Všetko o COBRA zdravotnom poistení

Konsolidovaný zákon o zmierení rozpočtu (COBRA) je program zdravotného poistenia, ktorý umožňuje oprávnenému zamestnancovi a jeho závislým osobám nepretržité výhody krytia zdravotným poistením v prípade, že zamestnanec stratí zamestnanie alebo ak dôjde k zníženiu pracovnej doby. Ďalej preskúmame základné podrobnosti o COBRA, ako to funguje, jej kritériá oprávnenosti, výhody a nevýhody a ďalšie funkcie.

Čo je to pokrytie pokračovaním COBRA?

Zamestnávatelia v USA sú povinní poskytovať zdravotné poistenie svojim kvalifikovaným zamestnancom zaplatením časti poistného. V prípade, že zamestnanec nie je spôsobilý na poberanie dávok zdravotného poistenia zamestnávateľa z rôznych dôvodov (napríklad prepustenie alebo pokles pod minimálny počet hodín odpracovaných za týždeň), zamestnávateľ môže prestať platiť svoj podiel na poistnom na zdravotné poistenie zamestnanca., Federálny zákon z roku 1986 s názvom Konsolidovaný zákon o zmierení rozpočtu Omnibus umožňuje zamestnancovi a jeho závislým osobám zachovať si rovnaké zdravotné poistenie, ak sú za to ochotní sami zaplatiť.

COBRA umožňuje bývalým zamestnancom, dôchodcom, manželským partnerom, bývalým manželským partnerom a nezaopatreným deťom získať nepretržité zdravotné poistenie za skupinové sadzby, ktoré by sa inak mohli ukončiť. Aj keď títo jednotlivci budú pravdepodobne platiť viac za zdravotné poistenie prostredníctvom COBRA, ako by mali ako zamestnanec (v dôsledku skutočnosti, že zamestnávateľ už neplatí časť poistných nákladov), pokrytie COBRA je zvyčajne lacnejšie ako individuálne plán zdravotného poistenia by bol.

Je dôležité si uvedomiť, že COBRA je program zdravotného poistenia a plány môžu pokrývať náklady na lieky na predpis, zubné ošetrenie a starostlivosť o zrak. Nezahŕňa životné poistenie a poistenie pre prípad invalidity.

Nárok na zdravotné poistenie COBRA

Existujú rôzne súbory kritérií pre rôznych zamestnancov a iné osoby, ktoré môžu byť oprávnené na pokrytie COBRA. Okrem splnenia týchto kritérií môžu oprávnení zamestnanci zvyčajne dostávať pokrytie COBRA iba po konkrétnych kvalifikačných udalostiach, ako je uvedené nižšie.

Zamestnávatelia s 20 a viac zamestnancami na plný úväzok sú zvyčajne povinní ponúkať pokrytie COBRA. Pracovný čas zamestnancov na čiastočný úväzok môže byť spojený do jedného zamestnanca na plný úväzok, ktorý rozhodne o celkovej uplatniteľnosti COBRA pre zamestnávateľa. Program COBRA sa uplatňuje na plány ponúkané zamestnávateľmi zo súkromného sektora a tými, ktoré sponzoruje väčšina miestnych a štátnych vlád. Na federálnych zamestnancov sa vzťahuje zákon podobný COBRA. Navyše, mnoho štátov má miestne zákony podobné COBRA. Tieto sa zvyčajne vzťahujú na zdravotné poisťovne zamestnávateľov s menej ako 20 zamestnancami a často sa nazývajú mini-COBRA plány.

Zamestnanec oprávnený na COBRA musí byť zapísaný do plánu skupinového zdravotného poistenia sponzorovaného spoločnosťou v deň predchádzajúci kvalifikačnej udalosti. Poistný plán musí byť účinný pre viac ako 50% typických pracovných dní zamestnávateľa v predchádzajúcom kalendárnom roku. Zamestnávateľ musí naďalej ponúkať svojim existujúcim zamestnancom zdravotný plán pre odchádzajúceho zamestnanca, aby sa kvalifikoval pre COBRA. V prípade, že zamestnávateľ prestal podnikať alebo zamestnávateľ už neponúka zdravotné poistenie existujúcim zamestnancom (napríklad ak počet zamestnancov klesne pod 20), odchádzajúci zamestnanec už nemusí mať nárok na krytie COBRA.

Kvalifikačná udalosť musí mať za následok stratu zdravotného poistenia zamestnanca. Typ kvalifikovanej udalosti určuje zoznam kvalifikovaných príjemcov a podmienky sa líšia pre každý typ príjemcu.

