Vkladový certifikát (CD)
Vkladový certifikát (CD) je produkt ponúkaný bankami a úverovými združeniami, ktorý ponúka úrokovú prémiu výmenou za to, že zákazník súhlasí s tým, že ponechá jednorazovú zálohu nedotknutú po vopred stanovenú dobu. Takmer všetky spotrebiteľské finančné inštitúcie ich ponúkajú, aj keď je na každej banke, ktoré CD podmienky chce ponúknuť, o čo vyššia bude sadzba v porovnaní s úsporami a produktmi peňažného trhu banky a aké sankcie sa uplatňujú pri predčasnom výbere.
Nakupovanie v okolí je rozhodujúce pre nájdenie najlepších sadzieb na CD, pretože rôzne finančné inštitúcie ponúkajú prekvapivo širokú škálu. Vaša banka s tehlami a maltami môže napríklad zaplatiť úľavu na dlhotrvajúcich CD, zatiaľ čo online banka alebo miestna úverová únia môže zaplatiť trikrát až päťnásobok národného priemeru. Medzitým niektoré z najlepších sadzieb pochádzajú zo špeciálnych propagačných akcií, niekedy s neobvyklým trvaním, napríklad 13 alebo 21 mesiacov, a nie z bežných termínov založených na prírastkoch 3, 6 alebo 18 mesiacov alebo po celý rok.
Kľúčom k dosiahnutiu najvyšších výnosov je otvorenosť voči rôznym inštitúciám a rôzne podmienky.
Kľúčové jedlá
- Najlepšie platiace vkladové certifikáty platia vyššie úrokové sadzby ako najlepšie sporiace účty a účty peňažného trhu výmenou za ponechanie vkladov na dobu určitú.
- CD sú bezpečnejšie a konzervatívnejšie investície ako akcie a dlhopisy, ktoré ponúkajú nižšie príležitosti pre rast, ale s neprchavou zaručenou mierou návratnosti.
- Prakticky každá banka, úverová spoločnosť a sprostredkovateľská spoločnosť ponúka ponuku možností CD.
- Najvyššie sadzby CD dostupné na vnútroštátnej úrovni sú zvyčajne trikrát až päťkrát vyššie, než je priemer v priemysle za každé obdobie, takže nákupy v okolí prinášajú značné zisky.
- Aj keď sa pri otvorení disku CD zamknete do určitej doby, existujú možnosti na predčasné ukončenie, ak narazíte na núdzovú situáciu alebo zmeníte plány.
Ako funguje CD?
Otvorenie CD je veľmi podobné otvoreniu akéhokoľvek štandardného bankového vkladového účtu. Rozdiel je v tom, s čím súhlasíte, keď sa podpíšete bodkovanou čiarou (aj keď je tento podpis teraz digitálny). Po tom, čo ste nakupovali a zistili, ktoré CD (disky) otvoríte, dokončenie procesu vás uzamkne do štyroch vecí.
- Úroková sadzba: Uzamknuté sadzby sú pozitívne v tom, že poskytujú jasný a predvídateľný výnos z vášho vkladu v konkrétnom časovom období. Banka nemôže neskôr zmeniť sadzbu, a teda znížiť svoje príjmy. Na druhej strane, pevný výnos vám môže ublížiť, ak sa sadzby neskôr výrazne zvýšia a stratili ste príležitosť využiť výhody platiacich CD.
- Termín : Toto je doba, počas ktorej súhlasíte s uložením vašich finančných prostriedkov, aby ste sa vyhli akejkoľvek sankcii (napr. 6-mesačné CD, 1-ročné CD, 18-mesačné CD atď.) Termín sa končí v „dátum splatnosti, “Keď je vaše CD úplne vyzreté a môžete si vybrať prostriedky bez pokuty.
- Riaditeľ: S výnimkou niektorých špeciálnych CD je to suma, ktorú súhlasíte s vkladom pri otvorení CD.
- Inštitúcia: Banka alebo družstevná záložňa, v ktorej otvoríte svoje CD, určí aspekty dohody, napríklad pokuty za predčasné výbery (EWP) a to, či sa vaše CD automaticky reinvestuje, ak v čase splatnosti neposkytnete ďalšie pokyny.
Po založení a financovaní CD ho banka alebo družstevná záložňa spravuje rovnako ako väčšina ostatných vkladových účtov, pričom mesačné alebo štvrťročné výpisové obdobia, papierové alebo elektronické výpisy a zvyčajne mesačné alebo štvrťročné platby úrokov sa ukladajú na váš zostatok CD, ak záujem sa bude zvyšovať.
