Vstupy a výstupy bankových poplatkov
Aby banky dosiahli zisk a platili prevádzkové náklady, spravidla účtujú poplatky za poskytované služby. Keď vám banka požičia peniaze, účtuje vám úrok z úveru. Keď si otvoríte vkladový účet (šek alebo sporenie), sú za to tiež poplatky. Dokonca aj bezplatný bežný a sporiaci účet má nejaké poplatky.
Je dôležité poznať všetky poplatky, ktoré platia vaše bankové poplatky, ako aj to, ako ich znížiť alebo vylúčiť čo najviac. Všetko to začína pochopením poplatkov, ktoré banky vyberajú.
Mesačné poplatky za vedenie účtu
Jedným z najbežnejších a najpriamejších poplatkov, ktoré banky účtujú, je mesačný poplatok za vedenie účtu za bežný alebo sporiaci účet. Podľa „MoneyRates.com“ je priemerný mesačný udržiavací poplatok vyšší ako 13 dolárov mesačne. To znamená 156 dolárov ročne len za účet.
Poplatky za minimálny zostatok
Mnoho bánk zníži alebo eliminuje mesačný udržiavací poplatok, ak na svojom účte udržiavate minimálny zostatok. Minimum môže byť od 500 do 1 000 dolárov alebo viac. Bohužiaľ, ak klesnete pod minimum, musíte za tento mesiac zaplatiť udržiavací poplatok. Horšie však je, že aj keď si udržujete minimum, efektívne poskytujete svojej banke bezúročnú pôžičku. Banka môže použiť časť vašich peňazí na zarobenie peňazí a za to nedostanete nič.
Poplatky za prečerpanie / NSF
Ak prekročíte sumu na svojom účte (bežne sa nazýva „odrazenie šeku“), vaša banka môže účtovať poplatok za prečerpanie, známe tiež ako poplatok za nedostatočné prostriedky (NSF). Môže sa to stať, keď napíšete šeky proti nedávnemu vkladu, ktorý ešte banku nezúčtoval. Okrem poplatku za prečerpanie, ktorý podľa Bankrate hovorí v priemere o 33 USD za transakciu na vnútroštátnej úrovni v roku 2017, môže váš odkladný šek viesť k dodatočnému poplatku od prijímajúcej strany, ak ide o firmu alebo iného veriteľa.
Poplatky za ochranu proti prečerpaniu
Jedným zo spôsobov, ako sa chrániť pred poplatkami za prečerpanie / NSF, je zvoliť ochranu proti prečerpaniu. Táto ochrana, žiaľ, za istú cenu. V prípade ochrany kontokorentného úveru vás banka posunie dostatočne dopredu, aby ste zabránili účtovaniu kontokorentného poplatku a prijímajúcej strane bude vyplatená. Vaša banka vám bude stále účtovať poplatok za postupovanie peňazí. Podľa MoneyRates.com je súčasný priemerný národný poplatok za ochranu kontokorentu okolo 33 dolárov.
Vrátený vkladový poplatok
Ak vložíte šek od niekoho iného, kto skáče, môže vám byť naúčtovaný poplatok za vrátený vklad, ktorý „MyBankTracker.com“ uvádza priemerné hodnoty tesne pod 13 dolárov za položku. Ako si viete predstaviť, mohlo by to tiež viesť k poplatkom za prečerpanie alebo kontokorentné poplatky, ak pred vložením ďalších peňazí na účet napíšete šeky proti tomuto vkladu. Vrátené poplatky za vklad sa môžu vyskytnúť z dôvodu nedostatku finančných prostriedkov, zastavenia platby alebo dokonca uzavretého účtu na strane osoby, ktorá vám dala šek na vloženie.
Poplatky za ďalšie kontroly
Po otvorení bežného účtu vám banka pravdepodobne poskytne bezplatnú dodávku šekov na použitie. U väčšiny bánk musíte po počiatočnej dodávke zaplatiť za výmenu. Môžete si ich objednať od svojej banky až za 35 dolárov alebo od súkromného dodávateľa, ako je napríklad Walmart, za približne 15 dolárov.
Poplatky za šek v hotovosti
Ak máte dôvod ísť do svojej banky a získať pokladničný šek - aby ste zaplatili niekomu, kto chce mať istotu, takýto šek sa napríklad vymaže - bude vás to stáť. Podľa "MyBankTracker.com" stojí priemerná kontrola šekov okolo 9 dolárov.
Poplatky za výpis z papiera
Vo veku, keď väčšina ľudí číta svoje bankové výpisy online, nie je prekvapujúce, že mnohé banky účtujú poplatky za tlač a odoslanie papierovej verzie. Poplatky sa líšia, ale všeobecne sa pohybujú od 1 do 5 dolárov.
