Najlepší vek na získanie životného poistenia

Optimálny vek pre kúpu životného poistenia je technicky hneď po narodení. Životné poistenie je rozdelené podľa veku, čo znamená, že s každým rokom sa poistka stáva drahšou.

Mladší ľudia majú však tendenciu odkladať nákup životného poistenia v prípade iných dlhov, ako sú hypotéky a platby za autá. Súčasná demografia navyše skreslila kupujúcich životného poistenia, ktorí majú staršie starosti, pričom milióny rokov zostávajú slobodné alebo aspoň oddialujú manželstvo dlhšie ako predchádzajúce generácie a majú viac dlhov a menej príjmov ako ich rodičia. Zatiaľ čo splácanie súčasného dlhu je rozhodujúce, strata v nákupe životného poistenia v mladom veku má významný ekonomický vplyv, podobne ako odloženie úspory na dôchodok. Čím skôr sa zakúpi, tým lepšie. Rodič alebo príbuzný sa môže dokonca rozhodnúť kúpiť životné poistenie pre novorodenca.

Peňažné hodnoty životného poistenia rastú s odložením dane. Príspevky na poistné na celé životné zmluvy zakúpené v ranom veku môžu akumulovať značnú hodnotu v dlhodobom časovom horizonte, pretože náklady na poistenie sú pevne stanovené na celé obdobie poistenia. Hodnoty hotovosti môžu byť použité ako záloha pri prvom nákupe domu. Ak sa akumulácie skladujú dostatočne dlho, môžu doplniť dôchodkový príjem. Hlavná funkcia osobného životného poistenia sa však točí okolo dvoch hlavných kategórií: príjem a dlh.

Kľúčové jedlá

• Čím skôr si kúpite životné poistenie, tým lepšie, pretože s každým ďalším rokom bude drahšie.
• Rodič alebo príbuzný si môže kúpiť životné poistenie pre maloletého tým, že si kúpi celú životnú poistku s paušálnou sumou; dospelí si častejšie kupujú životné poistenie pre seba.
• Optimálny vek pre kúpu životného poistenia je mladší ako 35 rokov, ale len málo ľudí v tejto vekovej skupine si môže dovoliť životné poistenie.
• Približne 57% Američanov má životné poistenie a viac ako polovica z nich má 45 alebo viac rokov.

Životné poistenie a dlh

Absolvent vysokej školy, ktorý vstupuje na pracovnú silu, môže v prípade, že nedôjde k úsporám, získať kreditnú kartu na financovanie premiestnenia alebo nákladov na bývanie. Nadobudnutie nezabezpečeného dlhu okamžite zaťaží majetok dlžníka, pretože zostatky na kartách vyžadujú platbu po smrti držiteľa. V ideálnom prípade si 22 až 23-ročný absolvent kúpi životné poistenie na pokrytie prevzatého dlhu. Väčšina osôb mladších ako 25 rokov sa však viac zaujíma o platenie bežných účtov ako o získanie ďalších.

Kým optimálne vekové životné poistenie je mladšie ako 35 rokov, Millennials s najväčšou pravdepodobnosťou kúpia poistku. V roku 2015 jednotlivci vo veku 18 až 35 rokov nadhodnotili náklady na politiku o 213%. Medzi 57% občanov USA, ktorí vlastnia životné poistenie, je viac ako polovica týchto poistencov 45 a viac rokov. S poklesom manželských sadzieb o 21% v období od roku 1960 do roku 2010 sa nákupy životnej politiky oneskorujú, a to napriek podstatným výhodám nákupu v mladšom veku.

Celú životnú poistku možno predplatiť prostredníctvom jednorazovej sumy pre dojčatá alebo maloleté. Keď sa maloletá osoba dovŕši 18 rokov, môže sa poistka previesť na poisteného, ​​v ktorom okamihu môže byť poistka ďalej financovaná alebo môže byť preplatená, ak má akýkoľvek kapitál.

Životné poistenie a príjmy

Uzol viaže menej ľudí a počet domácností s dvojitým príjmom sa od roku 1960 do roku 2012 viac ako zdvojnásobil. Viac ako 60% amerických domácností obsahovalo v roku 2012 dvoch zárobkov, čo predstavuje nárast o 35% od roku 1960. Existujúce životné poistenie na ochranu domácností pred smrťou živiteľa rodiny, priame predpísané životné poistné napriek tomu zostalo v rokoch 2012 až 2014 nezmenené. Približne 43% Američanov životné poistenie nevlastní. Viac ako polovica z tejto populácie hovorí, že platby za vymoženosti, ako sú mobilné telefóny, káblové a internetové služby, majú prednosť pred prípadným poistným na životné poistenie.

Zhruba 43% Američanov nemá životné poistenie, pričom mesačné životné poistné sa opiera o dôchodkové sporenie, splátky hypotéky a ďalšie potreby - rovnako ako vymoženosti, ako sú mobilné telefóny a služby Wi-Fi.

Náklady na čakanie

Nákupy životného poistenia v mladom veku môžu byť z dlhodobého hľadiska nákladné. Priemerné náklady na 30-ročnú úroveň politiky so 100 000 dolárovou nominálnou hodnotou pre zdravého 30-ročného muža sú približne 156 USD ročne. Naproti tomu ročná prémia pre 40-ročného muža je približne 216 dolárov. Celkové náklady na odklad nákupu na 10 rokov sa pohybujú počas trvania politiky na úrovni 1 800 dolárov.

Náklady na čakanie na kúpu životného poistenia môžu mať navyše väčší vplyv na pokus o kúpu poistky. Zdravotný stav sa s väčšou pravdepodobnosťou bude vyvíjať so starnutím jednotlivca. Ak dôjde k vážnemu zdravotnému stavu, životné poistenie môže hodnotiť poistné zmluvy, čo by mohlo viesť k vyšším platbám poistného alebo k možnosti priameho zamietnutia žiadosti o poistné krytie.