02:01Vkladový certifikát (CD)
Prečo by som mal otvoriť CD?
Na rozdiel od väčšiny ostatných investícií, vkladové certifikáty alebo CD ponúkajú fixné, bezpečné - a všeobecne federálne poistené - úrokové sadzby, ktoré môžu byť často vyššie ako sadzby platené mnohými bankovými účtami. A sadzby CD sú vo všeobecnosti vyššie, ak ste ochotní svoje peniaze ponožiť na dlhšiu dobu.
V dôsledku zvýšenia sadzieb Federálneho rezervného systému od roku 2017 sa CD stali atraktívnejšou možnosťou pre sporiteľov, ktorí chcú zarobiť viac, ako väčšina sporenia, bežných účtov alebo účtov peňažného trhu, ktoré platia, ale bez toho, aby sa riskovali alebo nestáli na trhu.
CD vs sporiaci účet alebo účet peňažného trhu
Depozitné certifikáty sú špeciálnym typom sporiaceho nástroja. Rovnako ako sporiaci účet alebo účet na peňažnom trhu poskytujú spôsob, ako dať peniaze na konkrétny cieľ úspor - napríklad zálohu na dom, nové vozidlo alebo veľký výlet - alebo na zaparkovanie finančných prostriedkov, ktoré jednoducho nemáte Potrebujete každodenné výdavky, to všetko pri dosiahnutí určitej návratnosti zostatku.
Ale zatiaľ čo sporiace účty a účty na peňažnom trhu umožňujú meniť zostatok prostredníctvom ďalších vkladov a až šesť výberov mesačne, CD vyžadujú jeden počiatočný vklad, ktorý zostane na účte až do dátumu splatnosti, či už je to šesť mesiacov alebo o päť rokov neskôr. Na oplátku za to, že sa vzdali prístupu k svojim finančným prostriedkom, platia CD všeobecne vyššie úrokové sadzby ako sporiace účty alebo účty peňažného trhu.
Ako sa určujú sadzby CD?
Každý, kto sledoval úrokové sadzby alebo obchodné správy vo všeobecnosti, vie, že opatrenia na stanovovanie sadzieb Federálnej rezervnej rady sa vynárajú vo veľkom rozsahu, pokiaľ ide o to, čo sporitelia môžu zarobiť na svojich vkladoch. Je to preto, že rozhodnutia Fedu môžu priamo ovplyvniť náklady banky. Takto to funguje.
Federálny výbor pre voľný trh Fedu (FOMC) každých šesť až osem týždňov rozhodne, či zvýšiť, znížiť alebo nechať sadzbu federálnych fondov sám. Táto sadzba predstavuje úrok, ktorý banky platia za pôžičku peňazí prostredníctvom Fedu. Keď sú peniaze Fedu lacné (tj sadzba federálnych fondov je nízka), banky majú menšiu motiváciu na súdne vklady spotrebiteľov. Keď je však sadzba federálnych fondov mierna alebo vysoká, banky môžu robiť lepšie tým, že platia spotrebiteľom konkurenčnú sadzbu za svoje vklady.
V decembri 2008 Fed znížil svoju sadzbu na najnižšiu možnú úroveň, v podstate nulovú, ako stimul na zdvihnutie americkej ekonomiky z Veľkej recesie. Ešte horšie pre sporiteľov bolo, že nechala sadzby ukotvené celých sedem rokov. Počas tohto obdobia sa zvyšovali sadzby vkladov všetkých druhov - úspory, peňažný trh a CD.
Od decembra 2015 však Fed postupne zvyšuje mieru federálnych fondov, vzhľadom na ukazovatele rastu a sily amerického hospodárstva. Výsledkom je, že úrokové banky, ktoré platia z vkladov, rastú už viac ako tri roky, pričom najvyššie sadzby CD sú teraz atraktívnou možnosťou pre určité hotovostné investície.
Keď uvažujete o otvorení CD alebo o tom, ako dlho si vyberiete, venujte pozornosť pohybom a plánom Fedu. Otvorenie dlhodobého CD tesne pred zvýšením sadzby Fedu môže poškodiť vaše budúce zárobky, zatiaľ čo očakávania týkajúce sa zníženia sadzieb môžu signalizovať vhodný čas na zablokovanie dlhodobej sadzby.
Okrem činnosti Fedu je však situácia každej finančnej inštitúcie ďalším determinantom toho, aký veľký záujem je ochotný zaplatiť na konkrétnych CD. Napríklad, ak bankový sektor v oblasti poskytovania úverov prosperuje a na financovanie týchto pôžičiek je potrebné zvýšiť objem vkladov, môže byť banka agresívnejšia pri získavaní vkladových klientov. Na rozdiel od toho, výnimočne veľká banka s viac ako dostatočnými vkladovými rezervami môže mať menší záujem o rozšírenie svojho portfólia CD, a preto ponúka úrokové sadzby certifikátov.
