Žiadosť o pôžičku FHA 203 (k)
Úver FHA 203 (k) je jedinečný produkt, ktorý umožňuje potenciálnym majiteľom domov, ktorí nemajú veľa peňazí na kúpu nehnuteľnosti, ktorá potrebuje opravu. Ak však spojíte byrokraciu vládnych agentúr s dodatočnými finančnými rizikami spojenými s priemernými ľuďmi (ľuďmi, ktorí nemajú skúsenosť s domácimi rehabilitátormi), ktorí kupujú nehnuteľnosť v zlom stave, môže byť pôžička 203 (k) jednou z najnáročnejších hypoték. schváliť. Tento článok vás prevedie týmto procesom, takže budete vedieť, čo môžete očakávať. (Pre základné informácie si prečítajte úvod do úveru FHA 203 (k) .)
Uistite sa, že už máte dosť peňazí Začiatkom roku 2010 musíte prísť len so zálohou 3, 5% z kúpnej ceny domu plus náklady na opravu, aby ste si mohli kúpiť dom s týmto typom pôžičky. Ak by ste teda kupovali dom so žiadajúcou cenou 150 000 dolárov a potrebovali opravy vo výške 15 000 dolárov, ako záloha by ste potrebovali 3, 5% zo 165 000 alebo 5 775 dolárov.
Uistite sa, že ste solídnym kandidátom na pôžičku Samozrejme, budete musieť splniť obvyklé požiadavky na dlžníka pre pôžičku FHA, napríklad mať stabilný, overiteľný príjem a dobré kreditné skóre. Ale inak, pokiaľ môžete mesačne platiť za nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť, neexistujú žiadne ďalšie osobitné požiadavky na získanie nároku na túto pôžičku. Nezabudnite, že je to len pre majiteľov, nie pre investorov. (Viac informácií nájdete v časti Pochopenie pôžičiek na bývanie FHA .)
Vyberte úver 203 (k), ktorý najlepšie vyhovuje vašej situácii Pred tým, ako požiadate, určte, aký typ úveru budete potrebovať. V skutočnosti existujú dva typy hypoték FHA 203 (k): prvá sa nazýva „bežná“ a je určená pre nehnuteľnosti, ktoré si vyžadujú štrukturálne opravy. Druhá sa nazýva „zjednodušená“ alebo „upravená“. Je navrhnutý pre vlastnosti, ktoré vyžadujú iba nekonštrukčné opravy. Toto rozhodnutie vám môže pomôcť váš realitný agent a / alebo veriteľ. Samozrejme, ak nepoznáte rozdiel medzi štrukturálnymi a nekonštrukčnými opravami, môže sa vám na hlave dostať projekt obnovy.
Vyberte si veriteľa Kedykoľvek sa uchádzate o hypotéku dotovanú vládou, či už ide o pôžičku VA, pôžičku FHA, zelenú hypotéku alebo pôžičku FHA 203 (k), váš výber veriteľov bude trochu obmedzený. Najmä pôžičky FHA 203 (k) nie sú príliš časté, takže veľa veriteľov nebude vedieť, ako ich spracovať, alebo sa nebude chcieť vysporiadať s dodatočnou administratívou a problémami. Keďže proces žiadosti o pôžičku pre 203 (k) pôžičky je komplexný, určite by ste chceli pracovať s veriteľom, ktorý má skúsenosti s týmto špeciálnym úverovým produktom.
Nie všetci veritelia sú oprávnení spracovať 203 (k) pôžičky. Agentúra FHA musí poskytnúť veriteľom povolenie na ich ponuku. Ak chcete nájsť schváleného veriteľa, prečítajte si odsúhlasené vyhľadávanie veriteľov HUD tu. Nezabudnite začiarknuť políčko na konci stránky, aby ste obmedzili vyhľadávanie na veriteľov, ktorí za posledných 12 mesiacov poskytli pôžičku 203 (k).
