Môžete veriť svojmu správcovi?

Advokáti a finanční poradcovia bežne využívajú trusty počas procesu plánovania nehnuteľností. Pomáhajú pri distribúcii podnikov a zabezpečujú, aby všetko smerovalo k správnym ľuďom a subjektom. Môžu tiež minimalizovať dane z nehnuteľností. V podstate vám umožňujú odstrániť majetok z vášho majetku, aby ste mohli získať viac majetku pre svojich príjemcov. Môžete dokonca umiestniť životné poistenie v rámci dôvery.

Znie to skvele, však? Ale samozrejme je tu háčik. Dôvera je často iba dobrým správcom. Čítajte ďalej, keď preskúmame dôležitú úlohu správcu a zistíme, ako sa ubezpečiť, že váš účet koná správne, najmä s komplexnými nástrojmi, ako je poistenie.

Poistenie vo vlastníctve spoločnosti Trust

Životné poistenie umiestnené v trustovom fonde sa označuje ako životné poistenie v majetku trustu (TOLI); je to podobné životnému poisteniu vo vlastníctve banky a spoločnosti. Ako každá iná dôvera, aj poisťovacie fondy majú dokumenty, ktoré identifikujú správcov daného nástroja. Bohužiaľ, zatiaľ čo správcovia často vykonávajú primeranú prácu pri plnení základných úloh, konflikty a problémy môžu nastať, keď správcovia nechápu, kde by mali byť ich lojality a ako sa vysporiadať s komplexnými finančnými otázkami, ktoré môžu pri práci prísť.

Všetci správcovia nesú zvereneckú zodpovednosť za príjemcov dôvery. Správca je povinný spravovať trustové aktíva v súlade so želaním príjemcov. Toto je dôležitý pojem, ktorý treba pochopiť. Túžby príjemcov sú prvoradé - nie túžby jednotlivca, ktorý vytvoril dôveru. Pre mnohých správcov je to ťažké, pretože existuje skutočná možnosť, že správca nikdy nestretol príjemcov dôvery. Správca sa často stretáva iba s osobou, ktorá prejaví dôveru. To vyvoláva otázku, ako môžu správcovia plniť svoje zverenecké povinnosti niekomu, koho dokonca ani nevedia.

Príjemcovia TOLI majú zvyčajne chuť maximalizovať množstvo bohatstva, ktoré získajú pri distribúcii trustových aktív. Vyžaduje si to od správcu, aby aktívne spravoval poistnú zmluvu alebo poistky, ktoré sú vo vlastníctve trustu.

Aktívne riadenie znamená určiť, či sa poistka plní v súlade s prognózami vyjadrenými v pôvodnej ilustrácii životného poistenia. Je bežné, že poistka nie je dostatočne výkonná z dôvodu agresívnych predpokladov použitých v pôvodnej ilustrácii, nevýrazných investičných výsledkov na podúčtoch (pre variabilné politiky) alebo náročného hospodárskeho prostredia pre poisťovateľa.

Aktívne riadenie politiky si tiež vyžaduje, aby sa správca pokúsil identifikovať alternatívne politiky, ktoré môžu byť viac v súlade s túžbami príjemcov. Nedávne inovácie v odvetví životného poistenia spôsobili, že politiky, ktoré sa predávali v minulosti, boli zastarané. Politika, ktorá sa zachovala vo svojej pôvodnej podobe a ktorá sa neskúmala každé dva alebo tri roky, by sa mala často nahradiť atraktívnejšou politikou. Atraktívnejšia politika by mohla priniesť vyššiu dávku pri úmrtí za rovnakú alebo nižšiu prémiu. Môže tiež umožniť zachovanie dávky pri úmrtí bez potreby vyplácania dodatočných prémií.

Plnia zodpovednosť správcovia?

Bohužiaľ, mnohým správcom chýbajú zručnosti potrebné na dohľad nad životným poistením založeným na dôvere. Ľudia, ktorí založia poručnícke fondy financované prostredníctvom životného poistenia, sa najprv najprv obracajú na priateľa alebo člena rodiny, ktorý bude slúžiť ako správca. Takíto ľudia však často nevedia o problémoch týkajúcich sa obozretného riadenia životného poistenia. Ďalšou obľúbenou voľbou je dôveryhodný poradca, napríklad finančný poradca, účtovník alebo právnik.

Podobne ako u priateľa alebo člena rodiny však neexistuje záruka, že sa dôveryhodný poradca orientuje v záležitostiach potrebných na účinný dohľad nad TOLI. Rôzne súdne prípady potvrdzujú, že či sú správcovia priateľmi, členmi rodiny alebo profesionálmi, často si neplnia svoju zvereneckú zodpovednosť.

Chýbajúce následné informácie zo strany správcov nie sú niečo, čo by sa malo brať na ľahkú váhu. Správcovia sú viazaní viac ako etickými normami predpísanými ich profesiou (od profesionálov, ako sú právnici, účtovníci, finanční plánovači a makléri, sa vyžaduje dodržiavanie etických noriem stanovených profesijnými radami, prostredníctvom ktorých majú licenciu).

Podliehajú tiež ďalším požiadavkám, ktoré sa nachádzajú v Jednotnom zákone o obozretnom investovaní, Pravidle obozretného investora, Úradu kontrolóra meny, Úradu dohľadu a Štátnych oddeleniach bankovníctva. Tieto orgány zaviedli pravidlá a nariadenia s cieľom izolovať príjemcov od následkov spojených so získavaním zlých rád od nekompetentných poradcov. Rovnako ako v prípade mnohých odvetví finančných služieb však pravidlá nedokážu chrániť ľudí, pokiaľ nezohrávajú aktívnu úlohu pri hlásení prípadov, keď boli príjemcami slabej rady.

Vezmite poplatok

Dotaz na správcu je jedným z najúčinnejších spôsobov, ako môžu príjemcovia zohrávať aktívnu úlohu. Nasleduje výber otázok, ktoré si príjemcovia môžu želať položiť:

• Aký je výkon politiky vo vzťahu k očakávaniam?
• Kedy bolo naposledy preverené životné poistenie?
• Existujú na trhu iné politiky, ktoré môžu lepšie plniť moje želania a ustanovenia vyjadrené v dokumente dôveryhodnosti?
• Zhoršil sa úverový rating poisťovne, ktorá vydala poistku?
• Je rozdelenie podúčtov stále v súlade s vyhlásením o investičnej politike?

Nebuďte prekvapení, ak správca odpovie na vaše otázky prázdnym pohľadom.

Spodný riadok

Trust-vlastnené životné poistenie slúži kritickú funkciu v majetkových plánoch mnohých jednotlivcov. Nie všetci správcovia majú to, čo je potrebné na splnenie zvereneckej zodpovednosti, ktorá im bola zverená. Ak ste príjemcom poistnej zmluvy, je nevyhnutné aktívne sledovať svojho správcu. Táto osoba má slúžiť vašim najlepším záujmom. Na linke je veľa peňazí.