Sú CD bezpečné?
Depozitné certifikáty sú jedným z najbezpečnejších dostupných úspor alebo investičných nástrojov z dvoch dôvodov. Po prvé, ich sadzba je pevná a zaručená, takže nehrozí riziko, že návratnosť vášho CD bude znížená alebo dokonca kolísavá. Zaregistrovali ste sa, čo získate - je to vo vašej dohode o vklade s bankou alebo družstevnou záložňou.
Investície do CD sú tiež chránené rovnakým federálnym poistením, ktoré pokrýva všetky depozitné produkty. FDIC poskytuje poistenie pre banky a NCUA poskytuje poistenie pre úverové združenia. Keď otvoríte CD u inštitúcie poistenej FDIC alebo NCUA, vláda USA chráni až 250 000 dolárov z vašich vkladov u tejto inštitúcie, ak by táto inštitúcia zlyhala. Zlyhania bánk sú v týchto dňoch výnimočne zriedkavé. Je však dobré vedieť, že zlyhanie banky neohrozí vaše prostriedky.
Kľúčom k tomu, aby ste zaistili, že vaše prostriedky sú čo najbezpečnejšie, je zabezpečiť, aby ste si vybrali inštitúciu, ktorá vykonáva poistenie FDIC alebo NCUA (veľká väčšina to robí, ale malá menšina namiesto toho má súkromné poistenie), a aby ste sa vyhli prekročeniu 250 000 dolárov vo vkladoch meno na ktorejkoľvek jednej inštitúcii. Ak vlastníte viac ako túto čiastku vo vkladoch, môžete svoje krytie maximalizovať tak, že svoje prostriedky rozdelíte medzi viaceré inštitúcie a / alebo viac ako jedno meno (napr. Manžel / manželka).
Kedy je otvorenie CD dobrý nápad?
Depozitné certifikáty sú užitočné v niekoľkých rôznych situáciách. Možno máte hotovosť, ktorú teraz nepotrebujete, ale budete chcieť v najbližších rokoch - možno na špeciálnu dovolenku alebo na kúpu nového domu, auta alebo lode. Na takéto krátkodobé použitia sa akciový trh spravidla nepovažuje za vhodnú investíciu, pretože za dané časové obdobie by ste mohli prísť o peniaze.
Alebo možno len chcete, aby časť vašich úspor bola investovaná veľmi konzervatívne alebo sa vyhýbali riziku a volatilite akciových a dlhopisových trhov. Aj keď CD nenabízí rastový potenciál akciových alebo dlhových investícií, nepredstavujú ani riziko poklesu. Za peniaze, ktoré chcete úplne zabezpečiť, porastie hodnota, aj keď skromne, vkladové certifikáty sa zmestia na účet.
Jedna z nevýhod CD môže byť tiež užitočnou funkciou pre niektorých sporiteľov. Pre tých, ktorí sa obávajú, že nebudú mať disciplínu, aby sa vyhli poklepaniu na svoje úspory, pevná lehota na CD - a s tým spojená pokuta za predčasné výbery - sú odstrašujúcim prostriedkom na utrácanie, ktoré bežné sporiace účty a účty peňažného trhu nemajú.
Jednou z týchto verzií je použitie CD pre váš pohotovostný fond. To vám umožní zaistiť, aby ste mali vždy po ruke dostatok rezerv v prípade núdze, pretože množstvo na CD sa nikdy nezníži. Aj keď vám môže byť uložený trest, ak sa budete musieť do svojich prostriedkov čoskoro ponoriť, myšlienka je taká, že by ste to urobili iba v skutočnej núdzi, nie z menších, ale lákavých dôvodov. Po celú dobu budete investovať prostriedky lepšie, ako keby ste ich vložili na sporiaci účet alebo na účet peňažného trhu.
Pros
Ponúka vyššiu sadzbu, ako môžete zarobiť na účte sporenia alebo na peňažnom trhu
Vyplatí zaručenú a predvídateľnú mieru návratnosti a zabráni volatilite a stratám, ktoré sú možné pri akciách a dlhopisoch
Je federálne poistený, ak je otvorený v banke FDIC alebo v úverovej únii NCUA
Môže pomôcť odraziť pokušenia v súvislosti s výdavkami, pretože výber finančných prostriedkov spôsobuje včas pokutu
Zápory
Nemožno zlikvidovať pred splatnosťou bez toho, aby mu vznikol predčasný trest za výber
Zvyčajne zarába menej ako akcie a dlhopisy v priebehu času
Zaručuje pevnú návratnosť bez ohľadu na to, či sa úrokové sadzby počas tohto obdobia zvýšia
Kde môžem získať CD?
