5 tipov na zvýšenie kontroly sociálneho zabezpečenia

Keď bolo v roku 1935 zavedené sociálne zabezpečenie, nikdy nemalo byť primárnym zdrojom príjmu, ktorý by mohol podporovať ľudí v dôchodku. Jej jediným účelom bolo skôr poskytnúť záchrannú sieť ľuďom, ktorí neboli schopní získať dostatočné dôchodkové úspory. V nasledujúcich niekoľkých desaťročiach väčšina Američanov nikdy nepremýšľala o svojom sociálnom zabezpečení kvôli kratším životnostiam a spoliehaniu sa na zaručené dôchodky.

Dnes sa veci veľmi líšia. Čoraz viac ľudí venuje pozornosť svojim výhodám a plánovanie sociálneho zabezpečenia sa stáva dôležitým prvkom pri zabezpečovaní dostatočného príjmu na celý život.

„Vzhľadom na dnešnú dlhovekosť je dôležitejšie ako kedykoľvek predtým maximalizovať výhody sociálneho zabezpečenia. Ber to ako svoj dôchodok po celý život, “ hovorí Charlotte A. Dougherty, CFP®, zakladateľka spoločnosti Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

„Sociálne zabezpečenie je len 8% zaručená investícia v okolí. Nielen to, že je podporovaná federálnou vládou, “ hovorí David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC.

Aj keď existuje veľa možností plánovania na poberanie dávok sociálneho zabezpečenia, môžu byť zložité a uplatňujú sa iba za určitých okolností. Nasledovné tipy na plánovanie sú tipy, ktoré by mal nasledovať každý, aby sa zvýšila veľkosť kontrol sociálneho zabezpečenia.

Kľúčové jedlá

• Práca 35 a viac rokov vám pomôže zaistiť, aby ste pri výpočte výšky dávky dostali čo najviac peňazí.
• Snažte sa zarobiť čo najviac až do úplného veku odchodu do dôchodku, aby ste maximalizovali svoj úžitok.
• Ak čakáte na uplatnenie nároku na vek 70 rokov, môžete zvýšiť svoj príspevok o 8% ročne po dosiahnutí vášho plnoletého veku.
• Vyžiadanie si manželskej výhody a čakanie na dovŕšenie 70. roku života umožní, aby sa vaša dávka rozrástla na maximum.
• Uvedomte si, že 50-85% vašich dávok môže podliehať federálnym daniam, ak zarobíte peniaze potom, čo začnete dostávať sociálne zabezpečenie.

1. Pracujte najmenej 35 rokov

Správa sociálneho zabezpečenia (SSA) vypočíta vašu dávku na základe vašich celoživotných zárobkov. SSA upravuje vaše zárobky tak, že ich indexuje, aby sa zohľadnili zmeny priemerných miezd od rokov, v ktorých ste tieto zárobky dostali. SSA potom spočíta vaše zárobky z vašich 35 rokov s najvyšším príjmom a použije vzorec priemerného indexovaného mesačného zárobku (AIME) na získanie výhod, ktoré získate v plnom veku odchodu do dôchodku (pozri nižšie).

Ak ste zadali pracovnú silu neskoro alebo ste mali obdobia nezamestnanosti, tieto roky sa započítajú ako nuly, ktoré sa zahrnú do vzorca, čím sa zníži priemer. Po odpracovaní 35 rokov nahradí každý ďalší rok zárobku predchádzajúci rok nižších zárobkov, čo zvýši priemer - a teda aj váš prospech.

2. Maximálny príjem z úplného veku odchodu do dôchodku

SSA vypočíta vašu dávku na základe vašich zárobkov, takže čím viac zarobíte, tým vyššia bude vaša dávka. Zisky nad ročným stropom (132 900 dolárov v roku 2019 a každý rok indexované podľa inflácie) sa z výpočtu nevynechávajú. Vaším cieľom by malo byť maximalizovať vaše najlepšie roky zárobku a snažiť sa zarobiť na hranici stropu alebo nad ňou.

Niektorí predčasní dôchodcovia hľadajú spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem, napríklad zamestnanie na čiastočný úväzok alebo generovanie príjmu z podnikania. Iní si však neuvedomujú dopad na dávky, môžu však znížiť svoju prácu alebo polovičný dôchodok, čo môže znížiť ich príjem zo sociálneho zabezpečenia.

