Plánovanie odchodu do dôchodku
Plánovanie odchodu do dôchodku je proces stanovovania cieľov dôchodkového príjmu a krokov a rozhodnutí potrebných na dosiahnutie týchto cieľov. Plánovanie odchodu do dôchodku zahŕňa identifikáciu zdrojov príjmu, odhad výdavkov, implementáciu programu sporenia a správu majetku a rizika. Odhaduje sa, že budúce peňažné toky určia, či sa dosiahne cieľ dôchodkového príjmu. Niektoré dôchodkové plány sa menia v závislosti od toho, či sa nachádzate napríklad v USA alebo Kanade.
BREAKING DOWN Dôchodkové plánovanie
V najjednoduchšom zmysle je plánovanie odchodu do dôchodku plánovaním, ktoré sa musí pripraviť na život po skončení platenej práce, nielen finančne, ale vo všetkých aspektoch života. Medzi nefinančné aspekty patria voľby životného štýlu, ako napríklad spôsob, ako tráviť čas v dôchodku, kde bývať, kedy úplne prestať pracovať atď. Holistický prístup k plánovaniu odchodu do dôchodku zohľadňuje všetky tieto oblasti.
Dôraz sa kladie na zmeny plánovania odchodu do dôchodku počas rôznych životných etáp. Na začiatku pracovného života človeka je plánovanie odchodu do dôchodku o vyčlenení dostatočného množstva peňazí na odchod do dôchodku. V polovici svojej kariéry to môže zahŕňať aj stanovenie konkrétnych cieľov týkajúcich sa príjmu alebo majetku a podniknutie krokov na ich dosiahnutie. Po dosiahnutí dôchodkového veku prejdete od akumulácie aktív k tomu, čo plánovači nazývajú distribučnou fázou. Už neplatíte; namiesto toho sa vaše desaťročia úspor vyplácajú.
Ciele dôchodkového plánovania
Nezabudnite, že plánovanie odchodu do dôchodku začína dlho pred odchodom do dôchodku - čím skôr, tým lepšie. Vaše „kúzelné číslo“, suma, ktorú musíte pohodlne odísť do dôchodku, je vysoko personalizovaná, ale existuje množstvo pravidiel, ktoré vám môžu poskytnúť predstavu o tom, koľko ušetriť.
Ľudia hovorili, že na pohodlný odchod do dôchodku potrebujete okolo 1 milión dolárov. Iní odborníci používajú pravidlo 80%, tj na dôchodok musíte mať dosť času na to, aby ste mohli žiť z 80% svojho príjmu. Ak by ste zarobili 100 000 dolárov ročne, potrebovali by ste úspory, ktoré by mohli priniesť 80 000 dolárov ročne približne 20 rokov alebo 1, 6 milióna dolárov. Iní hovoria, že väčšina dôchodcov neukladá nikde blízko, aby splnili tieto kritériá, a preto by mali prispôsobiť svoj životný štýl tomu, čo majú.
Bez ohľadu na to, akú metódu vy a prípadne finančný plánovač použijete na výpočet svojich potrieb v oblasti dôchodkového sporenia, začnite čo najskôr.
Fázy dôchodkového plánovania
Nižšie sú uvedené niektoré pokyny pre úspešné plánovanie odchodu do dôchodku v rôznych fázach vášho života.
Mladé dospievanie (vek 21 - 35 rokov)
Tí, ktorí sa púšťajú do života dospelých, nemusia mať veľa peňazí na investovanie, ale majú čas na to, aby investície dozrievali, čo je kritická a hodnotná súčasť dôchodkového sporenia. Je to kvôli zásade zloženého záujmu. Zložené úroky umožňujú záujem získať úroky a čím viac času máte, tým viac úrokov získate. Aj keď môžete odložiť len 50 dolárov mesačne, bude to trikrát viac, ak ich investujete vo veku 25 rokov, ako keď budete čakať na začatie investovania vo veku 45 rokov, vďaka radosti z miešania. Možno budete v budúcnosti schopní investovať viac peňazí, ale nikdy nebudete schopní vyrovnať stratený čas.
Mladí dospelí by mali využívať plány sponzorované zamestnávateľom 401 (k) alebo 403 (b). Prvou výhodou týchto kvalifikovaných dôchodkových plánov je to, že váš zamestnávateľ má možnosť vyrovnať to, čo investujete, až do určitej výšky. Napríklad, ak prispievate 3% svojho ročného príjmu na svoj plánovací účet, váš zamestnávateľ to môže prirovnať k tomu, že vložením ekvivalentnej sumy na váš dôchodkový účet získate v podstate 3% bonus, ktorý rastie v priebehu rokov. Môžete však prispievať a mali by ste prispievať viac, ako je suma, ktorú zarobí zamestnávateľský zápas, ak ste schopní; Niektorí odborníci odporúčajú zvýšenie o 10%. Za daňový rok 2019 môžu účastníci do 50 rokov prispievať až do výšky 19 000 dolárov na 401 (k).