Vytvorte svoj návrh na rehabilitáciu Okrem obvyklých požiadaviek na žiadosti o hypotekárny úver, ako sú doklad o príjmoch, doklad o majetku a správy o úvere, si žiadosť o úver 203 (k) vyžaduje vytvorenie návrhu na rehabilitáciu. Váš návrh musí opísať prácu, ktorá sa má vykonať na nehnuteľnosti, a musí obsahovať podrobný odhad nákladov na každú opravu alebo vylepšenie. Na akékoľvek štrukturálne opravy sú potrebné architektonické exponáty, ako napríklad plán pozemku a návrh interiéru. Kontrolný zoznam HUD vám pomôže pri prechádzaní položkami, ktoré by mal váš návrh riešiť. Kontrolný zoznam pokrýva všetky oblasti domu, ktoré by mohli potrebovať opravy, od odkvapov a príjazdových ciest po podlahy a okná.
Na opravy nemusíte najímať odborníkov, ale agentúra FHA tvrdí, že práca sa musí dokončiť podľa profesionálnych noriem a včas. Ak plánujete opravy sami, nemôžete použiť pôžičku na zaplatenie svojej práce. Úver môžete použiť na náklady na materiál, iba ak budete pracovať sami. Ak to znie ako obchod so zadkami, nezabudnite, že vypožičané peniaze, a to aj pri nízkej úrokovej miere, nie sú peniaze zadarmo - sú to peniaze, ktoré budete musieť splatiť s úrokmi. Pokiaľ viete, čo robíte, a môžete si dovoliť stráviť čas na projekte, môžete si urobiť prácu sami. Môžete ušetriť aj tým, že najmete dodávateľov, aby ste vylepšili nehnuteľnosť, ktorú ste si inak nemohli dovoliť.
Aj keď budete pracovať sami, váš návrh musí stále obsahovať náklady na pracovnú silu. Prečo? Pretože ak sa niečo pokazí a nakoniec musíte najať profesionálov, agentúra FHA chce, aby ste mali peniaze na ich najatie. (Niektoré užitočné rady nájdete v projektoch Do-It-Yourself, ktoré zvyšujú hodnotu vašej domácnosti .)
Získajte posudok Domov, ktorý chcete kúpiť, musí byť ohodnotený rovnako ako v prípade akejkoľvek pôžičky, s výnimkou toho, že odhadca musí odhadnúť, aká bude jeho hodnota, keď budú vykonané opravy a vylepšenia. Môže sa požadovať aj ocenenie „ako je“, niekedy však môže ocenenie za také ocenenie platiť aj kúpna cena.
Nájomná pomoc Niektorí ľudia sa rozhodnú najať špecialistu nazývaného 203 (k) konzultanta, ktorý im pomôže dokončiť všetky ďalšie doklady potrebné na tento druh pôžičky, ako je napríklad príprava architektonických exponátov. Poplatok za prenájom takéhoto poradcu sa môže zahrnúť do hypotéky, pokiaľ nepresahuje limity stanovené HUD. Napríklad v prípade domu, ktorý vyžaduje opravy vo výške 15 001 až 30 000 dolárov, spoločnosť HUD neočakáva, že by konzultant účtoval viac ako 600 dolárov. Je však úplne prijateľné dokončiť všetku dokumentáciu sami, pravdepodobne však budete chcieť nejaký príspevok od svojich potenciálnych dodávateľov (ak si najmete nejakého).
Stojí to za problém? Proces žiadosti FHA 203 (k) je, samozrejme, veľa práce. Ak sa vám zdá príliš veľa problémov, mali by ste radšej pokračovať v hľadaní domu, ktorý je bližšie k nasťahovaniu alebo šetriť, kým si nebudete môcť dovoliť krajšie miesto. Ak však máte čas, energiu a trpezlivosť, pôžička 203 (k) je často jediným spôsobom, ako financovať kúpu nehnuteľnosti, ktorá vyžaduje značné opravy. V opačnom prípade budete musieť mať dostatok hotovosti na zaplatenie nehnuteľnosti a opravy priamo. (Viac informácií nájdete v časti Riešenie problémov s opravou nového domu .)