Sú pre vás predplatené karty to pravé?

Predplatená karta vám umožňuje načítať hotovostný zostatok v predstihu a použiť ho všade, kde je akceptovaná vaša sieť kariet - Mastercard, Visa, Discover alebo American Express. V tomto zmysle je to skoro ako debetná karta, ale bez pripojeného bankového účtu.

Prečo ho potrebujete? Tradičné kreditné a debetné karty nesú určité riziká, ktorým by sa niektorí spotrebitelia radšej vyhli. A tí, ktorí majú nižšie úverové ratingy, môžu byť vystavení obzvlášť ťažkým úrokovým sadzbám, vďaka ktorým sú riziká a náklady spojené so zostatkom vyššie ako priemer. Medzičasom sú bezhotovostné transakcie stále všadeprítomné - čo uľahčuje platenie účtov, rezervovanie hotelovej izby alebo vkladanie plynu do auta, ale ťažšie je vyhnúť sa noseniu karty.

Pre milióny Američanov je riešením obnoviteľná predplatená karta. A vďaka novému predpisu Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB), ktorý nadobudol účinnosť 1. apríla 2019, existujú nové dôležité ochrany pre spotrebiteľov, ktorí ich používajú.

Prehľad predplatených kariet

Pri predplatenej karte vkladáte zostatok v predstihu a používate ho všade tam, kde je akceptovaná vaša sieť kariet - Mastercard, Visa, Discover alebo American Express. V tomto zmysle je to skoro ako debetná karta, ale bez pripojeného bankového účtu.

To je príťažlivé pre mnoho spotrebiteľov. Získate pohodlie elektronickej transakcie bez obáv z kontokorentných poplatkov. Nebudú vám strhávať ani vysoké úrokové sadzby, ktoré by kreditná karta účtovala. (Niektorí ľudia nazývajú tieto karty ako predplatené kreditné karty, ale je to nesprávne pomenovanie - nejde o kredit.)

Medzi určitými skupinami spotrebiteľov, najmä „nebankovaných“ dospelých bez tradičného bankového účtu, sa predplatené karty stali populárnym spôsobom bezhotovostných transakcií. Podľa prieskumu FDIC z roku 2017 využíva viac ako 9% amerických domácností predplatené karty na finančné transakcie.

Predplatené karty si napriek tomu účtujú určité poplatky, ktoré tradičné bankové účty neplatia, takže pred registráciou do niektorého z nich budete chcieť zaistiť, aby výhody prevyšovali riziká. Pravidlo CFPB by však malo tiež uľahčiť výber karty s najnižšími poplatkami.

Ako fungujú predplatené karty

Predplatené karty majú mnoho rovnakých výhod, aké získate pri bežnom účte. Môžete ich použiť na nakupovanie v obchode a online, na platenie účtov, výber peňazí z bankomatu alebo dokonca vkladanie šekov na účet predplatenej karty. Mnohé z týchto kariet, napríklad Green Dot a Walmart MoneyCard, ponúkajú aplikácie, ktoré vám umožnia sledovať váš zostatok, kontrolovať transakcie a prevádzať prostriedky.

Kľúčové jedlá

• Predplatené karty sú formou debetnej karty, kde míňate peniaze, ktoré ste už na kartu vložili.
  
• Zatiaľ čo predplatené karty dobiehajú medzi „nebankovými“ spotrebiteľmi, niektorí jednotlivci ich používajú spolu s bežným účtom, aby obmedzili svoje vlastné výdavky.
  
• Emitenti môžu popri pevne stanovenom mesačnom poplatku účtovať poplatky za nastavenie, preloženie a nákup. Pred zakúpením karty je dobré presne porozumieť tomu, čo sú tieto poplatky.

odmeny

Niektorí emitenti dokonca poskytujú programy odmien, podobne ako kreditné karty. Napríklad karta American Express Serve ponúka neobmedzené 1% vrátenie peňazí na všetky vaše nákupy. A Walmart MoneyCard vám umožňuje zarobiť až 3% hotovosť späť, keď ju použijete na Walmart.com, alebo 1% späť na nákupy v obchodoch Walmart.

