Máte dobrú hypotéku? Zamknite ho!

Získanie najnižšej dostupnej úrokovej sadzby z hypotéky by malo byť cieľom každého budúceho majiteľa domu. Nižšie úrokové sadzby vedú k nižším mesačným platbám, preto by ste mali tráviť veľa času a úsilia hľadaním najlepšej sadzby. Ak tak urobíte, pravdepodobne nájdete najkonkurenčnejšiu dostupnú.

Teraz za zlé správy

Aj keď vás reklama pravdepodobne prilákala s výrazne nízkou hypotekárnou úrokovou sadzbou, táto úroková sadzba nemusí byť odteraz k dispozícii mesiace, keď hypotéku uzavriete. Miera, ktorú ste videli v novinách alebo online reklame, bola „sadzba ceny“, čo jednoducho znamená, že ide o mieru dostupnú v danom okamihu. Hypotekárne sadzby sa menia zo dňa na deň, stúpajú a klesajú podľa vzorcov, ktoré nie je vždy ľahké predvídať.

Aby ste sa uistili, že platená sadzba je najlepšia, akú môžete získať, musíte sa v tomto magickom čísle uzamknúť pomocou zámku s hypotekárnou sadzbou. Ukážeme vám, ako vám tento nástroj pomôže ušetriť peniaze na hypotéke.

Čo je to Rate Lock?

Hypotekárny zámok je dohoda medzi dlžníkom a veriteľom, ktorá zaručuje dlžníkovi konkrétnu úrokovú sadzbu z hypotéky. Úverové sadzby sú dôležité, pretože úrokové sadzby sa často menia a proces žiadosti o hypotéku môže byť časovo náročný. Sadzba platná v deň, kedy ste požiadali o pôžičku, nemusí byť sadzba, ktorá je k dispozícii o týždeň neskôr, keď je vaša pôžička schválená.

Podobne aj sadzba, ktorá platila v čase schválenia vašej žiadosti o úver, nemusí byť k dispozícii o niekoľko mesiacov neskôr, keď dokončíte nákup domu. Politiky sa líšia v závislosti od veriteľa, ale dlžníci majú často príležitosť zablokovať určitú úrokovú sadzbu buď v čase podania žiadosti o úver, v určitom okamihu počas spracovania úveru alebo po schválení žiadosti.

Zamykanie v úsporách

Zablokovanie sadzby je dôležitou súčasťou hypotekárneho procesu, pretože úrokové sadzby zohrávajú pri určovaní nielen vašej mesačnej splátky hypotéky, ale aj sumy, ktorú utratíte počas trvania úveru. Uvažujte o platbách za 30-ročnú pôžičku za 100 000 dolárov pri nasledujúcich úrokových sadzbách:

Rozdiel v úrokových sadzbách o 1% má za následok vyplatenie ďalších 60 USD s mesačnou splátkou hypotéky. To predstavuje 720 dolárov ročne a 21 600 dolárov počas celej životnosti 30-ročnej hypotéky. Samozrejme, ak je vaša pôžička vyššia, dodatočná mesačná platba a celoživotné úroky by boli ešte vyššie.

Kedy uzamknúť

Existujú jasné dôvody na zablokovanie sadzby. Kvôli strachu z rastu úrokových sadzieb sa mnohí dlžníci ponáhľajú čo najskôr zablokovať úrokovú sadzbu. Aj keď sa to môže zdať ako dobrá stratégia, nie je to nevyhnutne najlepší postup vo všetkých situáciách.

Kým nižšie úrokové sadzby pomáhajú dlžníkom ušetriť peniaze, uzamykanie sadzby často prináša náklady. Niektorí veritelia účtujú vklad na uzamknutie sadzby hypotéky, zatiaľ čo iní poskytujú uzamknutie sadzby výmenou za úrokovú sadzbu, ktorá je mierne vyššia ako prevládajúca sadzba v čase uzamknutia zámku, a / alebo požadujú, aby dlžníci zaplatili určitý počet bodov, aby získali požadovaná úroková sadzba. Body môžu byť pevné alebo plávajúce. Fixné body sa vzťahujú na stanovený počet bodov; s pohyblivými bodmi je úroková sadzba zablokovaná, ale počet bodov, ktoré sa musia zaplatiť, aby sa zaručila miera, sa môže v priebehu času meniť.

