Šetríte príliš veľa?

Jedno nudné malé slovo sa zdá byť odpoveďou na každú otázku týkajúcu sa osobných financií, s ktorou sa stretnete: Uložiť. Chcete kúpiť nový dom? Najskôr uložte zálohu. Pošlite svoje deti na vysokú školu? Až na deň narodenia. Do dôchodku na ostrove ustúpiť? Uložte, uložte a uložte ďalšie. Problém so všetkými týmito úsporami je, že to nie je také zábavné ako výdavky. A to nás privádza k novej teórii, ktorá pociťuje titulky, tlačenú radom akademikov a ekonómov, ktorí tvrdia, že investori v skutočnosti príliš veľa šetria na dôchodok.

Teória „príliš veľa úspor“ vychádza z predstavy, že poskytovatelia finančných služieb strachujú investorov, aby šetrili, aby mohli profitovať zo správy ušetrených peňazí. Vzhľadom na škandály, ktoré trápili odvetvie finančných služieb a medzinárodný tlak na viditeľnú spotrebu, je jasné, prečo má táto teória značné odvolanie. V tomto článku preskúmame obe strany problému.

Prečo nepotrebujete šetriť

Podľa akademikov a ekonómov investori nemusia šetriť toľko na odchod do dôchodku, ako to v súčasnosti odporúča odvetvie finančných služieb.

Zatiaľ čo niektorí odborníci naznačujú, že väčšina dôchodcov bude potrebovať aspoň 80% svojich príjmov pred odchodom do dôchodku, aby uspokojili potreby odchodu do dôchodku, kritici tvrdia, že tento počet je nafúknutý. Hovorí sa, že vaše účty budú počas odchodu do dôchodku nižšie, pretože vaša hypotéka bude pravdepodobne vyplatená, vaše deti budú mimo hniezda, sociálne zabezpečenie vám poskytne príjem a Medicare a Medicaid pokryjú väčšinu nákladov na zdravotnú starostlivosť.

Kritici tvrdia, že vaše účty budú počas odchodu do dôchodku nižšie, pretože vaša hypotéka bude pravdepodobne vyplatená, vaše deti budú mimo hniezda, Sociálne zabezpečenie poskytne určitý príjem a Medicare a Medicaid pokryjú väčšinu nákladov na zdravotnú starostlivosť.

Odkaz ich argumentu je, že si môžete dovoliť minúť niektoré svoje úspory, namiesto toho, aby ste ich všetky uložili do budúcnosti.

Prečo by ste mali šetriť

Na druhej strane mince aj administratíva sociálneho zabezpečenia očakáva, že program nebude schopný splniť všetky svoje finančné záväzky začiatkom roku 2034.

Okrem toho je liek Medicaid k dispozícii iba pre jednotlivcov, ktorí nie sú schopní platiť zdravotné poistenie - zvyčajne tí, ktorí sú podľa štátu ich pobytu klasifikovaní ako „zarábajúci s nízkymi príjmami“. Nakoniec, program Medicare zarába menej ako horúce recenzie a mnoho dospelých detí sa vracia domov a žiada rodičovskú podporu dlho po tradícii, čo naznačuje, že by mali byť schopné starať sa o seba.

To znamená, že nielen príjem zo sociálneho zabezpečenia je neistým zdrojom dôchodkového príjmu, ale aj to, že mnohí dôchodcovia budú čeliť dodatočným výdavkom z bumerangov. Okrem toho budú dôchodcovia čeliť výzvam platenia účtov a financovania všeobecných životných nákladov počas odchodu do dôchodku. Kľúčové otázky sa potom stávajú: Vie niekto s absolútnou istotou, koľko peňazí bude potrebovať na financovanie dôchodku? Chceli by ste na tento výpočet staviť svoje finančné zabezpečenie?

Po pravde povedané, finančné plánovanie - vrátane toho, koľko bude potrebných na financovanie dôchodku - je vzdelaný odhad. Predpoveď požadovaného dôchodkového príjmu je založená na predpokladaných nákladoch a plánovanom životnom štýle, ale finančné predpovede sú plné neistoty. Zoberme si napríklad náklady na bývanie, ktoré sa zvýšilo koncom 90. a 2000. rokov, a prudko rastúce náklady na zdravotnú starostlivosť. U starších ľudí je bežný účet za lieky na predpis 500 dolárov mesačne a je často nevyhnutnosťou. Rastúce životné náklady tiež vyvolávajú obavy.