Poplatky za bankomaty
Väčšina bánk vám umožňuje používať bankomaty zdarma. Ak ju používate mimo siete svojej banky, môžete jej zaplatiť poplatok vo výške okolo 4 dolárov alebo viac. Vaša banka môže tiež účtovať podobný poplatok za spracovanie vášho použitia bankomatu mimo siete vašej banky. Niektoré účty vracajú všetky poplatky za bankomat alebo až do určitého limitu mesačne.
Poplatky za transakcie debetnými kartami
Niektoré banky účtujú poplatok, keď na uskutočnenie transakcie použijete debetnú kartu (alebo bankovú kartu). Pre tých, ktorí účtujú poplatok, je typický poplatok 1 až 2 doláre. Je zaujímavé, že niektorí obchodníci vám poskytujú odmenu vo forme vrátenia peňazí (alebo zľavy) za uskutočnenie debetného nákupu, pretože náklady na nich sú nižšie. Za používanie debetnej karty v bankomate pravdepodobne nebude účtovaný poplatok, pokiaľ nejde o kartu, ktorá nie je v sieti vašej banky.
Poplatky za stratené karty
Ak stratíte svoju debetnú kartu alebo ju potrebujete z akéhokoľvek dôvodu vymeniť, môže vám banka účtovať poplatok 5 USD za pravidelnú výmenu až do 30 USD za rýchlu službu. Bežná výmena môže trvať týždeň alebo dlhšie. Spechové ošetrenie môže byť také rýchle ako cez noc.
Poplatky za zahraničné transakcie
Poplatok za zahraničnú transakciu (FX) môžete zaplatiť, ak používate svoju bankovú kreditnú kartu na uskutočnenie transakcie, ktorá prechádza zahraničnou bankou alebo v inej mene, ako je americký dolár. Najbežnejší poplatok za FX je 3% z celkovej sumy transakcie.
Poplatky za bezhotovostný prevod
Bezhotovostný prevod, ktorý vám umožňuje zaplatiť niekomu alebo poslať peniaze takmer okamžite, takmer vždy prichádza s poplatkom pri odoslaní (odchádzajúci bezhotovostný prevod) a niekedy dokonca aj pri prijatí (bezhotovostný prevod). Poplatok sa zvyčajne pohybuje okolo 30 dolárov za odchádzajúce a okolo 15 dolárov za poplatok za prichádzajúci bankový prevod.
Poplatky za výber z úspor
Nariadenie D Federal Insurance Insurance Corp. (FDIC) povoľuje iba šesť výberov z každého účtu sporiaceho vkladu, ktorý máte každý mesiac. Prekročenie tejto sumy bude pravdepodobne viesť k poplatku vo výške približne 15 USD od vašej banky. Pokračujúce porušovanie pravidla šiestich výberov môže mať za následok zatvorenie sporiaceho účtu alebo zmenenie na bežný účet. Bežné účty nemajú žiadny výberový limit. Je dôležité vedieť, že prečerpania z vášho sporiaceho účtu sa počítajú do šiestich výberov, ktoré máte každý mesiac povolené.
Poplatky za nečinnosť
Môže to vyzerať čudne, že nepoužívanie sporiaceho alebo kontrolného účtu môže mať za následok poplatok známy ako poplatok za nečinnosť. Tento poplatok neplatia všetky banky. Pre tých, ktorí tak urobia, je typický poplatok okolo 10 dolárov. V mnohých prípadoch sa spustí približne po šiestich mesiacoch nečinnosti.
Poplatky za zatvorenie účtu
Banky, ktoré účtujú poplatok za zatvorenie účtu, to zvyčajne robia iba vtedy, ak váš účet nebol otvorený veľmi dlho (často menej ako šesť mesiacov). Poplatok sa líši od banky k banke, ale môže byť až 25 dolárov za účet.
Záporný záujem
Záporný úrok, ktorý sa niekedy označuje ako negatívna úroková politika (NIRP), nie je poplatkom per se, ale skôr typom menovej politiky, v ktorej banky platia úrokovú sadzbu nižšiu ako nula. Záporný úrok znamená, že platíte banke za použitie vašich peňazí. Negatívny záujem sa v USA nevykonáva a podľa odborníkov je len malá šanca, že to vôbec niekedy bude. Teoreticky by sa NIRP dalo uzákoniť v časoch silnej deflácie s cieľom motivovať ľudí, aby utrácali alebo investovali svoje peniaze namiesto toho, aby ich hromadili (šetrili).
