Ako fungujú zdravotné plány s vysokou odpočítateľnosťou

Chcete ušetriť na mesačnom poistnom na zdravotné poistenie a máte možnosť otvoriť si sporiaci účet v zdravotníctve? Ak áno, budete musieť mať vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP). Poďme diskutovať o tom, ako tieto plány vyzerajú, o ich výhodách a nevýhodách a časoch vo vašom živote, keď by ste mohli vyhľadať alebo sa vyhnúť HDHP.

Definované vysoko odpočítateľné zdravotné plány

HDHP je plán zdravotného poistenia s odpočítateľnou sumou najmenej 1 350 dolárov, ak máte individuálny plán - alebo odpočítateľnou sumou najmenej 2 700 dolárov, ak máte rodinný plán. Odpočítateľná suma je čiastka, ktorú zaplatíte z vrecka za lekárske výdavky skôr, ako vaše poistenie platí čokoľvek. Okrem toho nesmie byť maximálna hodnota nevyčísleného plánu vyššia ako 6 650 USD pre individuálny plán alebo 13 300 USD pre rodinný plán. (Tieto údaje sú aktuálne pre rok 2018.) Maximálne množstvo nevybavených vreciek je maximum, ktoré musíte zaplatiť za rok za lekárske výdavky kryté vaším poistným plánom.

Výhody vysoko odpočítateľných zdravotných plánov

HDHP bude mať zvyčajne nižšie poistné ako ekvivalentný plán zdravotného poistenia s nižšou odpočítateľnou hodnotou. Pre ľudí, ktorí neočakávajú veľa lekárskych výdavkov na nasledujúci rok, má zmysel minimalizovať poistné a zvoliť si HDHP. Je tu veľká šanca, že týmto spôsobom ušetríte peniaze - možno niekoľko stoviek dolárov alebo viac.

Len sa uistite, že si môžete dovoliť maximum z vrecka v najhoršom prípade. Ak to nemôžete, mohli by ste skončiť s lekárskym dlhom a ďalšie úroky ešte viac sťažia platenie vašich účtov. Program zdravotného poistenia s vyšším poistným, ale dostupné maximum z vrecka môže byť bezpečnejšou voľbou, ak je maximum z vrecka HDHP väčšie, ako môžete pokryť.

Vzorka ročného poistného na zdravotné poistenie a odpočítateľných položiek, HDHP verzus non-HDHP

Vyššie uvedené možnosti ukazujú situáciu, keď je jednoznačne rozumné zvoliť HDHP. Pri každom z týchto plánov budete nakoniec utratiť 4 500 dolárov z vlastných peňazí na poistné a odpočítateľné položky, ak vaše lekárske výdavky za tento rok sú minimálne také, ako sú vaše odpočítateľné položky. Ale s HDHP máte záruku, že utratíte iba 1 500 dolárov za poistné, pokiaľ si nebudete vedomý skutočnosti, aké budú vaše nadchádzajúce lekárske výdavky.

Vďaka HDHP môžete tiež prispievať na účet zdravotného sporenia. Ak ste v 24% federálnej daňovej kategórii a vynakladáte na lekárske výdavky 3 000 dolárov, môžete pomocou HSA zaplatiť za ne dolármi pred zdanením. Ak ste použili doláre po zdanení, rovnaké náklady na zdravotnícke náklady by vás mohli stáť 4 000 dolárov. Ak ste si vybrali nižší odpočítateľný program (non-HDHP), mohli by ste zaplatiť 2 500 USD z vašich 3 000 USD na lekárske výdavky pomocou flexibilného účtu výdavkov (FSA), ak ich zamestnávateľ ponúka. Potom by ste mali podobné daňové úspory ako pri HDHP.

Ani tento zjednodušený príklad nie je v skutočnosti taký jednoduchý. Podobne väčšina skutočných situácií nie je jednoznačne vyjadrená, či by ste si mali zvoliť vysoko odpočítateľný alebo málo odpočítateľný plán. Budete musieť urobiť matematiku pre svoje vlastné okolnosti, berúc do úvahy vaše pravdepodobné výdavky na lekársku starostlivosť za daný rok a poistné, odpočítateľné položky a maximá z vreciek pre dostupné plány.

