Cross-Collateral Loan: Ako to funguje?

Predstavte si scenár, v ktorom ste pripravení predať svoje auto, ktoré teraz vlastníte bezplatne a zreteľne, len aby vám veriteľ povedal, že ho nemôžete predať, kým nezaplatíte ďalšiu nezabezpečenú pôžičku, ktorú máte u toho istého veriteľa. Veriteľ vám v podstate povie, že neplatíte za svoje auto a titul stále patrí veriteľovi. Je to výsledok nejasnej doložky nazývanej krížová kolateralizácia, ktorú veritelia používajú v určitých úverových situáciách. Možno ste o tom nevedeli, pokiaľ si starostlivo nevystrihnete svoju zmluvu, aby ste ju našli hlboko v jemnej tlači. Aj keď vám to váš veriteľ vysvetlil, je pravdepodobné, že by ste naň dlho zabudli v čase, keď ste mali tri alebo štyri roky na pôžičku, a preto je väčšina dlžníkov chránená.

Čo je to krížový kolaterál?

Krížová kolateralizácia je metóda, ktorú veritelia používajú na zabezpečenie kolaterálu jednej pôžičky, napríklad automobilu, na zabezpečenie inej pôžičky, ktorú máte s veriteľom. Aj keď sa to môže javiť ako primerané preventívne opatrenie, ktoré prijal veriteľ, dlžníci si často pri realizácii neuvedomujú mieru kontroly, ktorú má veriteľ nad svojimi financiami. Môže vám zabrániť v tom, aby ste svoje auto mohli predať, ak veriteľ chce, aby ste si ho nechali ako kolaterál. Horšie je, že ak zaostáte za ďalšou nezaistenou pôžičkou, napríklad kreditnou kartou, môže požičiavateľ prevziať svoje auto. Ak požiadate o bankrot v kapitole 7, môže sa od vás vyžadovať, aby ste sa vzdali svojho úveru veriteľovi, až kým nevyrovnané dlhy nebudú uspokojené.

Postupy úverovej únie

Zatiaľ čo pri pôžičkách na auto sa bežne používajú krížové kolaterály, u úverových zväzov sú tieto pôžičky oveľa rozšírenejšie. Družstevné záložne fungujú inak ako banky v tom, že sú vo vlastníctve svojich členov, takže doložka predstavuje dodatočnú ochranu pred stratami z úverov, ktoré by členovia zdieľali. Odvolanie družstevných záložní bolo vždy ich ochotou predĺžiť priaznivejšie podmienky pôžičky, najmä ak s nimi máte už existujúci vzťah. Ak financujete auto prostredníctvom družstevnej záložne alebo s ním máte sporiaci účet, pravdepodobne dostanete ponuky na nezabezpečené pôžičky s nízkou sadzbou. Dôvodom je skutočnosť, že družstevné záložne môžu tieto pôžičky zaistiť kolaterálom z vašej pôžičky alebo sporenia.

Družstevné záložne sú atraktívnou alternatívou v bankovníctve a pôžičkách z mnohých dôvodov, vrátane nižších nákladov na bankovníctvo a pôžičky. Prax krížovej kolateralizácie môže byť nevýhodou, ak si nie ste vedomí možných vplyvov na vaše financie. Ak uvažujete o pôžičke od družstevnej záložne, je dôležité prijať niekoľko preventívnych opatrení. Po prvé, z úverovej únie nevyberajte naraz viac ako jednu pôžičku. Po druhé, nevytvárajte účet kreditnej karty ani úverový limit, ak máte auto úver. Po tretie, nebankujte tam, kde si požičiavate; majte svoj bežný účet v inej inštitúcii. Nakoniec si vždy prečítajte drobnú tlač na akomkoľvek dokumente o pôžičke.

Krížové záruky na hypotekárne úvery

Krížové kolaterály sa používajú aj pri hypotekárnych úveroch, najmä pri úveroch na výstavbu, keď dlžník vlastní viac nehnuteľností. Napríklad, ak staviteľ, ktorý vlastní viac ako dve nehnuteľnosti, žiada o financovanie nového projektu, veriteľ môže chcieť zaistiť novú pôžičku vložením záložného práva na jednu alebo viac ďalších nehnuteľností. Veriteľ sa stáva hlavným držiteľom záložného práva na všetky nehnuteľnosti, čo sťažuje ich predaj.

Rovnako ako v prípade iných foriem pôžičiek, či už ide o kreditné karty, splátkové úvery, úverové linky alebo hypotéky, záťaž je vždy na dlžníkovi, aby pochopil všetky aspekty úverových podmienok, ktoré sú napísané primárne s cieľom maximalizovať príjmy veriteľa a chrániť ho proti stratám.