Reverzné hypotekárne úskalia

Reverzné hypotéky sú spôsob, ako môžu starí majitelia domov získať príjem (buď v splátkach, alebo v paušálnej sume) oproti kapitálu, ktorý si vybudovali vo svojich domovoch. Pre mnohých seniorov, ktorí potrebujú finančné prostriedky, aby žili ďalej, to nie je nič menšie ako požehnanie, ale existujú určité úskalia procesu, o ktorom by sa mal niekto premýšľať. Zistite, čo potrebujete vedieť skôr, ako začnete klesať.

obsah

• Dajte si pozor na vysoké náklady
• Vaše deti nemusia zdediť rodinný dom
• Reverzné hypotéky môžu ovplyvniť výhody liekov
• Ďalšie potenciálne úskalia

Dajte si pozor na vysoké náklady

Väčšina reverzných hypoték, známych ako hypotekárne hypotéky na financovanie vlastného kapitálu (HECM), sú poistené federálnou vládou a sú k dispozícii prostredníctvom veriteľov Federálneho úradu pre bývanie (FHA). Reverzné hypotéky majú celý rad poplatkov. Niektoré sa platia vopred, napríklad poplatok za hodnotenie alebo poplatok za správu o úvere; iní sú platení v priebehu času, ako je vaše poistné na hypotéku alebo servisný poplatok. Tu sa pozrieme na náklady, ktoré môžu okusovať príjem, ktorý dostanete z reverznej hypotéky.

1. Poplatky tretích strán - Náklady na zatváranie tretích strán môžu zahŕňať hodnotenie (priemerná cena je 450 dolárov, ale môže byť oveľa vyššia v závislosti od miesta), vyhľadávanie titulov (líši sa podľa výšky úveru a regiónu), poistenie, prieskumy, inšpekcie, poplatky za zaznamenávanie, dane z hypotéky, kontroly kreditu, kontrola škodcov (asi 100 USD), poplatok za povodňové osvedčenie (20 - 30 USD) a ďalšie poplatky.

2. Poplatok za založenie - tento poplatok kompenzuje veriteľovi za spracovanie vašej pôžičky HECM. Poplatky sa líšia od veriteľa k veriteľovi, ale sú limitované FHA. V prípade domov, ktoré sú v hodnote 125 000 dolárov alebo menej, je pôvodný poplatok obmedzený na 2 500 USD. V prípade domov, ktorých hodnota je vyššia ako 125 000 dolárov, môže poskytovateľ požičať až 2% z prvých 200 000 dolárov a 1% z hodnoty domu nad 200 000 dolárov, maximálne však 6 000 dolárov.

3. Poistné na hypotekárne poistenie - tiež vám vzniknú náklady na hypotekárne poistenie FHA. Hypotekárne poistenie zaručuje, že dostanete očakávané preddavky na pôžičky. V rámci vašej pôžičky môžete financovať poistné na hypotéky (MIP).

4. Servisný poplatok - Veritelia alebo ich agenti poskytujú servis počas celého života HECM. Poskytovanie služieb zahŕňa zasielanie výpisov z účtu, vyplatenie výnosu z pôžičky a uistenie sa, že dodržiavate požiadavky na pôžičku, napríklad platenie daní z nehnuteľností a poistné za nebezpečenstvo. Veritelia môžu účtovať mesačný poplatok za správu, ktorý nepresahuje 30 dolárov, ak má pôžička ročnú úpravu úrokovej sadzby alebo pevnú úrokovú sadzbu, a najviac 35 dolárov, ak sa úroková sadzba upravuje mesačne. Pri ukončení pôžičky poskytovateľ pôžičky zruší poplatok za správu a odpočíta poplatok z vašich dostupných prostriedkov. Každý mesiac sa k zostatku vášho úveru pripočíta mesačný servisný poplatok. Veritelia sa tiež môžu rozhodnúť zahrnúť servisný poplatok do hypotekárnej úrokovej sadzby.

Vzhľadom na značné počiatočné náklady spojené s týmto procesom by majitelia domov, ktorí potrebujú likviditu a ktorí uvažujú o predaji svojich domovov v najbližších niekoľkých rokoch, boli pravdepodobne lepšie požiadať o tradičnejšiu úverovú linku, pôžičku na vlastný kapitál alebo osobnú pôžičku. Reverzná hypotéka alebo pôžička na vlastný kapitál? podrobnosti o rozhodovacích krokoch, ktoré sa majú podniknúť.

Vaše deti nemusia zdediť rodinný dom

Rodičia často chcú preniesť rodinný dom na ďalšiu generáciu. Ak je však reverzná hypotéka uzavretá, aj keď požičiavajúca inštitúcia nezískava vlastnícke právo k domu, hypotekárny úver je povinný splácať úver podľa podmienok dohody. V mnohých prípadoch sa toto vrátenie uskutoční predajom domu a následným odovzdaním výnosu (alebo jeho časti) banke.

