Ako prevrátiť 401 (k) na nového zamestnávateľa

Skôr alebo neskôr pravdepodobne opustíte svoju súčasnú prácu na inej pozícii a budete sa musieť rozhodnúť, čo robiť s peniazmi, ktoré ste investovali do plánu vašej súčasnej spoločnosti 401 (k). Možnosti zvyčajne zahŕňajú ponechať ho tam, kde je, presunúť ho na nový plán zamestnávateľa alebo sa rozhodnúť pre prechod na IRA.

Ak sa chystáte zmeniť zamestnanie, tu je potrebné vedieť, ako presunúť svoje prostriedky do plánu nového zamestnávateľa (401 (k)) a o možnostiach a možnostiach ďalších možností.

Porovnať plány spoločnosti

Je pravdepodobné, že vaša súčasná spoločnosť veľa nepovedala. Aj keď vám bolo počas vášho zamestnania poskytnuté usmernenie k vášmu plánu 401 (k), možno zistíte, že informácie o prevrátení sú neobvyklé. Vo väčšine prípadov je dobrou správou, že čas na to, aby bolo toto rozhodnutie flexibilné. Ihneď po odchode alebo odložení môžete konať.

Kľúčové jedlá

• Pred presunutím nad 401 (k) porovnajte plány medzi starým a novým zamestnávateľom.
• Najlepšie je zvoliť priamy alebo nepriamy prechod.
• Ak sa rozhodnete neprekročiť 401 (k), možno budete môcť nechať svoje prostriedky v starom pláne a môžete sa tiež rozhodnúť pre prechod na IRA.

V skutočnosti by to druhé bolo najlepšie. „Najlepšie je počkať, vyšetriť a potom sa rozhodnúť presunúť, “ povedal Elliot G. Ford, investičný poradca spoločnosti Ark Financial v Arlingtone v Washingtone, ktorý slúži organizáciám na celoštátnej úrovni ako poradca v oblasti sprostredkovania a dôchodkového zabezpečenia. „Zvyčajne vám niekto v novej spoločnosti pomôže porozumieť investíciám, nákladom a plánovaným podmienkam v novej spoločnosti.“

Ford navrhuje porovnanie histórie investičných výnosov a výdavkov plánu. „Výdavky sú obzvlášť dôležité. Početné štúdie ukázali, že okrem sumy, do ktorej prispievate, bude jediným najväčším prediktorom veľkosti vášho prípadného investičného vajíčka hniezdo investičné náklady. “Pomer nákladov predstavuje celkové percento spravovaných aktív, ktoré platia za správu, správu, niektoré reklamy a ďalšie prevádzkové náklady fondu. „Účinok na čistý výnos fondu môže byť významný, “ uviedol Ford.

Nájdenie niekoho vo vašej novej spoločnosti, ktoré vám pomôže porovnať váš starý plán s novým, by nemalo byť ťažké. Väčšina z nich má vyhradený personál poskytujúci informácie a sú ochotní odpovedať na otázky týkajúce sa plánu 401 (k) alebo existuje praktická linka pomoci pre správcu plánu. Koniec koncov, chcú peniaze.

Presuňte peniaze na nového zamestnávateľa 401 (k)

Napriek tomu, že za dodržanie plánu so starým zamestnávateľom nie je žiadny trest, stratíte nejaké výhody. Peniaze zostávajúce v pláne bývalej spoločnosti sa nemôžu použiť ako základ pre pôžičky. Ešte dôležitejšie je, že investori môžu ľahko prísť o prehľad investícií, ktoré zostali v predchádzajúcich plánoch. „Poradil som zamestnancom, ktorí majú dva, tri alebo dokonca štyri účty 401 (k) naakumulované pri zamestnaniach, ktoré sa vracajú o 20 rokov alebo dlhšie, “ uviedol Ford. "Títo ľudia majú len malú alebo žiadnu predstavu o tom, ako dobre sa im darí ich investície."

Pri účtoch v rozmedzí 1 000 až 5 000 USD je vaša spoločnosť povinná previesť peniaze do IRA vo vašom mene, ak vás to vynúti z plánu.

Ak máte vo svojom účte najmenej 5 000 dolárov, väčšina spoločností vám umožňuje prevrátenie účtu. Ak však bývalý zamestnanec do 30 dní neodpovie na oznámenie s upozornením, spoločnosť môže z plánu vyúčtovať menej ako 5 000 dolárov.

V prípade čiastok do 1 000 USD vám teraz federálne nariadenia umožňujú spoločnostiam poslať šek, v prípade potreby spustiť federálne dane a štátne dane a 10% predčasný výber, ak máte menej ako 59, 5 roka. V obidvoch prípadoch je možné vyhnúť sa daniam a prípadnej sankcii, ak do 60 dní odložíte prostriedky do iného dôchodkového plánu.