Vysoko odpočítateľné zdravotné plány a preventívna starostlivosť

Ak si vyberiete vysoko odpočítateľný plán, budete mať stále 100% pokrytie preventívnych služieb od poskytovateľov v sieti, než splníte svoje odpočítateľné kvôli požiadavkám zákona o cenovo dostupnej starostlivosti . Do tejto kategórie spadá pomerne málo služieb a vy nenesiete zodpovednosť za akúkoľvek spoluúčasť ani spolupoistenie za žiadnu z nich. Tu je niekoľko príkladov prevzatých zo stránok Healthcare.gov:

dospelí

• Aneuryzma brušnej aorty: jednorazový skríning mužov určitého veku, ktorí niekedy fajčili
• Užívanie aspirínu na prevenciu kardiovaskulárnych ochorení u mužov a žien určitého veku
• Skríning krvného tlaku
• Skríning cholesterolu u dospelých určitého veku alebo s vyšším rizikom
• Skríning rakoviny hrubého čreva a konečníka u dospelých nad 50 rokov
• Skríning depresie
• Skríning cukrovky (typ 2) pre dospelých s vysokým krvným tlakom
• Určité očkovanie dospelých, napríklad chrípka

ženy

• Rutinný skríning anémie u tehotných žien alebo žien, ktoré môžu otehotnieť
• Dojčenie komplexná podpora a poradenstvo od školených poskytovateľov a prístup k dojčiacim zdrojom pre tehotné a dojčiace ženy.
• Antikoncepcia: antikoncepčné metódy, sterilizačné postupy a vzdelávanie a poradenstvo pacientom schválené v súlade s predpisom poskytovateľa zdravotnej starostlivosti pre ženy s reprodukčnou schopnosťou (bez abortívnych liekov). Toto sa nevzťahuje na zdravotné plány sponzorované niektorými oslobodenými „náboženskými zamestnávateľmi“.
• Skríning mamografie rakoviny prsníka každé 1 až 2 roky u žien nad 40 rokov
• Skríning rakoviny krčka maternice u sexuálne aktívnych žien
• Skríning osteoporózy u žien nad 60 rokov v závislosti od rizikových faktorov
• Návštevy zdravých žien s cieľom získať odporúčané služby pre ženy mladšie ako 65 rokov

deti

• Skríning autizmu u detí vo veku 18 a 24 mesiacov
• Hodnotenie správania
• Skríning krvného tlaku
• Skríning depresie u adolescentov
• Vývojový skríning pre deti do 3 rokov
• Vypočutie všetkých novorodencov
• Vakcíny na choroby, ako je čierny kašeľ, chrípka a ovčie kiahne

HSA Oprávnenosť

Ako už bolo uvedené, ďalšou veľkou výhodou, ktorú má HDHP, je okrem zvyčajne nižšieho poistného aj to, že vám umožňuje prispievať na zdravotný sporiaci účet. Pretože príspevky HSA pochádzajú z dolárov pred zdanením, môžete ušetriť značnú sumu za svoje lekárske výdavky, keď za ne platíte pomocou HSA. Napríklad, ak ste v 24% federálnej daňovej kategórii, lekársky účet 100 dolárov vás bude stáť iba 76 dolárov. Musíte mať HDHP, aby ste boli oprávnení prispievať do HSA a aby ste boli oprávnení dostávať akékoľvek príspevky zamestnávateľov do HSA.

V skutočnosti „bezplatné“ peniaze vo forme voliteľných príspevkov zamestnávateľa do vášho HSA sú ďalšou potenciálnou výhodou, že máte HDHP a HSA. Okrem toho nemusíte svoj HDHP udržiavať navždy, aby ste v budúcich rokoch mohli využívať výhody HSA. Príspevky sa prenášajú z jedného roka na ďalší a svoje príspevky môžete investovať, aby ste im pomohli rásť. V budúcnosti, aj keď už nemáte HDHP, môžete použiť peniaze, ktoré ste predtým vložili do HSA, na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť.

