5 otázok životného poistenia, ktoré by ste si mali položiť

Ak ste na trhu so životným poistením, mohli vás tieto reklamy zvádzať: „Len za pár dolárov denne môžete svoju rodinu chrániť životným poistením vo výške 1 milión dolárov!“ Znie to ako veľa, však? Tieto reklamy sa zvyčajne týkajú termínovaného životného poistenia. Ako už názov napovedá, termín životné poistenie poskytuje ochranu na obmedzenú dobu alebo obdobie, napríklad 10, 20 alebo 30 rokov.

Koncept je pomerne jednoduchý: Ak zomriete počas aktívnej politiky, vaša rodina poberá dávky v prípade úmrtia. Mnoho druhov termínovaného poistenia a opcií však môže byť mätúce. Je pravdepodobné, že vám termínované životné poistenie vyplatí? Najprv si položte nasledujúcich päť otázok.

1. Prečo chcem životné poistenie?

Predtým, ako si kúpite akékoľvek životné poistenie, premýšľajte o tom, prečo si ho kupujete. Chráňujete svoju rodinu v prípade predčasnej smrti? Vzali ste si dodatočný dlh, ktorý si vyžaduje poskytnutie krytia? Hľadáte dedičstvo alebo dar na charitu?

Ak chcete, aby poistenie potenciálne krylo finančné záväzky, ktoré budete mať na veľmi dlhú dobu - možno na celý zvyšok svojho života - možno budete chcieť zvážiť trvalé životné poistenie. Ak ste v tiesni v hotovosti a máte okamžité povinnosti voči svojej rodine, obchodným partnerom alebo veriteľom, krátkodobé poistenie vám môže poskytnúť krátkodobé riešenie.

(Viac sa dočítate v časti: Životné poistenie: uvedenie ceny do pokoja mysle .)

2. Aký typ pokrytia je k dispozícii?

Väčšina ľudí bude mať prístup k najmenej jednému z dvoch typov termínovaných poistných zmlúv: skupinové alebo individuálne.

Skupinové životné poistenie

Väčšina spoločností ponúka svojim zamestnancom určitú formu životného poistenia ako zamestnaneckú výhodu. Toto sa nazýva skupinové termínové poistenie, pretože získavate ochranu ako súčasť väčšej skupiny. Zvyčajne sa odpočíta priamo z výplaty a jedinou požiadavkou na pokrytie je vyplnenie krátkeho dotazníka s podrobnosťami o vašej zdravotnej anamnéze. Tu sú niektoré z výhod skupinového poistenia:

• Je to výhodné - spravidla sa môžete prihlásiť na odber politiky, keď si vezmete novú prácu a prihlásite sa do programu výhod pre svoju spoločnosť. Môžete mať tiež možnosť zaregistrovať sa počas ročného obdobia registrácie vo vašej spoločnosti, keď sa môžete prihlásiť na získanie iných výhod, ako napríklad zdravotné alebo zubné poistenie alebo dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom.
• Nevyžaduje sa lekárska prehliadka - Väčšina skupinových plánov nevyžaduje fyzickú skúšku. Vyhlásenie o dobrom zdraví spolu s anamnézou je zvyčajne všetko, čo sa vyžaduje na zabezpečenie pokrytia.
• Automatické platby - prostredníctvom odpočítania miezd nebudete takmer každý mesiac cítiť finančný zásah v platení poistného.

(Ďalšie informácie nájdete v časti: Získanie životného poistenia bez lekárskeho vyšetrenia .)

Individuálne životné poistenie

Ako už názov napovedá, individuálna politika je taká, v ktorej žiadate o pokrytie sami. Skutočnú politiku vlastníte vy alebo jej rodinný príslušník. Ak chcete získať individuálnu politiku, pravdepodobne budete musieť podstúpiť lekársku prehliadku nejakého druhu, poskytnúť podrobnú lekársku anamnézu a dať poisťovni povolenie na nahliadnutie do vašich lekárskych záznamov a vykonanie kontroly na pozadí akýchkoľvek dopravných priestupkov alebo trestných činov, Môže to znieť trochu invazívne, ale vlastníctvo individuálnej politiky životného poistenia má niekoľko výhod.