Kontrola dôchodkovej reality

Zatiaľ čo niektorí ekonómovia môžu tvrdiť, že doláre upravené o infláciu ukazujú, že súčasné náklady na niektoré položky sú na rovnakej úrovni alebo v skutočnosti nižšie ako historické normy, zvážte, čo sa skutočne stane s dôchodcami a ich financiami. Koľko dôchodcov ste sa stretli, ktorí sa sťažujú na priveľa peňazí? Peniaze sú po odchode do dôchodku často nedostatočné. To je dôvod, prečo ľudia zvyčajne odchádzajú do dôchodku v oblastiach, kde sú životné náklady nízke, čo umožňuje, aby ich dôchodkové úspory vydržali dlhšie.

Je teda teória „príliš veľa úspor“ chybná? Odpoveď bohužiaľ závisí od toho, ktorého ekonóma sa pýtate a od vašich osobných okolností. Nemôžete sa spoľahnúť na ľubovoľnú kalkulačku, aby ste určili, koľko budete musieť ušetriť na dôchodok. Výsledky nemusia byť realistické pre váš finančný profil, pokiaľ kalkulačka nezohľadňuje faktory presahujúce rámec, napríklad:

• Koľko ste doteraz uložili
• Koľko plánujete ušetriť každý mesiac
• Váš požadovaný dôchodkový životný štýl
• Vaša predpokladaná miera návratnosti vašich úspor.

V konečnom dôsledku je potrebné brať ohľad na holistický pohľad, pretože zvažujete faktory, ktoré sú všeobecné pre všetkých dôchodcov a ktoré sú špecifické pre vašu konkrétnu situáciu. Budete napríklad musieť kvôli dlhodobému zdravotnému profilu kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti? Dostanete príjem z iných zdrojov, napríklad z licenčných poplatkov a investičných nehnuteľností? Budete požiadaní, aby ste sa starali o svojich starších rodičov, a ak áno, sú schopní financovať svoj dôchodok alebo sa na vás budú spoliehať na finančnú podporu? Odpoveď na tieto a ďalšie otázky týkajúce sa zisťovania skutočností pomôže určiť, či si môžete dovoliť ušetriť menej alebo viac.

Stráviť alebo šetriť?

Myšlienka, že môžete ušetriť príliš veľa, je príťažlivá, pretože väčšina ľudí by radšej užívala svoje príjmy teraz, než aby ich sporila na dôchodok. Na konci dňa je úspora na dôchodok ako mať poistnú zmluvu. V ideálnom svete to už nikdy nebudete potrebovať, ale ak príde deň, keď to urobíte, budete radi, že ho máte. Úspora do budúcnosti môže byť, samozrejme, ešte lepšia ako poistná zmluva, pretože ak nepotrebujete ušetrenú sumu na zaplatenie základných potrieb počas dôchodku, máte slobodu a jasnosť, že ju môžete minúť na malé luxusné veci alebo ich darovať tvoja obľúbená charita.

Spodný riadok

Ak je odchod do dôchodku stále na vzdialenom horizonte, pozrite sa skôr na svoju osobnú situáciu, než sa zameriavajte na všeobecné teórie, ktoré experti zneužívajú. Nesúhlasné názory ekonómov sú len ďalším dôkazom toho, že na určenie vašich konkrétnych potrieb musíte spolupracovať s kvalifikovaným finančným odborníkom. Nerobí vám príliš dobré, aby ste svoje peniaze nedostali z rúk bohatých spoločností poskytujúcich finančné služby, ak v procese skončíte chudobní.

Namiesto toho, aby ste teraz utratili a dúfali v to najlepšie, ste pravdepodobne lepšie držať sa konvenčnej múdrosti a zostaviť kvalitný plán dôchodkového sporenia. V budúcnosti budete menej sklamaní.