Nevýhody vysoko odpočítateľných zdravotných plánov

Veľkou nevýhodou pri výbere HDHP sú potenciálne vysoké výdavky za rok. Od 1. januára 2016 sa v predpisoch o cenovo prístupnej starostlivosti uvádza, že väčšina z každej osoby, ktorá môže zaplatiť v maximálnom vrecku, predstavuje 7 350 dolárov za výhody v sieti. Rodinné maximum je 14 700 dolárov. V minulosti mohli poistné plány vyžadovať, aby jedna osoba v rodinnom pláne spĺňala rodinné maximum. Toto nové pravidlo obmedzuje vaše riziko, ak máte plán rodinného zdravotného poistenia. Keď má ktorýkoľvek z členov rodiny liečebné výdavky vo výške 7 350 dolárov, ich náklady budú po zvyšok roka hradené zo 100%.

Ďalším potenciálnym problémom so zápisom do HDHP je to, že možno budete chcieť vynechať návštevy lekára, pretože nie ste zvyknutí mať také vysoké náklady na vrecká. Nevyberajte si HDHP, ak to spôsobí, že ochoriete alebo znemožníte uzdravenie, pretože chcete ušetriť peniaze v krátkom čase tým, že sa vyhnete lekárom, postupom alebo predpisom. Z dlhodobého hľadiska vás to bude stáť viac a navyše budete fyzicky nepohodlní.

Zdravotne náročné plány a vy

To, či má alebo nemá zmysel mať HDHP, závisí od vášho životného štádia a súvisiacich výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré pravdepodobne spôsobíte. Ak ste mladí a zdraví a zriedka chodíte k lekárovi alebo užívate lieky na predpis, pravdepodobne si ušetríte veľa peňazí výberom HDHP, pretože poistné je nižšie. Ak plánujete mať dieťa v blízkej budúcnosti, HDHP nemusí byť dobrá voľba, pretože náklady na pôrod pri narodení v nemocnici sú vysoké a vaše výdavky mimo vrecka môžu ľahko prekročiť ročné maximum z vrecka., Podľa štúdie spoločnosti Truven Health Analytics z roku 2013, hoci sa to v jednotlivých štátoch líši, komerčné poisťovne zaplatili 18 329 dolárov za vaginálne doručenie a 27 866 dolárov za cisársky rez.

HDHP tiež nemusí mať zmysel, ak máte malé deti, pretože majú tendenciu navštevovať lekára často. Ak sú vaše deti staršie a ak sú zdravé, HDHP môže mať zmysel. Na druhej strane, ak má niekto, na koho sa vzťahuje váš plán, chronické ochorenie, ktoré si vyžaduje pokračujúcu liečbu, môžete mať úžitok z plánu s nižšou odpočítateľnou hodnotou. A nakoniec, ak ste starší, je štatisticky pravdepodobnejšie, že budete mať vyššie náklady na zdravotnú starostlivosť, takže možno nebudete chcieť využiť šancu na HDHP. Ale ak ste stále v dobrom zdravotnom stave a nemáte dôvod predvídať drahé náklady na zdravotnú starostlivosť, HDHP môže za vašich okolností fungovať napriek vášmu veku.

To, či vám HDHP ušetrí peniaze, vždy závisí od podrobností o konkrétnych plánoch, ktoré máte k dispozícii, a od vašich očakávaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť za daný rok. HDHP nie je automaticky lepšou alebo horšou dohodou ako poistná zmluva s nižšou odpočítateľnou hodnotou, pretože vaše okolnosti patria do určitej kategórie. Vždy musíte robiť matematiku pre svoju vlastnú situáciu.

Spodný riadok

HDHP vám môže ušetriť peniaze vo forme nižšieho poistného a daňovej úľavy, ktorú môžete získať na svoje lekárske výdavky prostredníctvom HSA. Pred registráciou je dôležité odhadnúť svoje výdavky na zdravie na nadchádzajúci rok a zistiť, za koľko budete zodpovední z vrecka s HDHP. V niektorých prípadoch vám program s nižšou spoluúčasťou ušetrí peniaze, aj keď zvyčajne bude mať vyššie poistné a nedovolí vám mať HSA. Okrem toho, ak vám to zamestnávateľ ponúkne, môžete pomocou zákona FSA získať daňové úspory na svoje lekárske výdavky s odpočítateľným plánom.