Prakticky každá banka a družstevná záložňa ponúka aspoň jeden vkladový certifikát a väčšina z nich má širokú škálu podmienok. Nie je to len vaša miestna banka na výrobu tehál, ale aj každá banka alebo úverová únia vo vašej komunite, ako aj každá banka, ktorá prijíma zákazníkov na celom svete prostredníctvom internetu.
CD môžete otvoriť aj prostredníctvom svojho sprostredkovateľského účtu. Vysvetlíme si ich neskôr, ale v krátkosti to sú aj bankové certifikáty. Vaša sprostredkovateľská firma jednoducho slúži ako sprostredkovateľ.
Prečo je dôležité nakupovať
Pred internetom boli vaše možnosti CD v zásade obmedzené na to, čo ste našli vo svojej komunite. Avšak s explóziou online sadzieb a rozširovaním internetových bánk - a tradičných bánk otvárajúcich online portály - je počet CD, ktoré je možné zvážiť, ohromujúci. Teraz je možné nakupovať CD od približne 150 bánk, ktoré prijímajú zákazníkov na celoštátnej úrovni a umožňujú otvorenie účtu online alebo poštou. Okrem toho budete mať prístup k viacerým regionálnym a štátnym bankám, ako aj úverovým zväzom, ktoré s vami obchodujú na základe vášho bydliska v ich štáte.
Ako sme už spomenuli, rozsah sadzieb CD v týchto rôznych inštitúciách sa môže veľmi líšiť. Je chybou otvoriť CD v banke, v ktorej už máte kontrolný vzťah, bez toho, aby ste preskúmali, aké sú ceny v porovnaní s tými, ktoré môžete zarobiť inde.
Našťastie náš týždenný prieskum sadzieb umiestni pred vami tie najlepšie vnútroštátne dostupné sadzby pre každý semester, čo uľahčí maximalizáciu vašich zárobkov. Stále by ste mali nakupovať možnosti vo vašom štáte alebo komunite, ale s našimi zoznamami najlepších dostupných cien na vnútroštátnej úrovni budete môcť ľahko určiť, ktoré sadzby sú vhodné na zváženie a ktoré nie.
Najlepšie platené CD v krajine zvyčajne platia trikrát až päťnásobok priemernej národnej sadzby, takže domáce úlohy týkajúce sa najlepších možností sú kľúčovým určujúcim faktorom toho, koľko môžete zarobiť.
Koľko potrebujem otvoriť disk CD?
Každá banka a družstevná záložňa vytvára minimálny vklad potrebný na otvorenie každého CD v jeho ponuke. Niekedy banka stanoví politiku minimálneho vkladu vo všetkých podmienkach CD, ktoré ponúka, zatiaľ čo iné namiesto toho ponúkajú sadzby sadzieb, ktoré poskytujú vyššiu APY tým, ktorí spĺňajú vyššie minimálne vklady.
Teoreticky, ak budete mať k dispozícii viac prostriedkov na vklad, získate vyššiu návratnosť. V praxi to však neplatí vždy. Napríklad pripravenosť na vklad 25 000 $ vám občas umožní otvoriť CD, ktoré ostatní s menšou sumou nedokážu. Mnoho z 10 najlepších sadzieb v každom termíne CD sa však dá dosiahnuť skromnými investíciami iba 500 alebo 1 000 dolárov. A drvivá väčšina najvyšších sadzieb je k dispozícii každému, kto má najmenej 10 000 dolárov. Záloha vo výške 25 000 USD je potrebná iba pre najvyššiu mieru.
Ktorý termín CD by som mal zvoliť?
Pri rozhodovaní o tom, ako dlho je pre vás termín CD vhodný, existujú dva dôležité dôvody. Prvé centrá vašich plánov pre peniaze. Ak ide o konkrétny cieľ alebo projekt, očakávaný začiatok tohto projektu vám pomôže určiť maximálnu dĺžku jeho trvania. Na rozdiel od toho, ak práve oddeľujete hotovosť, na ktorú nemáte konkrétny účel, môžete si zvoliť dlhodobejšie obdobie, aby ste maximalizovali svoju úrokovú sadzbu.