Medzi ďalšie výhody programov 401 (k) patrí vyššia návratnosť ako na sporiaci účet (hoci investície nie sú bezrizikové). Finančné prostriedky na účte tiež nepodliehajú dani z príjmu, kým ich nezrušíte. Keďže sú vaše príspevky odvedené z vášho hrubého príjmu, okamžite získate daňovú úľavu z príjmu. Tí, ktorí sú na vrchole vyššej daňovej skupiny, by mohli zvážiť, či dostatočne prispejú na zníženie svojej daňovej povinnosti.
Ostatné daňovo zvýhodnené dôchodkové sporiace účty zahŕňajú IRA a Roth IRA. Roth IRA môže byť vynikajúcim nástrojom pre mladých dospelých, pretože je financovaný z dolárov po zdanení. Tým sa vylučuje okamžité odpočítanie dane, ale pri výbere peňazí pri odchode do dôchodku sa zabráni väčšiemu uhryznutiu dane z príjmu. Začatie činnosti spoločnosti Roth IRA čoskoro môže z dlhodobého hľadiska vyplatiť veľký čas, aj keď na začiatku nemáte veľa peňazí. Pamätajte, že čím dlhšie sú peniaze umiestnené na dôchodkovom účte, tým väčší je výnos bez dane.
Roth IRA majú určité obmedzenia. Môžete plne prispievať (až 6 000 dolárov ročne) na Roth IRA, len ak v daňovom roku 2019 zarobíte 122 000 dolárov alebo menej ročne. Potom môžete investovať v menšej miere až do ročného príjmu vo výške 135 000 dolárov (limity príjmov sú vyššie pre manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne).
Rovnako ako 401 (k), Roth IRA má nejaké pokuty spojené s vyberaním peňazí skôr, ako dosiahnete dôchodkový vek. Existuje však niekoľko významných výnimiek, ktoré môžu byť veľmi užitočné pre mladých ľudí alebo v prípade núdze. Po prvé, vždy môžete vybrať počiatočný kapitál, ktorý ste investovali, bez zaplatenia pokuty. Po druhé, môžete si vybrať prostriedky na určité výdavky na vzdelanie, prvý nákup domov, výdavky na zdravotnú starostlivosť a náklady na postihnutie.
Po založení dôchodkového účtu sa stáva otázkou, ako nasmerovať prostriedky. Pre tých, ktorí sú zastrašovaní akciovým trhom, zvážte investovanie do indexového fondu, ktorý si vyžaduje malú údržbu, pretože jednoducho odráža index akciového trhu, ako je napríklad Standard & Poor's 500. Existujú tiež cieľové fondy určené na automatické zmeny a diverzifikáciu aktív v priebehu času. na základe vášho cieľového veku odchodu do dôchodku. Majte na pamäti, že niektoré federálne agentúry a uniformované služby ponúkajú šetrné sporiace plány.
Skorá polovica veku (36 - 50 rokov)
Skorá polovica veku má tendenciu prinášať množstvo finančných problémov, vrátane hypoték, študentských pôžičiek, poistného a dlhu na kreditnej karte. Je však dôležité pokračovať v sporení v tejto fáze plánovania odchodu do dôchodku. Kombinácia zarobenia väčšieho množstva peňazí a času, ktorý musíte ešte investovať a získať úrok, robí z týchto rokov z najlepších pre agresívne úspory.
Ľudia v tomto štádiu plánovania odchodu do dôchodku by mali naďalej využívať výhody akýchkoľvek 401 (k) programov, ktoré ich zamestnávatelia ponúkajú. Mali by sa tiež pokúsiť maximalizovať príspevky do 401 (k) a / alebo Roth IRA (môžete mať obidve súčasne). Pre tých, ktorí nie sú oprávnení na Roth IRA, zvážte tradičnú IRA. Rovnako ako v prípade vašich 401 (k) je toto financovanie financované z dolárov pred zdanením a aktíva v ňom rastú s odložením dane.
Nakoniec nezanedbávajte životné a invalidné poistenie. Chcete zaistiť, aby vaša rodina mohla prežiť finančne bez toho, aby sa vyťažila z dôchodkového sporenia, ak by sa vám niečo stalo.
Neskôr Midlife (50 - 65)
Ako starnete, vaše investičné účty by mali byť konzervatívnejšie. Aj keď v tejto fáze plánovania odchodu do dôchodku dôjde čas, aby ľudia ušetrili, existuje niekoľko výhod. Vyššie mzdy a potenciálne niektoré z vyššie uvedených výdavkov (hypotéky, študentské pôžičky, pohľadávky z kreditných kariet atď.) Splatené v tomto čase vám môžu poskytnúť viac disponibilného príjmu na investovanie.
A nikdy nie je príliš neskoro na nastavenie a prispenie k 401 (k) alebo k IRA. Jednou z výhod tejto fázy plánovania odchodu do dôchodku sú dobiehajúce príspevky. Od 50 rokov veku môžete prispievať ďalšími 1 000 $ ročne na vašu tradičnú alebo Roth IRA a ďalších 6 000 dolárov ročne na vašich 401 (k).
