Ako plánovať lekárske výdavky v dôchodku

Kľúčom k plánovaniu odchodu do dôchodku je predvídanie toho, ako sa môžu výdavkové návyky v nasledujúcich rokoch zmeniť. Napríklad náklady na bývanie sa môžu znížiť, ak dôjde k zníženiu veľkosti, ale iné výdavky môžu spotrebovať väčší podiel dôchodkových aktív, ako sa plánovalo.

Zdravotná starostlivosť môže byť jedným z najväčších výdavkov. Podľa spoločnosti Fidelity Investments bude 65-ročný novoprijatý pár potrebovať 285 000 dolárov na lekárske výdavky v dôchodku. To nezahŕňa dodatočné ročné náklady na dlhodobú starostlivosť, ktorá sa v roku 2018 pohybovala od 18 720 dolárov za dennú starostlivosť o dospelých až po 100 375 dolárov za súkromnú izbu v opatrovateľskom dome, podľa Genworth, poisťovateľa dlhodobej starostlivosti.

Napriek tomu, že celý svoj život zachraňujú a pripravujú sa na dôchodok, mnohí dôchodcovia nie sú na tieto výdavky psychicky ani finančne pripravení. Prieskum HSA Bank zistil, že 67% dospelých vo veku 65 a viac rokov je presvedčených, že na zdravotnú starostlivosť budú potrebovať menej ako 100 000 dolárov. „Zdá sa, že dôchodcovia popri väčšine spotrebiteľov podceňujú, koľko budú potrebovať na zdravotné výdavky v dôchodku, vrátane nákladov na poistné a vreckové, “ hovorí Chad Wilkins, prezident HSA Bank. V skutočnosti Fidelity vypočítala, že muži vo veku 65 rokov a staršie budú potrebovať 133 000 dolárov - a ženy 147 000 dolárov - na zaplatenie zdravotnej starostlivosti v dôchodku.

Kľúčové jedlá

• 65-ročný novo dôchodcovský pár bude potrebovať 285 000 dolárov na lekárske výdavky v dôchodku.
• V priemere títo ľudia vo veku 65 a viac rokov utratia 3 800 dolárov mesačne; Sociálne zabezpečenie nahrádza iba asi 40% ich príjmu v pracovnom živote.
• Spoločnosť Medicare môže platiť niektoré výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, ale bez politiky liekov na predpis časti D sa Medicare nevzťahuje na lieky.

Osoby, ktoré sa blížia k dôchodku alebo už prechádzajú z pracovnej sily, musia pochopiť, ako plánovať rastúce náklady na zdravotnú starostlivosť.

Skontrolujte dôchodkové príjmy a výdavky

Pokiaľ ide o výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, existujú dve dôležité čísla: koľko peňazí prichádza a koľko peňazí ide.

Typická osoba vo veku 60 rokov má priemernú úsporu 172 000 dolárov. V priemere títo ľudia vo veku 65 a viac rokov utratia 3 800 dolárov mesačne; Sociálne zabezpečenie nahrádza iba asi 40% ich príjmu v pracovnom živote. V roku 2019 je priemerná mesačná dávka sociálneho zabezpečenia pre zamestnancov na dôchodku 1 461 dolárov.

Koľko dôchodku do rozpočtu na zdravotnú starostlivosť závisí do veľkej miery od veku a celkového zdravotného stavu. „Zdravší, do ktorého odchádzame do dôchodku, zvyčajne znamená, že na výdavky na zdravotnú starostlivosť bude pridelených menej peňazí, “ hovorí Chris Schaefer, vedúci praxe v dôchodkovom pláne v spoločnosti MV Financial v Bethesde v Marylande. „Druhou stranou tejto mince je to, že pri zdravšom životnom štýle bude dĺžka života dlhšia, a preto si dôchodcovia musia naplánovať dlhší čas odchodu do dôchodku.“

Dve tretiny dospelých vo veku 65 a viac rokov sa domnievajú, že na zdravotnú starostlivosť v dôchodku budú potrebovať menej ako 100 000 dolárov. V skutočnosti budú potrebovať takmer 133 000 dolárov (muži) a 147 000 dolárov (ženy).