Zamestnanci: Zamestnanci sa kvalifikujú na pokrytie COBRA v prípade:

• Dobrovoľná alebo nedobrovoľná strata zamestnania (okrem prípadov hrubého pochybenia)
• Zníženie počtu hodín zamestnania, ktoré má za následok stratu poistného krytia zamestnávateľa

Manželia: Okrem vyššie uvedených dvoch kvalifikačných udalostí pre zamestnancov sa ich manželia môžu kvalifikovať na pokrytie COBRA, ak sú splnené tieto podmienky:

• Krytý zamestnanec má nárok na Medicare
• Rozvod alebo právna rozluka s krytým zamestnancom
• Smrť krytého zamestnanca

Závislé deti: Kvalifikačné udalosti pre nezaopatrené deti sú vo všeobecnosti rovnaké ako pre manžela / manželku s jedným dodatkom:

• Strata nezaopatreného dieťaťa podľa pravidiel plánu

Zamestnávateľ musí oznámiť plán do 30 dní od kvalifikácie, ktorá sa týka zamestnanca. Zamestnanec alebo príjemcovia musia oznámiť plán, ak kvalifikujúcou udalosťou je rozvod, právna rozluka alebo strata nezaopatreného dieťaťa.

Výhody a pokrytie COBRA

Pokiaľ ide o kvalifikovaných kandidátov, pravidlá COBRA ustanovujú rovnaké krytie, aké ponúka zamestnávateľ svojim súčasným zamestnancom. Akákoľvek zmena výhod programu pre aktívnych zamestnancov sa bude vzťahovať aj na kvalifikovaných príjemcov. Všetkým oprávneným príjemcom COBRA musí byť umožnené robiť rovnaké rozhodnutia ako príjemcovia, ktorí nie sú COBRA. Poistné krytie pre súčasných zamestnancov / príjemcov je v zásade rovnaké pre bývalých zamestnancov / príjemcov v rámci programu COBRA.

Od dátumu kvalifikačnej udalosti sa pokrytie COBRA predlžuje na obmedzené obdobie 18 alebo 36 mesiacov, v závislosti od uplatniteľných scenárov. Jeden môže mať nárok na predĺženie maximálneho 18-mesačného obdobia nepretržitého pokrytia, ak je ktorýkoľvek z kvalifikovaných príjemcov v rodine zdravotne postihnutý a spĺňa určité požiadavky, alebo ak nastane druhá kvalifikačná udalosť, ktorá môže zahŕňať smrť poisteného zamestnanca, právnu rozluku poisteného zamestnanca a manžela / manželky, poisteného zamestnanca, ktorý má nárok na Medicare, alebo stratu nezaopatreného dieťaťa podľa plánu.

Náklady na zdravotné poistenie COBRA

Výraz „skupinová sadzba“ sa môže nesprávne vnímať ako zľavová ponuka, ale v skutočnosti sa môže ukázať ako pomerne drahý. Počas doby zamestnania zamestnávateľ často platí značnú časť skutočného poistného na zdravotné poistenie (napríklad zamestnávateľ môže platiť 80% nákladov na poistné), zatiaľ čo zvyšok platí zamestnanec. Po skončení zamestnania je jednotlivec povinný zaplatiť celú prémiu a niekedy môže byť doplnený o ďalšie 2% na administratívne poplatky.

Preto, aj keď sú k dispozícii skupinové sadzby pre plán pokračovania COBRA v období po skončení zamestnania, náklady na bývalého zamestnanca sa môžu výrazne zvýšiť v porovnaní s nákladmi na predchádzajúce poistenie. Náklady v zásade zostávajú rovnaké, ale musí ich úplne znášať jednotlivec bez príspevku zamestnávateľa. COBRA zostáva stále lacnejšia v porovnaní s väčšinou individuálnych plánov zdravotného poistenia. Oddelenie ľudských zdrojov zamestnávateľa môže poskytnúť presné informácie o nákladoch.

Predčasné ukončenie pokrytia COBRA

Pokrytie COBRA sa môže predčasne ukončiť v týchto prípadoch:

• Neplatenie poistného včas
• Zamestnávateľ prestáva udržiavať akýkoľvek skupinový zdravotný plán
• Kvalifikovaný príjemca, ktorý získa krytie v rámci iného zdravotného plánu skupiny (napríklad s novým zamestnávateľom), ktorý sa stáva oprávneným poberať dávky Medicare alebo sa dopúšťa zneužitia úradnej moci (napríklad podvodu).