Po druhé, budete chcieť zvážiť, čo sa očakáva s rýchlosťou Fedu. Ak sa predpokladá, že Fed zvýši sadzby - a preto sa pravdepodobne zvýšia aj sadzby CD bánk a úverových zväzov -, krátkodobé a strednodobé CD budú mať väčší zmysel ako dlhodobé CD, pretože sa nebudete chcieť zaviazať nižšia sadzba na päť rokov, keď sa objavia nové, vyššie sadzby. A naopak, očakávanie, že sadzby sa v najbližšom období znížia, môže viesť k tomu, že budete chcieť mať dlhodobé CD, takže v nadchádzajúcich rokoch budete môcť uzamknúť vyššie sadzby.
Čo je to rebrík na CD a prečo by som si ho mal zostaviť?
Investori Smart CD majú špecifickú taktiku na zabezpečenie proti zmenám sadzieb v čase a maximalizáciu ich návratnosti. Hovorí sa tomu rebrík na disky CD a umožňuje vám prístup k vyšším sadzbám, ktoré ponúkajú päťročné termíny pre disky CD, ale s tým rozdielom, že časť vašich peňazí bude k dispozícii každý rok, a nie každých päť rokov. Tu je návod, ako to urobiť.
Na začiatku beriete množstvo peňazí, ktoré chcete investovať do CD, a delíte ich piatimi. Potom vložíte jednu pätinu finančných prostriedkov na 1-ročné CD s najvyššou výhrou, ďalšiu pätinu na najlepšie 2-ročné CD, ďalšie na 3-ročné CD a tak ďalej prostredníctvom 5-ročného CD. Povedzme, že máte k dispozícii 25 000 dolárov. To by vám poskytlo päť CD rôznej dĺžky, každé s hodnotou 5 000 dolárov.
Potom, keď prvé CD dozrie za rok, zoberiete výsledné prostriedky a otvoríte špičkové 5-ročné CD. O rok neskôr vaše počiatočné dvojročné CD dozrie a tieto prostriedky budete investovať do ďalšieho päťročného CD. Aj naďalej to robíte každý rok, podľa toho, ktoré CD dozrieva, kým neskončíte s portfóliom piatich CD, z ktorých všetky zarábajú 5-ročné APY, ale s jedným z nich, ktoré dozrieva každých 12 mesiacov, vaše peniaze zostanú o niečo dostupnejšie, ako keby všetky bolo zamknutých celých päť rokov.
Niektorí investori na CD tiež vyrábajú kratšiu verziu rebríka CD, využívajúc 6-mesačné CD na spodnom konci rebríka a 2 alebo 3-ročné CD v hornej časti. Mali by ste tu mať finančné prostriedky prístupné dvakrát ročne namiesto iba raz ročne, ale namiesto 5-ročných sadzieb by ste zarábali najvyššie sadzby z 2 - 3-ročných CD.
Prečo by ste mali byť otvorení pre nepárne disky CD
Či už vytvárate rebrík na disky CD, alebo šetríte k určitému cieľu so známou časovou osou, buďte otvorení voči najlepším ponukám na CD, ktoré nájdete, skôr než sa zavesíte na konkrétny termín. Je to dôležité z toho dôvodu, že keď niektoré banky a úverové združenia ponúkajú propagačné CD s cieľom prilákať nových zákazníkov, môžu určiť netradičný termín.
Napríklad niektoré z najlepších sadzieb CD, ktoré uvidíte, sú nepravdepodobné, napríklad 5 mesiacov, 17 mesiacov alebo 21 mesiacov. Môže to byť vynikajúce alebo možno zhodné s narodeninami, ktoré banka oslavuje, alebo z akýchkoľvek iných dôvodov. Ak však dokážete flexibilne uvažovať o týchto zvláštnych certifikátoch namiesto konvenčných termínov, ktoré ste plánovali, niekedy sa ocitnete s lepšou príležitosťou.
Ako sa zdaňujú príjmy z CD?
Ak máte CD, banka v pravidelných intervaloch pripíše úrok na váš účet. Spravidla sa to robí mesačne alebo štvrťročne a vo vašich vyhláseniach sa zobrazí ako získaný úrok. Rovnako ako úrok platený na účte sporenia alebo na peňažnom trhu, bude sa akumulovať a bude vám nahlásený v novom roku podľa úrokov, takže ho môžete nahlásiť ako príjem pri podaní daňového priznania.
Niekedy sú ľudia o tom zmätení, pretože nie sú schopní skutočne vybrať a použiť tieto úrokové výnosy. Očakávajú sa teda, že budú vyberaní zo zisku, keď vyberú prostriedky CD v čase splatnosti (alebo skôr, ak včas vyplácajú). To je nesprávne. Na účely vykazovania daní sú vaše zárobky na CD zdanené v čase, keď ich banka použije na váš účet, bez ohľadu na to, kedy si vyberiete prostriedky na CD.