Mier mysle

K ich príťažlivosti prispieva aj pokoj, ktorý poskytujú používateľom. Od 1. apríla 2019 sa na karty predávané ako „predplatené“ vzťahuje zákon o elektronickom prevode finančných prostriedkov; to znamená, že spoločnosti vás musia prešetriť a uhradiť neoprávnené poplatky alebo chyby, ak podáte včasnú správu. Môžete mať tiež nárok na niektoré ďalšie ochrany ponúkané sieťou karty. Ak však chcete získať tieto výhody, musíte si kartu zaregistrovať u vydavateľa.

Väčšina kariet je tiež poistená FDIC a chráni zostatky až do výšky 250 000 USD pred zlyhaním banky (znova, musíte získať svoju kartu, aby ste získali krytie). CFPB tiež rozhodol, že emitenti musia varovať, ak toto poistenie neponúkajú.

Skontrolujte tiež, či je zvolená karta vybavená čipom EMV, ktorý obmedzuje šance na krádež identity.

Nevyžaduje sa žiadny kredit - ale nie je potrebné budovať kredity

Zákazníci si môžu kúpiť kartu v mnohých supermarketoch a obchodoch so zmiešaným tovarom, ako aj priamo prostredníctvom banky alebo vydavateľa karty. Keďže míňate iba peniaze, ktoré vložíte, na získanie jedného z nich sa nevyžaduje žiadna kontrola kreditu. Zatiaľ čo špinavá história pôžičiek nebráni vašim šanci na získanie predplatenej karty, jej získanie vám tiež nepomôže zlepšiť kreditné skóre.

Opätovné načítanie možností

Keď váš zostatok klesne, používatelia predplatených kariet majú niekoľko možností, ako načítať prostriedky. V závislosti od karty budete môcť:

• Prevod peňazí z bankového účtu alebo účtu PayPal.
• Vklad finančných prostriedkov v banke alebo u zúčastnených maloobchodníkov.
• Pridajte prostriedky zakúpením balíka „reload pack“.
• Nastavte si priamy vklad na výplatnú pásku (karty sa dodávajú s číslom účtu a smerovacím číslom, ktoré to umožňujú).

Dôvody na získanie predplatenej karty

Aj keď predplatené verzie fungujú mnohými spôsobmi, napríklad typickou debetnou alebo kreditnou kartou, ponúkajú oproti týmto iným spôsobom platby určité výhody.

Zabráňte nadmerným výdavkom

Predplatené karty môžu byť skvelým spôsobom, ako sa vyhnúť dlhu, pretože nemôžete minúť viac, ako je suma, ktorú ste už vložili. Je to tiež šikovný nástroj na zostavovanie rozpočtu. Aj keď máte bežný účet, môžete na svoju predplatenú kartu vložiť pevnú sumu pre určité kategórie výdavkov, napríklad stravovanie. Keď sa váš príspevok za mesiac zmenšuje, ste nútení urobiť trochu utiahnutie opasku.

Vyhnite sa kontokorentným poplatkom

Banky nemajú problém s fackami zákazníkov so striktnými sankciami, keď zrušia svoj bežný účet. Podľa výskumnej firmy Moebs Services bol v minulom roku priemerný poplatok za prečerpanie na vnútroštátnej úrovni 30 dolárov za transakciu. Niektoré banky vám umožňujú vypnúť ochranu proti prečerpaniu, ale stále môže byť jednoduchšie získať jednu z mnohých predplatených kariet, ktoré tieto poplatky nikdy neúčtujú.

Limitné straty

Nemôžete stratiť viac, ako je zostatok na predplatenej karte, aj keď sa stanete obeťou podvodníkov. Ak namiesto toho použijete debetnú kartu, je pravdepodobné, že ste sa zaoberali jej ochranou zodpovednosti, ale niektorí spotrebitelia uprednostňujú použitie svojej predplatenej karty pri online transakcii alebo v obchode, než by ohrozili svoj úplný kontrolný účet.

