Očakávaná dĺžka života: Je to viac ako len číslo

Stredná dĺžka života je jediným najvplyvnejším faktorom, ktorý poisťovne používajú na určenie poistného v životnom poistení. Pochopenie toho, ako poisťovne používajú pojem očakávanej dĺžky života - a ako sa vypočíta pre poistencov - vám môže pomôcť rozhodnúť sa, kedy kúpiť poistku, ako vypočítať budúcu potenciálnu hodnotu vašej poistky a čo treba zvážiť pri výbere možnosti výplaty anuity.,

Očakávaná dĺžka života: ťažké čísla

Stredná dĺžka života je definovaná ako vek, do ktorého sa má človek očakávať. Môže sa tiež opísať ako zostávajúci počet rokov, v ktorých sa očakáva, že osoba bude žiť, na základe tabuliek vydaných službou IRS (Internal Revenue Service).

Priemerná dĺžka života ovplyvňuje niekoľko faktorov; dve najdôležitejšie bytosti, keď ste sa narodili, a vaše pohlavie. Ďalšie faktory, ktoré môžu ovplyvniť vašu očakávanú dĺžku života, sú:

• Vaša rasa
• Osobné zdravotné ťažkosti
• Rodinná anamnéza

Údaje federálnej vlády o očakávanej dĺžke života v USA si môžete pozrieť na webovej stránke Národného centra pre štatistiku zdravia a tabuľky poistno-matematického obdobia Správy sociálneho zabezpečenia.

Je dôležité si uvedomiť, že dĺžka života sa v priebehu času mení. Je to preto, že v priebehu veku poistní matematici používajú zložité vzorce, ktoré oddeľujú ľudí, ktorí sú mladší ako vy, ale zomreli. Keď budete pokračovať vo veku okolo polovice života, prežijete rastúci počet ľudí, ktorí sú mladší ako vy, takže sa skutočne zvyšuje vaša dĺžka života. Inými slovami, čím staršie dostanete (po určitom veku), tým staršie pravdepodobne dostanete.

Životná dĺžka života a poistné na životné poistenie

Existuje priama korelácia medzi vašou očakávanou dĺžkou života a tým, koľko vám bude účtované za životné poistenie. Čím mladší ste, keď si kupujete životné poistenie, tým dlhšie budete pravdepodobne žiť. To znamená, že pre životné poisťovacie spoločnosti existuje nižšie riziko, pretože v najbližšom období budete menej pravdepodobné, že zomriete, čo by si vyžadovalo vyplatenie plného prínosu z vašej poistnej zmluvy skôr, ako ste do nej veľa zaplatili.

Naopak, čím dlhšie budete čakať na kúpu životného poistenia, tým nižšia je vaša očakávaná dĺžka života, a to sa premieta do vyššieho rizika pre životnú poisťovňu. Spoločnosti kompenzujú toto riziko účtovaním vyššej prémie. (Pozri tiež: Čo môžete očakávať pri podaní žiadosti o životné poistenie .)

Vzhľadom na túto matematiku sa mnohí ľudia pýtajú, či by si mali kúpiť životné poistenie pre svoje deti. Koniec koncov, mať politiku ako dieťa zaručuje najnižšiu možnú prémiu. Pred zakúpením politiky pre vaše dieťa je však potrebné zvážiť analýzu nákladov a prínosov. Keďže hlavným finančným prínosom životného poistenia je zabezpečenie príjmu závislým osobám v prípade úmrtia poistníka, krytie životného poistenia je pre dieťa relatívne zbytočné.

Môže však vášmu dieťaťu poskytnúť nízke poistné a poistné krytie po celú dobu jeho života, čo môže byť dôležité vzhľadom na jeho budúce zdravotné podmienky alebo zamestnanie. Porozprávajte sa so svojím finančným poradcom alebo poisťovacím agentom o výhodách a nevýhodách nákupu životného poistenia pre vaše dieťa. (Pozri tiež: Top 10 mýtov životného poistenia .)