• Je prenosný - Ak si vezmete novú prácu v inej spoločnosti, nemusíte sa obávať o stratu ochrany životného poistenia.
• Úrovne poistného - Spravidla môžu byť jednotlivé poistky štruktúrované tak, aby mali počas trvania poistky rovnaké poistné.
• Flexibilita - Ak by ste niekedy chceli aktualizovať alebo previesť svoju terminologickú politiku na trvalú politiku, môžete mať pri individuálnej politike k dispozícii viac možností ako v prípade skupinového plánu.

3. Čo keď nezomriem?

Je iróniou, že niektorí ľudia, ktorí si kupujú termínované životné poistenie, sa rozčuľujú, keď zistia, že ak nezomrú, nedostanú nič späť. Ak sa to týka vás, je dôležité porozumieť tomu, čo sa stane s vašou politikou, keď sa blížite ku koncu funkčného obdobia.

Keď sa blížite ku koncu obdobia platnosti vašej politiky, môžete si ponechať svoje zásady. Ak tak urobíte a platíte poistné na úrovni, môžete vo svojom poistnom očakávať silný skok. Takže, ak ste v tomto okamihu svojho života stále zdraví a chcete si udržať krytie, môže byť najlepšie požiadať o novú politiku.

Možno ste chceli, aby vás vaša politika pokryla iba vtedy, ak ste mali hypotéku, alebo kým nezaplatili vysokoškolské vzdelanie vašich detí. Ak je to váš prípad a nemáte žiadne ďalšie povinnosti na ochranu, možno budete chcieť nechať platnosť krytia vypršať.

4. Ako môžem inovovať svoje súčasné pravidlá?

Väčšina termínových politík má „oprávnenie na konverziu“. To vám umožní v zásade obchodovať so starou poistkou za novú trvalú poistku a pokračovať v platení poistného, ​​ktoré môže byť vyššie. Je to vynikajúca funkcia, ktorá poskytuje budúcu flexibilitu, ale pretože niektoré pravidlá majú obmedzenia, mali by ste sa oboznámiť s pravidlami prevodu všetkých pravidiel, ktoré zvažujete.

Oprávnenie na konverziu môže mať časové obmedzenie. Možno ho budete musieť napríklad previesť pred dosiahnutím určitého veku. Iné zásady umožňujú konverziu počas celého obdobia platnosti tejto politiky. Najštedrejší termínové politiky vám umožňujú prejsť na akýkoľvek typ stálej politiky, ktorá je k dispozícii, napríklad na celý život, univerzálny život alebo premenlivý univerzálny život. Niektoré podmienky politiky vás môžu donútiť prejsť na jeden typ a niektoré spoločnosti nemusia ponúkať všetky typy, ktoré môžu obmedziť vaše možnosti.

(Pre súvisiace čítanie pozri: Variabilné Vs. Variabilné univerzálne životné poistenie. )

5. Kde si môžem kúpiť politiku?

Niekoľko online spoločností vám môže poskytnúť termínované poistenie. Títo distribútori sa zvyčajne zameriavajú na nájdenie politiky s najnižšími nákladmi na základe osobných údajov, ktoré poskytnete.

Ak chcete získať viac prispôsobenú skúsenosť, môžete zvážiť nájdenie profesionála. Poisťovací agent vám pomôže porozumieť rôznym druhom poistenia a mal by byť schopný odpovedať na všetky vaše prípadné otázky. Nájdete ho tak, že navštívite ktorýkoľvek z hlavných webových stránok spoločnosti alebo si prečesáte miestny telefónny zoznam, ale pravdepodobne najlepším spôsobom, ako nájsť zástupcu, je požiadať o odporúčanie od priateľa alebo obchodného partnera.

A nakoniec, v prípade skupinového pokrytia sa môžete obrátiť na svojho zamestnávateľa. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, možno budete mať prístup k skupinovému plánu prostredníctvom profesijného združenia alebo dokonca budete môcť vytvoriť skupinový plán pre seba a svojich zamestnancov.

Spodný riadok

Po absolvovaní týchto piatich otázok sa budete môcť sami rozhodnúť, či je pokrytie v miliónoch dolárov ponúkané v reklame skutočne to, čo potrebujete poskytnúť vám a vašej rodine. Ak to tak nie je, nebojte sa ho obísť - čakajú vás stovky politík, ktoré vám poskytnú pokoj, ktorý hľadáte.

(Súvisiace čítanie nájdete v časti: Čo sa dá očakávať pri uchádzaní sa o životné poistenie. )