Čo sa stane s mojím CD pri splatnosti?
V mesiaci alebo dvoch pred dátumom splatnosti CD vás banka alebo družstevná záložňa upovedomia o nastávajúcom dátume ukončenia. Jej oznámenie bude obsahovať aj pokyny, ako povedať, čo má robiť so splatnými fondmi. Zvyčajne vám ponúkne tri možnosti.
- Prejdite cez CD na nové CD v tejto banke. Všeobecne by to bolo na CD, ktoré sa najviac zhoduje s termínom vášho maturujúceho CD. Napríklad, ak máte 15-mesačný certifikát na uzavretie, pravdepodobne by váš zostatok presunuli na nové jednoročné CD.
- Preveďte prostriedky na iný účet v tejto banke. Možnosti zahŕňajú sporiaci, bežný alebo účet peňažného trhu.
- Vyberte výnosy. Môžu byť prevedené na externý bankový účet alebo zaslané poštou v papierovej šeku.
V každom prípade sa v oznámení s vami stanoví lehota na poskytnutie pokynov s uvedením toho, čo inštitúcia urobí namiesto prijatia vašich pokynov. V mnohých prípadoch bude jeho predvoleným ťahom presunúť vaše výnosy do nového certifikátu.
Chýbajúci termín banky, ktorý mu dá pokyn, ako zaobchádzať s výnosmi na vašom dozrievajúcom CD, môže viesť k tomu, že sa na nadchádzajúce roky nedobrovoľne uzamknete v čiastkovej sadzbe alebo že vám vznikne nechcený - a potenciálne statný - predčasný výberový trest, pretože ste čakali príliš dlho na to, aby ste vybrali. vaše prostriedky.
Mám nechať disk CD prevrátiť?
Vo všeobecnosti platí, že nechať vaše CD prevrátiť sa na podobný termín CD v tej istej inštitúcii je takmer vždy nerozumné. Ak stále peniaze nepotrebujete a máte záujem o spustenie nového CD, jeho prevrátenie je určite cestou najmenšieho odporu. Ale prakticky nikdy to nie je cesta maximálneho návratu.
Ako sme už spomenuli, nakupovanie v okolí je nevyhnutné, ak chcete dosiahnuť najvyššiu mieru investícií do CD. A šance sú nízke, že banka, v ktorej dozrieva vaše CD, je v súčasnosti najlepším poskytovateľom medzi stovkami bánk a úverových družstiev, z ktorých si môžete vybrať CD. S prevráteným CD nie je nemožné, ale pravdepodobnosti sú proti vám a nakupovanie v okolí je vždy vaša lepšia stávka.
Aj keď zistíte, že vaša súčasná banka je skutočne najlepším uchádzačom, budete sa môcť na toto CD presunúť účelne as istotou, že ste urobili domácu úlohu, aby ste dosiahli čo najlepší výnos.
Čo keď potrebujem predčasne vybrať svoje peniaze?
Aj keď si otvorenie CD vyžaduje dohodnutie ponechať prostriedky na vklade bez výberu počas trvania obdobia, neznamená to, že nemáte možnosti, ak sa vaše plány musia zmeniť. Či už narazíte na núdzovú situáciu alebo zmenu svojej finančnej situácie - alebo jednoducho cítite, že môžete peniaze použiť užitočnejšie alebo výnosnejšie inde - všetky banky a úverové združenia stanovili podmienky, ako predčasne vyplatiť CD.
Výstup nebude samozrejme zadarmo. Najbežnejším spôsobom, ako finančné inštitúcie uskutočňujú predčasné ukončenie, je posúdenie pokuty za predčasné výbery (EWP) z výnosov pred rozdelením vašich finančných prostriedkov podľa konkrétnych podmienok a výpočtov, ktoré boli stanovené v dohode o vklade pri prvom otvorení certifikátu., To znamená, že pred tým, ako súhlasíte s CD, budete vedieť, či je pre vás prijateľný trest za predčasný výber.
Najčastejšie sa EWP účtuje ako úrok za niekoľko mesiacov, s väčším počtom mesiacov pri dlhších termínoch CD a menej mesiacov za kratšie CD. Politikou banky môže byť napríklad odpočítanie trojmesačného úroku pre všetky CD s dobou splatnosti do 12 mesiacov, šesťmesačného úroku pre tie s dobou splatnosti do 3 rokov a celoročné úrokové úroky pre svoje dlhodobé CD., Toto sú len príklady - každá banka a úverová únia si stanovili vlastnú pokutu za predčasný výber, takže je dôležité porovnať politiky EWP vždy, keď sa rozhodujete medzi dvoma podobnými CD.
