5 spôsobov, ako vám môže ublížiť úverová linka s vlastným kapitálom (HELOC)

Možno ste už počuli, že úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) je pohodlný, flexibilný a lacný spôsob, ako si požičať peniaze. Všetky tieto vyhlásenia môžu byť pravdivé, ak svoje HELOC spravujete obozretne. Ale ak tak neurobíte, môže byť HELOC veľmi drahý a dostať vás do finančných problémov. Tu je návod.

Kľúčové jedlá

• HELOC majú spravidla variabilné úrokové sadzby, ktoré môžu spôsobiť, že sa mesačné platby zvýšia po určitom časovom rámci.
• Dlžníci používajúci HELOC, ktorí na začiatku uskutočňujú platby iba na úroky, čelia po uplynutí obdobia len na úroky dramaticky vyššie mesačné platby.
• Používanie HELOC ako nástroja na konsolidáciu dlhov môže spôsobiť problémy ľuďom, ktorým chýba finančná disciplína.
• HELOC môžu ľuďom zdať veľmi jednoduché žiť nad rámec svojich možností.

Rastúce úrokové sadzby môžu zvýšiť mesačné platby / celkové náklady na prijaté pôžičky a úvery

HELOC majú spravidla variabilné úrokové sadzby. Úroková sadzba je založená na referenčnej sadzbe, ako je napríklad sadzba finančných prostriedkov Fedu, plus marža, ktorú stanoví veriteľ. Keď úrokové sadzby stúpnu, zvýši sa vaša mesačná platba.

Neexistuje spôsob, ako predpovedať, kedy dôjde k zvýšeniu alebo koľko budú. Vaša nová mesačná platba môže byť nedostupná. Dosiahnutie týchto platieb môže znížiť vaše kreditné skóre - nehovoriac o zvýšení sumy dlžného úroku. Jemný výtlačok vášho HELOC by mal uvádzať maximálnu možnú úrokovú sadzbu, ale ak je vaša aktuálna úroková sadzba 6% a maximálna 20%, tieto informácie nebudú veľmi upokojujúce.

Úrokové sadzby tiež ovplyvňujú vaše dlhodobé celkové náklady na prijaté úvery a pôžičky, nielen vaše mesačné platby. Ak sa úroková sadzba vášho HELOC zvýši skôr, ako ju splatíte, celkové náklady na všetko, za čo ste si peniaze požičali, sa zvýšia. Vyššia úroková platba tiež znamená, že máte menej peňazí na iné veci, napríklad na platenie účtov alebo sporenie na dôchodok.

Jedným zo spôsobov, ako bojovať proti riziku vyšších úrokových sadzieb, je uzavrieť pôžičku na vlastný kapitál s pevnou úrokovou sadzbou namiesto HELOC. „V rastúcom prostredí úrokových sadzieb môže byť lepšie mať pôžičku na zabezpečenie domácnosti s fixnou sadzbou, “ hovorí Marguerita Cheng, CFP®, generálna riaditeľka spoločnosti Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. Ďalšou možnosťou je využiť výhodu možnosti pevnej sadzby, ktorá sa ponúka s niektorými HELOC.

Výmenou za istotu pevnej sadzby však budete všeobecne platiť mierne vyššiu úrokovú sadzbu, ako by ste použili pri HELOC s variabilnou sadzbou. Táto dynamika je podobná dynamike, ktorá existuje medzi úrokovými sadzbami pre hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou a hypotékami s pevnou úrokovou sadzbou.

Kolísavé mesačné platby môžu spôsobiť finančnú nestabilitu

Mať HELOC je podobné hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, pretože vaše mesačné platby sa môžu pri zmene úrokových sadzieb výrazne zmeniť. Rozpočet alebo vytvorenie budúcich finančných plánov môže byť ťažké, keď nemôžete predpovedať svoje mesačné platby alebo celkové náklady na prijaté úvery a pôžičky.

Niektorí dlžníci samozrejme prijímajú túto mieru rizika, najmä v prostredí s nízkou úrokovou mierou. Ak však potrebujete spať v noci spoľahlivo spánok, úver na bývanie alebo možnosť fixnej ​​sadzby na HELOC sa môže opäť ukázať ako lepšia voľba.