Pre tých, ktorí maximalizovali daňové stimulované možnosti dôchodkového sporenia, zvážte ďalšie formy investovania, ktoré doplnia vaše dôchodkové sporenie. Disky CD, akcie s modrými čipmi alebo určité investície do nehnuteľností (napríklad dovolenkový dom, ktorý si prenajímate), môžu byť primerane bezpečnými spôsobmi, ako pridať do svojho hniezda vajíčko.
Môžete tiež začať chápať, aké budú vaše dávky sociálneho zabezpečenia a v akom veku má zmysel začať ich užívať. Nárok na skoršie dávky sa začína vo veku 62 rokov, ale vek odchodu do dôchodku pri úplných dávkach je 66. Správa sociálneho zabezpečenia tu ponúka kalkulačku.
Toto je tiež čas pozrieť sa na poistenie dlhodobej starostlivosti, ktoré vám pomôže pokryť náklady na opatrovateľský dom alebo domácu starostlivosť, ak ich budete potrebovať v pokročilých rokoch. Takéto výdavky spojené so zdravím môžu zdvojnásobiť vaše úspory, pokiaľ nie sú správne naplánované.
02:308 základných tipov na sporenie na dôchodok
Ďalšie aspekty plánovania odchodu do dôchodku
Plánovanie odchodu do dôchodku zahŕňa oveľa viac ako len to, koľko ušetríte a koľko potrebujete. Zohľadňuje váš celkový finančný obraz.
Váš domov: Pre väčšinu Američanov je ich domov jediným najväčším majetkom, ktorý vlastnia. Ako to zapadá do vášho dôchodkového plánu? V minulosti sa dom považoval za aktívum - od pádu trhu s nehnuteľnosťami na bývanie ho však projektanti považovali za menej ako v minulosti. S popularitou pôžičiek na vlastné imanie a úverových liniek na bývanie mnohí majitelia domov vstupujú do dôchodku na hypotekárnom úvere namiesto vysoko nad vodou.
Po dosiahnutí dôchodku je tu tiež otázka, či by ste mali svoj dom predať. Ak stále žijete v dome, kde ste vychovali viac detí, môže to byť väčšie, ako potrebujete, a náklady, ktoré s tým budú spojené, by mohli byť značné. Váš dôchodkový plán by mal zahŕňať nezaujatý pohľad na váš domov a čo s ním robiť.
Plán nehnuteľností: Plán nehnuteľností sa zaoberá tým, čo sa stane s vašimi aktívami po smrti. Malo by to zahŕňať vôľu, ktorá stanovuje vaše plány, ale ešte predtým by ste si mali vytvoriť dôveru alebo použiť inú stratégiu, aby ste čo najviac chránili pred daňou z nehnuteľností. Prvých 11, 4 milióna dolárov z nehnuteľnosti je oslobodených od dane z nehnuteľností, ale stále viac ľudí hľadá spôsoby, ako nechať svoje peniaze svojim deťom spôsobom, ktorý im neuhradí paušálnu sumu.
Daňová efektívnosť: Keď dosiahnete dôchodkový vek a začnete s rozdeľovaním, dane sa stanú veľkým problémom. Väčšina vašich dôchodkových účtov je zdanená ako bežná daň z príjmu. To znamená, že by ste mohli zaplatiť až 37% daní z akýchkoľvek peňazí, ktoré dostanete z vašich tradičných 401 (k) alebo IRA. Preto je dôležité zvážiť Roth IRA alebo Roth 401 (k), ktoré vám umožňujú platiť dane skôr ako pri výbere. Ak sa domnievate, že neskôr v živote zarobíte viac peňazí, môže mať zmysel Rothova konverzia. Účtovník alebo finančný plánovač vám môžu pomôcť pri riešení takýchto daňových hľadísk.
Poistenie: Kľúčovou súčasťou plánovania odchodu do dôchodku je ochrana vášho majetku. Vek prichádza so zvýšenými nákladmi na zdravotnú starostlivosť a budete sa musieť orientovať v často komplikovanom systéme Medicare. Mnoho ľudí má pocit, že štandardné Medicare neposkytuje adekvátne pokrytie, takže sa na jeho doplnenie zameriavajú na politiku Medicare Advantage alebo Medigap. Je potrebné zvážiť aj životné poistenie a poistenie dlhodobej starostlivosti.
Ďalším typom poistiek vydávaných poisťovňou je anuita. Anuita je podobne ako dôchodok. Peniaze vložíte na účet v poisťovacej spoločnosti, ktorá vám neskôr vyplatí stanovenú mesačnú sumu. Pri rozhodovaní, či je anuita pre vás najvhodnejšia, existuje veľa rôznych možností s anuitami a mnohými ohľadmi. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Dôchodok iba pre úroky: Môže byť hotový?“).
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.