Ako 401 (k) Rollovers práce

Ak sa rozhodnete prevrátiť starý účet, kontaktujte správcu 401 (k) vo vašej novej spoločnosti a požiadajte ho o novú adresu účtu, napríklad „ABC 401 (k) Plan FBO (v prospech) Vaše meno“ váš starý zamestnávateľ a peniaze budú prevedené priamo z vášho starého plánu do nového alebo odoslané šekom (vyhotoveným na novú adresu účtu), ktorý dáte správcovi svojej novej spoločnosti 401 (k). Toto sa nazýva priame prevrátenie. Je to jednoduché a prevádza celý zostatok bez daní alebo sankcií.

Podľa Forda je trochu riskantnejšou metódou nepriame alebo 60-dňové predĺženie, v ktorom od starého zamestnávateľa požadujete zaslanie šeku vystaveného na vaše meno. Nevýhodou tejto manuálnej metódy je povinné zrážanie daní - spoločnosť predpokladá, že vyberiete účet a je povinná zadržať 20% prostriedkov na federálne dane. To znamená, že hniezdo s objemom 100 000 dolárov (k) sa stáva šekom iba za 80 000 dolárov, aj keď je vaším jasným zámerom presunúť peniaze do iného plánu.

Potom budete mať 60 dní na vloženie zvyšnej sumy (alebo na vyrovnanie rozdielu) v pláne vašej novej spoločnosti 401 (k), aby ste sa vyhli daniam z celej sumy a prípadne 10% predčasnému výberu. Aj napriek tomu musí byť zadržaných 20 000 dolárov nahlásených v daňovom priznaní a mohlo by vás dostať do vyššej daňovej skupiny. Všetky výplaty 401 (k) sa musia rovnako uviesť v daňovom priznaní príjemcu. Starý správca plánu by vám mal vydať formulár 1099-R.

Napríklad požadujete úplnú distribúciu zo svojho 401 (k), ktorý má zostatok 55 000 dolárov. Pri použití priameho prevrátenia sa 55 000 dolárov prevedie z vášho plánu na starú prácu do nového na novú prácu. Ak je platba uskutočnená v nepriamom prevrátení, 11 000 dolárov je zadržaných za federálne dane a dostanete šek za 44 000 dolárov. Aby bolo toto rozdelenie úplne odložené, musíte do 60 dní vložiť 44 000 dolárov zo 401 (k) a 11 000 dolárov z iného zdroja do kvalifikačného plánu.

Výnimky pri prechode

Existuje niekoľko výnimiek, keď časti 401 písm. K) nemusia byť oprávnené na prevrátenie. Tie obsahujú:

• Požadované minimálne distribúcie (RMD)
• Pôžičky považované za distribúciu
• Rozdelenie útrap
• Rozdelenie nadmerných príspevkov a súvisiacich výnosov
• Rozdelenie, ktoré je jednou zo série v podstate rovnakých pravidelných platieb
• Výbery, ktoré sa vyberú z mechanizmov automatického prispievania
• Distribúcia na úhradu úrazového, zdravotného alebo životného poistenia
• Dividendy z cenných papierov zamestnávateľa
• S pridelenia spoločností sa považujú za distribúcie

Roll 401 (k) do IRA

Pre tých, ktorí by sa radšej nespoliehali na investičné ponuky svojej novej spoločnosti v hodnote 401 k), je ďalšou možnosťou prekročenie hodnoty 401 k) do IRA. Platia rovnaké pravidlá prevrátenia uvedené vyššie. Prekročenie môže byť priamym prevodom zo správcu na správcu alebo nepriamym spôsobom, pričom distribúcia sa vyplatí majiteľovi účtu. Ale tak ako tak, akonáhle začnete proces, musí sa to stať do 60 dní.

Ford vo všeobecnosti uprednostňuje presunutie peňazí do plánu novej spoločnosti 401 (k), aj keď: „Pre väčšinu investorov je plán 401 (k) jednoduchší, pretože plán je už pre vás pripravený; bezpečnejšie, pretože federálna vláda monitoruje plány 401 (k) opatrne; lacnejšie, pretože náklady sú rozložené na mnohých účastníkov programu; a poskytuje lepšiu návratnosť, pretože investície do plánov zvyčajne posudzuje investičný poradca a investičný výbor spoločnosti 401 (k). ““

Spodný riadok

Predtým, ako sa rozhodnete, čo robiť so svojim starým 401 (k), najskôr si prečítajte dostupné možnosti. Najväčší úskalie, ktorému sa treba vyhnúť, je spustenie daní a prípadný trest za výber tým, že sa nebude venovať pozornosť pravidlu 60 dní. Ďalším najbežnejším problémom je zanedbanie starého účtu. Podľa vyššie uvedených krokov sa vám ani nestane.