Ako môžu finanční poradcovia pomôcť s dlhom

Finančné poradcovia môžu byť veľkou pomocou pri zvládaní dlhu. Sú to odborníci, ktorí pomáhajú svojim klientom získať ich financie do podoby pre dnešok a budúcnosť. Môžu poskytovať niekoľko služieb, napríklad správu investícií, prípravu dane z príjmu a plánovanie nehnuteľností.

Plánovanie rozpočtu

Spravovanie dlhu je kľúčovou súčasťou toho, ako vám finančný poradca môže pomôcť naplánovať zdravú finančnú budúcnosť. Osoba ohromená dlhom je ako osoba krvácajúca z otvorenej rany - prvým krokom je zastavenie krvácania. Dôveryhodný poradca môže zmapovať hotovostný tok klienta a identifikovať existujúce a potenciálne problémové oblasti.

Klient by mal na stretnutie priniesť všetky relevantné dokumenty, aby váš poradca získal úplný obraz. Patria sem bankové výpisy, účty za kreditné karty, výpisy z splátok, splátky, daňové priznania za posledných niekoľko rokov a všetko ostatné, čo môže mať vplyv na vašu finančnú situáciu.

Niektorí ľudia môžu mať pocit, že je rušivé a škodlivé mať toho, koho práve stretol, aby kritizoval svoje výdavkové návyky a minulé rozhodnutia o peniazoch. Aby bolo stretnutie produktívne, klient by si mal uvedomiť, že môžu čeliť tvrdým pravdám.

Akonáhle klient prekoná túto prekážku, finančný poradca môže navrhnúť nový vyrovnaný rozpočet, ktorý pokryje základné náležitosti a nepridá do piliera viac dlhu. To zvyčajne znamená orezanie akýchkoľvek zbytočných výdavkov, aby boli k dispozícii všetky prebytočné prostriedky na splatenie. existujúci dlh.

Kľúčové jedlá

• Finanční poradcovia poskytujú služby od správy investícií až po prípravu dane z príjmu a plánovanie nehnuteľností.
• Poradcovia tiež pomáhajú analyzovať, reštrukturalizovať a spravovať dlh.
• Finanční poradcovia sú často platení za hodinu, na základe provízie alebo s ročnými percentuálnymi poplatkami.

Analýza a reštrukturalizácia dlhov

Existuje veľa rôznych druhov dlhov. Niektoré sú relatívne neškodné, ako napríklad nízka úroková sadzba hypotéky a úplná daňová uznateľnosť), zatiaľ čo iné sú úplne jedovaté, ako sú kreditné karty s vysokými úrokovými mierami a delikventné účty, ktoré vytvárajú pokuty navyše k neúmernému úroku.

Po analýze dlhu v držbe klienta môže finančný poradca začať uprednostňovať stratégiu splácania dlhu klienta. Najdrahšie a delikventné účty idú na vrchol, zatiaľ čo tie skromnejšie idú na dno.

Napríklad, ak má klient 600 dolárov mesačne na splatenie existujúceho dlhu v novom rozpočte, veľká časť by mala ísť na splatenie dlhov, čo by malo za následok najväčšie dodatočné náklady. Je dôležité pokračovať v minimálnych platbách aj na účtoch s nižšími úrokmi, aby sa nevrátili do delikventného stavu a nezačali ukladať pokuty.

Finančný poradca skúma aj možnosti reštrukturalizácie dlhu na výhodnejšie možnosti. Napríklad majiteľ domu s vlastným imaním vo svojom majetku môže mať možnosť si vziať druhú hypotéku a použiť tieto peniaze na splatenie troch kreditných kariet v jednom páde swoop. Nižšia úroková sadzba druhej hypotéky by majiteľovi domu umožnila každý mesiac splatiť kus novej istiny namiesto toho, aby len držala krok s platbami úrokov. Buďte pripravení zvládnuť komunikáciu a dosah sami. Väčšina finančných poradcov len radí svojim klientom, čo majú robiť, a tak ponecháva prácu na každej osobe, ktorá sa snaží o odpustenie dlhu.