Podobne ako tradičné debetné karty, aj predplatené karty môžete používať na nákupy, platenie účtov online, výbery peňazí alebo vkladové šeky.

Prekonajte zlú bankovú históriu

Opustili ste svoju poslednú banku s neplatenými poplatkami? Ak je to tak, môže vás to znova prenasledovať, keď sa pokúsite otvoriť bežný účet v inej inštitúcii. Banky si pred otvorením účtu objednajú správu o histórii bánk, v ktorej sa zobrazia všetky predchádzajúce účty, ktoré boli „uzavreté z dôvodu“. Predplatené karty nevyžadujú takéto šeky, takže je to spôsob, ako ísť bezhotovostne, aj keď sú iné cesty zatvorené vy.

Naučte deti, ako spravovať peniaze

Predplatené karty sú pohodlným spôsobom, ako učiť deti o správe peňazí a navigácii v čoraz bezhotovostnejšej ekonomike. FamZoo je jedným z produktov zameraných na tento trh (a on má nadšené recenzie online). Rodiny môžu ľahko prevádzať peniaze medzi kartami, vďaka čomu je hračkou platiť deťom príspevok alebo ich vracať za domáce práce. A so sprievodnou aplikáciou môžu rodičia presne vidieť, ako ich deti využívajú tieto prostriedky. Za rodinu sa platí mesačný poplatok 5, 99 dolárov, aj keď predplatené programy ich náklady výrazne znižujú.

Dajte si pozor na statné poplatky

Aj keď spotrebiteľom bez bankového účtu a rozpočtovo uvedomelým zákazníkom ponúkajú niektoré presvedčivé výhody, predplatené karty majú veľkú Achillovu pätu: poplatky. Aj keď sú jednotlivé poplatky skromné, sú zdanlivo všade.

V závislosti od zvolenej karty môžete čeliť aktivačnému poplatku, mesačným poplatkom, transakčným poplatkom a poplatkom za opätovné načítanie. Niektorí dokonca posudzujú poplatky za nečinnosť, ak svoju kartu nepoužívate dlhší čas.

Netreba dodávať, že poplatky sa môžu rýchlo zvyšovať. Vezmite debetnú kartu Green Dot. Aj keď je to populárna voľba pre veľkorysú odmenu za vrátenie peňazí vo výške 5%, karta si účtuje až 1, 95 dolárov za nákupy v obchode, 4, 95 dolárov za opätovné načítanie zostatku v registri a 3, 00 dolárov za výbery z bankomatu - navyše k mesačnému servisnému poplatku 9, 95 dolárov.,

Niektoré produkty, napríklad karta Brinks Money, znižujú mesačný poplatok za službu pri nastavovaní mesačného priameho vkladu. Predplatené karty však môžu byť nákladnou alternatívou bežných bankových účtov.

Pred vytiahnutím karty z regálu obchodu budete chcieť urobiť nejaké kopanie a prečítať si informácie, aby ste zistili, ako vyzerá plán poplatkov. Cieľom pravidla CFPB je zjednodušiť tento proces pre používateľov. Emitenti musia teraz na vonkajšej strane obalu karty poskytnúť krátku tabuľku poplatkov, ako aj podrobnejšiu tabuľku na vnútornej strane. Informácie o poplatkoch musia zverejniť aj online na webovej stránke spoločnosti. Jedna dobrá správa: Základné informácie o účte sa musia poskytovať bezplatne, vrátane zostatkov na telefóne a informácií o transakciách online a poštou na požiadanie.

Spodný riadok

Ak chcete ovládať svoje výdavky a vyhýbať sa dlhu na kreditnej karte, môže byť odpoveďou práve predplatená karta. Na trhu existuje nespočetné množstvo možností, takže hľadajte také, ktoré sa ľahko používajú a znova načítať bez platenia majetku v poplatkoch.