Ako možné riešenie, ako sa vyhnúť predaju rodinného domu, niektoré rodiny uzavrú poistku majiteľa domu a príjemcom sa stanú dospelé dieťa alebo požičiavajúca inštitúcia. Pri použití tejto stratégie môže byť banka splatená bez toho, aby musela nehnuteľnosť predať po smrti majiteľa domu. Zvážte konzultáciu s poisťovacím agentom s cieľom určiť najlepší spôsob, ako zabezpečiť, aby výnosy z takejto politiky boli dostatočné na uspokojenie nesplatenej pôžičky.

Reverzné hypotéky môžu ovplyvniť výhody liekov

Úverové inštitúcie rýchlo tvrdia, že získanie reverznej hypotéky nebude mať vplyv na platby Medicaid, ale aby to bola pravda, musí byť pôžička štruktúrovaná veľmi starostlivo. Napríklad jednorazová platba sa bude počítať ako majetok, ktorý by ste museli minúť skôr, ako budete mať nárok na platby Medicaid.

Avšak podľa LongTermCare.gov z Ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb USA: „Pokiaľ platíte platby, ktoré dostanete v mesiaci, v ktorom ste ich dostali, peniaze nie sú zdaniteľné a nezapočítavajú sa do príjmu ani neovplyvňujú sociálne zabezpečenie. Výhody pre bezpečnosť alebo Medicare. ““ Takéto platby sa tiež „nepočítajú ako príjem za oprávnenosť na Medicaid“.

LongTermCare.gov tiež poznamenáva, že ak sú celkové likvidné zdroje vyššie ako 2 000 dolárov na jednotlivca alebo 3 000 dolárov na pár, mohlo by to spôsobiť, že niekto nebude pre Medicaid spôsobilý. Ak však dostávate mesačné platby, ktoré miniete za svoje prebiehajúce výdavky, a ne hromadí úspory, môžete byť v poriadku. Podrobnosti o výbere spôsobu prijímania výnosov z reverznej hypotéky nájdete v časti Ako si vybrať plán splácania reverznej hypotéky.

Jednotlivci, ktorí v súčasnosti dostávajú - alebo ktorí očakávajú príjem - Medicaid, by sa mali poradiť s účtovníkom a finančným poradcom, aby sa ubezpečili, že sú si vedomí všetkých možných dôsledkov uzavretia reverznej hypotéky.

Ďalšie potenciálne úskalia

Aj keď požičiavajúca inštitúcia nemusí ísť za svojimi dedičmi za peniaze, ani nie je oprávnená brať viac, ako je odhadovaná hodnota vášho domova, existuje niekoľko položiek, ktoré sa zvyčajne nachádzajú v jemnej tlači týchto zmlúv, ktoré môžu zvýšiť poplachové zvončeky.

Mohli by ste byť nútení predať. Niektoré reverzné hypotéky obsahujú klauzuly, v ktorých sa uvádza, že pôžička sa musí splatiť, ak sa posledný žijúci dlžník natrvalo presťahuje z domu. To vzbudzuje obavy, že by ste (hypoteticky) mohli byť v nemocnici, ktorá je liečená na zdravotný stav, a prepustiť, aby ste zistili, že váš domov je vylúčený. V skutočnosti by ste museli žiť niekde inde (napr. Dom s opatrovateľskou službou alebo zariadenie na asistované bývanie) dlhšie ako 12 po sebe nasledujúcich mesiacov - situácia, ktorá sa počíta ako „trvalý pohyb“ a môže vyvolať požiadavku na predaj vášho domu.

Ste zodpovední za ďalšie platby. Pretože majitelia domov zostávajú zodpovední za všetky dane, poistenie a údržbu domu, nezaplatenie daní alebo udržiavanie primeraného poistenia môže spôsobiť, že sa úver požiada.

Môžete dostať menej, ako ste očakávali. Majte na pamäti, že nehnuteľnosť podlieha hodnoteniu. Aj keď ste si v priebehu rokov mohli do svojho domu vložiť veľké sumy peňazí, je tu šanca, že to stojí menej, než ste za to zaplatili. Výsledkom je, že výnosy, ktoré dostanete v rámci procesu reverznej hypotéky, môžu byť nižšie, ako ste očakávali.

Spodný riadok

Reverzné hypotéky sú pre ľudí skvelým spôsobom, ako využiť kapitál vo svojich domovoch, buď v splátkach, alebo v paušálnej sume. Je však dôležité poznať potenciálne nevýhody pred uzavretím takejto dohody. (Viac informácií nájdete v časti 5 Známky spätnej hypotéky je zlý nápad.)

Pokračovať v čítaní

Kompletný sprievodca reverznou hypotékou
Porovnanie reverzných hypoték s forwardovými hypotékami
Máte nárok na reverznú hypotéku?
Reverzné typy hypoték
Ako si vybrať plán splácania hypotéky
Reverzná hypotéka alebo pôžička na vlastný kapitál?
5 najlepších alternatív k reverznej hypotéke
5 Známky reverznej hypotéky je dobrý nápad
5 Známky reverznej hypotéky je zlý nápad
Ako sa vyhnúť prežívaniu vašej reverznej hypotéky
Prehľad regulácie reverzných hypoték
Pravidlá získania reverznej hypotéky FHA
Reverzná hypotéka: Mohla by vaša vdova (er) stratiť dom?
Dajte si pozor na tieto reverzné hypotekárne podvody