Definícia vkladu zámku hypotéky
Vklad so zaistením úrokovej sadzby hypotéky je poplatok, ktorý hypotekárny veriteľ účtuje dlžníkovi za zablokovanie úrokovej sadzby za určité časové obdobie s očakávaním, že hypotéka dlžníka v tomto časovom období bude financovať.
Čím dlhšia je doba zámku, tým väčšie je potrebné zloženie zámku. Kaučný vklad sa pripíše naspäť dlžníkovi, keď sa použijú hypotekárne prostriedky. Ak dlžník odíde z dohody o hypotéke a zámke, stratí vklad na zámku.
Vzorec pre uzamknutie vkladu s hypotekárnou sadzbou
Vklad s uzamknutým úrokom z hypotéky = Výška hypotéky ∗ Vklad% \ text {Vklad s uzamknutým úrokom z hypotéky} = \ text {Výška hypotéky} * \ text {Vklad \%} Vklad s uzamknutým úrokom z hypotéky = Výška hypotéky ∗ Vklad%
Ako vypočítať vklad na hypotekárne sadzby
Výpočet výšky vkladu zahŕňa jednoduché vynásobenie. Najprv zistite percentuálny poplatok za vklad so zámkom, potom ho vynásobte výškou hypotéky. Poplatok za zablokovanie sadzby by sa mohol pohybovať od 0, 25% do 0, 5% z výšky vašej hypotéky. Napríklad pri hypotekárnom úvere vo výške 450 000 dolárov by bol vklad so zámkom s úrokovou sadzbou 0, 25% 1 125 dolárov.
Čo robí vklad na uzamknutie hypotekárnej sadzby?
Hypotekárny zámok chráni dlžníka pred tým, aby musel platiť vyššiu ročnú percentuálnu sadzbu zo svojho hypotekárneho úveru, ak by úrokové sadzby v období medzi schválením úveru a financovaním hypotéky stúpali. Dlžníci často čakajú, kým nenájdu dom na kúpu, a až potom zaplatia zálohu na zablokovanie ich sadzby. Robia tak, pretože čas potrebný na nájdenie domu a prijatie ponuky nie je jasný.
Veritelia používajú hypotekárne vklady s hypotekárnou úrokovou sadzbou a hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, ktorých sadzby sú viazané na výnosy amerických štátnych pokladníc. Pätnásťročné hypotéky sú viazané na výnos 10-ročnej štátnej pokladnice, zatiaľ čo 30-ročné hypotéky zodpovedajú výnosu 30-ročného štátneho dlhopisu.
Hypotekárne sadzby môžu byť ovplyvnené, keď sa výnosy z týchto cenných papierov zvýšia, buď v dôsledku zvýšenia krátkodobých úrokových mier zo strany Federálneho rezervného systému alebo trendov, ako je rýchlejší ekonomický rast alebo rastúce ceny, ktoré spôsobujú, že investori dlhopisov požadujú vyššie výnosy v očakávaní inflácie.
Kľúčové jedlá
- Použitie zálohy so sadzbou hypotéky vám dá pokoj.
- Sadzobník sadzieb vám umožní zistiť, aké budú vaše hypotekárne splátky, čím vám pomôže primerane získať rozpočet na nový nákup domov.
- Ak úrokové sadzby klesnú potom, čo ste zaplatili za uzamknutie určitej sadzby, váš veriteľ vám môže účtovať poplatok navyše, aby ste prešli na nižšiu sadzbu, alebo by ste mohli uviaznuť s vyššou sadzbou a stratou vkladu, ak idete.
Príklad použitia vkladu s uzamknutým úrokom z hypotéky
Vklady so zaistením hypotekárnej sadzby blokujú určitú úrokovú sadzbu z úveru a sú spoplatňované na základe sadzby približne 0, 25% až 0, 50% z výšky hypotéky. Napríklad pri hypotéke 300 000 dolárov by sa vyžadoval vklad 750 až 1 500 dolárov.
Hodnotové zámky zvyčajne trvajú 30 až 60 dní, ale niektorí veritelia predĺži sadzobnú uzávierku na 120 alebo viac dní. Niektorí veritelia môžu ponúkať bezplatné zamykanie sadzby po stanovenú dobu, potom si však za predĺženie zámku môžu účtovať poplatky. Dlžníci nemôžu uzamknúť úrokovú sadzbu až po ich prvom schválení hypotékou.
Obmedzenia vkladu s hypotekárnou úrokovou sadzbou
Vytvorenie vkladu s hypotekárnou úrokovou sadzbou môže dlžníkom ušetriť stovky, ak nie tisíce dolárov, hypotekárnych úrokov v obdobiach rýchlo rastúcich úrokových mier, ale tento proces tiež prináša riziká.
Príliš skoré zablokovanie môže spôsobiť, že dlžník vynechá lepšiu sadzbu, ktorá môže byť k dispozícii pred uzavretím. Okrem toho môže byť dlžník donútený zaplatiť ďalší vklad na predĺženie zámku po uplynutí jeho platnosti. Blokovanie sadzieb sa dá zrušiť aj vtedy, ak sa pred uzavretím banky zmení finančná situácia dlžníka, napríklad pokles ich kreditného skóre alebo zvýšenie pomeru dlhu k príjmu.