Ak váš bežný alebo sporiaci účet platí malý alebo žiadny úrok a poplatky, ktoré platíte, sú vysoké, môže mať rovnaký účinok ako záporný úrok. Vaším cieľom by malo byť udržiavať čo najnižšie poplatky, aby sa predišlo negatívnemu dopadu na vaše bankové účty.
Ako obmedziť bankové poplatky
Na tento účel uvádzame niekoľko spôsobov, ako môžete znížiť alebo odstrániť bankové poplatky, aby ste zaistili, že peniaze, ktoré vložíte na kontrolu a úspory, sa používajú vy, a nie vaša banka.
Nakupujte bezplatný kontrolný a sporiaci účet bez poplatkov na údržbu v online bankách alebo v bankách s maltou, najlepšie na účtoch, ktoré platia úroky a účtujú najnižšie poplatky, najmä za služby, ktoré používate. Ak napríklad nikdy neposielate bezhotovostné prevody, nemusíte sa obávať týchto poplatkov a namiesto toho sa sústredíte na služby, ako je napríklad široko dostupná sieť bankomatov, ktorá bude pre vás dôležitá.
Pred registráciou účtu si prečítajte drobnú tlač, ktorá sa zvyčajne nachádza vo výpise poplatkov alebo zverejnení a často sa zobrazuje malým písmom v dolnej časti webovej stránky banky.
Pravidelne kontrolujte výpisy z účtu kvôli neočakávaným poplatkom a uistite sa, že sa týmto poplatkom v budúcnosti vyhnete.
Ak nemôžete nájsť účet s požiadavkou „žiadny minimálny zostatok“, splňte požiadavky na minimálny zostatok. Uistite sa, že dokážete udržiavať zostatok, aby ste sa vyhli poplatku.
Vyvarujte sa šikovným šekom, ktoré vždy stoja drahšie, pripomínajúc, že príjemcom je jedno, ako vyzerá váš šek - starajú sa iba o to, aby dostali svoje peniaze. Šeky zakúpené prostredníctvom vašej banky sú tiež takmer vždy drahšie ako šeky zakúpené od dôveryhodného súkromného dodávateľa.
Použite kreditnú kartu - alebo funkciu kreditnej karty na svojej debetnej karte -, aby ste sa vyhli transakčným poplatkom za debetnú kartu.
Použite banku, ktorá uhrádza poplatky za bankomat mimo sieť a vyberá hotovosť z bankomatu vo vnútri alebo na jednotke, aby ste sa vyhli poplatkom za bankomat. Tiež vyberajte menej často tak, že vyberiete väčšie množstvo hotovosti, ktoré bude stačiť vašim potrebám na týždeň.
Získajte späť peniaze pri nákupe v maloobchodnej prevádzkarni.
Nevyberajte ochranu proti prečerpaniu , ale majte prehľad o svojom zostatku, aby ste sa vyhli poplatku za prečerpanie alebo aby ste boli ochotní odmietnuť transakcie debetnou kartou, ak je váš zostatok príliš nízky. Ochrana proti prečerpaniu má svoje výhody a nevýhody, preto je najlepšie ich pred prijatím preskúmať.
Prepojte sporenie alebo úverovú linku s kontrolou, aby ste získali lacnejšiu (aj bezplatnú) ochranu pred prečerpaním.
Ak často využívate túto službu, vyhľadajte banku bezplatnými alebo zľavnenými službami bezhotovostného prenosu . Niektoré banky ponúkajú „hromadnú“ zľavu, ak pravidelne zarábate peniaze.
Namiesto elektroinštalácie použite prevody automatizovaného klíringového domu (ACH) . Stojí to menej, ale je pomalšia - ½ dňa na káblové peniaze, 1 až 3 dni na ACH.
Ak je to možné, namiesto bezhotovostného prenosu zvážte služby peer-to-peer (P2P), ako napríklad Popmoney, Zelle, Peňaženka Google, PayPal alebo Venmo. Rovnako ako v prípade ACH, P2P môže trvať dlhšie, ale je lacnejšia.
Spodný riadok
Banky poskytujú úžasné služby a bez nich by naša ekonomika pravdepodobne nemohla fungovať. Ako tento článok jasne ukazuje, tieto služby nie sú bezplatné. Najlepšia ochrana, ktorú máte, je poznať poplatky, ktoré platíte, a nie slepo ich prijímať. Poznanie bankových účtov, kreditov, poplatkov a úspor vám môže pomôcť vyhnúť sa nákladným chybám.
Pomocou tipov v časti Limitné bankové poplatky znížte svoju expozíciu a pamätajte vždy: Vaša banka je firma. Ak sa vám nepáčia poplatky, ktoré platíte a nemôžete ich znížiť, zaveďte svoju firmu inde.