„Úvery s variabilnou úrokovou sadzbou sú vynikajúcou možnosťou, ak hľadáte nízke úrokové sadzby v krátkodobom horizonte a mohli by ste si ľahko dovoliť rýchlo splácať úver (alebo zaplatiť výrazne vyššie úrokové náklady), ak by úrokové sadzby vzrástli, “ hovorí Jonathan Swanburg, investícia zástupca poradcu, trojhviezdičkový poradcovia, Houston, Texas. „Príliš často si však jednotlivci berú úspory zo svojich pôžičiek s pohyblivou úrokovou sadzbou a používajú ich na zvýšenie svojho životného štýlu tým, že míňajú viac na autá, oblečenie alebo cestovanie. Keď teda sadzby stúpajú, nemôžu si už dovoliť platiť úroky a ocitnúť sa vo finančných ťažkostiach. ““

Platby iba za úroky sa môžu vrátiť, aby vás prenasledovali

Niektoré HELOCs majú možnosť, ktorá vám umožňuje uskutočňovať iba úrokové platby za peniaze, ktoré si požičiavate, počas niekoľkých prvých rokov úverovej lehoty. Úrokové platby sa v krátkodobom horizonte zdajú skvelé, pretože vám umožňujú požičať si veľa peňazí za nízku cenu.

Z dlhodobého hľadiska nie je obrázok taký ružový. Vypožičiavatelia čelia dramaticky vyšším mesačným platbám po uplynutí úrokového obdobia a prípadne aj balónovou splátkou na konci doby splatnosti úveru. Ak na tieto zvýšenia nemáte rozpočet, alebo ak sa vaša finančná situácia nezmení alebo sa zhorší, pravdepodobne si nebudete môcť dovoliť vyššie platby.

Navyše, keď platíte iba úrok z úveru, istina zostáva. Čím dlhšie budete čakať na začatie splácania istiny, tým dlhšie budete platiť dlhy. A samozrejme, nemôžete splácať pôžičku, kým neuhradíte istinu.

Konsolidácia dlhu môže z dlhodobého hľadiska stáť viac

Nízkoúrokový HELOC sa môže javiť ako skvelý spôsob konsolidácie dlhov s vysokým úrokom, ako sú účty za kreditné karty. Môže sa dokonca zdať ako skvelý spôsob, ako refinancovať akýkoľvek dlh s vyššou úrokovou sadzbou ako je sadzba HELOC, ako napríklad pôžička na auto.

Ak však predĺžite svoje podmienky splácania z niekoľkých rokov na 30 rokov, celkové náklady na váš dlh sa môžu zvýšiť, aj keď je vaša úroková sadzba výrazne nižšia. Budete chcieť použiť online kalkulačku konsolidácie dlhov, aby ste zistili, či sa pred tým, ako zvážite tento krok, dostanete dopredu.

Ďalším problémom je, že opäť sú variabilné úrokové sadzby HELOC. Teraz by ste mohli refinancovať s nižšou úrokovou sadzbou, iba aby ste zvýšili túto sadzbu. Keď sa sadzba zvýši, možno už nebudete prichádzať ďalej.

Konsolidácia dlhov pomocou HELOC môže tiež spôsobiť problémy ľuďom, ktorí nemajú finančnú disciplínu. Títo ľudia majú tendenciu zvyšovať svoje zostatky na kreditných kartách znova po použití peňazí HELOC na ich vyplatenie. Potom skončí s väčším zadlžením, než začalo a problém, ktorý sa snažili vyriešiť, sa stáva väčším problémom.

Ľahké peniaze môžu uľahčiť výdavky nad rámec vašich možností

Zavedenie HELOC je málo a nič sa nestanovuje a ročný poplatok za sprístupnenie finančných prostriedkov zvyčajne nepresahuje 100 dolárov. Úrokové platby sú okrem toho odpočítateľné od dane, rovnako ako úroky z hypotéky, a prístup k peniazom je rovnako jednoduchý ako písanie šeku alebo debetná karta.

Ak máte ľahko k dispozícii desiatky tisíc dolárov a strávite ich ako keby ste urobili akýkoľvek iný nákup, ale s daňovými výhodami, môže byť ľahké spoliehať sa na HELOC, ktorý vám zaplatí za nákupy, ktoré váš mesačný príjem nemôže pokryť.

Nebezpečné je dostať sa do zvyku žiť mimo svojich možností. Zožiera to vaše úspory a sťažuje sa to, ak sa vaša finančná situácia zhorší (povedzme, pretože stratíte zamestnanie).

Spodný riadok

Peniaze by ste si mali požičiavať iba na nákupy, ktoré z dlhodobého hľadiska zlepšia vašu finančnú situáciu. „HELOC môžu byť veľmi cenné, ak sa používajú iba na výdavky na bývanie. Rekonštrukcie alebo vylepšenia domácnosti sú najlepšie, “ hovorí Elyse Foster, CFP®, riaditeľka Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Okrem toho by ste mali žiť pod svojimi znamená, že dokážete pokryť núdzové situácie bez toho, aby ste sa dostali do dlhu, a zabezpečiť si seba, keď nemôžete pracovať.

Ak sa rozhodnete uzavrieť HELOC, nenechajte sa dostať do problémov.