5 krokov na získanie hypotéky, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba
Ak patríte medzi tisíce Američanov, ktorí zmenili temný oblak recesie na striebornú podšívku, keď ste sa stali samostatne zárobkovo činnými osobami, môžete mať pocit, že ste teraz v stave refinancovať hypotéku alebo kúpiť dom. Aj napriek dobrému úveru a dostatočnému majetku však zistíte, že aj tí najlepší hypotekárni veritelia budú od vás požadovať predloženie daňových priznaní a prípadne štvrťročný výkaz ziskov a strát, aby ste dokázali, že máte dostatočný príjem na to, aby ste mohli splátky hypotéky.
POZRI: 9 vecí, ktoré by ste mali vedieť predtým, ako refinancujete hypotéku
Väčšina žiadateľov o hypotéku je dnes pripravená prejsť niekoľkými obručami, aby sa kvalifikovala na hypotéku, ale ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, možno budete potrebovať viac ako rýchle porovnanie najlepších sadzieb hypotéky, aby ste našli najlepšiu hypotéku pre vás. Ak ste nováčikom v samostatnej zárobkovej činnosti, budete musieť počkať, kým budete mať dva roky daňového priznania, aby ste mohli byť schválení novej hypotéky, aby ste mohli zahrnúť svoj príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti do svojej žiadosti o pôžičku.
Dobrý kredit
Všetci dlžníci dnes potrebujú dobrý úver so skóre 620, 640 alebo vyšším pre pôžičku Federálnej správy bývania (FHA) a so skóre 740 alebo vyšším, aby mohli ponúknuť najlepšie hypotekárne sadzby pre konvenčné pôžičky. Niektorí veritelia považujú príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti za vyššie riziko ako bežné výplaty, takže vyššie kreditné skóre môže vyrovnať vaše potenciálne rizikové faktory a dať veriteľovi väčšiu dôveru pri kvalifikácii na pôžičku. Skontrolujte, či máte v kreditnom prehľade informácie o tom, či máte negatívne informácie, ktoré je možné opraviť alebo vylepšiť skôr, ako sa prihlásite.
POZRI: Ako zlepšiť svoje kreditné skóre
Nízky pomer dlhu k príjmu
Veritelia si zvyčajne želajú, aby celkový pomer dlhu k príjmu bol 41% alebo menej, aj keď dlžníci s inými kompenzačnými faktormi sa môžu stále uchádzať o hypotéku s pomerom až 45%. Hypotekárnu kalkulačku môžete použiť na odhad svojich nákladov na bývanie spolu s ďalším dlhom. Ak môžete zaplatiť niektoré účty, aby ste znížili svoj pomer dlhu k príjmu, čo môže byť ďalším kompenzačným faktorom vo váš prospech.
príjem
Mnoho samostatne zárobkovo činných osôb znižuje svoje daňové príjmy odpočítaním obchodných nákladov. Uvedomte si, že váš príjem z hypotekárneho úveru bude príjmom uvedeným na daňových priznaniach. Ak je váš príjem príliš nízky, môžete mať nárok na nižšiu hypotéku, ako ste si mysleli. Váš príjem bude obyčajne priemerom vašich dvoch posledných daňových priznaní, aj keď ste tento rok zarobili viac peňazí ako minulý rok, vášmu veriteľovi to nemusí záležať. Veritelia často požadujú okrem svojich posledných daňových priznaní aj štvrťročný výkaz ziskov a strát. Podľa nových pravidiel agentúry FHA sa od samostatne zárobkovo činných dlžníkov vyžaduje, aby preukázali svoj priebežný príjem vo forme výkazu ziskov a strát k dátumu, ak uplynulo viac ako jedna štvrtina od podania posledného daňového priznania.
POZRI: Prežívajú nepravidelné príjmy
Aktíva
Ak refinancujete, hypotéka bude závisieť od výšky vášho domáceho kapitálu. Ak ste rovnako ako mnoho iných majiteľov domov zažili vo vašej oblasti klesajúce hodnoty domov, možno budete chcieť zvážiť refinancovanie za hotovosť. Refinancia za hotovosť rýchlejšie buduje váš domovský kapitál a ak ste pod úverom na bývanie pod vodou, môže vás priviesť späť nad vodu. Ak kupujete dom, vyššia záloha vám môže uľahčiť získanie hypotéky, pretože výška úveru bude nižšia.
rezervy
Pravidlá týkajúce sa toho, koľko musíte mať v hotovostných rezervách sa líšia od jedného veriteľa k druhému a pre rôzne hypotekárne produkty, ale mali by ste mať najmenej dva mesiace alebo viac platieb na bývanie (istina, úroky, dane a poistenie) v banke chrániť sa v prípade núdze. Poskytovatelia úverov musia predovšetkým vedieť, že samostatne zárobkovo činní dlžníci, ktorých príjem často kolíše viac ako bežní zamestnanci, dokážu zvládnuť svoje financie a dosiahnuť úspory.
Spodný riadok
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba a máte solídny príjem, majetok a dobrý úver, pravdepodobne budete mať nárok na hypotéku, pokiaľ poskytnete potrebnú dokumentáciu svojmu veriteľovi.