Ďalšou výhodou získania kontroly nad úrovňou dlhu je to, že kreditné skóre klienta každý mesiac trpí vysokými zostatkami alebo delikventnými účtami. Po nadobudnutí účinnosti nového rozpočtu sa účty stanú bežnými a zostatky sa postupne znižujú. Ich úverové skóre sa podľa toho zvyšuje, čo otvára dvere veriteľom prerokované podmienky (pri nízkych úrokových sadzbách) a môže dokonca znižovať zdanlivo nesúvisiace veci, napríklad poistné.

Cieľom nie je vždy splatiť dlh čo najrýchlejšie. Finančný poradca pomôže určiť priority.

Vytvorenie dlhodobého plánu

Cieľom stretnutia s finančným poradcom nie je nevyhnutne pomôcť klientovi splatiť všetky dlhy čo najrýchlejšie. Aj keď sa počiatočné zameranie zameriava na znižovanie dlhu, často existujú ďalšie dôvody, ktoré nastanú hneď po vyhasnutí okamžitých požiarov. Aj keď je každá situácia iná, úlohou finančného poradcu je urobiť komplexný pohľad na vytvorenie dlhodobého plánu, ktorý bude vyhovovať špecifickým potrebám každého klienta.

Napríklad osoba so závislými osobami môže potrebovať životné poistenie, aby ich zabezpečila v prípade predčasnej smrti. Finančný poradca môže v prvom rade odporučiť splatenie niekoľkých vysokoúročných účtov, ale potom spomaliť splácanie dlhov, aby mohol začať so solídnou životnou poistkou. Ďalším krokom môže byť založenie dôchodkového sporiaceho účtu, keď bude niekoľko dlhov úplne splatených.

Klient by mal stretnutie opustiť s písomným plánom, v ktorom sa výslovne uvedie odporúčaný postup. V ideálnom prípade by mal finančný poradca poskytnúť míľniky na odbavenie a červené vlajky, na ktoré treba dávať pozor, aby si klient mohol skontrolovať svoj postup a včas zachytiť prípadné nesprávne kroky.

Ako nájsť dobrého poradcu

Rozhodnutie najať finančného poradcu nie je ľahké vziať na ľahkú váhu. Uistite sa, že daná osoba je skutočne certifikovaná na poskytovanie finančného poradenstva. Najlepšie je hľadať certifikovaného finančného plánovača (CFP). Chartered Financial Consultant (ChFC) má menšie vzdelanie, ale dobre sa orientuje aj v oblasti osobných financií a poistenia.

Dobrým postupom je aj nájdenie poradcu, ktorý má aktívne členstvo v Národnej asociácii osobných finančných poradcov (NAPFA). Znamená to, že sú poradcami len za poplatok, čo znamená, že neexistujú žiadne provízie, ktoré by mohli ovplyvniť ich rady.

Váš finančný poradca by mal byť tiež zverencom. To znamená, že je povinný konať vo vašom najlepšom záujme na každom kroku. Osoba môže byť finančným profesionálom a vie všetko o peniazoch, ale ak nejde o zverenca, budete mať menej ochrany pri poradenstve, ktoré dostávate. Môže to vyzerať ako malý detail, ale mohol by to byť rozdiel medzi odporúčaním splatiť 25% úrokovú kreditnú kartu alebo založením maklérskeho účtu na 200 dolárov mesačne. Posledne menovaný nemusí byť technicky nevhodný produkt, a teda nie nesprávny, ale fiduciárny by s najväčšou pravdepodobnosťou odporučil splatenie dlhov s vysokým úrokom pred uskutočnením akýchkoľvek nových investícií.

Zúžte zoznam miestnych poradcov tým, že požiadate o odporúčania. Začnite hovorením s priateľmi a rodinou, ktorí v minulosti dostali pomoc pri riešení dlhov. Prípravca dane určite pozná aj niekoľko finančných poradcov.

Ako sú platení poradcovia

S okamžitým zameraním na správu dlhu by štruktúra mzdy finančného poradcu mala byť spravidla hodinovou sadzbou. Poradcovia založené na provízii závisia od predaja poistných zmlúv, investícií a podobne, čo vytvára zjavný konflikt záujmov. Percentuálne poplatky sú menej problematické ako provízie týmto spôsobom. Poradcom, ktorí používajú tento systém, sa zvyčajne platí jedno percento ročne z portfólia aktív. To môže mať zmysel pre milionára, ktorý hľadá pomoc so spravovaním svojho majetku, ale znamená to tenké výbery pre poradcu, ktorý pomáha niekomu, kto sa topí v dlhu.