Ako fungujú poplatky za prečerpanie a ako sa im vyhnúť
Poplatky za prečerpanie sa môžu zdať nevyhnutné. Najlepšie banky účtujú stredný poplatok presahujúci 30 dolárov vždy, keď utratíte alebo vyberiete viac peňazí, ako je k dispozícii na vašom bežnom účte, pokiaľ ste sa nezvolili na program na ochranu kontokorentného úveru s prepojeným účtom alebo úverovým limitom. Keďže podstatná časť príjmov bánk pochádza z kontokorentných a nedostatočných poplatkov za fondy (NSF), nie je prekvapením, že finančné inštitúcie na ich odstránenie príliš nepracovali.
Banky používajú sporný proces známy ako preskupenie, aby maximalizovali poplatky za prečerpanie, najskôr spracovali najväčšie šeky, výbery z bankomatov a transakcie debetnými kartami, a nie v poradí, v akom boli prijaté. Na druhej strane to častejšie vyvoláva záporné zostatky a poplatky za prečerpanie.
Takto vás môže zmena poradia ublížiť:
Beriete 100 dolárov z banky a bankomat hovorí, že máte na účte ešte 62 dolárov, ale banka deklaruje, že ste prečerpali a účtuje poplatok. Ako to môže urobiť banka, keď zariadenie oznámi, že máte na účte nejaké peniaze? Deje sa tak preto, lebo banka zmenila poradie spôsobu, akým spracúva vaše šeky: Napríklad, najprv si naúčtuje šek na veľké nájomné, ktorý prišiel po vašom výbere. Tento šek zaberá zostatok 62 USD a pri spracovaní výberu 100 USD zostáva účet prečerpaný.
Aj keď to môže byť výzvou, ako sa vyhnúť týmto poplatkom vo vašom bankovom výpise, existujú rozumné stratégie na udržanie ťažko zarobených peňazí tam, kam patria ... vo vrecku.
1. Zrušenie povoleného prečerpania
Ak banka ponúka kontokorentný úver, znamená to, že budete môcť uskutočniť nákup pomocou debetnej karty alebo vybrať z bankomatu, aj keď nemáte na svojom účte k dispozícii celú sumu. To môže ušetriť rozpaky pri pulte na obed, ale bude vám účtovaný vysoký poplatok za prečerpanie - alebo sa zvýši úrok, ak vaša banka ponúka úverový limit na krytie poplatkov, kým ich nezaplatíte späť.
Pravidlo Federálneho rezervného systému z roku 2010 zakazuje bankám automaticky poskytovať svojim klientom kontokorentný úver. Teraz sa musíte prihlásiť, aby vaše nákupy debetných kariet alebo výbery z bankomatov boli kryté vašou bankou, inak budú zamietnuté. Ak uprednostňujete možnosť odmietnutej debetnej karty pred jednorazovým poplatkom, obráťte sa na svoju banku a vyberte možnosť upustiť od prečerpania na bežnom účte. Upozorňujeme však, že aj keď sa odhlásite, väčšina bánk bude účtovať nedostatočné poplatky fondu (NSF), ktoré sa môžu rovnať poplatkom za prečerpanie.
2. Vyberte šekový účet bez poplatkov za prečerpanie
Ak si neželáte, aby ste sa museli odhlásiť z ochrany kontokorentu, prepnite sa na bežný účet, ktorý sa hrdo odstraňuje poplatky za prečerpanie. Vo väčšine prípadov banka odmietne pokryť pokus o výber alebo výber z bankomatu, ale nebude účtovať poplatok NSF. Existujú kompromisy, pretože väčšina bežných účtov bez poplatkov nezaujíma úrok a väčšina zúčastnených bánk je založená na internete bez možnosti bankovania v kamennej pobočke.
3. Majte peniaze na prepojenom účte
Mnoho bánk ponúka možnosť prepojiť svoj bežný účet s iným bankovým účtom tak, že po prečerpaní bude platba krytá z vašich vlastných prostriedkov. Vyhnete sa väčšiemu poplatku za prečerpanie, ale bude vám účtovaný mierny poplatok za prevod (bežné je 10 až 15 dolárov). Niektoré banky vám tiež umožnia prepojiť vašu kreditnú kartu s bežným účtom, ktorý slúži ako vankúš na prečerpanie. Ak pôjdete touto cestou, bude sa s ňou pravdepodobne zaobchádzať ako so zálohovou platbou, ktorá bude okrem poplatkov za prevod platiť okamžitý úrokový poplatok.
4. Nastavte denné upozornenia o zostatku účtu
Znalosť je sila, pokiaľ ide o váš bankový účet. Ak viete vopred, že váš zostatok je nebezpečne nízky, môžete previesť prostriedky na svoj účet alebo preskočiť impulzívny nákup až do najbližšej výplaty. Väčšina bánk s funkciami online alebo mobilného bankovníctva vám umožní nastaviť e-mailové alebo textové upozornenie, keď váš zostatok klesne pod vopred definovanú hranicu - napríklad 200 USD. Môžete tiež zvoliť upozornenie vždy, keď vklad alebo výber prispeje na váš účet, aby ste vedeli, kedy je váš zostatok v ťažkostiach.
Ešte lepšie je aktivovať denný e-mail, ktorý ukazuje váš aktuálny zostatok. Nechráni účet pred preskupením, ale budete mať jasnejšiu predstavu o tom, do akej miery musíte sledovať svoje výdavkové návyky.
Spodný riadok
Poplatky za prečerpanie môžu byť zbytočnou záťažou v peňaženke. Banky zarábajú miliardy dolárov ročne od klientov, ktorí prečerpali svoje účty, pričom tí, ktorí si môžu najmenej dovoliť poplatky, sa často dostanú najťažšie. Ale s trochou ostražitosti a správnym kontrolným účtom môžete byť bezplatní a vyťažiť maximum zo svojich peňazí. Viac informácií nájdete v časti Výhody a nevýhody ochrany pred prečerpaním .