Je obzvlášť múdre dávať si pozor na politiky predčasného výberu, ktoré môžu jesť vášmu riaditeľovi. Typická politika EWP opísaná vyššie spôsobí, že budete zarábať menej, ako by ste mali, ak by ste CD udržali do splatnosti. Vo všeobecnosti budete mať stále zárobky, pretože EWP zvyčajne zje iba časť vášho zarobeného záujmu. Na trhu však existujú obzvlášť ťažké sankcie, pri ktorých sa uplatňuje paušálna pokuta. Keďže toto percento môže prevážiť to, čo ste zarobili na CD, ktoré ste si veľmi dlho neponechali, môžete nájsť menej výnosov, ako ste investovali. Výsledkom je, že týmto typom EWP sa najlepšie zabráni.
Pred odovzdaním na CD vždy skontrolujte politiku predčasného výberu banky. Ak je to obzvlášť agresívne - alebo môžete nájsť ďalšie CD s podobnou rýchlosťou a miernejším termínom - budete rozumní, aby ste sa vyhli najprísnejším trestom.
Špeciálne disky CD: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo a IRA
Najbežnejší typ CD sa riadi štandardným vzorcom vkladania vašich finančných prostriedkov, nechať ich sedieť nedotknuté do konca obdobia a vyberať ich po splatnosti. Banky a úverové združenia však ponúkajú aj rôzne špeciálne osvedčenia s rôznymi štruktúrami a pravidlami.
Vyrovnávacie disky CD
Tieto certifikáty sa niekedy nazývajú certifikáty zvýšenia ceny. Bump-up CD ponúka sporiteľom možnosť prístupu k vyššej sadzbe, zvyčajne raz počas ich obdobia. Ak teda počas tohto obdobia otvoríte 5-ročný certifikát a sadzby sa zvýšia, budete mať jednu príležitosť uzamknúť sa s vyššou sadzbou, ktorú v súčasnosti ponúka banka a ktorá bude platiť počas trvania vášho funkčného obdobia. V niektorých prípadoch umožňujú vyrovnávacie disky CD dvojnásobné zvýšenie, aj keď iba pri dlhodobých diskoch CD.
Doplnkové CD,
Doplnkové CD vám umožňujú hrať sa s vašou vkladom namiesto úrokovej sadzby. Tu môžete otvoriť CD s jednou sumou, ale môžete vložiť ďalšie vklady, aby ste zvýšili svoju investovanú istinu. Niektoré banky povolia toľko doplnkov, koľko chcete; iní určia určitý počet povolených doplnkov za časové obdobie (napr. za mesiac alebo štvrťrok) a niekoľko z nich obmedzí doplnky iba na jeden alebo dva počas celého obdobia.
CD bez sankcií
Je to lákavé, pretože sa zdá, že poskytujú úrokový výnos z vkladového certifikátu, ale s menším rizikom, ak by ste museli včas vyplatiť. Disk CD bez sankcií môže skutočne preklenúť priepasť medzi plne dostupným sporiacim účtom a CD so sankciou predčasného výberu. Ale ako viete, „žiadna pokuta“ prichádza s cenovkou: nižšia úroková sadzba, ako by ste dokázali zarobiť na tradičnom CD. Je preto dôležité porovnať sadzby CD bez sankcií s tým, čo môžete zarobiť z účtu špičkového sporenia alebo peňažného trhu.
CD Jumbo
Toto je ďalší produkt, s ktorým sa môžete stretnúť pri nakupovaní certifikátov. Jumbos sú jednoducho CD s veľkým minimálnym vkladom. Žiadny riadiaci orgán nepredpisuje pôdu pre označenie CD „jumbo“, takže každá banka sa rozhodne sama za seba. Najtypickejšou hranicou je minimálny vklad vo výške 50 000 dolárov. Niektoré inštitúcie nazývajú CD s cenou 25 000 dolárov certifikátom jumbo (alebo možno „mini jumbo“), zatiaľ čo iné si vyhradzujú označenie jumbo pre CD vo výške najmenej 100 000 dolárov.
IRA CD
Depozitné certifikáty môžu byť tiež užitočným úsporným prostriedkom pre dôchodkové fondy. Mnoho bánk a družstevných záložní ponúka CD IRA. Niektoré majú samostatnú ponuku CD, ktoré sú k dispozícii ako IRA, zatiaľ čo iné inštitúcie umožňujú, aby boli akékoľvek ich štandardné CD nastavené ako IRA CD. Jedným z rozdielov v obidvoch prípadoch je, že disky IRA CD musia byť vedené na oficiálne určenom účte IRA.
