Ako ľahko porozumieť poistnej zmluve

Takmer všetci z nás máme poistenie. Keď vám váš poisťovateľ dá dokument o politike, spravidla všetko, čo robíte, je nahliadnuť do zdobených slov v politike a zhromaždiť ho spolu s ostatnými zväzkami finančných dokumentov na vašom stole, však? Ak každý rok miniete na poistenie tisíce dolárov, nemyslíte si, že by ste o tom mali vedieť všetko? Váš poisťovací poradca je tu vždy pre vás, aby vám pomohol pochopiť zložité podmienky vo formulároch poistenia, ale mali by ste tiež vedieť sami, čo hovorí vaša zmluva. V tomto článku vám uľahčíme čítanie vašej poistnej zmluvy, aby ste pochopili ich základné princípy a spôsob ich použitia v každodennom živote.

Základné informácie o poistnej zmluve

• Ponuka a prijatie. Pri žiadaní o poistenie je prvá vec, ktorú urobíte, návrh formulára konkrétnej poisťovne. Po vyplnení požadovaných údajov pošlete formulár spoločnosti (niekedy s prémiovou kontrolou). Toto je vaša ponuka. Ak poisťovňa súhlasí s poistením, nazýva sa to prijatie. V niektorých prípadoch môže váš poisťovateľ súhlasiť s prijatím vašej ponuky po vykonaní určitých zmien v navrhovaných podmienkach.
• Úvaha. Toto je poistné alebo budúce poistné, ktoré ste zaplatili svojej poisťovni. V prípade poisťovateľov sa protihodnota vzťahuje aj na peniaze, ktoré vám boli vyplatené, ak by ste uplatnili nárok na poistenie. To znamená, že každá zmluvná strana musí poskytnúť vzťahu určitú hodnotu.
• Legálna kapacita. Na uzatvorenie dohody s poisťovateľom musíte byť právne spôsobilí. Ak ste napríklad maloletá osoba alebo ste duševne chorí, možno nemáte kvalifikáciu na uzatváranie zmlúv. Podobne sa poisťovatelia považujú za spôsobilých, ak majú licenciu podľa platných právnych predpisov, ktorými sa riadia.
• Právny účel. Ak je účelom vašej zmluvy podpora nelegálnych aktivít, je neplatná.

Hodnoty zmluvy

Väčšina poistných zmlúv sú poistné zmluvy. Zmluvy o odškodnení sa vzťahujú na poistenie, v ktorom možno utrpenú škodu oceniť z hľadiska peňazí.

• Zásada odškodnenia. Uvádza sa v ňom, že poisťovatelia platia iba skutočnú utrpenú škodu. Účelom poistnej zmluvy je nechať vás v rovnakej finančnej situácii, v akej ste sa nachádzali bezprostredne pred udalosťou vedúcou k poistnej udalosti. Keď vám bude ukradnutý váš starý automobil Chevy Cavalier, nemôžete očakávať, že ho váš poisťovateľ nahradí zbrusu novým Mercedes-Benz. Inými slovami, bude vám odmenená celková suma, ktorú ste za vozidlo zaistili.

(Viac informácií o zmluvách o odškodnení nájdete v časti „Nakupovanie na poistenie automobilov“ a „Ako funguje pravidlo 80% na poistenie domácnosti?“)

Existuje niekoľko ďalších faktorov vašej poistnej zmluvy, ktoré vytvárajú situácie, keď nie je odmenená celá hodnota poisteného majetku.

