Podielové fondy peňažného trhu: lepší sporiaci účet
Ak nemáte na sporiacom účte viac ako 1 000 dolárov alebo viac, tento článok vás nemusí zaujímať. Ak máte nejakú hotovosť uloženú, možno sa pýtate, či je sporiaci účet tým najlepším miestom na jej uloženie. Iste, je to likvidné, ale úrokové sadzby sú iba o niečo lepšie ako sadzby, ktoré ponúka zásuvka na ponožky, a môžu byť iba o niečo lepšie ako miera inflácie. Jednou alternatívou je podielový fond peňažného trhu.
Porovnanie zabezpečenia sporiaceho účtu a účtu peňažného trhu
Hlavným dôvodom, prečo ľudia používajú banky na držanie svojich peňazí, nie je z dôvodu lukratívnych výnosov z úrokových mier, je to preto, že tehly, senzory a temperovaný oceľový trezor poskytujú pocit istoty, ktorému sa zásuvka ponožky nemôže zhodovať. Okrem fyzickej bezpečnosti banky existuje ochrana, ktorú poskytuje vláda USA. Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) zaručuje, že banka nestratí vaše peniaze. Limit tohto pokrytia je 250 000 dolárov na účet a na majiteľa.
Podielové fondy peňažného trhu sú bezpečné iným spôsobom. Federálna vláda nemá podporu, ale SEC starostlivo spočíva vo fondoch peňažného trhu. Vo všeobecnosti investujú iba do finančne spoľahlivých cenných papierov a všetky investície musia mať priemernú splatnosť menej ako 120 dní. Výsledkom je veľa vládnych záležitostí (komunálnych, štátnych, federálnych), ktoré sú najbezpečnejšími dlhovými nástrojmi. Majú nižší výnos ako priemerný trh, ale lepšiu sadzbu ako váš sporiaci účet.
poplatky
V prípade sporiacich účtov sú dva najväčšie poplatky spojené s požiadavkou minimálneho zostatku a transakčnými poplatkami. V závislosti od banky a presného sporiaceho účtu sa tieto poplatky líšia, zvyčajne však nie sú problémom pre tých, ktorí majú na sporiacom účte veľké množstvo peňazí.
Pokiaľ ide o fondy peňažného trhu, investori by si mali byť pred investovaním vedomí niekoľkých poplatkov. Najväčší je pomer výdavkov, čo je percentuálny poplatok účtovaný fondu za náklady na správu. V prípade fondov peňažného trhu sú tieto poplatky zvyčajne veľmi nízke, zvyčajne pod 0, 5%. Môžu existovať aj požiadavky na zostatok alebo transakčné poplatky.
výnos
Sporiaci účet vám môže poskytnúť návratnosť investície od 0, 1 do 1, 7%. Fondy peňažného trhu majú rozsah od 1 do 3%. To neznamená, že vždy získate 3% výnosov, ale to znamená, že vaše šance na získanie výnosov až 3% sú vyššie ako pri sporiacom účte.
Rovnako ako v prípade dlhopisov, výkonnosť fondov peňažného trhu je úzko spojená s úrokovými sadzbami stanovenými Federálnym rezervným systémom. Keď sú sadzby na trhu na veľmi nízkej úrovni, ako tomu bolo v rokoch 2002 až 2004 a 2007 až 2009, tieto typy fondov majú tendenciu vytvárať výnosy na spodnej hranici rozpätia, nie iba o viac ako sporiaci účet. Pred presunom peňazí do fondu peňažného trhu si teda uvedomte aktuálne prostredie úrokových sadzieb a jeho porovnanie s mierou vášho sporiaceho účtu.
prístupnosť
Pokiaľ ide o likviditu, fondy peňažného trhu sú porovnateľné so sporiacimi účtami. Spravidla existuje bezplatné zapisovanie šekov, automatizované služby elektronickej výmeny a telefonická výmena a spätné odkúpenie. Ak ste si istí, že peniaze budú nečinné dlhšie ako tri mesiace, pokladničné poukážky alebo CD sú zaručenou voľbou, ale za predčasné vyplatenie sa uplatnia pokuty a poplatky. Účet peňažného trhu aj sporiaci účet sú určené pre ľudí, ktorí potrebujú prístup k peniazom.
dane
Existuje množstvo finančných prostriedkov, ktoré vám pomôžu zbaviť sa rôznych druhov daňového zaťaženia. Ak sa ocitnete vo vysokej daňovej kategórii, ale nízkej federálnej daňovej kategórii, môžete investovať do amerického fondu peňažného trhu štátnej pokladnice. Existujú tiež fondy, ktoré sú oslobodené od dane. Oslobodenia od daní sa zakladajú na tom, do ktorých cenných papierov investuje fond a či sa jedná o miestne alebo federálne emisie dlhov. Oslobodené od dane sa v tomto prípade vzťahujú na dividendy - za peniaze vložené do fondov nedochádza k žiadnemu odpočtu dane. Pri nejakom výskume by ste mali byť schopní nájsť fond, ktorý bude vyhovovať vašim daňovým potrebám.
Výber fondu
Rôzne typy fondov všetky investujú do toho istého koša cenných papierov v rámci svojej sekcie (komunálna, štátna pokladnica atď.), Takže návratnosť konkrétneho fondu sa môže líšiť o desatinu percenta od ostatných v tejto sekcii. Fond s nízkymi prevádzkovými nákladmi preto vo všeobecnosti prinesie lepšie výnosy. Pri preosievaní z fondov by mali byť vaše ročné prevádzkové náklady 0, 5% alebo nižšie. Ak je investičná spoločnosť úspešná, väčšie množstvo kapitálu, ktoré kontroluje, sa premietne do nižších prevádzkových nákladov pre investorov. Aj keď sa tieto investície považujú za malé riziko, pri pokusoch o dosiahnutie lepších výsledkov dosiahli niektoré z nich nástroje s vyššou výnosnosťou mimo normy, vrátane kolateralizovaných dlhových obligácií (CDO) krytých hypotekárnymi záložnými listami.
Spodný riadok
Prechod od sporiaceho účtu k účtu peňažného trhu je skôr psychologickým skokom, než je zmena skutočnej mechaniky. S fondom peňažného trhu môžete stále písať šeky a prevádzať peniaze na svoj bežný účet, keď ich potrebujete, ale už to nie je úspory účet, je to investícia (aj keď krátkodobá).
Výnosy sú lepšie, bezpečnosť je porovnateľná a dane a prístup sa ľahko zvládajú. Napriek tomu sa ľudia domnievajú, že sporiaci účet je nejako solídnejší. Ak sa dokážete obísť takýmto spôsobom myslenia, podielový fond peňažného trhu vám pomôže zistiť určité výnosy z peňazí, ktoré uchovávate ako núdzový fond alebo ktoré čakajú na investovanie.