Získanie CD: priame vs. sprostredkované CD
Ak máte sprostredkovateľský účet, možno ste si všimli ponúkané CD a pýtali ste sa, ako sa líšia od vkladových certifikátov otvorených priamo v banke alebo družstevnej záložni.
Prvým bodom je, že sprostredkované CD sú bankové CD, pričom sprostredkovateľská firma slúži ako sprostredkovateľ zjednodušujúci proces. Napriek tomu existujú určité dôležité rozdiely.
Nižšie sadzby
Hoci sprostredkované CD niekedy ponúkajú sadzby konkurencieschopné s priamymi bankovými certifikátmi, zvyčajnejšie sú sadzby za sprostredkované CD nižšie. Ak je maximalizácia návratnosti CD prioritou, spravidla bude lepšie ísť priamo k zdroju.
To, čo sprostredkovali CD, sa však vzdáva sadzieb, s ktorými sa pohodlne vyrovnávajú, najmä pre tých, ktorí majú viac CD. Dôvodom je skutočnosť, že sprostredkované CD sa zahrnú do rovnakých pravidelných mesačných alebo štvrťročných výpisov, ktoré už dostanete pre svoj účet sprostredkovateľov, so všetkými dátumami splatnosti a podmienkami. Vďaka tomu je sledovanie toho, čo držíte a kedy dozrie, oveľa jednoduchšie.
Viac pohodlia ...
Otváranie sprostredkovaného CD je tiež trochu jednoduchšie. Keďže už máte účet u sprostredkovateľskej firmy, získa CD vo vašom mene. Týmto ušetríte papierové doklady o otvorení CD a ďalšie výkazy, ktoré dostanete neskôr. Ukončenie je tiež zjednodušené: Keď dozrie CD, prostriedky sa zvyčajne presunú na váš hotovostný účet u sprostredkovateľskej firmy.
... S výnimkou prípadov, keď potrebujete odstúpiť skôr
V prípade skorších výberov sa za sprostredkované CD zaobchádza oveľa inak ako s priamymi bankovými certifikátmi. Ak potrebujete splatiť sprostredkované CD čoskoro, musíte ho predať na sekundárnom trhu. Aj keď prístup na tento trh poskytuje sprostredkovateľská firma a vo všeobecnosti je jednoduchá navigácia, neexistujú žiadne záruky týkajúce sa ceny, ktorú môžete pre svoj certifikát zabezpečiť. Kľúčové faktory zahŕňajú to, či predávate počas rastúceho alebo klesajúceho prostredia úrokových sadzieb a zostávajúci čas na vašom certifikáte.
Predaj na sekundárnom trhu nemusí byť nevyhnutne negatívny - nevedie vždy k čiastkovým výnosom. Ale to, čo sa vzdáte, je akákoľvek záruka alebo predvídateľnosť toho, koľko z vášho výnosu vám zostane.
Špeciálne CD od vášho makléra
Okrem štandardného sprostredkovaného CD existujú dva druhy špeciálnych CD, ktoré sa zvyčajne nachádzajú iba prostredníctvom sprostredkovateľských spoločností:
Disky s možnosťou vypísania na disk CD
Vyhlasovateľný certifikát je špecializované CD, na ktorom si vydávajúca banka vyhradzuje právo kedykoľvek odvolať CD. Takže aj keď dúfate, že budete na určitý počet rokov zablokovaní v určitej úrokovej sadzbe, banka sa môže kedykoľvek rozhodnúť ukončiť túto dohodu a vrátiť vám prostriedky. Aj keď to nebude mať za následok žiadne pokuty alebo straty, môže to spôsobiť, že stratíte príležitosť za výhodnú sadzbu, ktorá bola zablokovaná pre budúcnosť. Za toto privilégium banka vo všeobecnosti platí o niečo vyššiu úrokovú sadzbu. Ak je to riziko, ktorému sa chcete vyhnúť, potom vyhľadajte v zozname svojej maklérskej firmy „nenahrávateľné CD“.
CD s nulovým kupónom
Ďalším špeciálnym CD, ktoré môžete nájsť vo vašej maklérskej firme, je certifikát s nulovým kupónom. Tieto disky CD majú nominálnu hodnotu, podobne ako sporiteľné dlhopisy, a predávajú sa za nižšiu počiatočnú cenu. Najdôležitejšie, čo by ste mali vedieť o CD s nulovým kupónom, je to, že vám bude každý rok zdaňovaný získaný výnos, aj keď zisk z certifikátu nebudete realizovať, kým nedozrie. Preto sa odporúča starostlivé daňové plánovanie.