Výhody a nevýhody pokrytia COBRA

Jednotlivec, ktorý sa rozhodne pre pokrytie COBRA, môže využiť príležitosť pokračovať s rovnakým lekárom, zdravotníckym plánom a poskytovateľmi lekárskych sietí. Príjemcovia COBRA si tiež zachovávajú existujúce krytie pre existujúce podmienky a akékoľvek lieky na predpis. Náklady na program sú stále nižšie ako ostatné štandardné plány a sú lepšie ako zostávajúce nepoistené, pretože poskytujú ochranu pred vysokými lekárskymi účtami, ktoré sa majú zaplatiť v prípade akejkoľvek choroby.

Napriek tomu má COBRA stále na pamäti určité nevýhody. Medzi najvýznamnejšie nevýhody programu COBRA patria vysoké náklady na poistenie, ak sú úplne znášané jednotlivcom, obmedzené obdobie poistenia v rámci systému COBRA a pretrvávajúca závislosť od zamestnávateľa. Ak je zamestnávateľ oprávnený prerušiť pôsobenie, bývalý zamestnanec alebo príbuzný príjemca už nebude mať prístup k COBRA. Ak zamestnávateľ zmení plán zdravotného poistenia, príjemca COBRA bude musieť zmeny akceptovať, aj keď zmenený plán nemusí ponúknuť to najlepšie, čo vyhovuje potrebám jednotlivca. Napríklad nový plán môže zmeniť obdobie pokrytia a počet dostupných služieb a môže zvýšiť alebo znížiť odpočítateľné položky a spoluúčasť.

Z vyššie uvedených dôvodov sú jednotlivci, ktorí majú nárok na pokrytie COBRA, zvyčajne stále najlepšie, keď zvažujú klady a zápory COBRA oproti iným dostupným individuálnym plánom, aby vybrali najlepšie možné riešenie.

Potenciálny príjemca COBRA môže tiež preskúmať, či sa môže uchádzať o program verejnej pomoci, ako je Medicaid alebo iné štátne alebo miestne programy. Takéto plány sa však môžu obmedziť na skupiny s nízkymi príjmami a nemusia ponúkať najlepšiu starostlivosť a služby v porovnaní s inými plánmi. Zdraví jednotlivci môžu preskúmať lacný diskontný plán zdravotnej starostlivosti, ale keďže sa nepovažujú za poistné krytie, môže mať za následok ťažkosti so zdravotným poistením v budúcnosti, pretože poistné krytie sa považuje za prerušené.

Správa prémiového produktu COBRA Premium

Pre jednotlivcov, ktorí zvažujú pokrytie COBRA, ale majú obavy z rozdielov medzi nákladmi na poistenie prostredníctvom tohto programu a nákladmi na poistenie s podporou zamestnávateľa, je treba mať na pamäti veľa dôležitých dôvodov.

Strata zamestnania je vo všeobecnosti sprevádzaná stratou flexibilného účtu výdavkov (FSA). Ak hrozí strata zamestnania, môže sa rozhodnúť minúť celú sumu zvolenú na príspevok do FSA za rok predtým, ako sa stane nezamestnanou. Ak by ste chceli prispieť rokom 1 200 dolárov, ale je to iba január a z vašej výplaty pre FSA ste dostali len 100 dolárov, môžete minúť všetkých 1 200 dolárov, na ktoré ste plánovali prispieť. To znamená, že sa môžete pokúsiť navštíviť všetkých svojich lekárov a okamžite vyplniť všetky svoje recepty.

Keď si vyberiete COBRA, môžete zmeniť svoj plán počas ročného otvoreného obdobia prijímania zamestnávateľa a rozhodnúť sa pre lacnejší plán, ako je napríklad Organizácia preferovaných poskytovateľov (PPO) alebo Organizácia udržiavania zdravia (HMO).

Kvalifikovaní jednotlivci môžu využiť vratný daňový úver nazývaný HCTC (Health Coverage Tax Credit), ak je k dispozícii, na zaplatenie až 72, 5% kvalifikovaného poistného na zdravotné poistenie vrátane nepretržitého krytia COBRA.

Odpočty daní môžu tiež pomôcť znížiť zaťaženie vyšším poistným. Pri podávaní ročného daňového priznania je dovolené odpočítať si poistné COBRA a iné lekárske výdavky, ktoré presahujú 7, 5% z príjmu uvedeného v prílohe A federálneho daňového priznania.

Ďalšie úspory sa dajú dosiahnuť znížením iných výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ako je prechod na generické lieky alebo nákup väčšieho spotrebného materiálu so zľavou a návšteva lacných komunitných alebo maloobchodných kliník pre základné zdravotnícke služby.

