabezpečenia

Dôchodcovia sa môžu rozhodnúť poberať dávky sociálneho zabezpečenia od veku 62 rokov alebo až do 70 rokov, plný vek odchodu do dôchodku sa však líši v závislosti od toho, v ktorom roku sa jeden narodil. Ak si jednotlivec zvolí možnosť poberať dávky predčasne, pred dosiahnutím plného veku odchodu do dôchodku, príjem sa zníži až o 25%. Napriek tomu, že celková suma obdržaných kontrol príjmu je vyššia ako v prípade tých, ktorí čakajú do dosiahnutia úplného veku odchodu do dôchodku, celková doživotná platba môže byť nižšia.

V plnom veku odchodu do dôchodku dostáva jednotlivec plnú dávku na základe sumy dane zo sociálneho zabezpečenia zaplatenej do systému počas jeho života až do maximálnej výšky mesačnej dávky. Aj keď je prijatých menej kontrol, celková výplata za celý život môže byť vyššia. Jednotlivcom, ktorí sú schopní odložiť poberanie príjmu sociálneho zabezpečenia až po dosiahnutí plného dôchodkového veku, sa každý rok po dosiahnutí tohto veku až do veku 70 rokov poskytuje oneskorený odchodný dôchodok, čo sa rovná 8% zvýšeniu v prípade osôb narodených v roku 1943 alebo neskôr. To vytvára najmenší počet prijatých kontrol, ale vedie k oveľa vyššej mesačnej výhode. Na určenie najvhodnejšieho veku pre dôchodcu, ktorý má začať poberať dôchodok, je výhodné vypočítať vyrovnaný vek sociálneho zabezpečenia.

Výpočet rovnovážneho veku sociálneho zabezpečenia

Ak sa zvolia dávky, dôchodca sa rozhodne natrvalo, čo znamená, že dávky sa znižujú v priebehu celého života, nielen až do úplného dôchodkového veku. Preto sa môže ukázať ako užitočné vypočítať konečný vek sociálneho zabezpečenia v snahe určiť, kedy sa celkové dávky rovnajú rovnakej sume v rôznych vekových voľbách.

Napríklad, ak predpokladáme, že plný dôchodkový vek pre dôchodcu je 65 rokov a ak sa rozhodne začať poberať dôchodok zo sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov, jeho plná dôchodková dávka vo výške 1 000 dolárov sa môže znížiť o 20%, pričom dôchodca zostane na 800 dolárov každý mesiac. Ak sa spolupracovník dôchodcu s rovnakým dátumom narodenia a podobnou históriou zárobkov rozhodne o prijatí svojej dávky v plnom veku odchodu do dôchodku o tri roky neskôr, dávka sa môže rovnať 1 000 dolárov každý mesiac. Za prvé tri roky dostal prvý dôchodca spolu 28 800 dolárov (alebo 9 600 dolárov ročne), zatiaľ čo druhý nedostal nič. Keď druhý dôchodca začne poberať dávky, dostane každý mesiac o 200 dolárov viac alebo o 2 400 dolárov ročne viac ako prvý dôchodca. Rovnovážny vek sociálneho zabezpečenia je 77 rokov alebo 15 rokov po tom, ako sa prvý dôchodca zvolil pre poberanie dávok. Po tomto bode druhý dôchodca zarába viac počas svojho života ako prvý.

Hoci úmrtnosť nie je známa, dôchodcovia, ktorí si myslia, že môžu žiť po dosiahnutí rovnovážneho veku, môžu chcieť odložiť poberanie dávok sociálneho zabezpečenia až do úplného dôchodkového veku, zatiaľ čo tí, ktorí neočakávajú dlhovekosť, môžu chcieť začať poberať dávky čoskoro.