• Under-poistenie. Aby ste ušetrili na poistnom, často môžete poistiť svoj dom na 80 000 dolárov, keď celková hodnota domu skutočne dosiahne 100 000 dolárov. V čase čiastočnej straty váš poisťovateľ vyplatí iba časť 80 000 dolárov, zatiaľ čo vy musíte uhradiť svoje úspory, aby ste pokryli zostávajúcu časť straty. Toto sa nazýva nedostatočné poistenie a mali by ste sa mu pokúsiť čo najviac vyhnúť.
• Prebytok. Aby sa zabránilo triviálnym nárokom, poisťovatelia zaviedli také ustanovenia, ako je nadmerný objem. Napríklad máte auto poistenie s uplatniteľným prevyšujúcim 5 000 dolárov. Bohužiaľ, vaše auto malo nehodu so stratou 7 000 dolárov. Váš poisťovateľ vám vyplatí 7 000 dolárov, pretože strata presiahla stanovený limit 5 000 USD. Ak však strata dosiahne 3 000 dolárov, potom poisťovňa nezaplatí ani jeden cent a vy sami musíte znášať straty. V krátkosti, poisťovatelia nebudú mať nárok na poistné plnenie, pokiaľ vaše straty nepresiahnu minimálnu sumu stanovenú poisťovateľom.
• Odpočítateľné. toto je čiastka, ktorú zaplatíte v hotovosti, predtým ako váš poisťovateľ uhradí zostávajúce výdavky. Preto, ak je spoluúčasť 5 000 dolárov a celková poistná strata dosiahne 15 000 dolárov, vaša poisťovňa zaplatí iba 10 000 dolárov. Čím vyššia je spoluúčasť, tým nižšie poistné a naopak.

Nie všetky poistné zmluvy sú poistnými zmluvami. Zmluvy o životnom poistení a väčšina zmlúv o úrazovom poistení sú zmluvy o poistení zodpovednosti za škodu. Môžete si kúpiť životné poistenie vo výške 1 milión dolárov, ale to neznamená, že hodnota vášho života sa rovná tejto čiastke v dolároch. Pretože nemôžete vypočítať čistý majetok svojho života a určiť naň cenu, zmluva o odškodnení sa neuplatňuje.

(Viac informácií o zmluvách o odškodnení nájdete v častiach „Kúpa životného poistenia: Termín verzus trvalé“ a „Zmena vlastníctva životného poistenia“).)

Poistiteľný úrok

Je vaším zákonným právom poistiť akýkoľvek druh majetku alebo akúkoľvek udalosť, ktorá by mohla spôsobiť finančnú stratu alebo vytvoriť pre vás zákonnú zodpovednosť. Toto sa nazýva poistiteľný záujem.

Predpokladajme, že žijete v dome svojho strýka a požiadate o poistenie majiteľov domov, pretože si myslíte, že môžete dom zdediť neskôr. Poisťovatelia odmietnu vašu ponuku, pretože nie ste vlastníkom domu, a preto nemôžete utrpieť finančnú škodu v prípade straty. Pokiaľ ide o poistenie, nie je poistený dom, auto ani strojové zariadenie. Je to skôr peňažný podiel v tomto dome, aute alebo stroji, na ktorý sa vzťahujú vaše pravidlá.

Je to tiež zásada poistiteľného záujmu, ktorá umožňuje manželským párom uzatvárať poistné zmluvy o živote druhých, pričom platí zásada, že v prípade úmrtia manžela / manželky môže dôjsť k finančnej ujme. Poistiteľný záujem existuje aj v niektorých obchodných dohodách, ako vidno medzi veriteľom a dlžníkom, medzi obchodnými partnermi alebo medzi zamestnávateľmi a zamestnancami.

Princíp subrogácie

Subrogácia umožňuje poisťovateľovi žalovať tretiu stranu, ktorá spôsobila škodu poistenému, a sleduje všetky metódy, ako získať späť časť peňazí, ktoré vyplatila poistencovi v dôsledku straty.

Napríklad, ak ste zranení pri dopravnej nehode, ktorá je spôsobená bezohľadnou jazdou inej strany, bude vám odškodnená poisťovňa. Vaša poisťovňa však môže žalovať bezohľadného vodiča v snahe získať späť tieto peniaze.

Doktrína dobrej viery

Všetky poistné zmluvy sú založené na koncepte uberrima fidei alebo na doktríne maximálnej dobrej viery. Táto doktrína zdôrazňuje prítomnosť vzájomnej viery medzi poisteným a poistiteľom. Jednoducho povedané, pri podávaní žiadosti o poistenie sa stáva vašou povinnosťou pravdivo informovať poisťovateľa o relevantných skutočnostiach a informáciách. Poisťovateľ tiež nemôže skryť informácie o poistnom krytí, ktoré sa predáva.