Podľa zásady očakávanej dĺžky života by ste si mali pre seba a svojho manžela / manželky kúpiť skôr životné poistenie skôr ako neskôr. Nielenže ušetríte peniaze vďaka nižším prémiovým nákladom, ale budete mať aj dlhšie, kým vaša politika akumuluje hodnotu a stáva sa potenciálnym významným finančným zdrojom, keď starnete. (Pozri tiež: Nákup životného poistenia: Termín verzus trvalý .)

Očakávaná životnosť a výpočet návratnosti investícií pre vašu životnú poistku

Vaša dĺžka života tiež hrá dôležitú úlohu pri určovaní potenciálnej návratnosti investícií (NI), ktorú by ste mohli dosiahnuť.

Výplata príjemcom - suma vyplatená do politiky v čase úmrtia = NI

Napríklad, ak si vyberiete politiku, ktorá vypláca vašim príjemcom 150 000 dolárov v čase vašej smrti a ak ste za poistné zaplatili len 48 000 dolárov, NI vašej investície je 102 000 dolárov.

Vaša očakávaná dĺžka života a anuity

Anuita je zmluva medzi vami a životnou poisťovňou, v ktorej sa spoločnosť zaväzuje poskytnúť vám „tok príjmov“ na stanovené obdobie alebo do svojej smrti. Výplata sa zvyčajne začína v určitom veku a v závislosti od podmienok anuity môže príjemca pokračovať po vašej smrti. Platby vášmu príjemcovi môžu byť nižšie ako platby, ktoré vám boli vyplatené počas vášho života, v závislosti od typu anuity a podmienok kontaktu. (Pozri tiež: Prehľad anuít .)

Čiastka, ktorú vám poisťovňa vyplatí, je sčasti určená očakávanou dĺžkou života. Pozrime sa na tri rôzne príklady, aby sme videli, ako priemerná dĺžka života hrá alebo ovplyvňuje vašu anuitnú zmluvu:

1. Ak si vyberiete spoločnú životnú anuitu s výplatou určenou na určité obdobie, v podstate odhadujete, ako dlho budete žiť. Ak však zomriete pred dohodnutým časovým obdobím, váš príjemca bude naďalej dostávať prostriedky na zostávajúce roky zo zmluvy.
2. Ak si vyberiete anuitu s možnosťou spoločného života s pozostalostnými dávkami, vyberáte zmluvu, ktorá bude naďalej vyplácať pozostalému príjemcovi dávky po vašej smrti, alebo sa bude vyplácať vám aj po smrti príjemcu. Všeobecne platí, že ak zomriete ako prvé, výška anuitnej platby vášho príjemcu sa zníži, ale ak váš príjemca najskôr zomrie, naďalej budete dostávať celú sumu platby. Pretože táto anuita prospieva vám aj vášmu príjemcovi, vaše náklady na poistné by vychádzali z očakávanej dĺžky života vášho aj vášho príjemcu.
3. Ak si vyberiete jednorazovú možnosť doživotného dôchodku, platby sa vám vyplácajú iba na základe očakávanej dĺžky života a prestanú platiť po vašej smrti.

Platby anuity sa zvyčajne uskutočňujú systematicky a môžu sa vyplácať mesačne, štvrťročne, polročne alebo ročne, ako je to povolené podľa podmienok anuitnej zmluvy. (Ďalšie informácie nájdete v téme Preskúmanie typov fixných dôchodkov .)

Spodný riadok

Je dôležité poznať svoju očakávanú dĺžku života - nielen porozumieť tomu, ako vaša životná poisťovňa dospieva k vašim poistným, ale tiež robiť informované rozhodnutia o vašich výplatách anuity. Dva kľúčové určujúce faktory, ktoré ovplyvňujú váš výber anuity, sú, či si želáte, aby platby po príjemcovi pokračovali aj po smrti a ako dlho očakávate život. V niektorých prípadoch môže byť ideálna anuita v niektorých prípadoch, zatiaľ čo v iných prípadoch môže byť vhodnejšia jedna s možnosťou prežitia.