„Peniaze získané po dovŕšení 60. roku života nie sú indexované, čo znamená, že zárobky v 60-tych rokoch môžu nahradiť rok, v ktorom ste mali nulu alebo rok, v ktorom ste mali nižšie zárobky, “ hovorí Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, generálny riaditeľ spoločnosti Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Výhody oneskorenia

Väčšina ľudí pozná svoj plný vek odchodu do dôchodku (FRA) - vek, v ktorom môžu poberať plné dávky sociálneho zabezpečenia. Pre väčšinu ľudí, ktorí dnes odchádzajú do dôchodku, je vek FRA 66 rokov. Len veľmi málo ľudí vie, že ak odložia svoje dávky sociálneho zabezpečenia, až kým nedosiahnu FRA, môžu efektívne získať 8% ročnú návratnosť svojich dostupných dávok. Výška dávky sa každý rok zvyšuje o 8%, pričom sa odloží do veku 70 rokov. Vychádza z oneskorených dôchodkových kreditov (DRC) získaných za každý rok, z ktorého odkladáte dávky sociálneho zabezpečenia.

Ak napríklad máte nárok na sumu primárneho poistenia (PIA) vo výške 2 000 alebo 24 000 dolárov vo veku 66 rokov, potom po čakaní do 70 rokov by sa vaša ročná dávka zvýšila na 31 680 dolárov. Súhrnne by ste zvýšili svoje celkové výhody z 378 000 dolárov, ktoré ste dostali podľa očakávanej dĺžky života vo veku 82 až 411 000 dolárov.

Tento príklad nezohľadňuje úpravy životných nákladov (COLA). Za predpokladu, že COLA 2, 5%, vaša odložená dávka sa zvýši na 38 599 dolárov a vaša celková dávka sa zvýši na 584 000 dolárov do veku 82 rokov. (Pamätajte na to, že COLA stúpa a klesá; medzi rokmi 2009 a 2018 boli tri roky, keď bola nula).

4. Uplatnite si manželské výhody a odložte svoje

Ak ste sa vy a váš manželský partner narodili pred 2. januárom 1954 a obaja ste dosiahli plnı vek odchodu do dôchodku, môžete si uplatniť nárok na dávky v manželskom zväzku a nechať svoje vlastné dávky neustále rásť. Potom, keď dosiahnete vek 70 rokov, môžete prejsť na svoj vyšší prospech. Jedno upozornenie: Nemôžete požadovať svoj vlastný prospech, ak chcete využiť túto „obmedzenú aplikáciu“, ako sa volá.

Na to, aby ste si mohli uplatniť nárok na manželskú dávku, musí váš manžel požiadať o vlastné dávky sociálneho zabezpečenia (ale bývalí manželia sú vyňatí z tohto pravidla).

5. Vyhnite sa dani zo sociálneho zabezpečenia

Ak plánujete doplnenie svojho dôchodkového príjmu prácou po tom, ako začnete poberať dávky sociálneho zabezpečenia, musíte si byť vedomí daňových dôsledkov zvýšenia svojho príjmu. Kdekoľvek od 50% do 85% vašej dávky môže byť predmetom federálnych daní.

Na určenie toho, koľko vašich dávok bude zdanených, IRS pridá váš nezdaniteľný úrok a polovicu vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia k vášmu upravenému hrubému príjmu (AGI). Ak je táto suma 25 000 až 34 000 dolárov pre samostatných spisovateľov - alebo 32 000 až 44 000 dolárov pre spoločných spisovateľov - až 50% z vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia podlieha dani. Ak táto čiastka presiahne 34 000 dolárov v prípade jedného súboru alebo 44 000 dolárov v prípade spoločného súboru, až 85% z vašich výhod podlieha dani.

Možno budete mať možnosť vyhnúť sa plateniu daní z príjmu zo sociálneho zabezpečenia zvážením spôsobov, ako rozložiť svoj príjem z rôznych zdrojov, aby ste zabránili akýmkoľvek zvýšeniam, ktoré by mohli spôsobiť vyššiu daň.

„Mnohí investori majú medzi odchodom do dôchodku a vekom 70½ obdobie„ medové týždne. “Nemajú žiadny príjem a nie sú povinní vyberať zo svojich IRA. Ak majú nekvalifikovaný účet, môžu si vybrať istinu bez dane. V tejto situácii „Je celkom možné, že dávky sociálneho zabezpečenia budú oslobodené od daní, “ hovorí James B. Twining, CFP®, správca majetku, finančný plán, Inc., Bellingham, Wash.

Spodný riadok

Týchto päť krokov pôjde dlhú cestu k tomu, aby vám pomohlo čo najlepšie využiť dávku sociálneho zabezpečenia a poskytlo viac finančného zabezpečenia počas vášho odchodu do dôchodku. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Dôvody, prečo bola kontrola tohto sociálneho zabezpečenia krátka tento mesiac“)