• Povinnosť zverejnenia. Ste zo zákona povinní odhaliť všetky informácie, ktoré by ovplyvnili rozhodnutie poisťovateľa uzavrieť poistnú zmluvu. Faktory, ktoré zvyšujú riziká - predchádzajúce straty a nároky podľa iných poistných zmlúv, poistné krytie, ktoré vám bolo v minulosti odmietnuté, existencia iných poistných zmlúv, úplné fakty a popisy týkajúce sa nehnuteľnosti alebo udalosti, ktorá sa má poistiť - sa musia zverejniť., Tieto fakty sa nazývajú podstatné fakty. V závislosti od týchto podstatných skutočností sa váš poisťovateľ rozhodne, či vás bude poistiť a aké poistné sa bude účtovať. Napríklad v životnom poistení je váš fajčiarsky zvyk dôležitým materiálnym faktom pre poisťovateľa. V dôsledku toho sa vaša poisťovňa môže rozhodnúť, že na základe vašich návykov na fajčenie účtuje výrazne vyššie poistné.
• Vyhlásenia a záruka. Vo väčšine druhov poistenia musíte podpísať vyhlásenie na konci formulára žiadosti, v ktorom sa uvádza, že uvedené odpovede na otázky vo formulári žiadosti a ďalšie osobné vyhlásenia a dotazníky sú pravdivé a úplné. Preto napríklad pri podávaní žiadosti o požiarne poistenie by ste sa mali uistiť, že informácie, ktoré poskytnete o type stavby vašej budovy alebo povahe jej použitia, sú technicky správne.

V závislosti od ich povahy môžu byť tieto vyhlásenia buď vyhláseniami alebo zárukami.A) Vyhlásenia: Toto sú písomné vyhlásenia, ktoré ste uviedli vo svojom formulári žiadosti, čo predstavuje navrhované riziko pre poisťovňu. Napríklad vo formulári žiadosti o životné poistenie sú informácie o vašom veku, podrobnosti o rodinnej anamnéze, povolaní atď. Vyjadreniami, ktoré by mali byť pravdivé vo všetkých ohľadoch. Porušenie vyhlásení nastane iba vtedy, ak v dôležitých vyhláseniach uvediete nepravdivé informácie (napríklad váš vek). Zmluva však môže alebo nemusí byť neplatná v závislosti od typu skreslenia, ku ktorému dôjde. (Viac informácií o životnom poistení nájdete v častiach „Kúpa životného poistenia: Termín versus trvalé, dlhodobé poistenie v oblasti starostlivosti: Kto to potrebuje?“ A „Zmena vlastníctva vlastníctva v životnom poistení.“) B) Záruky: Záruky v poistných zmluvách sa líšia od záruk. bežných obchodných zmlúv. Poisťovateľ ich ukladá, aby zabezpečil, že riziko zostane rovnaké počas celej poistnej zmluvy a nezvyšuje sa. Napríklad v prípade poistenia motorových vozidiel, ak požičiavate auto priateľovi, ktorý nemá licenciu a tento priateľ je účastníkom nehody, váš poisťovateľ to môže považovať za porušenie záruky, pretože o tejto zmene nebolo informované. V dôsledku toho mohol byť váš nárok zamietnutý.

Ako sme už uviedli, poistenie funguje na princípe vzájomnej dôvery. Je vašou povinnosťou oznámiť všetky relevantné skutočnosti vášmu poisťovateľovi. Zvyčajne dôjde k porušeniu zásady maximálnej dobrej viery, keď vy, či už úmyselne alebo náhodne, nezverejníte tieto dôležité skutočnosti. Existujú dva druhy nezverejnenia:

• Nevinné nezverejnenie sa týka neposkytnutia informácií, o ktorých ste nevedeli
• Úmyselné nezverejnenie znamená úmyselné poskytnutie nesprávnych vecných informácií

Predpokladajme napríklad, že neviete, že váš starý otec zomrel na rakovinu, a preto ste v žiadosti o životné poistenie nezverejnili túto podstatnú skutočnosť v dotazníku o rodinnej anamnéze; toto je nevinné nezverejnenie. Ak ste však vedeli o tejto materiálnej skutočnosti a zámerne ju zadržali od poisťovateľa, ste vinní za podvodné nezverejnenie.

Ak poskytnete nepresné informácie s úmyslom oklamať, vaša poistná zmluva stráca platnosť.