Medicare môže platiť niektoré výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, ale s obmedzeniami, hovorí Michael Gerstman, generálny riaditeľ Gerstman Financial Group, LLC v Dallase. „Napríklad bez politiky liekov na predpis v časti D sa Medicare nevzťahuje na lieky.“ Pôvodný Medicare, čo znamená časti A a B, sa nebude vzťahovať aj na starostlivosť o chrup a zrak, ale plány Medicare Advantage sa zvyčajne týkajú. Žiadna časť Medicare neponúka krytie pre dlhodobú starostlivosť.

Ak sa spolieha na to, že Medicare pokryje liečebné výdavky v dôchodku, naplánujte si odpočítateľné položky, poistné a náklady mimo kapsu. V roku 2019 je štandardná odpočítateľná hodnota pre časť A Medicare 1 364 dolárov. Štandardná mesačná prémia za časť B je 135, 50 dolárov, hoci niektorí príjemcovia Medicare budú platiť menej. Základná prémia za pokrytie časti D v roku 2019 je 33, 19 dolárov mesačne a väčšina plánov podľa časti D má odpočítateľnú ročnú sumu až 415 dolárov.

Plány Medicare Advantage sa ponúkajú prostredníctvom súkromných poisťovateľov; stanovili poistné, nie federálnu vládu ako v častiach A, B a D. V závislosti od poisťovateľa a toho, čo poistka pokrýva, by sa dalo viac alebo menej platiť za plán Medicare Advantage.

Pozrite sa za dôchodkové sporenie a platte za zdravotnú starostlivosť

Lezecké náklady na zdravotnú starostlivosť nemusia vypúšťať vajíčko z hniezda. Existujú dva spôsoby, ako môžu dôchodcovia vytvoriť záchrannú sieť pre výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku.

Prvý z nich je so zdravotným sporiacim účtom (HSA). Sú k dispozícii s vysoko odpočítateľnými zdravotnými plánmi a ponúkajú trojité daňové výhody: odpočítateľné príspevky, rast s odložením dane a výbery oslobodené od dane na kvalifikované lekárske výdavky. „Prostriedky HSA sa môžu použiť na úhradu určitých zdravotných poistných, vrátane poistného Medicare a poistného na dlhodobé poistenie, “ hovorí Wilkins.

Tí, ktorí už majú 50 rokov, môžu tieto plány ešte viac maximalizovať využívaním príspevkov na dobehnutie a príspevkov zamestnávateľov. „Jednotlivci vo veku 55 a viac rokov môžu okrem maximálneho limitu prispievať aj na dobiehanie príspevku vo výške 1 000 dolárov ročne, “ hovorí Wilkins. „Mnoho zamestnávateľov prispeje HSA na hotovostné odmeny za preventívne prehliadky, ako sú mamografické snímky alebo ročné fyzické údaje.“

Pre rok 2019 je bežný limit príspevkov HSA 3 500 USD na individuálne krytie a 7 000 USD na rodinné pokrytie. Tieto limity sa vzťahujú na príspevky zamestnancov a zamestnávateľov spoločne. Jedno upozornenie: Osoby zapísané v programe Medicare už viac nemôžu prispievať do HSA.

Nákup poistenia dlhodobej starostlivosti je ďalším spôsobom, ako vyplniť medzeru, ktorú zanechal Medicare. Tento druh politiky môže vyplácať mesačnú dávku na dlhodobú starostlivosť na obdobie dvoch až troch rokov. To môže pomôcť vyhnúť sa tomu, aby sa investičné prostriedky kvalifikovali na Medicaid, ktorý platí za dlhodobú starostlivosť.

Poistné za dlhodobé poistenie nemusí byť dostupné pre každého. Gerstman hovorí, že alternatívou je nákup životného poistenia, ktoré má možnosť pridať jazdca na dlhodobé poistenie starostlivosti. „Toto umožňuje mladším ľuďom pokročiť v plánovaní dlhodobej starostlivosti, “ hovorí Gerstman, keďže čím skôr si človek kúpi životné poistenie alebo poistenie dlhodobej starostlivosti, tým nižšie bude pravdepodobne nižšie poistné.

Spodný riadok

Výdavky na zdravotnú starostlivosť môžu ľahko zodpovedať za veľkú časť rozpočtu na odchod do dôchodku. Odhad týchto nákladov a vytvorenie stratégie výdavkov môžu pomôcť zachovať viac dôchodkových aktív pre iné výdavky. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Najlepšie 3 možnosti zdravotného poistenia, ak ste predčasne odišli do dôchodku“)