Pozri: Hypotekárne body: Čo má zmysel?

Mnoho veriteľov pôsobí v rámci viacúrovňového systému. Hodnoty zámkov na 30 dní alebo menej sú zvyčajne bezplatné. Niektorí veritelia predĺžia zámky zadarmo o 45 dní a viac. Dlhšie časové obdobia zahŕňajú postupne vyššie poplatky, často stúpajúce spolu s 30-dňovým zvýšením blokovacieho obdobia. 90-dňový zámok bude stáť viac ako 60-dňový zámok; 120-dňový zámok bude stáť viac ako 90-dňový zámok. Štvrťbodový dodatočný poplatok za každé 30-dňové predĺženie je bežný, poplatky sa však medzi veriteľmi veľmi líšia.

Ak sa pôžička nezavrie pred koncom blokovacieho obdobia, záruka vyprší a akýkoľvek vklad, ktorý ste vložili, môže byť preverený veriteľovi. Ak dátum vypršania platnosti uplynie z dôvodu niečoho, čo ste urobili alebo neurobili, môžete mať šťastie, ale ak dátum uplynie v dôsledku konania alebo nečinnosti veriteľa, dohodnutá sadzba môže byť stále k dispozícii.

Zámky neposkytujú neobmedzenú ochranu

Aj keď zablokovanie špecifickej úrokovej sadzby chráni dlžníkov pred zvyšovaním úrokových sadzieb, môže im tiež zabrániť využívať výhody klesajúcich úrokových sadzieb. Niektorí veritelia ponúkajú blokovanie hypotekárnych úrokových sadzieb, čo umožňuje dlžníkom uskutočniť jednorazové voľby a vymeniť ich súčasnú sadzbu za nižšiu, ak sadzby klesnú. Pred uzatvorením dohody o sadzbe zablokujte, či veriteľ ponúka plávajúce plnenie.

Aj keď sa zámok sadzby a sadzba hypotéky pohybujú dole, je možné, že nakoniec zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu, ako je sadzba, ktorú ste sa dohodli pri podpise zámku. Deje sa tak preto, že mnoho veriteľov obsahuje so zmluvou o zámku „strop“. Horná hranica umožňuje zvýšenie garantovanej sadzby, ak úrokové sadzby stúpnu pred vyrovnaním. Keďže strop stanovuje limit sumy, ktorú môže sadzba zvýšiť, poskytuje určitú ochranu pred zvyšovaním úrokových sadzieb.

Spodný riadok

Keď uvažujete o hypotéke, nakupovanie za výhodné ceny je dobrá politika. Keďže sadzby a poplatky sa môžu výrazne líšiť, môže vyúčtovanie ponúk od viacerých veriteľov viesť k vážnym úsporám. Okrem nakupovania v okolí nezabudnite na písomnú informáciu o sadzbách. Zvyšujúce sa sadzby znamenajú rastúce zisky pre veriteľov, takže majú akúkoľvek motiváciu zvyšovať mieru, kedykoľvek je to možné.

Pokračovať v čítaní

• Pozrite sa na aktuálne sadzby hypoték
• Ako úrokové sadzby fungujú pri hypotéke
• Pochopenie štruktúry splácania hypotéky
• Hypotekárne body: Čo má zmysel?
• Hypotéky: Fixná sadzba vs .Nastaviteľná sadzba
• Hypotéka s pevnou alebo variabilnou sadzbou: ktorá je teraz lepšia?
• Nájdenie najlepších sadzieb hypotéky
• Najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvňujú sadzby hypoték
• Prognóza hypotekárnych sadzieb: kúpiť, predať alebo refi?
• Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou: Čo sa stane, keď úrokové sadzby stúpajú
• Ako úrokové sadzby ovplyvňujú trh s bývaním
• Je cena domu alebo úroková sadzba dôležitejšia?
• Nakupovanie za hypotekárne sadzby