• Ak bolo toto úmyselné porušenie zistené v čase uplatnenia nároku, vaša poisťovňa tento nárok nezaplatí.
• Ak poisťovateľ považuje porušenie za nevinné, ale významné z hľadiska rizika, môže sa rozhodnúť, že vás potrestá výberom dodatočného poistného.
• V prípade nevinného porušenia, ktoré nie je relevantné pre riziko, sa poisťovateľ môže rozhodnúť ignorovať porušenie, akoby k tomu nikdy nedošlo.

Ďalšie politické aspekty

Doktrína adhézie. Doktrína o pristúpení hovorí, že musíte prijať celú poistnú zmluvu a všetky jej podmienky bez toho, aby ste sa dohodli. Keďže poistený nemá príležitosť zmeniť podmienky, akékoľvek nejasnosti v zmluve sa budú interpretovať v jeho prospech.

Zásada vzdania sa zodpovednosti a Estoppel . Vzdanie sa práva je dobrovoľné vzdanie sa známeho práva. Estoppel bráni osobe uplatňovať tieto práva, pretože konala takým spôsobom, že popierala záujem na ochrane týchto práv. Predpokladajme, že vo formulári návrhu poistenia nezverejníte niektoré informácie. Váš poisťovateľ nežiada tieto informácie a vydáva poistnú zmluvu. Toto je vzdanie sa. V budúcnosti, keď vznikne nárok, váš poisťovateľ nemôže spochybniť zmluvu na základe nezverejnenia. Toto je estoppel. Z tohto dôvodu bude musieť poisťovateľ poistné plnenie uhradiť.

Potvrdenia sa zvyčajne používajú, keď sa majú zmeniť podmienky poistných zmlúv. Mohli by sa vydať aj na doplnenie osobitných podmienok k politike.

Spoločné poistenie znamená rozdelenie poistenia medzi dve alebo viac poisťovacích spoločností v dohodnutom pomere. Napríklad pri poistení veľkého nákupného centra je riziko veľmi vysoké. Poisťovňa sa preto môže rozhodnúť zapojiť dvoch alebo viacerých poisťovateľov na zdieľanie rizika. Medzi vami a vašou poisťovacou spoločnosťou môže byť aj zaistenie. Toto ustanovenie je veľmi obľúbené v zdravotnom poistení, v ktorom sa vy a poisťovňa rozhodnete zdieľať kryté náklady v pomere 20:80. Preto počas poisťovania vyplatí váš poisťovateľ 80% krytej straty, zatiaľ čo zvyšných 20% uhradíte.

Zaistenie nastane, keď váš poisťovateľ „predá“ časť svojho krytia inej poisťovacej spoločnosti. Predpokladajme, že ste slávna rocková hviezda a chcete, aby bol váš hlas poistený za 50 miliónov dolárov. Vaša ponuka je akceptovaná poisťovňou A. Poisťovňa A si však nedokáže udržať celé riziko, takže časť tohto rizika - povedzme 40 miliónov dolárov - prechádza na poisťovňu B. Ak stratíte spev, hlasíte získať od poisťovateľa A 50 miliónov dolárov (10 miliónov dolárov + 40 miliónov dolárov), pričom poisťovateľ B prispeje zaistenej sume (40 miliónov dolárov) poisťovateľovi A. Táto prax sa nazýva zaistenie. Zaisťovanie sa vo všeobecnosti vykonáva vo väčšej miere u všeobecných poisťovateľov ako u životných poisťovní.

Spodný riadok

Pri žiadaní o poistenie nájdete na trhu obrovskú škálu poistných produktov. Ak máte poisťovacieho poradcu, môže nakupovať a uistiť sa, že za svoje peniaze máte primerané poistné krytie. Napriek tomu môže trochu porozumieť poistným zmluvám, aby sa ubezpečil, že odporúčania vášho poradcu sú na dobrej ceste.

Okrem toho môžu nastať prípady, keď bude váš nárok zrušený, pretože ste nevenovali pozornosť určitým informáciám požadovaným od vašej poisťovne. V takom prípade vás môže nedostatok vedomostí a nedbanlivosti stáť veľa. Namiesto toho, aby ste ich podpísali bez toho, aby ste sa ponorili do jemnej tlače, prejdite si poistné funkcie poisťovateľa. Ak rozumiete tomu, čo čítate, budete schopní zaistiť, aby vás poistný produkt, do ktorého sa prihlasujete, kryl, keď ho najviac potrebujete.