Nakoniec je možné využiť prostriedky na ich zdravotnom sporiacom účte (HSA) na úhradu poistného COBRA, ako aj na lekárske výdavky, čo by mohlo výrazne znížiť riziko straty dávok zdravotného poistenia. Toto je jeden z mnohých spôsobov, ako môžu jednotlivci ustúpiť proti vysokým nákladom na zdravotnú starostlivosť.

Je dôležité si uvedomiť, že včasné platby prémií COBRA sú nevyhnutné na udržanie krytia počas trvania oprávnenosti. Počiatočná platba poistného je splatná do 45 dní odo dňa, keď príjemca zvolil COBRA. Platba je spravidla určená na pokrytie obdobia, ktoré je retroaktívne, siahajúce až do dátumu straty krytia a na kvalifikačnú udalosť, ktorá preukázala oprávnenosť.

Pre jednotlivcov využívajúcich COBRA, ktorí nevykonávajú platby včas, existuje možnosť, že krytie bude zrušené až do prijatia platby, kedy bude pokrytie obnovené.

Ako COBRA súvisí s vládou

Niekoľko agentúr federálnej vlády je zodpovedných za správu pokrytia COBRA. V súčasnosti majú ministerstvá práce a ministerstva financií právomoc rozhodovať o plánoch zdravotného stavu v súkromnom sektore, zatiaľ čo ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb je zodpovedné za plány zdravotníctva vo verejnom sektore. Tieto agentúry sa však nemusia nevyhnutne intenzívne zapájať do procesu uchádzania sa o pokrytie COBRA alebo súvisiacich aspektov programu pokračujúceho pokrytia.

Napríklad regulačná zodpovednosť ministerstva práce zahŕňa zverejňovanie a oznamovanie požiadaviek COBRA, ako je stanovené zákonom. Na druhej strane Centrum pre zdravotníctvo a zdravotnícke služby poskytuje informácie o ustanoveniach COBRA pre zamestnancov vo verejnom sektore.

Americký zákon o obnove a reinvestovaní z roku 2009 rozšíril spôsobilosť COBRA a znížil sadzby oprávnených jednotlivcov o 65% až na 9 mesiacov krytia. Zvyšných 65% platby pokrýva bývalý zamestnávateľ prostredníctvom zápočtu dane zo mzdy.

Žiadosť o pokrytie COBRA

Na začatie pokrytia COBRA musí jednotlivec pevne potvrdiť, že má nárok na pomoc podľa vyššie uvedených požiadaviek. Oprávnená osoba zvyčajne dostane list od zamestnávateľa alebo od zdravotného poisťovateľa, v ktorom sú uvedené výhody COBRA. Niektorým jednotlivcom je však toto oznámenie ťažko zrozumiteľné, pretože obsahuje veľké množstvo požadovaných právnych informácií a jazyka. Jednotlivci, ktorí majú ťažkosti s určením, či majú nárok na COBRA alebo ako začať s poistením v rámci tohto programu, by sa mali obrátiť buď na zdravotné poisťovne, alebo na oddelenie ľudských zdrojov zamestnávateľa.

Pre jednotlivcov, ktorí nie sú oprávnení na COBRA, alebo pre tých, ktorí hľadajú alternatívy, existujú aj ďalšie možnosti. V niektorých prípadoch môže byť možnosťou zdravotné poistenie manžela / manželky. Federálnym trhom zdravotného poistenia alebo trhom štátneho zdravotného poistenia sú tiež možnosti na preskúmanie. Ako už bolo uvedené, programy Medicaid a iné krátkodobé politiky určené pre tých, ktorí majú medzeru v zdravotnom pokrytí, môžu byť tiež možnosťami. Odborníci v oblasti zdravotného poistenia zvyčajne odrádzajú jednotlivcov, aby sa rozhodli úplne zostať nepoistení, pretože vysoká pravdepodobnosť vážnych negatívnych dôsledkov je vysoká. Našťastie majú jednotlivci, ktorí majú nárok na pokrytie COBRA, najmenej 60 dní na to, aby sa rozhodli zúčastniť na programe.

Spodný riadok

COBRA je vhodnou možnosťou na udržanie zdravotného poistenia, ak stratíte zdravotné výhody sponzorované zamestnávateľom a niekedy je to najlepšia voľba. Náklady sú však často vysoké a plán nie je vždy ten najlepší, ktorý by vyhovoval potrebám jednotlivca alebo rodiny.